金融普惠視角下現金服務全覆蓋研究——以涇川縣為例

景春曉 王世軍

（1、中國人民銀行平涼市中心支行，甘肅 平涼 744000）

（2、中國人民銀行涇川縣支行，甘肅 平涼 744300）

隨著非現金支付特別是第三方支付迅猛發展，無現金社會、現金消失論甚囂塵上，個別地方甚至出現拒收現金現象，在此背景下，通過加強現金普惠服務，維護人民幣法律地位尤為必要。涇川縣屬于西部經濟欠發達地區，更需要完善發達的現金服務。

一、加強現金服務的必要性

（一）縣域流通中現金將長期高位增長

當前，我國貨幣總量將隨著經濟持續健康發展而不斷增長，涇川縣貨幣凈投放趨勢已保持了8年，且近4年凈投放量保持在歷史高位，縣域流通中現金依然是高位增長態勢。

（二）稀缺服務資源需要現金服務彌補

涇川縣人口35.74萬，銀行網點50個，有98臺現金自助服務機具，每萬人擁有網點及機具數量遠不及城市，不能滿足服務需要。現金支付基礎設施的稀缺，需要銀行加強現金服務來彌補。

（三）當前支付環境仍需現金充當支付主力

雖然現金在支付總量中所占比重下降，但移動支付安全隱患以及經濟欠發達縣域居民年齡結構、教育程度、消費偏好及支付成本等因素制約，現金仍主要的支付工具。

二、現金服務工作現狀及存在的問題

（一）總量供應滿足，個別群體短缺

近年來，人民銀行精確預測，及時調撥，科學統籌，實現了轄區現金供應總量滿足。存在的問題主要是超市、醫院、收費站等現金流量大的客戶會出現10元以下小面額幣臨時性間斷性短缺。

（二）企業屬性使然，服務職能弱化

銀行作為企業的屬性決定了其普遍以抓效益，爭績效為主，個別銀行現金服務意識淡化，職能弱化，具體表現：一是銀行工作沒計劃，安排少，考核少，二是員工缺少激勵，工作被動開展，三是壓縮庫存現金，小面額現金備付不足。

（三）整體技能提高，存在部分盲區

多年來，涇川縣人行持續不間斷地對城鄉居民開展人民幣知識宣傳培訓，廣大群眾普遍提高了反假防偽常識。但從銀行收繳的假幣持有者信息分析，80%來自農村，70%出生于50-70年代。這一情況表明，廣大農民朋友和文化水平不高的老年群體成為假幣危害的重災區，銀行反假教育服務存在空白區，急需定向反假扶貧。

三、現金服務全覆蓋對策

（一）抓住重點群體

1、支持重點企業發展

百貨超市、零售商店、醫院、高速收費站、加油站、公交公司、電信公司等單位是現金收付和反假第一線，現金吞吐量較大，銀行應優先注重上述開戶單位現金服務需求。

2、助力鄉村振興戰略

（1）銀行現金服務要在推進城鎮化、培育新型農民過程中，尋找精準發力點，對農資銷售點、農產品收購點、醫療服務點、養殖種植大戶等提供更具針對性的現金服務，從不同時點、不同券別上對接現金服務需求。

（2）銀行現金服務工作應瞄準農家樂、鄉村旅游點、民俗文化活動、餐飲攤點等商戶現金服務需求。

（3）在扶貧攻堅戰役中，現金服務優先對接精準扶貧戶創業啟動及產業發展，滿足總量及面額需求。

3、服務老年人口需求

當前，我國60歲以上人口已達到2.4億，占人口比重為17.3%，老年人群依舊是現金支付主力。銀行現金服務應通過開發現金存取專屬產品，開展專屬體驗等服務，用貼心現金服務把老年人留在正規銀行，減少高利集資、電信詐騙、商品推銷等行為傷害老年人。

（二）明確重點定位

1、涉農銀行鄉鎮網點要加強現金便民服務

銀行基層鄉鎮機構要向村組延伸現金服務，充分滿足商店、農資銷售點、農產品收購點、醫療服務點的現鈔需求。利用逢集日常態化開展反假人民幣的宣傳培訓，力爭使文化水平低、年齡大的人群掌握多種防偽技能。提供小面額現金兌換，解決煙熏、火燒、鼠咬等殘損幣兌換難的問題，不對外支付不宜流通的人民幣。

2、縣城商業銀行要加強現金服務管理

督促分支網點做好日常現金調撥、小額備付、柜臺收付、面額調劑、殘幣收兌等業務。實現現金收支全額清分，推進冠字號碼存儲查詢制度。組織全行通過掛牌公示、電視播放、戶外宣傳、微視頻等形式開展反假宣傳，落實假幣收繳及解繳人民銀行制度。升級現有ATM、CRS等現金機具，增加50元以下票面自主服務功能。

3、人民銀行要加強現金服務環境維護

人民銀行要前瞻性預測當年區域貨幣投向及投量，摸清現金運行特點和變化規律，及時掌握貨幣投回新動向，科學調撥，靈活調劑，實現現金供應總量滿足，結構合理。整治非法使用人民幣圖樣及拒收現金現象，加大人民幣反假工作力度，疏通現金流轉枝干環節，監督檢查銀行現金服務工作，構建區域良好的現金服務環境。

（三）完善重點機制

1、暢通發行基金投回機制

當前，各銀行都有專業保安押運隊伍和專業庫房，滿足了《銀行業金融機構存取現金業務管理辦法》規定的準入條件，人民銀行可以將所有辦理現金服務的銀行加入發行庫業務體系，即拓寬流通渠道，減少投回環節，改善服務環境，又可以以此為抓手，提升人民幣管理水平。

2、建立現金服務約束機制

一是銀行要樹立效益與服務并重的理念，從思想認識上扭轉現金服務邊際化的趨勢。二是銀行要建立現金服務工作管理機制，年初有計劃，有安排，日常勤管理、嚴考核，年終對反假、清分、兌換、調劑工作好的員工有表彰獎勵。三是加強員工法規制度學習，提高服務意識和技能，滿足現金服務需求。四是銀行出納人員要主動備付小面額人民幣，為滿足客戶服務需求打好基礎。