投資擔保公司貸款擔保業務風險控制研究

趙躍萍

（大同市投資擔保中心，山西 大同 037000）

一、投資擔保公司貸款擔保業務管理中存在的主要問題

（一）擔保業務審核流程較為復雜

投資擔保公司在審核貸款擔保業務時，需要經歷信息收集、資料整理、信用評估、合作溝通、簽訂合同、貸款發放、跟蹤審查、解除合同、記錄歸檔等多個環節。在這一過程中，企業為了降低業務風險，常常由多個審計人員進行分開審批，但由于審核內容比較相似，難免存在著重復審批、審核工作效率低等問題。例如：客戶在提交貸款申請資料以后，先由擔保專員對客戶的基本情況進行初審，而初審范圍已經涵蓋了整個審核流程；初審過后還需要信貸投資管理專員在雙方交流階段進行考察，雙方達成一致，簽訂服務協議；最終，由部門領導進行終審和評價，才形成完整的業務審批流程[1]。由于投資擔保企業貸款擔保業務審批流程較為復雜，且業務審查重復率高，不僅影響了企業的正常運營，也難免造成人力成本的浪費。

（二）征信評價體系與銀行沒有完全對接

實際上，大部分投資擔保公司在擔保貸款業務時，常常以銀行的評價體系作為主要依據，雖然商業銀行才是貸款業務審批的主體，但在征信體系評價方面，無論是評價方法還是評估模型的應用與選擇上，投資擔保企業與商業銀行之間還是存在一定的差異。如果企業沒有及時將自身的征信評價體系與銀行的評價體系進行完全對接，可能會導致評價結果存在異同。例如：某投資擔保公司的貸款擔保主營業務包括項目融資擔保、貿易融資擔保、票據承兌擔保等，客戶在申請項目融資擔保的過程中，需要向擔保公司提供相關的資料。但由于擔保公司與銀行審批標準存在差異，客戶向銀行提交的申請并未通過審核，這會影響到投資擔保公司的擔保業務開展；同時，如果擔保公司對客戶的審核與評價存在漏洞，無法實際掌握客戶的債務償還能力，也會增加擔保公司的業務風險[2]。尤其是在當前市場經濟高速發展的背景下，越來越多的中小型企業都需要借助擔保公司來進行融資，如果企業內的業務人員盲目提升業績而缺乏對客戶征信的深入考察，企業的風險隱患也會隨之增加。

（三）缺乏完善的風險管理制度

投資擔保企業在開展業務的過程中，需要明確業務風險，并在簽署的合同中體現出擔保風險相關內容，以確保能夠得到法律的保護。國外一些較為成熟的投資擔保公司在簽訂合同時具備更多的經驗，通過合同規定來對未來外部環境的變化進行預期干預，防止一些不法分子鉆法律的漏洞來贏取暴利，給企業帶來經濟風險。但我國金融行業發展還不夠成熟，投資擔保企業在簽訂合同的過程中缺乏對法律嚴謹性的全面認識，可能會在后期引發責任風險。

二、投資擔保公司有效控制貸款擔保業務風險的對策

（一）加強業務全過程的風險控制

1、保前資信調查的改進策略

在貸款擔保業務之前，對客戶情況進行核對和調查，以確保信息的全面性和真實性，是降低擔保業務風險的有效舉措。在這一過程中，投資擔保企業首先要打通與客戶之間的信息對接，在“定量”與“定性”的原則下廣泛收集客戶信息，投入大量的人力、物力和財力，擴大實地調查的覆蓋率；同時，企業要嚴格落實雙人調查制度，以保證所收集的信息的真實性；其次，企業還要拓寬信息來源渠道，堅持以現場調查為主、相關聯系人走訪為輔，掌握客戶的實際經營情況；最后，企業還要針對貸款擔保業務建立完善的客戶信息資料庫，以電子化的手段錄入客戶信息，并與當地的合作銀行、地方政府、保險公司等及時進行信息共享，追蹤客戶的交易行為或信用記錄，不但可以從風險源頭上過濾高風險的客戶，還能夠有效識別業務風險。

