互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川 成都 610074)

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

從國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究成果及發(fā)達(dá)地區(qū)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于消除金融行業(yè)長(zhǎng)久以來的信息不對(duì)稱問題。我們知道信息不對(duì)稱是金融行業(yè)企業(yè)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所必須面臨的問題，在商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之后，原有的服務(wù)方式和業(yè)務(wù)模式將會(huì)被改變，海量的數(shù)據(jù)和更加便利的數(shù)據(jù)分析條件將讓商業(yè)銀行獲得更加真實(shí)、清晰的分析、決策環(huán)境，進(jìn)而信息不對(duì)稱問題的負(fù)面影響會(huì)得到極大程度的緩解甚至徹底根除。

第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息處理模式難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)發(fā)展需求。隨著時(shí)代的發(fā)展和人類收集運(yùn)用數(shù)據(jù)能力的提高，各類數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出井噴般的增長(zhǎng)，在這種大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于信息的處理能力難以適應(yīng)行業(yè)發(fā)展需求。例如，某些企業(yè)由于缺少資金而向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，而貸款到位時(shí)間往往是一周甚至更短，這就要求商業(yè)銀行盡快結(jié)合收集到的信息審批企業(yè)遞交的貸款資料，而在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行的審批速度難以滿足企業(yè)的融資需求。

第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控模式難以適應(yīng)數(shù)字時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)防控需求。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)關(guān)乎著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的上下游，并且在相關(guān)關(guān)聯(lián)主體間的相互影響和傳播非常迅速，這就要求商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控要更加全面、細(xì)致，而在當(dāng)前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控工作中，依舊還較為依賴對(duì)單體資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況等信息來開展，難以滿足數(shù)字時(shí)代商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的問題

(一)對(duì)自身戰(zhàn)略認(rèn)知和定位不清晰

從當(dāng)前商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐來看，部分商業(yè)銀行對(duì)于自身的戰(zhàn)略認(rèn)知和定位還較為模糊。當(dāng)前大部分商業(yè)銀行還處在同質(zhì)化業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)層面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型所產(chǎn)生的作用和效果均不理想。另外，部分商業(yè)銀行對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型在自身戰(zhàn)略制定和定位中的意義認(rèn)識(shí)不足，無法充分發(fā)揮數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展實(shí)施的重要作用。

(二)自身組織架構(gòu)不能滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求

數(shù)字化等于信息化，是部分我國(guó)部分商業(yè)銀行在開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)的常見認(rèn)知誤區(qū)，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行自身的組織架構(gòu)難以滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。例如，將數(shù)字化任務(wù)講給信息科技部一力承擔(dān)；將數(shù)字化等同于金融網(wǎng)絡(luò)化或者業(yè)務(wù)數(shù)字化，由原有組織機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)等。當(dāng)前大部分商業(yè)銀行依舊在業(yè)務(wù)流程上以部門為中心的結(jié)構(gòu)，造成業(yè)務(wù)條塊被分割，內(nèi)部流程長(zhǎng)，環(huán)節(jié)眾多，會(huì)因某一環(huán)節(jié)卡殼，而使整個(gè)流程停滯。在內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制上存在只注重產(chǎn)品推銷、缺乏有效機(jī)制來實(shí)現(xiàn)各板塊的深度融合等缺陷。

(三)文化理念對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持不足

商業(yè)銀行的文化理念普遍以相對(duì)保守為主，缺少開發(fā)、共享的特點(diǎn)，這也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)厭惡的根本特性所決定的。但是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求商業(yè)銀行必須建立起開放、包容、共享的文化理念，客觀理性的接納新鮮事物，這就為數(shù)字化轉(zhuǎn)型在商業(yè)銀行中的推廣帶來了一定的阻力，如何在商業(yè)銀行當(dāng)前盛行的文化理念中滲透數(shù)字化是商業(yè)銀行開展數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型所必須考慮的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型途徑探索

