金融科技對商業銀行創新發展的影響分析

李斌

摘 要：信息化時代背景下，互聯網同金融領域實現了緊密結合。另外，基于金融技術的支持，各種類型的金融產品開始大量涌現，從而在一定程度上促進了商業銀行發展模式的創新。此外，中外不同國家對金融科技所下的定義也有所不同，其中，金融科技在中國往往指以第三方支付、P2P網貸企業為典型代表的互聯網金融技術。基于此，文中立足于金融科技的含義，介紹了金融科技的主要技術，并重點分析了金融科技對商業銀行創新發展的影響。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;創新發展;影響

隨著網絡技術的飛速發展，金融科技也獲得了較快發展。另外，從某種程度上來看，金融科技的發展不僅為人們的生活提供了較多的便利，而且金融產品的迅猛發展還促進了我國經濟行業的發展，比方說，第三方支付，當前，我國大多數城市均開始采取了微信或支付寶支付的方式，從而極大地促進了我國經濟和科技產業的快速發展。基于此，文中重點分析了金融科技對商業銀行創新發展的影響，并提出了應用金融科技創新商業銀行發展模式的措施。

一、金融科技概述

金融科技屬于一種新出現的金融方式，基于對相關資料展開調查可知，目前，可以將金融科技定義為一種新型技術，能夠應用不同類型的過程或產品，調控金融市場的技術。此項技術剛出現就贏得了人們的高度重視，另外，該項技術最初來源于美國，美國采取市場調控的手段促進經濟發展，從而建立健全了美國的經濟體系。近些年內，我國政府或有關部門越來越注重金融科技，研發了各種類型的金融科技產品，比方說，第三方平臺和淘寶等。金融科技產品包含的類型較多，除了包括金融產品，還包含人工智能產品和云計算等。此外，金融科技技術的發展還打破了傳統的金融模式，也就是說，金融科技技術的發展為金融領域開啟了另一扇門，相比較而言，金融科技具備的優點要多于傳統的金融技術，如：信息存儲量大、便于交易等，不僅如此，金融科技的保密性和安全性也較高，從而有助于促進我國金融領域的快速發展。

二、金融科技的主要技術

1.大數據

大數據技術主要指使用特定的工具對大量的數據信息實施專業化處理，并整合具備相同特點的數據，從而形成符合市場需求的信息資產。大數據技術實現了通過人工智能來控制風險，另外，還為個人征信、風險控制等方面提供了良好的數據支持，雖然推動了金融服務的發展，但是也影響到了商業銀行的信用職能。

2.云計算

云計算屬于一種運算能力較強、根據用戶的使用情況進行付費的模式，用戶能夠利用互聯網進入數據中心，根據自身的需求來運算，云計算模式能夠為用戶提供最有效的網絡訪問，并從資源共享池中獲取所需信息。另外，云計算虛擬化的特點還能夠讓客戶在不同的終端上實時得到應用服務，從而為其帶來了較多的便利;其次，云計算的規模能夠動態伸縮，此種特點為應用與擴大用戶規模提供了很多可能;還有一點需要加以強調的是，云計算可以進行智能化的統一管理，從而大大地降低了云計算的成本，也就是說，倘若采用云計算，就能夠為企業節約大量的管理成本。

3.區域鏈

區域鏈技術實際上屬于一個去中介化的數據庫，該項技術是根據時間順序連接數據區塊而形成的鏈式數據結構，以此對數據信息進行驗證與存儲;采用分布式節點與共識算法來生成新的數據，各個節點的數據信息均十分完整，除非將全部節點破壞才能夠泄露信息，因此，區域鏈的各個節點的數據信息具有較高的安全性;另外，區域鏈技術還采取了非對稱的加密與授權技術，確保了數據信息傳輸與訪問的安全性;除此之外，智能合約還能夠自動執行提前制定完的條款。不僅如此，此項技術還完全解決了交易的信任與安全問題，最大限度地減少了風險以及業務經營的費用，從而有利于提高企業的工作效率。

