網絡交易中免密支付的法律風險及防范*

王婧瑩

沈陽師范大學法學院，遼寧 沈陽 110034

網絡交易中的免密支付是指消費者在網絡上進行交易，在付款時無需輸入密碼就可以完成的一種支付方式。免密支付雖給大家帶來便利，但實則存在著極大的安全隱患，需要對其進行管理規制，防范風險。

一、網絡交易中免密支付的使用現狀

如今，微信，支付寶等平臺的免密支付功能在網絡中的轉賬，發紅包，進行打賞等操作中應用廣泛。用戶可以自己設置交易的額度，并且這個額度以內的交易都可以進行免密支付。除此之外，微信和支付寶還和其他的應用平臺進行合作，即消費者在合作平臺產生的花費都可以鏈接到微信和支付寶等平臺，并且由支付平臺進行代扣。與此同時，開始接受免密支付的消費者越來越多，使用網絡交易中免密支付的主體主要是經常使用網絡的群體，即中青年群體。當今時代，中青年群體對新生事物的接受能力較強，好奇心重，對網絡購物的熱情非常高，是網購的主力軍。對于大多數用戶來說，網絡交易中的免密支付更是簡便快捷的支付方式的升級版，也正是因為使用者的日益增多，不良商家或企圖侵犯用戶的財產安全的不法分子開始利用免密支付直接扣除金錢的特點損害用戶的權益，其中的交易陷阱和盜刷風險應當引起使用者群體的重視。

二、網絡交易中免密支付使用過程中的隱患

(一)手機上的盜刷問題

手機引起的盜刷問題不僅使財產受到了損害，而且由于法律的發展跟不上支付方式的快速發展，對此類的盜用問題沒有明確的索賠規定，使問題一時難于解決。2018年9月，不少蘋果手機用戶都遇到了ID被盜號，資金遭盜用的情況。而2018年10月，又有多名蘋果手機用戶原本賬戶綁定的支付平臺被多次扣款，最高的損失已經達到了上萬元。而此次蘋果賬戶出現集體被盜刷的情況很有可能是由于郵箱的用戶名和密碼被黑客竊取，從而被利用免密支付進行盜刷。

(二)支付平臺及其合作平臺的安全隱患

免密支付的風險既會來源于支付平臺本身，也可能是由于合作平臺的運行出現故障和變動而造成用戶財產的損失。有一些合作平臺直接就設定了免密支付的支付方式，用戶只要按照要求填寫姓名，身份證號和銀行預留手機號，連交易提示信息和驗證碼都沒有，就直接由銀聯完成劃款。除此之外，還有許多不良商家設置交易陷阱，進行惡意的扣費。近年來圍繞免密支付產生的糾紛頻發，例如很多平臺都會在充值會員時推出“1元體驗一個月”之類的體驗活動，在不經意間就為消費者默認開通了免密支付和自動續費的功能，導致用戶的賬戶在不知不覺中被定期扣費，而免密支付和自動續費的項目開通極其容易讓人忽略。而被扣除的費用由于用戶簽訂了相關的協定，所以很難得到賠償。

(三)有關免密支付方面的立法與監管的缺失

我國網絡支付方面的立法明顯落后于市場的發展變化，有關網絡支付的法律僅限于一些部門規章和政策，立法效力等級較低，而且監管方面的立法較少，這已成為了網絡支付不安全事件頻發的重要原因之一。與此同時，具體監管的缺少會導致許多的漏洞，而一些不良商家正是利用了這些法律上的缺陷，侵犯了用戶的財產安全，浪費了網絡提供的商業資源，也不利于用戶對網絡交易的安全使用和網絡交易的發展。

三、解決網絡交易中免密支付問題的提議

(一)制定相關的法律法規

針對我國在網絡交易以及網絡交易中免密支付的立法空白，應健全完善相關的法律對網絡交易進行規制，這樣才能加快網絡交易的發展和進步，通過法律的健全，相關部門的職責才可以被確認，在第三方支付之中，各方的多重權利和義務才可以被確認。這樣免密支付的問題才可以得到更好的管理規制。

(二)加大監管力度和宣傳行為

加大對網絡免密支付的支付平臺和合作平臺的監管力度，應當建立信用系統，將各平臺在信用系統上進行登記，一旦出現商家的惡意陷阱，或是自動扣費功能沒有明顯提示的情形，信用系統會將平臺的操作進行記錄，可以將信用系統上的記錄展示給用戶，方便讓用戶在信用良好，沒有惡意陷阱的商家之間進行選擇。并及時由有關的部門進行檢查和防范，使消費者的安全使用得到良好的保證。

四、結語

與此同時，還要加強對網絡交易中免密支付的安全隱患的宣傳，各類交易平臺應在網絡交易前設置小視頻，圖片等各種明顯的方法，使消費者意識到即將開通自動扣費，免密支付等功能。并提示用戶開通后可能面臨的風險以及如何取消免密支付功能和自動交易的功能，使用戶能夠自愿選擇或取消，并且更加便捷。