網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然性、隱藏的問題與應(yīng)對策略

文/張嬋娟，南開大學經(jīng)濟學院

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)平臺在金融領(lǐng)域中使用范圍的擴大以及使用頻率的提高都促使傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展模式以及發(fā)展理念等發(fā)生了前所未有的巨大變化，也催生了網(wǎng)絡(luò)金融。網(wǎng)絡(luò)金融憑借其方便快捷的特點與性能更加強大的優(yōu)勢以迅雷不及掩耳之勢成為我國最具發(fā)展?jié)摿Αl(fā)展速度最快的新興行業(yè)之一，但不可否認的是網(wǎng)絡(luò)金融在增強傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展內(nèi)動力的同時，也在一定程度上增加了金融行業(yè)風險發(fā)生幾率以及金融風險波及范圍等，因此，加強對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢以及發(fā)展理念的深度研究力度，為提高解決金融發(fā)展難題解決方案的針對性與有效性提供更多具有較強參考價值的信息。

1 全面分析網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)得以快速發(fā)展的原因

1.1 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)得以快速發(fā)展的基礎(chǔ)。經(jīng)濟發(fā)展水平是影響甚至決定網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展速度和發(fā)展方向的關(guān)鍵性因素，電子商務(wù)領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)擴大網(wǎng)絡(luò)支付的市場需求量，在催生大批第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的同時，也在一定程度上提高了網(wǎng)絡(luò)支付行為的安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)支付平臺數(shù)量的增多以及使用用戶范圍的擴大也加快了跨期消費與網(wǎng)絡(luò)信貸的產(chǎn)生推廣的速度。包括企業(yè)在內(nèi)的大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)支付用戶會往其網(wǎng)絡(luò)支付賬戶內(nèi)存一些資金。部分網(wǎng)絡(luò)支付用戶因擔心人民幣貶值或者為了獲取一定的收益等原因而將這些資金轉(zhuǎn)入到不同網(wǎng)絡(luò)支付平臺理財賬戶中或者直接從該網(wǎng)絡(luò)支付平臺購買不同類型的理財產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)支付用戶理財意識的強化以及網(wǎng)絡(luò)金融活動范圍的擴大等都促使網(wǎng)絡(luò)支付平臺研發(fā)推出更具吸引力的理財產(chǎn)品，并希望用這種方式在網(wǎng)絡(luò)金融市場中站穩(wěn)腳跟。網(wǎng)絡(luò)金融本質(zhì)上是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相融合的產(chǎn)物，是傳統(tǒng)金融經(jīng)濟運營模式改革創(chuàng)新的結(jié)果，是金融行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)市場上延伸發(fā)展的結(jié)局，因此，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的快速發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，與此同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展需求的多樣化也提高了金融需求的多樣性，為提高網(wǎng)絡(luò)市場金融體系的科學性、完整性以及發(fā)展性奠定了基礎(chǔ)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)市場監(jiān)督管理體制的不完整性促進了網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的快速發(fā)展。金融行業(yè)與其他行業(yè)一樣，行業(yè)監(jiān)管力度較弱領(lǐng)域的發(fā)展速度遠遠高于行業(yè)監(jiān)管力度較強領(lǐng)域的發(fā)展速度，寄希望于用這種方式來逃避相關(guān)部門的監(jiān)管或者獲取更多可以自由發(fā)展的空間，實現(xiàn)降低行業(yè)發(fā)展阻力以及提高行業(yè)市場占有額度的最終目的，這也是造成我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展良莠不齊的重要原因之一。網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)市場監(jiān)督管理體制不完善的現(xiàn)狀來推出一些實體金融所需發(fā)推廣發(fā)型的金融理財產(chǎn)品，這一度讓網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展速度超過傳統(tǒng)金融發(fā)展速度。另外，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)還利用網(wǎng)絡(luò)市場監(jiān)管體系的漏洞來采用一些不利于維護金融市場秩序的營銷方式，其中饑餓營銷模式最為典型。雖然這些營銷模式實現(xiàn)了快速推廣營銷網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的目的，但也降低了網(wǎng)絡(luò)金融市場的秩序性與規(guī)范性。

1.3 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品預(yù)期收益較高。網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比較而言，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的預(yù)期收益更高，購買手續(xù)更為簡單。雖然我國相關(guān)政府部門一直在加強對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品收益的管理力度，對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品預(yù)期最高收益做出了明確規(guī)定，但是部分網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)經(jīng)常以其他的方式來提高理財產(chǎn)品購買用戶，也就是說理財產(chǎn)品購買用戶的實際收益遠遠高于相關(guān)政府部門規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品最高收益標準。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品購買者購買資格的審核力度較低，有些網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品最低起價才1元，這極大的擴大了網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品購買用戶群體的數(shù)量，此外，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品比傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的操作流程更為簡單靈活，在金融產(chǎn)品預(yù)期收益不變的前提下，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)金融的流動性遠遠高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融的流動性，這也是網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品一經(jīng)推出就深受用戶喜愛的主要原因。