三、金融科技對商業銀行創新發展的影響

互聯網與虛擬現實等技術的廣泛應用，促進了用戶服務模式的創新。大部分企業依托于互聯網跨界提供金融服務，另外，隨著第三方支付平臺的構建，商業銀行之間的競爭形勢愈演愈烈，從而嚴重地影響到了商業銀行的發展。另外，近幾年內，金融技術作為一個新興領域，引起了外國投資人員與大量企業家的高度重視，從而對整個金融領域造成了史無前例的影響。NEC提出金融技術主要涵蓋了支付、投資管理、存款、貸款、保險等金融活動。MAS指出，金融技術是應用技術對新的金融產品展開設計。基于此，以下重點分析了金融科技對商業銀行創新發展的影響：

1.加大了銀行競爭壓力

隨著金融科技的快速發展，第三方支付平臺隨之出現。2003年，支付寶走進了大眾的生活當中。2013年，余額寶的問世對傳統的金融領域產生了嚴重的抨擊。金融科技的支付與儲蓄產業剛剛出現的同時也代表著傳統商業銀行的市場地位發生了動搖。緊接著，大量平臺開始相繼模仿，花唄、京東白條等存貸方式應運而生，從而在一定程度上增加了商業銀行的競爭壓力。相關數據表明，2010年-2016年，我國的第三方支付增長了74倍;2013年-2016年，網貸增長了36倍;截止到2016年，我國的第三方支付賬戶達到了3.4bn;并且大多數均使用移動設備支付完成。由此可見，在金融科技快速增長的背景下，日益加大了傳統銀行業的競爭壓力。

2.商業銀行服務創新

商業銀行為客戶提供的服務往往會在無形中提高其經濟效益，也就是說，銀行工作人員為客戶辦理有關業務以后，客戶得到的服務效益具有延時性與內隱性。在金融科技發展緩慢的時代，客戶必須到實體的銀行進行排隊等候，然后再辦理填寫資料、簽字、核對等業務，從而浪費了客戶的大量時間。然而，隨著金融科技的日益發展，逐漸打破了傳統的服務模式，客戶能夠通過智能手機、計算機等網絡設備獲取到實時在線服務，或者是通過商業銀行的官網和有關軟件來完成交易，從而極大地增強了客戶的服務體驗。

四、應用金融科技創新商業銀行發展模式的措施

就當前而言，雖然我國金融科技產品獲得了一定的發展，但是依舊存在著一些亟待解決的問題，因此，有關工作人員應該充分考慮如何解決這些問題，以此來提高工作效率，促進金融科技的發展。基于此，文中選取了當前商業銀行采用的幾種常見的發展方式，并展開了分析。

1.注重創新，提高競爭優勢

首先，由于我國商業銀行發展的時間較長，并且在金融業占據著十分重要的位置，因此，已經深深地植根于人們的思想意識當中，與性質相同的金融平臺相比，大部分客戶均青睞于商業銀行，無論是存款，還是貸款都會選取商業銀行，從而不僅增加了商業銀行的客戶，而且還確保了客戶的穩定性，因此，商業銀行十分有必要將客戶關系維護好，贏得他們的高度認可，以此來提高商業銀行本身的競爭優勢。其次，我國商業銀行的核心業務缺乏多樣化，經營范圍不夠廣泛，我國商業銀行應該注重發展本身的核心業務，豐富業務類型，讓其更具特色，也就是說，應該體現出自身的獨特之處，在符合客戶基本需求的前提下，使高端客戶的需求也得到滿足。最后，我國商業銀行還應該積極學習國際市場的先進經驗，注重創新，在借鑒國外先進經驗的基礎上，根據本身市場的實際需求對其加以改善，從而研發出能夠同時符合國內和國際客戶的金融產品，只有這樣，才能夠在市場上立于不敗之地。

