銀銀平臺對推動普惠金融的挑戰與建議
——以河北保定交通銀行支行為例

張煜東 傅園清 孫文晗 孟嬌 李鵬超 劉燁 聶楒桐

（河北金融學院，河北 保定 071100）

隨著新世紀互聯網金融的發展，金融體制改革的不斷深化，傳統銀行的低效率、低收益率模式面臨一定的沖擊，大中小型銀行之間的競爭日趨激烈，傳統金融模式亟待轉型。打造新經濟體系，建設智慧金融、科技金融成為商業銀行求發展、謀盈利的應然選擇。作為國有商業銀行之一的交通銀行，既有謀求盈利的商業屬性，又有承擔服務于實體經濟、推動普惠金融發展的社會責任。在這新的歷史發展時期，本文提出了“銀銀合作”這一具備前景與優勢的具體發展模式。它既能夠在大中小銀行不斷內化的合作過程中構建龐大的合作網絡，創造更豐富的業務發展模式及盈利機制，又能打造出一個便捷的財富管理平臺，推進普惠金融發展。

一、現下中小型銀行推進普惠金融的挑戰

（一）銀行機構風險管理難度較大

農村小微企業數量多、比例高，大多散戶經營的產業不具備拿到銀行充分貸款的信用擔保。另外，商行網點對基層農戶的雙向了解不夠充分，對農戶的盈利能力及擔保能力相關的軟信息不夠了解。造成了信貸雙方信息不對等的現狀，在這種現狀下，銀行就難以放出貸款抑或是難以找到合適的放款對象。另一方面，在信用擔保要求較高的壓力下，可能有些農戶為了獲得價值鏈外的融資向銀行故意提供虛假財務報表、隱瞞事實等。這便給銀行帶來極大的鑒別壓力。同時，農村小微企業的價值鏈大多較短，抗風險能力本就較弱，且管理體系不完善，在經濟下行壓力依舊較大的2019年，中小民營企業信用風險顯著上升，更容易產生經營風險、資金鏈斷裂和巨大虧損的情況而無力償還銀行借款。

（二）農村金融服務的開展成本高

對于農村小微企業抵抗風險、信用擔保能力弱，中小銀行為控制風險，難以批量發放貸款；而作為大多于農村土生土長的特色產業，小戶經營，散布各處，更多依托物理營業網點與信貸員深入基層、實地調研以控制風險。而工作如此往復就需要大量的固定成本、人力成本及次生成本。同時，作為小微企業又大都是小額貸款。這就極大地降低了中小型銀行于農村開展金融服務的經濟效益，可能會進而導致業內工作人員的積極性受到影響。

（三）金融產品與科技創新程度低

一方面，一般小微企業都被要求以固定資產融資，而像應收賬款融資、實物資產抵質押等普惠政策與模式創新程度低，相應的配套的金融業務、風險緩解體系下的金融產品亦不夠豐富。另一方面，在互聯網發展新形勢下，無疑互聯網金融有著極大的發展潛力與空間。但對于中小銀行來說，由于人力資源、技術壁壘等因素的限制，阻礙了金融科技創新的進步，無法在短時間內實現中小銀行對金融科技的創新。

二、銀銀合作發展的歷史機遇

（一）中小型銀行發展潛力巨大

近年來在國家政策導向的力度下，村鎮銀行及農信社等新型農村金融機構處于發展上升的階段。但由于技術能力薄弱，結算渠道不暢等問題而致其發展遇到瓶頸。現下的涉農金融機構，絕大多數規模較小，且發展經營區位局限，在吸儲能力、結算渠道、技術能力等綜合實力方面均不如大型銀行。而村鎮銀行在借助銀銀平臺接入先進的服務系統后，也大大減少了購置硬件設施的成本，為普惠金融的推進減輕壓力。

（二）互聯網時代到來

隨著互聯網技術的發展進步，如今來到了大數據時代。金融體制改革的不斷深化，也為銀行傳統盈利模式的變革與創新產品的推出帶來新機遇。毫無疑問，傳統金融模式亟待轉型，被革新大潮甩在后面的企業必將面臨一定的沖擊，大中小型銀行之間的競爭日趨激烈。同時，銀銀平臺也為大中小銀行帶來了合作的空間和機遇。在合作中打造智慧金融，建設科技金融，成為商業銀行求發展、謀盈利的應然選擇。

三、銀銀平臺帶動中小銀行助推普惠金融發展的對策

（一）整合金融產品及業務服務

城鎮化進程的深入是歷史發展的必由階段，在這種背景下交通銀行可以借助銀銀合作的機遇，搭建一個集產品供應、資產管理、市場銷售等于一體的財富管理鏈條。把財富管理服務合理輸送到三、四線城市及農村地區，刺激當地居民的經濟增長。同時也幫助加入合作的互聯網銀行與農村金融機構建立相對完備的財富管理業務體系，提升服務三農、小微客戶的能力和水平，更好地造福農村金融。

（二）結合互聯網金融，建立便捷化的融資渠道

銀銀平臺是互聯網金融和線下金融結合的優秀范本，為當前線下的合作運營模式提供新機遇，為將來互聯網金融的普及提供參考平臺。通過銀銀平臺代理業務，交行可以讓村鎮銀行接入人民銀行現代化支付系統，跳脫出傳統支付模式的困境。結合互聯網金融，可以實現送金融產品下鄉，使鄉鎮的百姓都可以便捷地購買到優質的財富管理產品與金融服務。

在酒店運行過程中，嚴格按照費用明細計劃執行，日常所有經濟業務開支均實行總經理“一支筆”審批制度，防止了財務開支多頭審批的弊端，堵塞了財務開支上的漏洞，強化了少花錢多辦事的效率、效益觀念，為酒店節省了大量資金。

（三）加強銀行間的合作，實現優勢互補

就豐富領域，探討面向農村金融機構的整體服務方案，交通銀行銀銀平臺可以開展與廣大農村金融機構之間的廣泛合作，前提是明確各方的義務歸屬和利益所得。將管理體制、技術核心、業務流程等作為可輸出的產品，為各類合作銀行提供較全面的金融服務解決方案；而基層支行的經營更加靈活，在直接開展對鄉鎮的金融業務上保有優勢。通過銀銀平臺，也可能實現把互聯網金融和線下金融相結合，多家聯網銀行柜面互通，銜接多個網點以及簽約科技輸入中小銀行，實現“城優村調”。以此將支付結算網點及柜面匯聚成網，將商業銀行信息系統串聯成線，打造一個更加高效便捷、互利共贏的財富管理平臺。