討厭現(xiàn)金的銀行

◎ 陳勁松

今年3月份，正在我們家修理排水管道的李師傅突然抬頭對我說：“幫我個(gè)忙好嗎？幫我在沃爾瑪匯500美元吧！”

李師傅是天津人，20世紀(jì)90年代就來到了美國，一直以做水管工為生。美國水管工是需要牌照的，一個(gè)牌照考下來就要一年。像李師傅這樣的華人水管工沒有牌照，為了避稅只收現(xiàn)金，價(jià)格就低了很多，但生意非常好。客戶除了華人之外，還有很多白人。

“我在肯尼亞收養(yǎng)了一個(gè)孤兒，每3個(gè)月給他匯500美元。可能匯款的次數(shù)太多，上次就被拒了，麻煩這次用你的ID匯一次，錢我來出。”李師傅解釋道。

沒有和美國銀行打過交道，就不會知道國內(nèi)的個(gè)人金融活動有多方便。根據(jù)世界銀行2018年的統(tǒng)計(jì)，8%的美國家庭是沒有銀行賬戶的。這個(gè)統(tǒng)計(jì)只包括美國公民和擁有永久居留權(quán)的人，如果算上數(shù)量龐大的非法移民，比例會更高。

在國內(nèi)，只要帶著身份證去開一個(gè)儲蓄賬戶，是不可能遭到拒絕的。但在美國，如果是一個(gè)挑剔點(diǎn)的銀行，比如摩根大通，遭拒的可能性并不小。原因可能是你破過產(chǎn)，可能是有信用卡還款逾期的記錄，甚至純粹是你信用分過低。

開戶之后也并不省心，很多銀行都要求一個(gè)最低存款額。比如國內(nèi)留學(xué)生比較熟悉的華美銀行就要求最低2000美元的存款，低于這個(gè)數(shù)，每個(gè)月就要收5美元的管理費(fèi)，一直到扣完為止。

美國所有的銀行都不喜歡現(xiàn)金，大數(shù)額、高頻率的現(xiàn)金交易很可能會讓銀行盯上，這是因?yàn)殂y行擔(dān)心你在洗錢，他們有權(quán)力取消你的賬戶。2017年，我在摩根大通開了一個(gè)賬戶。當(dāng)時(shí)不知道這規(guī)矩，一個(gè)月內(nèi)在ATM上提現(xiàn)超過5次，然后收到了摩根大通的郵件，告訴我說由于提款次數(shù)過多，我的儲蓄賬戶被關(guān)閉。隨后我申請了一年，才得以恢復(fù)。對于美國的銀行來說，最理想的客戶就是所有消費(fèi)都走信用卡，因?yàn)楝F(xiàn)金就意味著洗錢，意味著逃稅，意味著麻煩。

美國人的工資都是以支票形式發(fā)放的，拿到支票后需要在銀行兌現(xiàn)。如果你有銀行賬戶，那自然就很方便，但那8%沒有銀行賬戶的家庭怎么辦呢？那就需要去沃爾瑪那樣的超市，那里設(shè)有支票兌換中心，但要收取一定的手續(xù)費(fèi)。良心的商家收取固定費(fèi)用，比如5美元，比較黑的根據(jù)兌現(xiàn)額的百分比收費(fèi)，最離譜的居然高達(dá)15%。這個(gè)高額比例針對那些非法移民，他們收到工資支票后只能去這些黑店兌現(xiàn)，因?yàn)檫@里不查他們的ID卡。

我跟著李師傅去沃爾瑪匯了500美元，果然一帆風(fēng)順，只收了5美元手續(xù)費(fèi)。但李師傅很發(fā)愁，因?yàn)樯洗伪痪埽馕吨呀?jīng)被美國的金融監(jiān)管系統(tǒng)盯上了。他以后每次匯款都要找人幫忙，而且要不停地?fù)Q人，這也影響他向國內(nèi)家人匯款。“早知道就不做好人了。”他嘆息道。