中外汽車金融業務的發展模式對比

文/戴佳妍，寧波鄞州農村商業銀行股份有限公司

1 外國汽車金融業務服務模式

根據統計，先進發達國家有關汽車金融服務的發展模式大致有四種，其中包括再融資方式、汽車分期付款、融資租賃以及信托租賃。首先，再融資的方式即在簽訂汽車購買合同的同時，合同持有人將合同中的債權進行受讓，在此之后安排消費者對汽車進行分期付款。通過此種方式能夠實現提供汽車金融服務之后的第二次的融資；其次，汽車分期付款的方式是世界范圍內應用最為廣泛的一種銷售模式，分期付款，顧名思義，對于一次性支付全部購車資金有困難的消費者，汽車銷售方對其提供分期付款的方式，令其獲得該汽車的使用權，但在此之前，消費者需要繳納一定的首付款，并且需要分期支付剩余款項；再次，汽車融資租賃銷售模式是將汽車租賃活動與買賣活動結合在一起的一種活動，在此種銷售模式之下，消費者可以在繳納首付款后獲得汽車的使用權并定期支付租金，在租賃期屆滿后，消費者可以選擇將汽車的剩余價值付清以取得汽車的所有權，也可以選擇不支付剩余價款并將汽車還給汽車銷售商，此種汽車金融服務模式具有相當程度的靈活性；最后，信托租賃模式則是通過信托公司參與其中實現的一種汽車租賃活動，通過此種方式能夠促進汽車金融服務的更加合理化，并且能夠為汽車制造者、銷售者以及消費者提供更為高效科學的服務。

綜合上述情況不難看出，外國先進發達國家的汽車銷售模式種類更為多樣，銷售方式更為靈活，可供消費者選擇的空間更大，在此種金融服務模式之下，汽車行業所提供的服務更加具體而優質。

2 我國汽車金融業務服務模式

盡管我國的汽車金融業務服務模式大體上也分為四種模式，但具體而言，我國的汽車金融業務服務模式與西方發達國家不盡相同，主體分別為非銀行金融機構、銀行、汽車經銷商以及汽車金融公司。首先，所謂汽車金融業務服務模式的主體之一，非銀行金融機構是汽車購買過程中的貸款主體，通過向消費者提貸款的方式提供分期付款服務，例如汽車生產企業中的財務公司；其次，銀行作為直接接觸消費者的汽車金融服務主體，在對客戶進行各方面的綜合評價之后，決定是否為消費者提供購買汽車所需的信貸款項，簽訂相關協議，從而幫助消費者能夠順利購買到所需要的汽車；再次，汽車經銷商作為特定的主體，與銀行簽訂相應的協議，在此種協議的約束下，消費者只有到特約經銷商處購買相應的汽車產品才能夠享受到銀行機構所提供的貸款協助，從而達到購買汽車的目的；最后，汽車金融公司能夠為消費者提供靈活的服務模式以及優惠的價格以實現汽車貸款的有效發放，另一方面，此種汽車金融業務服務模式還能夠有效彌補相關貸款業務的不足，為消費者提供更多的選擇空間。

3 我國發展汽車金融業務服務的必要性

3.1 能夠有效調節汽車生產與消費之間的矛盾

在市場經濟的環境下，大力發展汽車金融業務服務能夠在很大程度上緩和汽車生產與消費之間的矛盾。從根本上來說，隨著我國經濟社會的不斷發展，生產力水平的不斷提高，我國的生產產品結構也在隨之不斷變化，隨著人們購買力的不斷提高，汽車的生產與消費得到了極大的發展。但從另一方面來說，盡管我國汽車生產獲得了較大發展，但汽車本身的總體價格不甚合理，具體來說，汽車價格偏高而我國居民的收入水平偏低，在此種基礎上，居民購車成本也就提高了。在此種情況下，大力發展汽車金融業務服務能夠在很大程度上刺激居民對于汽車的消費欲望，在促進汽車消費的同時有效緩和其同汽車生產之間的矛盾，從根本上為我國經濟的發展作出貢獻，促進汽車行業的快速發展。

3.2 能夠有效提高就業率

無論何種價位的汽車，進行安裝的過程均極為繁瑣，其中涉及各種零部件的組裝，這就意味著汽車生產屬于勞動密集型產業，需要大量的勞動力。此外，汽車銷售并非汽車生產以及銷售商單方面的工作，需要多方協調配合，例如汽車維修、汽車運輸等等。促進我國汽車金融業務服務的發展，能夠在很大程度上刺激此類勞動密集型產業的發展和繁榮，為國家和社會提供大量的就業崗位，有利于國家勞動力人口的安置以及就業結構的不斷改善，最終促進社會分工的不斷發展和深化，逐步實現就業轉移和集約化發展。

