網約車交通事故保險責任

胡潔群

上海豐兆律師事務所，上海 201613

一、問題的提出

(一)相關案例大數據分析

筆者查詢了近幾年來全國法院有關道路交通事故責任糾紛案件中致第三人損害時保險理賠問題的判決結果；有關交強險保險人是否賠付的問題，筆者檢索到46件裁判文書，其中，支持網約車投保非營運保險后保險人就道路交通事故第三人損害在交強險范圍內予以賠付的為45件，占比98%，支持保險人拒賠的為1件，占比2%；可見，對于這個問題，在實踐操作中的傾向性意見是一致的。有關商業險保險人是否賠付的問題，筆者檢索到36件裁判文書，其中，支持網約車投保非營運保險后保險人就道路交通事故第三人損害予以拒賠的為27件，占比75%；不支持保險人拒賠的為9件，占比25%①；所以，關于這個問題，實踐中還存在著一定的爭議。

(二)同案不同判現象分析

網約車投保非營運保險后，保險人就道路交通事故第三人損害商業險是否賠付問題，各地法院在判決結果上存在很大差異，如(2017)川01民終14747號案件，法院認為保險作為市場經濟條件下風險管理的重要手段，應起到保障當前社會生產和生活的作用，在網約車持續發展的社會狀況下，保險公司若仍簡單以年度為單位判斷車輛是否營運，顯然已無法適應當代社會的變化發展，故法院在綜合判斷家庭自用的車輛是否長期、大量從事網約車業務、事故發生時是否搭載乘客判決保險公司承擔商業三者險范圍內的賠償責任[1]；而在(2017)湘01民終9296號案件中，法院則認為私家車駕駛人進行網約車活動，其車輛的使用頻率與個人自用相比明顯提高，保險標的的危險程度顯著增加。而其未通知保險公司其車輛從事營運的信息，使保險公司不能行使合法的解除合同權利或者要求增加保費的權利，而且該通知義務屬法定義務，不屬于保險法第十七條規定的“免除保險人責任的條款②”。涉訴事故并非發生在營運期間并不能對抗其未履行法定通知義務的不利后果[2]。故保險公司不應當承擔商業三者險范圍內的賠償責任。故法院在裁判該類案件時，存在不同的裁判思路，導致判決結果的不同。

二、交強險的強制賠付義務

交強險作為強制性保險的一種，其救濟道路交通事故的受害人的立法宗旨是通過法定而非約定保險合同條款實現的；交強險條例第二十一、第二十二條以及道交司法解釋第十八條規定了保險人可以主張拒賠的兩種情形，一是保險人就受害人故意造成的交通事故損失可以在交強險范圍內免除責任③，此處的損失包括人身傷亡與財產損失。二是在駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒、被保險機動車被盜搶期間肇事、以及被保險人故意制造道路交通事故這三種情況下，保險人可在交強險范圍內就事故財產損失免責④，就人身傷害則需首先賠償人身損害再向致害人追償⑤。對于保險人而言，除法律規定的免責情形外，其不能以約定方式限縮賠償范圍，不得主張免除自己的賠償義務。

同樣，保險人的合同解除權在交強險下亦受到限制。交強險條例第十四條、道交司法解釋第二十、第二十三條共同規制了承保交強險的保險人的合同解除權及與之相關的賠付義務問題。首先，交強險條例第十四條規定的投保人未履行重要事項如實告知義務是保險人能夠主張解除交強險合同的唯一法定事由。其次，為盡可能使車輛處于交強險保護下，立法者給予投保人為期5日的寬限期，投保人可在寬限期內補充如實告知，如投保人在寬限期內仍未履行針對重要事項的如實告知義務，則保險人得解除合同。

三、商業險的理賠困境

(一)理論分析

《保險法》第五十二條規定：“在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。”對于何以構成“危險程度顯著增加”，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(四)》第四條列出了如下考慮因素：保險標的用途的改變、保險標的使用范圍的改變、保險標的所處環境的變化、保險標的因改裝等原因引起的變化、保險標的使用人或者管理人的改變、危險程度增加持續的時間、其他可能導致危險程度顯著增加的因素。

而保險法理論上，通說認定構成危險顯著增加需要符合三個要件：重要性、持續性和不可預見性。其中重要性指該“危險已嚴重到足以使保險人要么提高保險費，要么解除保險合同的程度[3]。”持續性指“原危險狀況因某種特定情事之發生而變換成另一種新狀態，且此新發生之狀態繼續不變地持續一段時間[4]。”不可預見性指“危險狀況之改變須訂約當時所未曾預料而未予估計者，若其危險狀況已經計算在內，則不影響對價平衡，故非屬所謂之危險增加[5]。”

(二)實踐分析

保險公司拒賠的理由為將非營運車輛用作營運車輛，改變了車輛用途，導致保險標的危險顯著增加，且未履行通知義務，所以保險公司拒絕在商業三者險范圍內承擔賠償責任。但是，保險標的用途的改變固然可作為判斷衡量危險程度顯著增加的重要因素，但其并非唯一因素，也非決定性因素。盡管車輛用途轉變后，駕駛人通過連續接單運營必然導致對車輛的使用頻率增加、運行里程增多、運行范圍擴大、車載乘客不確定性增加等，從而造成事故發生的危險概率及程度增加，但是否構成危險程度“顯著”增加仍需做進一步的判斷。

