金融科技助力河北省普惠金融路徑研究

裘詠霄

（河北金融學院，河北 保定 071000）

一、引言

2016年初，國務院發(fā)布了我國首個普惠金融發(fā)展的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016—2020年》，該戰(zhàn)略規(guī)劃從普惠金融發(fā)展的指導思想、基本原則以及發(fā)展目標三個方面確立了未來的方向。在《規(guī)劃》中，重點說明了新興的科技技術如互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)技術等在推進普惠金融快速發(fā)展中的重要作用。《規(guī)劃》中指出，在普惠金融中應大量采用新技術新方法，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展其服務廣度及深度；鼓勵各個金融機構構建互聯(lián)網(wǎng)平臺，為不同用戶提供產(chǎn)品、信息、服務等更全面的服務。

在新興科學技術的支持下，金融與科技正在加速融合。以云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈技術為代表，金融科技具有成本低，受眾面廣，包容性高等特點，從而能夠促使普惠金融能夠降低成本，并能惠及長尾客戶群。

二、普惠金融與金融科技

（一）普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融最早于2005年由聯(lián)合國提出，主要內(nèi)容為以能夠負擔的成本為有需求的各社會人群等提供金融服務，尤其是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)用戶等低收入人群。隨后，在世界銀行的聲明中可見，普惠金融的服務對象主要面向社會中的弱勢群體。

普惠金融的定義決定了它具有多層次性，包括微觀層面、中觀層面以及宏觀層面。其中，微觀層面主要是指為小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)等低收入人群提供金融服務的各類機構，包括但不限于商業(yè)銀行、政策性銀行、合作銀行、民間借貸及新型金融機構等；中間層面主要指為支撐服務所需的基礎設施、技術人員等，包括信息咨詢系統(tǒng)、征信查詢系統(tǒng)、支付結(jié)算系統(tǒng)、行業(yè)從業(yè)人員、專業(yè)技術人員等；宏觀層面主要指保證普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展的法律法規(guī)及相關政策，包括央行、財政部及其他政府機構。

在普惠金融發(fā)展至今，具有四個典型特征。首先，普惠金融政策體系不斷完善，涵蓋貨幣、信貸、財稅、債券發(fā)行支持、風險分擔等;其次，參與的機構體系日益豐富，銀行機構中既有大型銀行，也有地方法人金融機構;非銀機構，尤其是保險、擔保等在普惠金融領域的重要性日益突出;第三，數(shù)字普惠創(chuàng)新繼續(xù)深入，除了金融科技行業(yè)繼續(xù)引領，傳統(tǒng)金融機構也加大了對金融科技的投入;第四，依托金融科技搭建開放平臺，在獲客、數(shù)據(jù)、風控、增信、資金等節(jié)點中將各有比較優(yōu)勢的機構連接起來的聚合模式越來越主流。而這些特征中，除了政策層面，基本都與金融科技息息相關。

（二）金融科技的內(nèi)涵

Financial Technology，簡寫為Fintech，從字面可以理解為Finance（金融）+Technology（科技），通常被翻譯為金融科技，但金融科技又不僅是金融和科技的組合，而是指將科技創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品及服務相融合，提高服務效率的同時降低運營成本。根據(jù)FSB（金融穩(wěn)定理事會）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業(yè)務供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務模式、新技術應用、新產(chǎn)品服務等。

金融科技的核心技術是人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)（BigData）和云計算（Cloud），簡稱ABC，這三者之間相互促進、辯證發(fā)展。中國光大銀行董事長李曉鵬曾說過，數(shù)據(jù)流、信息流可以稱為未來銀行的生命線，指出了大數(shù)據(jù)的重要性。而云計算、大數(shù)據(jù)帶來了低成本、可擴展、低價值密度等好處，也是解決大數(shù)據(jù)問題的手段和方法。其次，大數(shù)據(jù)和云計算驅(qū)動了人工智能的發(fā)展，主要表現(xiàn)為通過算法使機器能從大量歷史數(shù)據(jù)中學習規(guī)律，從而對新的樣本做智能識別或?qū)ξ磥磉M行預測。人工智能、大數(shù)據(jù)及云計算的近似為零邊際成本，具有大眾性、包容性、平等性等特點。這些技術與普惠金融之間具有耦合性，能夠為金融科技的應用提供有力支撐。