2.遵守金融行業的法律法規、維護良好的發展環境

利用金融科技創新商業銀行發展既應該對市場的發展環境加以充分考慮，同時還應該根據相關的法律法規來發展，現如今，隨著我國科技領域的快速發展，各種各樣的新型產品開始不斷涌現，比方說，云計算、人工智能技術和大數據等。從而極大地促進了我國科技領域的發展。通過分析相關資料可知，當前，我國的金融領域同科技產品的融合仍然存在著一系列的問題，特別是安全性能，發展空間仍然較大。另外，隨著網絡技術在我國各行各業中的廣泛應用，加之信息傳播速度變得越來越快，更應該提高科技和金融融合的安全性能，以免某個環節出現了安全隱患而對銀行的經濟體系造成嚴重的損失，丟失客戶的信息，降低商業銀行的服務質量，從而影響到信息的安全性能，為此，商業銀行在發展階段一定要對信息安全引起高度關注，最大限度地降低風險發生率。除此之外，還應該促進商業銀行之間的合作與交流，確保我國金融產業始終處于穩定的環境當中，從而促進金融行業實現可持續發展。還有一點需要加以強調的是，商業銀行還應該在遵紀守法的前提下進行發展。

3.通過金融科技創新開發聯合展開跨界合作

就當前而言，如何加快發展速度和提高工作效率已經成為了相關工作人員高度關注的一個重要問題。因此，傳統的商業銀行要想在短期內獲得快速發展，就應該充分挖掘非金融服務的價值，積極同客戶之間展開合作交流，加強對互聯網技術的應用。有關調查結果表明，眾所周知，早在2017年，建行就與阿里巴巴展開了合作，另外，在商業銀行發展期間，應用網絡技術還促進了有關產業的發展，從而既加快了商業銀行本身的發展速度，同時還創新了相關的產品模式，近幾年內，在我國商業銀行的發展中，建行始終位居前列。因此，其他商業銀行應該參考其成功經驗，跨界合作的實質就是雙方簽訂相關協議，在不違反法律的前提下展開合作，展示彼此的優點，從而推動雙方獲得可持續發展。除了建行以外，京東金融同工行簽署了相關協議，雙方協同開發了與金融科技相關的產品，將資產管理作為合作的基礎，并在多個方面進行合作，進而不僅使雙方實現了協同發展，而且還有利于提高我國的金融理念。

五、結束語

綜上所述，從某種程度上來看，金融科技不僅能夠推動社會生產力的發展，而且還有助于推動整個社會經濟的快速發展，為此，金融科技必將會成為一種主要發展趨勢。然而，由于金融科技必然會對傳統模式的商業銀行造成嚴重的沖擊，并增加了各個領域的競爭對手所帶來的壓力，因此，要想避免金融科技對傳統商業銀行造成不良影響，確保其獲得長遠發展，就應該不斷提高本身的競爭優勢，創新自身的服務模式，積極應用金融科技來開展相關業務，以此來減少管理成本，從整體上提升經濟效益。因此，概括來講，金融科技不僅對傳統商業銀行提出了挑戰，而且還為傳統商業銀行的發展提供了相應的創新思路。

參考文獻：

[1]劉佳.淺析商業銀行金融科技對未來消費金融發展的影響[J].黑龍江金融，2017，（08）：64-66.

[2]張林.金融發展、科技創新與實體經濟增長——基于空間計量的實證研究[J].金融經濟學研究，2016，（01）：14-24.

[3]李沂燃.我國消費金融的發展狀況及對策建議[J].時代金融，2017，（03）：20.

[4]聶政.互聯網消費金融發展動因與模式分析[J].現代工業經濟和信息化，2017，（05）.10-11.

[5]鄭國華.聚焦金融科技引領行業變[J].中國城市金融，2017（7）.

[6]沈園，陳為景.淺析金融科技對商業銀行的影響[J].時代金融，2017（10）.