首先，將自用車變更為網約車使用將導致保險標的的車均賠付金額有較大增加[6]，同時營運用途車輛的保費也大大高于非營運的家庭自用車[7]，因此在當前保險服務價格體系下，車輛用途變化所引發的危險足以嚴重到使保險人提高保費，從而符合危險程度顯著增加的重要性要件。其次，車輛用途的變化是否符合危險程度顯著增加的持續性要件，取決于車輛用于營業用途的具體情形。事實上，網約車APP中存在大量注冊而不經營的用戶，亦存在零星從事網約車活動的自用車輛，故此注冊網約車司機身份不應作為判斷標準，以實現對共享經濟與新生事物的適度包容；但對于經常或定期提供網約車服務的車輛，如長期在APP上登陸等待、定期在周末或下班后提供網約車服務等，則應認定其滿足了為構成危險程度顯著增加所必須的持續性要件。最后，不可預見性要件的判斷，要以合同締結時保險人及其代理人是否能夠主觀預見為標準⑥，如投保人或被保險人于投保時明示將會把車輛用于營運用途者，或者該投保人本身即為租賃或運輸服務經營者，則車輛將被用于營運用途的危險狀況應被視為已經計算在保險合同所確定的費率之中，保險人已有足夠預期，故此不能嗣后主張危險程度顯著增加。

四、商業險拒賠的應對

(一)網約車平臺的審核義務

《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》第十七條明確要求網約車平臺確保接入平臺的網約車具有營運車輛的保險⑦；故就網約車平臺而言，有必要建立網約車平臺保險準入制度，將投保情況作為準入條件，沒有投保或投保非營運險的車輛不準進行網約車運營；對于在《暫行辦法》出臺及施行前注冊為網約車且投保非營運險的車輛，應當逐步審查，要求其變更投保險種或清退。

(二)推出專門覆蓋網約車風險的保險產品

作為新生事物，新規已明確了網約車的合法地位，它既不是傳統意義上的出租車，也不屬于家用車，因此作為一種新的風險需要加強管理。此外，平臺公司是網約車管理的關鍵，保險行業要通過保險產品設計，更好發揮社會風險管理的“正外部性”作用，一方面協助政府部門和社會強化對平臺公司的監督和約束，另一方面為平臺公司提供增信和風險管理服務[8]。在實踐中，我國網約車平臺如滴滴也已經推出包含意外身故、傷殘、醫療以及猝死在內的“司乘意外綜合險”⑧，易到專車推出“華夏易到安心險”⑨等；但是，對于第三人的人身財產權利保護的保險產品目前還供給不足；推動具有針對性的保險產品廣泛覆蓋，既有助于真正解決網約車引發的道路交通事故中的受害人保護問題，又可推動實現網約車行業與保險行業的利益同向與協力發展，引導形成共享經濟下的合理責任分擔模式。總之，網約車的公共安全與保險供給問題的解決有待于包括網約車平臺、網約車駕駛人、保險人等多方主體的利益分配與責任分擔；然而，不能以共享經濟為名將所有利益歸于網約車平臺與網約車駕駛人，而將成本與損害分攤給保險人與受害人，也是不言自明的道理。

[ 注 釋 ]

①數據采集自Alpha案例庫.

②《保險法》第十七條規定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力.

③《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條規定，道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償.

④《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規定，有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內墊付搶救費用，并有權向致害人追償：(一)駕駛人未取得駕駛資格或者醉酒的；(二)被保險機動車被盜搶期間肇事的；(三)被保險人故意制造道路交通事故的.有前款所列情形之一，發生道路交通事故的，造成受害人的財產損失，保險公司不承擔賠償責任.

⑤《最高人民法院關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條規定，有下列情形之一導致第三人人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償，人民法院應予支持：(一)駕駛人未取得駕駛資格或者未取得相應駕駛資格的；(二)醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發生交通事故的；(三)駕駛人故意制造交通事故的。保險公司在賠償范圍內向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持。追償權的訴訟時效期間自保險公司實際賠償之日起計算.

⑥最高人民法院關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋(四)第四條規定，保險標的危險程度雖然增加，但增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預見或者應當預見的保險合同承保范圍的，不構成危險程度顯著增加.

⑦《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》第十七條規定，網約車平臺公司應當保證提供服務車輛具備合法營運資質，技術狀況良好，安全性能可靠，具有營運車輛相關保險，保證線上提供服務的車輛與線下實際提供服務的車輛一致，并將車輛相關信息向服務所在地出租汽車行政主管部門報備.

⑧“司乘意外綜合險”由滴滴平臺統一投保，覆蓋滴滴出行平臺專車、快車、順風車、巴士、試駕和企業級業務的司機和乘客，覆蓋了從乘客上車至目的地下車的全行程，在車輛正常行駛過程中，如不幸遇到意外事故，針對乘客產生的意外醫療、傷殘、意外死亡等費用，將提供每人最高120萬元的保險保障.

⑨易到專車向每一位完成訂單的乘客贈送1份價值20萬元的“華夏易到安心險”，直接以人身保險的方式進行理賠.