根據(jù)研究資料顯示，許多金融機構都紛紛將技術與金融相融合，以更好地了解客戶，制定有針對性的金融服務方案，如美國富國銀行采用基于金融科技的智慧數(shù)據(jù)進行身份驗證、無縫支付、場景交互等戰(zhàn)略，為用戶提供個性化的消費建議與理財建議；與此同時，國內(nèi)的一些機構及學者也開展了一系列研究與探討。

楊望、楊玲寧在《當代金融家》撰文指出，金融科技能夠促進銀行業(yè)普惠金融的發(fā)展；其中美國富國銀行采用基于金融科技的智慧數(shù)據(jù)進行身份驗證、無縫支付、場景交互等戰(zhàn)略，為用戶提供個性化的消費建議與理財建議；郭田勇、丁瀟指出，我國普惠金融發(fā)展水平與國際相比存在很大差距，主要表現(xiàn)在金融科技化滯后、信貸可得性不高，且農(nóng)村地區(qū)與世界的差距尤為明顯。

目前，我國金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀為金融資源的配置長期處于不均衡的狀態(tài)，金融服務未達到應有的廣度和深度。金融行業(yè) “二八定律”的盛行導致金融服務出現(xiàn)了一定的排斥性，優(yōu)質(zhì)并且數(shù)量巨大的金融資源集中在城鎮(zhèn)、 大型企業(yè)和富裕人群手中，農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)和低收入階層的金融需求難以得到有效滿足。

圍繞這些問題，國內(nèi)的一些機構及學者也開展了一系列研究與探討。在“第三屆（2018）新金融高峰論壇”上，恒昌首席經(jīng)濟學家魏力表示，實現(xiàn)普且惠的重要途徑就是利用科技創(chuàng)新服務實體經(jīng)濟，鋪就數(shù)字智能金融新路。用金融科技拓展金融服務邊界、降低金融服務成本、加強金融風險防控；曾之明、汪晨菊、余長龍指出，通過對內(nèi)蒙古、山西、云南等省區(qū)農(nóng)村普惠金融指數(shù)計算，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村地區(qū)金融整體發(fā)展緩慢，提出應用大數(shù)據(jù)技術構建農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫，并利用大數(shù)據(jù)開展信用評級。

三、河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

河北省是農(nóng)業(yè)大省，全省11個地市的173個縣市中，涉農(nóng)縣占136個，占河北省總?cè)丝诘?3%。這幾年隨著我省經(jīng)濟的快速發(fā)展，許多大型的金融機構開始搶占縣域以下的農(nóng)村金融市場，而農(nóng)村地區(qū)的中小金融機構也開始由傳統(tǒng)模式向新型方向轉(zhuǎn)變，從而促進了小微企業(yè)的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)開始形成一個比較完備的服務“三農(nóng)”的普惠金融體系。河北省的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟體具有規(guī)模小、數(shù)量大、位置分散等特點，農(nóng)民對金融業(yè)務有著強烈的需求，近幾年農(nóng)村金融機構的數(shù)量有所增加，但由于具有一定局限性，仍無法滿足農(nóng)民需求，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）基礎設施不夠完善

目前，河北省農(nóng)村金融機構結(jié)構單一，仍以農(nóng)村信用社為主，商業(yè)銀行及股份制銀行較少，導致人均資源占有率較低、資源使用成本較高。

（二）征信覆蓋不足，信息不對稱

征信體系的覆蓋情況將直接影響該地區(qū)的金融業(yè)務開展情況，而根據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國征信體系的覆蓋范圍還不到30%，與歐洲發(fā)達國家相距甚遠，農(nóng)村地區(qū)覆蓋范圍更低，嚴重導致了交易雙方的信息不對稱。

（三）普惠金融產(chǎn)品單一

近年來，農(nóng)村地區(qū)的金融機構服務模式也開始由傳統(tǒng)模式向新型方向轉(zhuǎn)變，所提供的金融產(chǎn)品及服務日漸豐富，主要表現(xiàn)為借助信息技術手段，拓展農(nóng)村普惠金融的服務深度和廣度。但是申請所需材料往往較多，手續(xù)較為復雜，常需要多種形式的抵押，審批時間長，為新產(chǎn)品的推廣帶來了一定的困難。