2 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背后隱藏的問題

2.1 網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)創(chuàng)新力較弱。我國網(wǎng)絡(luò)金融市場的業(yè)務(wù)模式以傳統(tǒng)金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化與金融業(yè)務(wù)現(xiàn)代化為主，雖然這兩種業(yè)務(wù)模式實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合，但這種融合過于表面化與膚淺化，很少甚至沒有完成兩者實質(zhì)意義上的融合。創(chuàng)新是金融行業(yè)尤其是網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)得以長遠發(fā)展的根本所在，創(chuàng)新并不是將兩種不同類型的事物簡單疊加在一起，而是應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來創(chuàng)造性的研制出區(qū)別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的獨一無二的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品或者網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，而這些正是我國網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)所欠缺的。網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新力較弱會降低網(wǎng)絡(luò)資源的有效利用率，甚至還會引起嚴重的網(wǎng)絡(luò)金融乃至整個金融領(lǐng)域的發(fā)展危機。此外，網(wǎng)絡(luò)金融交易行為中所使用電子貨幣數(shù)量的增加也對傳統(tǒng)貨幣的地位與作用產(chǎn)生弱化作用，對傳統(tǒng)貨幣發(fā)行監(jiān)管工作的順利開展造成了一定的困擾。網(wǎng)絡(luò)金融平臺數(shù)量的激增也模糊了傳統(tǒng)機構(gòu)劃分的界線，對良好金融市場秩序的維護產(chǎn)生消極作用。

2.2 網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)監(jiān)管力度不強。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)監(jiān)管機制的不健全是阻礙網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要因素，眾所周知，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)所面臨的發(fā)展風險遠遠高于傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展風險，而信譽與數(shù)據(jù)信息是網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)最重要，也是最有價值的資源，同時，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)擁有的可以抵押的實物資產(chǎn)并不多，這種現(xiàn)狀也加劇了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式的風險系數(shù)。現(xiàn)如今，我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)市場征信體制以及征信系統(tǒng)的公開性與透明性并不高，網(wǎng)絡(luò)金融資金配置容易因錯配等意外情況而造成網(wǎng)絡(luò)金融資金流動的不完全性與不穩(wěn)定性。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)監(jiān)管力度較低的現(xiàn)狀也給網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展造成很多困擾。

2.3 網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)技術(shù)問題仍沒有得到徹底解決。網(wǎng)絡(luò)金融安全問題主要包括系統(tǒng)安全問題和信息安全問題。其中，網(wǎng)絡(luò)金融信息安全顧名思義就是網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的各種數(shù)據(jù)信息在收集整理、分析傳輸以及實際應(yīng)用過程中的安全問題，網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全問題可以簡單理解為是網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)所使用的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相關(guān)的安全問題。網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)設(shè)施的陳舊落后、網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)自身缺陷都有可能造成網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)安全問題。

3 促進網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的措施

3.1 提高網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新性。網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)應(yīng)主動加強網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)優(yōu)點與金融行業(yè)的深層次融合，根據(jù)不同類型客戶群體的主要特點推出獨具特色的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，最大限度的提高網(wǎng)絡(luò)金融資源的綜合利用率。此外，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)應(yīng)通過與高校金融專業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)進行深度合作等途徑來滿足提高網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力對人才智力的要求。相關(guān)政府部門應(yīng)在實地調(diào)研網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展特點與發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，推出效果更加的鼓勵政策，為網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的創(chuàng)新提供更加自由和諧的環(huán)境。

3.2 提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的科學合理性與完善性。相關(guān)政府部門應(yīng)通過完善相關(guān)法律法規(guī)等方式來提高網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)與業(yè)務(wù)界線的清晰性，制定統(tǒng)一規(guī)范又科學合理的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作流程，為網(wǎng)絡(luò)金融交易行為提供更加法律依據(jù)。

3.3 提高網(wǎng)絡(luò)金融交易行為的安全性。相關(guān)政府部門應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)研發(fā)工作的扶持力度，通過完善網(wǎng)絡(luò)金融交易系統(tǒng)等方式來降低網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)安全問題的幾率。同時，還應(yīng)通過加強網(wǎng)絡(luò)金融交易行為的監(jiān)督管理力度以及網(wǎng)絡(luò)金融宣傳力度等方式來強化網(wǎng)絡(luò)金融用戶的安全意識，提高網(wǎng)絡(luò)金融用戶保護數(shù)據(jù)信息的能力。

4 小結(jié)

網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展具有較強的歷史必然性，在促進經(jīng)濟社會快速發(fā)展的通過女士也暴露出了許多問題，應(yīng)通過加強相關(guān)政府部門網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)監(jiān)管力度、提高網(wǎng)絡(luò)金融交易行為安全系數(shù)等途徑來促進網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)又好又快的發(fā)展。