大數(shù)據(jù)時代數(shù)據(jù)保護與金融交易如何平衡？
——評《個人金融信息管理：隱私保護與金融交易》

王 安

山東省宏觀經(jīng)濟研究院，山東 濟南 250021

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)的收集和運用引起各界的關(guān)注，其中個人隱私保護問題成為研究的熱點。新的時代背景下，隱私權(quán)內(nèi)涵和外延均發(fā)生了較大變化，隱私課題也在不斷豐富，自然人參與金融交易的信息已成為個人隱私的重要內(nèi)容。當前，關(guān)于權(quán)利體系的法學(xué)研究理論不斷深化，學(xué)界對金融隱私的研究從被動的強調(diào)消費者本人的自我控制，轉(zhuǎn)而重視從外部加強金融隱私保護。從金融業(yè)發(fā)展規(guī)律來看，金融數(shù)據(jù)的公開與共享，是金融行業(yè)發(fā)展的重要依賴因素。從某種意義來說，隱私保護與金融交易存在內(nèi)生性矛盾，如何促進兩者相得益彰，是金融學(xué)要解決的重要理論問題。朱寶麗、馬運全合著的《個人金融信息管理：隱私保護與金融交易》一書由中國社會科學(xué)出版社于2018年9月出版，做出了很好的回答。

為了更好地揭示該書的價值，有必要就書中涉及的核心問題進行深入討論。

第一，該書圍繞隱私保護和金融交易的矛盾以及理論界沒有深入探討的問題，闡明了回答的問題：金融隱私產(chǎn)權(quán)應(yīng)當屬于誰？消費者還是金融機構(gòu)？金融機構(gòu)享有共享的權(quán)利嗎？如果可以共享，那么共享是否有邊界？當法律強制要求信息披露時，如何協(xié)調(diào)與金融隱私保護的關(guān)系？金融隱私產(chǎn)權(quán)明確后，應(yīng)當采用哪種保護規(guī)則？從宏觀上來看，金融隱私強化保護對金融市場發(fā)展的影響表現(xiàn)是什么？金融監(jiān)管部門如何在消費者權(quán)益保護上決策？當今世界發(fā)達國家是如何加強金融隱私保護的？應(yīng)當說，該書一開篇就提出了要解決的核心問題。

第二，該書抓住了研究的核心微觀問題，即產(chǎn)權(quán)界定，而不是籠統(tǒng)地講述一般性理論。作者認為，金融隱私產(chǎn)權(quán)界定是必須解答清楚的法律經(jīng)濟學(xué)基本命題，不同的權(quán)利界定會產(chǎn)生不同的法律效果，獨立屬于消費者本人還是金融機構(gòu)共享，對于權(quán)利保護和數(shù)據(jù)使用均有不同的影響。因此，該書突破了傳統(tǒng)研究的思路，充分借鑒制度經(jīng)濟學(xué)理論，細致研究了隱私產(chǎn)權(quán)問題，運用博弈論等工具，從隱私產(chǎn)權(quán)配置以消費者為中心、以銀行為中心、引入外部立法者和共享產(chǎn)權(quán)的角度深刻分析了隱私的產(chǎn)權(quán)界定問題，無疑是一個重要而又突出的創(chuàng)新。

第三，制度經(jīng)濟學(xué)研究的一個困難在于定量分析，因為很多數(shù)據(jù)量化存在制約因素，該書做了大膽嘗試。作者指出，金融隱私保護與金融發(fā)展關(guān)系密切，影響效果具有雙重性。從金融發(fā)展來看，隱私披露是金融業(yè)務(wù)開展和相關(guān)契約建立的必要前提，嚴厲隱私保護政策不利于解決信息不對稱問題，反而不利于金融市場的繁榮發(fā)展。那么，隱私保護對金融交易行為的作用究竟為何，該書梳理了96個國經(jīng)濟體的金融和法律數(shù)據(jù)，運用計量經(jīng)濟學(xué)的工具找到了隱私保護行為對金融市場發(fā)展的影響，即一定限度的隱私保護政策和行為可以有效促進征信和消費信貸市場發(fā)展，回答了是否需要加強隱私保護的疑問。同時，該書認為隱私的絕對保護對于金融市場發(fā)展起到消極負面影響，隱私的超限保護不利于防范洗錢、腐敗等行為，美國的一個研究案例給出了實踐的回答。

第四，該書在清楚界定隱私產(chǎn)權(quán)之后，又沿著這一思路，針對金融監(jiān)管中存在的失靈和監(jiān)管俘獲現(xiàn)象，從微觀經(jīng)濟學(xué)原理出發(fā)分析了隱私保護監(jiān)管決策的選擇問題。作者認為，在信息不對稱的環(huán)境下，監(jiān)管者薪酬固定，當監(jiān)管部門與消費者目標不一致時，金融隱私保護水平的提高，有賴于監(jiān)管政策的公開透明，這也就解決了監(jiān)管平衡金融效率與隱私保護的需要，有助于科學(xué)推進金融隱私保護工作。

第五，作者從宏觀和微觀兩個層面厘清基本理論后，對當今世界主要發(fā)達國家金融隱私保護工作進行了全面考察，比較分析不同制度安排和立法模式的優(yōu)劣及影響因素。該書認為，由于發(fā)展階段、政治體制和法律文化的差異，各國金融隱私保護理念和政策實踐也表現(xiàn)出差異性。總體來看，美國的金融隱私保護領(lǐng)域的政策法規(guī)體系全面、針對性強，專門性立法較多，具有更強的解決價值。

最后，該書結(jié)合大數(shù)據(jù)深入發(fā)展的時代背景，全面考察了中國當前金融隱私政策及執(zhí)行情況，提出當前我國尚缺乏大數(shù)據(jù)管理思維，金融數(shù)據(jù)市場化運用仍然處于較低水平；既有法律制度和相關(guān)監(jiān)管要求沒有落實到位等。由此，作者提出應(yīng)全面認識大數(shù)據(jù)時代金融隱私數(shù)據(jù)的價值，借鑒國外先進經(jīng)驗，全面構(gòu)建金融隱私立法框架，在立法理念上兼顧隱私保護與促進金融交易的平衡；繼續(xù)強化既有制度的執(zhí)行力度，全面落實監(jiān)管要求。