民間借貸風險治理的轉型及法律機制的創新

李文靜

天津羽唐律師事務所，天津 300000

一、前言

在當今社會化大環境大背景下，我國的經濟得到了快速的發展，不僅有許多企業和社會單位進行了豐富的經濟活動，而且在國際上，我國的相關社會團體也有著較大的存在感，一直積極地活躍在各種市場當中，從我國經濟發展的長遠角度來看，這是非常具有意義的。同時，我們應當不斷推動國家經濟的發展，積極向西方等發達國家學習，相互交流，溝通，取長補短，并且與他們建立穩定和諧的交往關系。但是在進行貿易往來和經濟活動的過程當中，人們經常會面臨著一些資金短缺的問題，特別是近些年來，這已經成為了一個非常常見的現象。由于許多經濟貿易機構以及企業經常進行民間借貸，雖然這可以促進企業的發展，確保經濟活動順利進行，但是民間借貸也給相關企業帶來了非常大的風險，稍微一不注意，就有可能導致企業破產倒閉或者被侵犯合法權益，給其造成巨大的經濟損失。對此，我們應當重視起來建立完善的法律措施來規范市場的借貸秩序，進而促進我國經濟貿易的健康發展。

二、簡析民間借貸

在我國企業的高速發展當中，民間借貸已經成為我國經濟市場當中的一個非常普遍的現象，占據著非常重要的地位，它自身發揮著非常大的作用，可以有效調節市場經濟之間的秩序，維護企業之間的良好合作關系。并且在缺乏資金的緊急時刻，民間借貸可以有效緩解市場當中的經濟主體的資金需求，從而確保貿易活動順利進行，促進企業的可持續發展。從長遠的發展目光來看，民間借貸已經成為了我國重要的發展產業，并且在以后的一段時間內仍然會成為我國市場經濟的重要組成部分，這有利于促進我國經濟的可持續發展。除此之外，我們也應當積極推動民間借貸向專業化，規范化，網絡化的方向完善，盡可能地減少它給我國的市場主體帶來的風險。雖然有很多措施可以降低和規避民間借貸的風險，但是我們應當遵循一個原則，那就是利用法律的約束力和強制力來加強對經濟市場秩序的規范，加強對市場主體貿易活動的監督范圍，以及加強對違反市場規律，投機取巧的人們的懲治力度。因此，完善法律制度，制定成熟的法律體系已經成為了規避巨大風險的一個最主要也是最有效的措施，完善的法律體系不僅可以有效規避風險，促進我國民間借貸的健康發展，更重要的是可以完善我國的法律體系，對于長遠的民間借貸發展來說有著非常重大的意義。

三、我國民間借貸的現狀

隨著經濟的快速發展，我國市場經濟體系越來越完善，因此，民間借貸的現象越來越普遍。近些年來，民間借貸雖然可以為我國的市場經濟主體帶來了巨大的便利，但同時也暴露出來了很多問題，這需要引起我們的重視。只有自己找到問題的根源，并且進行深入的探索和研究，才能夠制訂出來科學合理的措施來完善和改進民間借貸。由于我國民間借貸在法律上并沒有得到合理明確的允許，因此，它還缺乏著一定的合法地位，許多投機分子非常容易利用法律的漏洞和缺陷來進行非法集資，進而破壞健康的市場經濟秩序，謀取巨大的利益。長此以往，這會嚴重影響到我國企業和各個事業單位的正常經濟貿易活動，因此，我們應當積極教育相關單位加強宣傳措施，不斷推廣合理的民間借貸方式，并且積極探尋有效的法律對策，爭取能夠制訂出來相關的法律條文來對民間借貸的相關細節和案例進行合法的規范和約束，這對于我國目前的發展有著非常重要的意義，也是我們應該不斷努力的方向。要想制定出來合法的法律措施來規避民間借貸的風險，需要政府，社會和個人三方的共同努力，只有進行積極的溝通，相互配合，各司其職，這樣才能夠取得較大的成效。同時，在制定法律條文的過程當中，我們應當明確民間借貸當中潛在的主要風險，對癥下藥，有針對性地制定出法律條文，而且我們不能夠照搬照抄國外的西方發達國家的相關法律體系和法律措施，而是應當在適當的借鑒基礎上，結合我國民間借貸的現狀以及存在的問題，研究出來具有中國特色的民間借貸風險的法律防范對策，為我國民眾提供更安全的資金安全保障，進而促進我國經濟的可持續發展。