四、金融科技助力普惠金融路徑

金融科技主要依托云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及人工智能等新興的信息技術，其與金融服務及產(chǎn)品的融合也在逐漸增加。金融科技具有受眾面廣、使用成本低、不受時間和空間的限制，與普惠金融“普”和“惠”的特點不謀而合。金融科技助力普惠金融，能夠用科技為金融賦能，利用信息技術降低人工工作量，降低投資及運營成本；以科技創(chuàng)新推動產(chǎn)業(yè)更新，完善征信體系；以線上及線下的服務模式提升服務質(zhì)量，增強客戶體驗；以構建模型來分析用戶資質(zhì)、實時監(jiān)測用戶行為，管理信用風險等。

（一）利用金融科技完善基礎服務

在我省，農(nóng)村地區(qū)往往具有居民居住地址比較分散、金融機構數(shù)量少等特點。利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術，便于金融機構構建線上服務平臺，緩解線下網(wǎng)點壓力，還增加了服務時間，降低了投資成本。同時，移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，還促進了第三方支付的成熟。移動支付的完善能夠滿足用戶基本的對轉(zhuǎn)賬、匯款、支付等業(yè)務的需求，同時還能夠與其他服務相融合，促使信貸、保險、投資理財?shù)犬a(chǎn)品更容易被接受，極大地完善了普惠金融的基礎服務。

（二）利用金融科技緩解信息不對稱

通信技術、大數(shù)據(jù)技術及人工智能的飛速發(fā)展極大地拓寬了用戶信用數(shù)據(jù)的來源。由于傳統(tǒng)征信系統(tǒng)覆蓋面較窄，當用戶未產(chǎn)生過借貸行為，沒有征信數(shù)據(jù)時，還可以依賴他們的非結(jié)構化數(shù)據(jù)，如社交數(shù)據(jù)、電商平臺的記錄、支付記錄等。利用大數(shù)據(jù)技術、人工智能技術等對數(shù)據(jù)進行充分的分析和挖掘，根據(jù)模型，產(chǎn)生信用評分，緩解信息不對稱，降低金融風險。

（三）利用金融科技豐富產(chǎn)品類型

隨著新興技術與金融產(chǎn)品的逐漸融合，用戶購買產(chǎn)品享受服務的渠道逐漸拓寬，APP、小程序、公眾號、電商平臺等的充分使用，拓展了產(chǎn)品的覆蓋面，豐富了產(chǎn)品的應用形式。而根據(jù)各平臺的數(shù)據(jù)分析，可挖掘出不同類型產(chǎn)品的受眾面，不同用戶的愛好，結(jié)合用戶基本信息、征信信息、社交信息等充分挖掘出客戶的特征，實現(xiàn)產(chǎn)品的個性化定制，豐富產(chǎn)品類型，實現(xiàn)精準營銷。

（四）利用金融科技實現(xiàn)風險管理

應用金融科技實現(xiàn)風險管理可以理解為將用戶的社交數(shù)據(jù)及消費數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，如檢索數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等，并將這些數(shù)據(jù)進行分析，刻畫出用戶的興趣愛好、行為偏好、償付能力等，填充用戶信息，形成用戶畫像。普惠金融大多應用于農(nóng)村地區(qū)、偏遠地區(qū)或縣級及以下區(qū)域，現(xiàn)場人工核查難度較大，成本很高。若利用互聯(lián)網(wǎng)技術，構建網(wǎng)絡平臺，一方面能方便用戶隨時上傳數(shù)據(jù)，另一方面也方便后臺集中調(diào)取數(shù)據(jù)對用戶資質(zhì)進行審核，實現(xiàn)非現(xiàn)場審查，提高了效率，降低了成本。

五、總結(jié)

伴隨著先進的信息技術在普惠金融領域的廣泛應用，利用金融科技技術能夠更好地完善或解決信息不對稱、投資成本較高、風險管理、產(chǎn)品單一等一系列問題，促進普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。金融科技為金融企業(yè)進一步發(fā)展提供了新路徑，為普惠金融的轉(zhuǎn)型升級提供了技術支持。