3.3 能夠有效提高我國汽車行業競爭力

汽車生產與消費能夠促進金融資本以及產業資本的惡融合，并且推動汽車生產各個環節中的資源的合理優化配置，同時滿足社會的相關消費需求。在此種過程中，銀行能夠充分發揮自身信貸業務的優勢，并且對汽車銷售市場的各方面利潤以及銷售資源進行整合，使得汽車產業得到充分發展的同時實現雙方的共贏。

此外，汽車產業的深化發展需要大量的資金支持以及投資服務的支持，需要合理的資本運作。隨著近些年的各個汽車企業之間的并購和重組，重組后的企業大大提高了自身的競爭力，形成了一定的生產和銷售規模，增強了自身的競爭力。

4 發展我國汽車金融業務服務的可行性

4.1 我國汽車金融市場發展潛力較大

根據相關數據顯示，我國汽車生產以及銷售數量在近些年來獲得了迅猛發展，銷售額逐年增加。從總體上來講，汽車是我國居民除住房以及教育外最具投資傾向的對象。同時，汽車金融服務是一種內容較為豐富的發展模式，并且對于消費者而言，此種消費模式是一種長期的活動，在我國汽車銷售市場快速發展的當下，我國汽車金融市場的發展潛力是巨大的。

4.2 居民收入水平提高

隨著我國經濟發展水平的不斷提高，居民的收入水平也在不斷提高，在滿足日常開支的同時，眾多居民開始追求對于汽車等高消費耐用品的購買。在很長時間之前，在我國傳統的消費觀念的指引下，眾多居民同西方發達國家之間存在著一定的差異，而現在隨著我國經濟的發展，人們觀念的更新，越來越多的人們接受了信貸消費這一汽車購買模式。隨著人們的購買力不斷增強，這位我國經濟的發展以及汽車金融的提高提供了廣闊的空間。

5 中外汽車服務業務模式比較及發展方向

綜合上述分析，我們將我國同外國先進發達國家的汽車金融服務業務的發展模式進行對比，我國的汽車金融服務業務由于起步較晚，仍舊處于發展的初級階段，對消費者提供的各項服務機制仍舊不夠健全。但隨著近些年來的不斷發展，我國有關汽車消費分期付款的相關機制和模式已經得到健全。此外，由于我國金融市場的發展程度有待提高，對于汽車的各個階段價值缺乏行之有效的評價體系，我國的汽車信托租賃模式的發展受到了較大程度的制約。

因此，對于我國汽車金融行業而言，需要向西方先進模式學習，從汽車消費的實際出發，了解客戶的實際消費意向以及需要，制定相應的更加具有針對性的產品銷售方案，以此來實現我國汽車金融行業的跨越式發展。

具體來說，需要建立健全相關溝通合作機制。現階段我國眾多汽車銷售業務的開展都是建立在銀行與非銀行金融機構智商的，此種主體消費模式較為單一，無法滿足汽車金融行業快速發展的各項需求。在此種背景下，需要建立合理的汽車金融服務體系，促進汽車金融機構同商業銀行之間的和諧共處，增強各方面交流，在共同發展的前提下進行合理競爭。同時，推動汽車生產機構同商業銀行的合作，由汽車生產銷售機構為消費者提供相應的信貸服務，同時由銀行與汽車圣戰銷售機構進行業務往來，一方面，為消費者的購車行為提供便利；另一方面，促進銀行以及汽車生產銷售機構之間的交流與合作。

其次，向西方先進國家的汽車金融產品模式學習，不斷推出新型汽車金融產品。隨著社會的不斷發展，汽車銷售勢必會逐漸走向專業化，這就對汽車銷售提出了更高的要求，一方面，不斷對出新型汽車金融服務模式，在提供汽車購車貸款的同時增加金融服務，以此來逐步擴大汽車產品的銷售量以及銷售范圍，從而推動汽車生產的長遠發展。

最后，重視汽車金融產品的作用和地位，我們要充分認識到，近些年來，隨著汽車行業的不斷發展，汽車銷售量的逐年上漲以及汽車銷售額的逐年增加，汽車產業在發展的同時也在帶動其他相關產業的發展，并且起到了越來越重要的作用。因此，在此種基礎上，我們需要對汽車金融業務予以充分的重視，不斷推動汽車金融產品的業務模式創新和發展，以實現我國經濟和汽車行業的共同發展。

6 結語

我們應當認識到，我國汽車金融服務業務的發展前景是較為廣闊的，需要國家政策的積極扶持，以及居民的大力支持，最為重要的是汽車金融行業本身積極尋求變化的種種探索，將此種三者結合起來，勢必在將來縮小同發達國家的差距乃至超越。

[1]王平.中外汽車金融比較研究[D].廈門大學,2005.

[2]石靜.我國汽車金融發展現狀與對策研究[D].西南交通大學,2014.