四、民間借貸所具有的特點

(一)靈活性強

民間借貸之所以近些年來在我國的經濟市場活動當中受到了極大的歡迎，主要是由于他自身具有很多便利性和優點，因此受到了人們的青睞。首先，民間借貸和傳統的借貸方式相比有著更多的靈活性，突破了傳統借貸方式的制約，尤其是在期限方面，因為民間借貸的期限是由雙方主體協商而定的，因此雙方可以根據各自的利益和要求進行一定的改動和讓步，如果某一方到期之后無法按時償還貸款，那么，對方可以在一定的條件基礎下適當的給予寬限。靈活的借貸期限給了人們更多的資金保障，能夠大大滿足借貸者的資金需求，因此，民間借貸占據了市場，對傳統的借貸方式造成了重大的沖擊。其次，采用民間借貸的方式籌集資金并不需要經過一些復雜，繁瑣的過程和環節，只需要借款人通過必備的手續和條件，就可以達到民間借款的要求。因此，民間借貸可以在短時間內緩解借貸人的燃眉之急，有著較強的靈活性。

(二)逐漸透明公開

由于近些年來民間借貸在我國的市場活動當中得到了極大的應用和推廣，因此，我國政府和社會企業都在不斷對其進行適當的調整和完善，爭取使其能夠更加符合社會發展的規律以及人們的個性化需求。和過去很長一段時間相比，由于國家的經濟快速發展，人們的受教育水平越來越高，因此國民都有著較高的綜合素質和開明的思想觀念，特別是民眾的法律意識在不斷提升，因此，我國的民間借貸由過去的隱蔽狀態慢慢變成半公開的狀態，這主要是由于民間借貸在我國的經濟發展當中充當了非常重要的作用，得到了人們熱烈的追捧，而且我國政府及相關部門在政策上給予了一定的援助和支持。尤其是監管部門逐漸放松了對民間借貸的監管力度，降低了借貸門檻，使更多的借貸者能夠享受到民間借貸的福利和優勢。

(三)擔保要求低

民間借貸之所以受到廣大人民群眾的廣泛認可，其中一個主要原因就是它的借貸要求比較低，沒有一些條條框框的束縛。傳統的借貸方式在擔保方面有著非常高的要求，許多借貸人往往難以在短時間內達到一定的擔保條件，因此會影響到自己的經濟活動，從而造成了一定的經濟損失。而民間借貸在擔保方面的要求比較低，特別是如果借貸雙方認識或者是熟識的關系，那么可以不需要擔保，因為雙方之間會受到社會關系的制約，從另一個層面上來講這就是一種無形的擔保條件。同時。民間借貸的風險控制非常便利，在眾多借貸方式當中，它容易出現風險的幾率是比較低的，因為它具有極強的靈活性和簡便性，并且經常是出現在熟人之間的借貸，所以，為了樹立良好的企業形象或者個人聲譽，借貸者往往會遵守嚴格信用，在規定的期限內及時還款，很少出現賴賬的情況。而且就算借貸者由于出現意外情況發生而無法按時還清貸款，那么也可以和借款人進行充分的溝通和交流，只要二者達成一致意見，那么雙方之間就可以自主進行協商和溝通，不需要國家等其他部門的干涉和制約。

(四)投資主體逐漸趨于多元化

自古以來我國就有民間借貸的傳統，在經歷波折、坎坷的發展之后2010年我國提出鼓勵民間資本進入到金融服務領域，到現在為止我國民間借貸發展速度越來越快，民間借貸種類、形式多樣。總的來說我國民間借貸已經進入到高級階段，組織性、連續性、集中性特點愈加明顯，在投資主體上也呈現多元化發展趨勢。

