我國商業銀行小微企業貸款風險預警機制

董延超

（朝陽銀行股份有限公司，遼寧 朝陽 122000）

引言

當年我國金融市場發展的狀況實際上還是處于一個比較復雜的層次的，同時，信貸業務逐漸成為銀行生存和發展過程當中的重要業務。但是，隨著全球化的深入推進，信貸的風險也是越來越大的，逐漸獲得了人們的重視。中小企業在我國經濟發展的過程當中是非常重要的主體，在經濟和就業方面創造的價值是巨大的，但是因為現在金融市場對于中小企業是存在一定的不平等待遇的，缺乏資金制約了中小企業的進一步發展。因此，必須要解決這種現實問題，既能保持中小企業的資金和平等地位的獲取，同時也能夠使得商業銀行的利益有所保障。

一、我國商業銀行小微企業貸款的風險成因

（一）企業信貸資料不全，審查難度大

對于小微企業而言，無論從哪個方面來看，都是和大企業之間存在著很大的差距的，經濟實力比較弱，企業整體的規模也比較小。對于資金方面的問題，小微企業或者出于貸款便利或者為了逃避稅負，財務造假的情況屢見不鮮，這就使得企業審查成為一件非常困難的事情。如果單純通過企業表面上提交的信息，實際上獲得的情況不一定是真實的。在這種情況下，無法清楚地判斷企業是否是具有貸款資格的，也很難了解企業進行貸款的風險系數是什么樣的。另外，小微企業本身的資產是有限的，因此，在進行資產抵押的時候，抵押資產少，對小微企業貸款的風險自然而然就上升了。

（二）小微企業數量多，貸后監督難

小微企業在我國的分布范圍是非常廣闊的，同時，小微企業的數量也是非常大的。在我國所有的企業當中的，其比重可以占到一半左右，但是小微企業的規模非常有限，信息也不能暢通，花費的成本也是很大的，因此要想獲得更加準確的信息，還需要進行現場調查，但是這種情況下又容易產生賄賂的現象，所以這一點也是需要我們引起廣泛的重視的。如果沒有及時地看到企業發展過程當中的風險，就很可能面臨破產，很難在市場上有立足之地。

（三）到期回收難，易發生信用風險

信用風險實際上指的就是在合同約定的時間之內，貸款已經到期，貸款人無力償還所借欠款所形成的經濟損失。面對當前的市場環境，我們可以看到的是，競爭是處于一個劇烈的階段，在這種激烈的競爭環境之下，小微企業可以說是市場當中的弱勢群體，所面臨的局勢也是非常嚴峻的。在這種情況下，受到環境的影響比較大，也非常容易發生破產的情況，面對債務的償還能力也是比較弱的，因此對于銀行來說，更可能受到小微企業拖欠貸款的情況。

二、健全小微企業信貸風險預警機制的建議

（一）搭建全方位的風險預警體系

小微企業的規模較小且實力較弱，面對市場當中存在的風險抵抗能力也相對來說比較差。所以，銀行在決定要不要向企業貸款的時候，不光要對企業的靜態數據有所掌握，更加要對企業的動態數據加以調研，這種了解可以讓我們掌握更多關于企業的情況，在這種情況下做出的決定也會是更加理性且更加準確的。另外，要想了解企業內部更多的情況，不僅可以通過簡單的基礎信息來進行了解，也可以從人員那里來了解一下基本的情況。

（二）結合小微企業特點，進行具體預警指標的選擇

要想建立預警體系，還要求我們要對指標有所設定。對于小微企業而言，我們在確定指標的時候，一定要對小微企業有所了解，還要注意與它的發展情況相掛鉤。可以了解這個小微企業的資信狀況平時是怎樣的，有沒有誠信，有沒有拖欠銀行的資金，使得整個模型的構建更加具有科學性和合理性的。在對企業財務狀況分析的過程當中，需要我們按照和別的企業一樣的思路，但是，我們也不能忽略小微企業本身具有的自己的特點，我們應該把握小微企業存在的差異性，堅持普遍性與特殊性相結合的原則，只有這樣才是構建模型的正確態度。與此同時，我們還要關注小微企業為了獲得更多的資金來源而出現的多家借貸的情況，這是需要我們提前了解清楚的。

（三）采用適合小微企業的信息獲取方式

小微企業的信息獲取應當針對企業發展的實際情況，選擇適合這個企業的方法和策略來獲取。因此，我們要學會分析不同的狀況。在預警機制中，我們應該采取一種更加具有時代特征的方式，運用網絡、運用先進的科學技術獲取信息。基于此，在這種情況下作為商業銀行更應該把握這個時代的特點，利用先進的科學技術作為依托，同時，還要根據考察得到的基本情況，將兩者結合在一起，有利于信息的真實性和可靠性得到保障。對于信息獲取而言，第一步就是要搭建信息監控平臺，實現對企業的一種財務狀況的監測，這種監測必須要具有時代性的特征，這有利于及時掌握企業真實的情況。第二步，就是要加強對貸款企業的實地走訪，這主要是為了判斷小微企業是否對自己的實際情況有所隱瞞，同時通過實地走訪也可以讓商業銀行獲取更多的、更有效的信息，使得商業銀行能夠全面了解小微企業。

（四）加快預警反應速度，及時進行預案處理

要進一步加強對潛在風險的了解和認知，建立信息聯動機制，對于小微企業貸款可能存在的風險問題以及貸款方的相關信息進行分享。另外，對于銀行而言，部門與部門之間應該是相互聯通的，應該積極地進行交流。只有這樣，當有風險發生的時候，商業銀行才能全面有效地掌握信息。同時，可以迅速地采取相關措施進行預警，把風險降到最低。

三、結束語

通過以上分析我們可以得出，我國商業銀行小微企業貸款風險預警機制的設立是非常有意義的，有利于商行把握企業風險，降低資產危險。