(一)革新經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面推進(jìn)以客戶需求為中心的經(jīng)營(yíng)理念。在發(fā)現(xiàn)和挖掘客戶需求方面增強(qiáng)實(shí)力，首先要建立一支專業(yè)化的研究隊(duì)伍，深人研究宏觀、社會(huì)、產(chǎn)業(yè)等的變化趨勢(shì)，發(fā)現(xiàn)客戶的潛在需求。其次是在銀行與客戶的各個(gè)接觸點(diǎn)增強(qiáng)信息收集的功能，在為客戶辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)時(shí)，對(duì)客戶的行為習(xí)慣、真實(shí)需求、外在特征等進(jìn)行多方面的信息化數(shù)據(jù)收集。然后整合客戶信息，建立統(tǒng)一視圖的客戶信息體系，加強(qiáng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)多維度的挖掘分析，保持自身的長(zhǎng)期戰(zhàn)略定位和定力。

(二)提高對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知和準(zhǔn)備

為了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更好的實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，提高對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知和準(zhǔn)備時(shí)商業(yè)銀行所必須改進(jìn)的環(huán)節(jié)之一。商業(yè)銀行可以根據(jù)管理架構(gòu)的層級(jí)不同，明確高層、中層及基層員工的數(shù)字化轉(zhuǎn)型職責(zé)，并通過開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型講座、培訓(xùn)、專題會(huì)議等方式，提高全員對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知，同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)劃，對(duì)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需要的人力、物力進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃、認(rèn)真準(zhǔn)備，以保障商業(yè)銀行順利實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

(三)強(qiáng)化組織文化理念建設(shè)

強(qiáng)化組織文化理念建設(shè)，首先要建立起包容、靈活的商業(yè)銀行創(chuàng)新理念。在這一點(diǎn)上，商業(yè)銀行可以向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)，打破傳統(tǒng)的管理、經(jīng)營(yíng)模式，根據(jù)數(shù)字轉(zhuǎn)型的需求組建更加靈活、更具有創(chuàng)新精神的團(tuán)隊(duì)，并借助組建后的團(tuán)隊(duì)管理模式平衡創(chuàng)新和風(fēng)控之間的關(guān)系，提倡換位思考，站在客戶的角度重新衡量和評(píng)價(jià)現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系進(jìn)行有針對(duì)性的優(yōu)化。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)打造開放、共享的合作文化。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，合作伙伴不再局限于傳統(tǒng)的上下游關(guān)聯(lián)方，而是更加廣泛，商業(yè)銀行可以借助自身的核心優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)與第三方合作伙伴開展合作，打造更具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)體系，強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的組織文化理念建設(shè)，聯(lián)合合作伙伴的力量為客戶提供更具有競(jìng)爭(zhēng)力的整體服務(wù)。

(四)積極培養(yǎng)和引入跨界高端人才

商業(yè)銀行若是想在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融環(huán)境能夠生存、發(fā)展、壯大，就必須注重人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。商業(yè)銀行從業(yè)人員一般分為兩類，一是后臺(tái)信息技術(shù)管理人員，這一類人員的金融知識(shí)比較欠缺；二是前臺(tái)業(yè)務(wù)人員，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)從業(yè)人員一般擁有較多的金融知識(shí)，而對(duì)信息技術(shù)的了解較少，因此商業(yè)銀行緊缺的是綜合型的人才。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行需要通過外界引進(jìn)和自己培養(yǎng)兩種方式得到高端人才。外界引進(jìn)需要商業(yè)銀行降低對(duì)學(xué)歷等條件的限制，通過利用自身的資源優(yōu)勢(shì)，吸引具有金融、信息技術(shù)多方面綜合知識(shí)，并具有創(chuàng)新精神的人才，并在一定范圍程度破除商業(yè)銀行固化的管理機(jī)制，給予一定的自主權(quán)，以調(diào)動(dòng)人才的積極性；自己培養(yǎng)需要較長(zhǎng)的時(shí)間、較多的資源，但是內(nèi)部員工對(duì)于商業(yè)銀行內(nèi)部較為了解，業(yè)務(wù)相對(duì)也較好開展。

總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)的同時(shí)，也是商業(yè)銀行發(fā)展又一機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字化趨勢(shì)對(duì)于自身的重要意義，充分學(xué)習(xí)國(guó)外發(fā)達(dá)地區(qū)的先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和學(xué)者們的研究成果，結(jié)合自身的客觀經(jīng)營(yíng)實(shí)踐和組織經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從經(jīng)營(yíng)方式、組織文化理念以及數(shù)據(jù)運(yùn)用方式等方面入手，借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的數(shù)據(jù)管理工具，順利實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。