五、如何降低借貸風險

(一)明確民間借貸的法律地位

首先，通過完善的法律，約束民間借貸行為，促使民間借貸朝向標準化、正規化方向發展，以此促進民間借貸的進一步發展。具體措施有以下三個方面的內容。一是加快完善民法。完善民法，促使其滿足當前發展需求。二是立法規范民間借貸行為。民間借貸行為的規范化，關鍵在于是否有法律對其約束。通過國家手段限制規范民間借貸，以此有效降低民間借貸風險。三是加強立法，減少民間借貸經濟犯罪行為。針對民間借貸所產生的刑事問題，需要制定與其相適應的法律。

(二)采用靈活的利息政策

國家需要結合不同區域的實際情況，制定相適應的利率政策，遵循借貸雙方的意愿定下合理的利率。然而在此需要注意的是國家不能完全聽之任之。對于民間借貸利率而言，需要根據金額大小，亦或者是資金用途制定不同的利率范圍。例如針對一些自用消費的融資，利率應該保持在一個正規銀行借貸的利率。對于生產經營性的融資借貸，國家應該上調利率，這樣一來，不僅僅有助于社會資源的優化配置，還有助于促進國家資金的運轉，這對社會經濟的發展具有著十分重要的作用。總而言之，靈活的利率政策，對于民間借貸而言，無形中降低了法律的約束，這對其發展具有一定的促進作用。

(三)區分非法集資

目前，我國民間借貸仍然缺乏明確的法律地位，而沒有得到法律上的認可和明確主要原因之一就是它和非法集資難以區分，非常難做界定。如果人們沒有把握好尺度，就非常有可能使民間借貸向非法集資方向轉移，從而走向違法犯罪，這不僅不能夠充分發揮民間借貸的優勢和作用，而且還會破壞和干擾我國的正常經濟秩序，從而提高借貸風險，給借貸者造成更多的經濟損失。在法律的制定上，相關工作人員應該仔細研究民間借貸和非法集資的區別，并且通過法律條例明確做出規定，這樣才可以為我國以后打擊違法犯罪活動提供有效的依據，進而為我國的經濟活動營造一個良好的氛圍。同時，我們應當積極引導市場主體進行民間借貸而不是在違反法律的邊緣游走進行非法集資，這需要政府和企業進行大力科普和宣傳，提高民眾的綜合素質和法律意識，健全我國的法律體系。

(四)加大監管力度

隨著我國經濟的快速發展以及時代的飛速進步，我國目前已經進入了一個信息化社會，人們的日常生活和工作都離不開互聯網的支持和協助，對于行業的發展而言，亦是如此。隨著互聯網的普及和深入發展，我國的民間借貸也逐漸向專業化和網絡化的方向轉變，跨區域經營成為了未來的潮流和趨勢，它可以擴大民間資金的流動范圍，能夠幫助借貸雙方籌集更多的流動資金，提供更多的便利，但是這同時也大大增加了民間借貸的風險。因為這種借貸方式手續簡單，得不到國家法律法規上的約束和規范，而且借款人的償還能力以及信譽難以保證，因此，具有一定的風險。最重要的是，我國政府對于民間借貸現象沒有引起高度的重視，沒有建立起來一個專門的部門和主體對其進行全面的跟蹤關注和監管，也就是說，民間借貸缺乏政府的主體干預，這樣就會導致民間借貸之間的不利影響波及到更多的主體，造成更大的借貸危機。因此，我國政府應該充分發揮自己的管理職能和干預職能，為我國市場經濟的穩定發展提供保障，只有加強監督和管理力度，才能夠大力打擊違法行為，降低民間借貸的風險。

六、結語

隨著我國經濟的快速發展，許多企業對于資金有著更多的需求，在進行大量經濟貿易活動過程中，通過民間借貸的方式來進行資金周轉和流通進而促進經濟活動順利進行。然而，近些年來，民間借貸的風險也大大提高，因此我們應該從各方面采取措施進行規避風險，通過制定法律條文以及完善法律體系來制約和約束相關借貸行為，同時，我們也應該積極號召群眾和企業加強法制宣傳和管理力度，提高人民的尊法守法意識，提高民間借貸的安全性。