2、保中操作管理的改進策略

為了加強對貸款擔保業務的有效管理，投資擔保企業必須要結合內外部環境，制定完善的信用評價體系。在這一優化過程中，要想實現擔保公司與商業銀行之間的評價對接，企業就必須要加強與合作銀行的聯系，對貸款業務審批評價的具體流程進行統一協定，正確選擇評價方式和評價模型，以保證擔保公司能夠正常開展貸款擔保業務；同時，企業要尤為注意對客戶償還能力、盈利能力以及資信等級等方面進行客觀評價，從外部政策環境、借款人資質、經營情況、財務狀況這四個方面開展客戶評價，優化信用評估體系。其次，企業還要擴大授信額度范圍，盡量控制對單個客戶的最大授信額度，依據國家政策導向設置重點扶持行業，實現擔保業務的分散性管理，通過降低行業集中度來有效控制企業風險。最后，投資擔保企業還要創新抵押方式，改變傳統的以財產、動產、房產等作為抵押物等方式，例如：針對農戶的貸款擔保抵押可以依據其信用等級，采用種糧直補、土地經營承包權、農資綜合直補等作為新的抵押物產，加強對外部政策的聯系，實現抵押方式的創新[3]。此外，在貸款擔保業務開展前，企業要做好項目的評審工作，積極引入行業專家組成評審委員會，對業務風險進行評估和預測，以保證客戶篩選的科學性。

3、保后跟蹤管理的改進策略

實際上，貸款擔保業務的風險多聚集于承保期的跟蹤管理階段，投資擔保企業需要對擔保項目的運營情況、收益情況進行實時監督，及時執行風險預警，才能有效降低企業的經濟損失。因此，投資擔保企業首先要建立ABC角分工制度，即由項目經理作為擔保業務后監督檢查的第一責任人（A角），主要配合風險管理部門開展項目檢查計劃，嚴格按照企業的風險等級標準對項目風險進行分類管理，并形成風險報告，及時遞交至企業的風險管理部門；由業務部門的經理來擔當第二負責人（B角），主要職能就是監督和協助A角開展項目保后的檢查工作，并針對A角出具的風險報告提出獨立意見；由風險管理部門的經理人員作為第三責任人（C角），主要負責審核項目的檢查結果，以及復核風險項目的分類，在一定期限內出具審核報告，尤其要對于風險潛藏因素較多的項目要及時進行排查，并向領導部門反饋結果。此外，企業還要建立持續跟蹤管理制度，全面跟蹤擔保客戶的資金使用情況、居住情況、經營規模變化情況、收入情況等，并定期更新客戶信息庫，采用合理的方法催還貸款，避免企業卷入經濟糾紛中。

（二）優化審批流程

基于投資擔保企業在業務審批流程方面存在審批程序繁雜的問題，企業需要對申請審批和貸款發放這兩個環節進行分別處理，簡化審批流程，實現對貸款信貸的有效管理；同時，投資擔保企業作為金融行中現代化的企業組織，也需要建立完善的審批管理制度，確定信貸投資管理專員的崗位職能和權限，將各個信貸擔保項目與相關管理人員的崗位職能進行直接掛鉤，做到“誰辦理、誰收回”。此外，完善的審批制度還要對擔保額度、擔保期限、客戶信譽等相關因素進行分級管理，從而提升審批環節的工作效率。

（三）建立完善的風險管理機制

投資擔保公司需要建立完備的風險管理體系，才能有效防范貸款擔保業務所帶來的風險損失。一方面，企業要選拔一部分人員組成風險管理部門，該部門要與企業的董事會、基層業務人員、銀行貸款業務辦理人員等保持長效的溝通，在日常工作中針對業務風險的關鍵節點進行預測和評估，及時制定風險防范策略；另一方面，企業要建立風險預警機制，按照風險等級設置黃色、橙色和紅色這三種預警信號，將風險觸發因素歸納到不用的信號預警機制中，為風險等級評價制度提供信息支持。

三、結束語

綜上所述，投資擔保企業的經營管理具備著高回報和高風險的基本特征，企業要加強對貸款擔保業務的風險管控，就必須要立足于風險管理流程，從何擔保業務的全過程出發，通過優化審批流程、建立完善的風險管理機制等方式，降低企業的運營風險。