我國民間借貸法律問題研究文獻綜述

陳海軍

中共武寧縣委黨校，江西 武寧 332300

民間借貸既是一種經(jīng)濟活動，同時也是一種法律行為。民間借貸所涉及的一系列問題，引起了經(jīng)濟界、司法界、學(xué)界的思考。如何看待民間借貸存在的法律規(guī)制問題、如何定位民間借貸，關(guān)系到我國民間借貸未來的發(fā)展路徑及其空間。

一、民間借貸的概念

民間借貸作為一種非正式金融，由于學(xué)界地域和分析視角的差異，對此的定義也不盡相同。國外學(xué)者Prabhu Ghate認為民間借貸是沒有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動。類似的觀點還有AndersIsaksson，他將民間借貸描述為發(fā)生于官方監(jiān)管之外的金融活動。國內(nèi)學(xué)者雖然對民間借貸問題研究頗多，但也沒有給出統(tǒng)一的定論。錢凱根據(jù)我國人民銀行提出的“社會融資總量”的概念，從融資來源渠道上看，定義了民間借貸。認為實體經(jīng)濟的融資包括來自正規(guī)金融體系的融資(如銀行貸款)以及來自實體經(jīng)濟內(nèi)部互相之間的融資(如居民個人之間的借款)，前者被稱為“正規(guī)融資”，后者則被稱為“民間融資”或者“民間借貸”。

二、我國民間借貸的主要形式

吳國培[4]對民間借貸法律問題探析時對我國民間借貸的主要形式作了總結(jié)，其劃分是根據(jù)具體的組織結(jié)構(gòu)來定的。一般包括個人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資-集股、私募基金、資金中介以及地下錢莊、小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等機構(gòu)。目前國內(nèi)大多數(shù)學(xué)者對民間借貸的分類是依據(jù)借貸主體關(guān)系來劃分的，把民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)、法人企業(yè)與非法人企業(yè)之間、企業(yè)之間的借貸。這也是民間借貸法律問題討論的基礎(chǔ)。

三、我國民間借貸存在的法律基礎(chǔ)及其合理性

民間借貸之所以存在說到底在于市場需求和法律對私有財產(chǎn)的保護。民間借貸古已有之，是私有制發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。而當(dāng)代法律則更多的是從保護合法財產(chǎn)權(quán)已經(jīng)成為各國立法的一般原則，不僅在憲法中得到體現(xiàn)，而且在民法等私法中表現(xiàn)得更為充分。學(xué)者張強則從現(xiàn)實考慮分析我國民間借貸活躍原因。一、正規(guī)金融機構(gòu)融資渠道受阻，給民間借貸提供市場空間。二、民間借貸自身具有獨特的優(yōu)勢，能滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。三、民間借貸市場管理缺位，相關(guān)法律法規(guī)不健全。筆者以為張強的分析更加符合我國2008年來的金融形勢。

四、我國民間借貸法律規(guī)制的缺陷

雖然我國部分法律對民間借貸活動進行了規(guī)制，但由于民間借貸還處于發(fā)展時期，其許多方面依然存在司法、學(xué)術(shù)上還沒有定論，這也形成了法律規(guī)制缺陷。國內(nèi)學(xué)者主要從法律體系、利息、主體等方面來說明民間借貸的缺陷。賈靖在研究民間借貸法律規(guī)制問題時，從兩個層面對該問題給出看法。一、對民間借貸定位的認識，他肯定了民間借貸對非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，以后的法理上的支持，破除“灰色金融”的印象。二、民間借貸法律制度的缺陷。汪碧蕓在認識到認識到民間借貸法律地位、法律漏洞的同時，還從民間借貸相關(guān)法律規(guī)定操作性、協(xié)調(diào)和民間借貸合同的形式兩方面說明法律規(guī)制的缺陷。徐紅紅則研究了民間借貸和其他非法行為的邊界問題和法律責(zé)任的不明確問題。曹冬媛分析了民間借貸中利息法律關(guān)系的主體范圍不明確和民間借貸中利率的約定及其利息沒有相應(yīng)的限制問題。

五、我國民間借貸法律規(guī)制的完善

國內(nèi)學(xué)者分析了我國民間借貸法律規(guī)制在法律體系、民間借貸地位、利息、主體、借款合同等方面存在的問題，并且嘗試著提出自己的對策。賈靖認為解決法律規(guī)范上的缺陷，首先必須堅持民間借貸的自愿原則，以體現(xiàn)民間借貸的本質(zhì)特征。同時要完善建立相應(yīng)的法律體系，對民間借貸的利率進行調(diào)整。劉爽則從法律角度來提出措施。一、明確合法借貸和非法集資的界限；二、制定和完善民間借貸的法律法規(guī)；三、完善民間借貸的法律監(jiān)管體制。楊靜毅在認識民間借貸的自愿原則的基礎(chǔ)上，強調(diào)對私有財產(chǎn)的保護，同時他看待研究立法問題時，注意到了高利貸對借貸人的傷害。而對于立法問題上的舉措，則提倡對民間已經(jīng)比較成熟的模式予以合法化。

王曉玲等學(xué)者則提出了更加具有前瞻性的意見，她認為我國有必有在一定的范圍內(nèi)從法律上認可私人銀行的存在。建議我國有計劃、有步驟的準(zhǔn)許個人投資開辦銀行，一方面滿足民間借貸需求，另一方面促進我國金融業(yè)與國際接軌。把民間借貸納入更加規(guī)范的法律體系中去。同時她國內(nèi)其他學(xué)者一樣，都注意到了借款合同的規(guī)范化問題。她認為必須規(guī)范民間借貸合同的形式和內(nèi)容，同時制定一部專門的有關(guān)民間借貸合同的法律。