我國銀行保險的SWOT分析及改進措施研究

文/胡奕，浙江寧波工商銀行

1 我國銀行保險發展的SWOT分析

SWOT分析因為其直觀、簡單明了、有一定的實用價值，所以經常被用于企業的戰略分析、競爭研究等領域，這種分析方法在一定程度上有說服力，如果能在運用時加以其它有效的方法，將會讓分析結果更加具備說服力，也更能滿足我們的分析需要。

1.1 我國銀行保險的優勢分析

我國商業銀行遍布全國各地，幾乎來說各個地方都有，遍及范圍寬廣，商業銀行和保險公司的合作會使得保險公司幾乎不用支付高額的其他費用就能將自身業務范圍進行拓展，一般來說，保險公司只需要支付給相應的商業銀行一部分手續費和傭金，并配置相應的工作人員，保險公司的業務也就隨之得到了擴展，這為保險公司節省了大量其他費用，比如場地租賃費、資產購置費等，這讓保險公司最大化的利用了商業銀行的優勢，以此牟利。與此同時，商業銀行也能為客戶提供更加全面、更加具有針對性的服務，滿足不同客戶的需求，增加銀行自身的中間收入，提高盈利水平。商業銀行和保險公司兩者之間實現共贏的局面，攜手共進。

1.2 我國銀行保險的劣勢分析

我國銀行保險的劣勢在實際中體現的也比較明顯，主要在于以下幾個方面：

首先，我國銀行保險業務其實是一種新興的金融創新，金融創新在我國的發展還不算太快，在給我國帶來諸多裨益的時候，也無形之中帶來了一些新的金融風險，舉個例子來時，銀行業務人員由于沒有得到系統的培訓，在銷售保險產品時可能存在不能向客戶詳細全面的介紹產品，不能將產品的功能和用途講解清楚，為客戶帶來經濟損失，不僅造成銀行客戶的流失，也會帶來保險公司業務的流失，影響巨大。

其次，商業銀行和保險公司的文化存在差異。商業銀行和保險銀行一樣都是追求利益最大化，但是畢竟兩者還是有一定差異的，兩者之間對員工的培訓制度、相應的激勵措施、公司規章制度都是不一樣的，這些差異是文化差異的直接體現，其他方面也是存在不小的差異和不同的，文化之間的不相容，文化之間的沖突都是銀行保險發展過程中的阻力和障礙，增加兩者之間的經營成本，降低盈利水平。

最后，銀行保險由于發展較晚，所以其品種相對來說還十分單一，不能滿足市場上一些客戶的需求，無形之中會損失一部分的客戶。銀行保險發展的不成熟，讓銀行和保險兩者之間不能實現較好的合作和幫助，客戶資源不能得到有效共享，兩者之間的溝通交流也不是很到位，所有的這一切都讓銀行保險發展過程中的種類還十分單一，不能滿足市場上客戶的多元化需求，造成銀行保險發展緩慢，帶來的影響也是深遠的。

1.3 我國銀行保險的機遇分析

我國銀行保險現如今面臨的機遇很多，主要來自以下幾個方面：

第一，人們保險意識的提高。現如今，人們面臨諸多的不確定性、說不準不幸之事就會降臨。人們為了應對這些不確定性，減小不幸之事降臨時所帶來的不利影響，會理性的選擇購買一些保險產品，銀行保險就是很多客戶的首選。一方面是銀行保險不單純是保險，它還能帶來一定的收益，避免金錢的貶值；另一方面是它在特定時候確實能起到保險的作用，幫助人們降低意外所帶來的損失和危害。正是由于人們保險意識的提高，我國銀行保險的機遇也隨之而來。

第二，居民消費模式的轉變。隨著網絡和社會的不斷發展，人們更加喜歡線上和一站式的服務，銀行和保險行業的合作，恰巧是滿足了居民消費模式的變化，迎合居民的消費習慣，為其提供金融和保險雙重服務，滿足其需求，這正是銀行與保險行業發展的一個好的態勢和好的機遇。

第三，銀行中間業務的興起。銀行中間業務的興起說明銀行對其的重視，這表明其發展是具備很大的潛力的，這也正是銀行和保險行業聯手的時候，大力推出和發展一些銀行保險產品，促進其健康良好發展。

1.4 我國銀行保險的威脅分析

雖然我國銀行保險面臨的機遇很多，但是其正在遭遇的威脅也不少：

首先，我國稅收對保險行業的激勵措施不足。和國外相比，我國對保險行業的稅收激勵措施不足，國外對保險行業有許多的稅收優惠措施和激勵政策，這促使國外保險行業的順利開展和良好進行，反觀我國在稅收法律法規中很難好到專門針對保險行業的稅收優惠政策，政策激勵力度的不夠也是對我國銀行保險發展的一種潛在威脅。

其次，國外金融集團混業經營體制所帶來的挑戰。我國目前金融行業采取的仍然是分業經營的方式，而這恰恰也是導致目前我國銀行保險發展不盡如人意的一個主要原因。當下我國銀行保險采取的是銷售協議這種層次很低的發展模式，由于分業經營限制了銀行保險更進一步的發展。在西方，特別是美國基本上已經實現經驗體制的一個轉變，由分業經營逐漸轉向混業經營。經營制度的不同和差異，讓我國銀行保險的發展還有很大的提升空間。

最后，人力資源管理不到位。人力資源管理不到位主要體現在以下兩個方面：其一是因為我國銀行保險業務才剛剛發展不久，這方面的人才還相當稀缺，不能滿足市場需求，人才的奇缺對我國銀行保險的發展又很大的限制作用；其二是銀行保險的人才本來就稀少，而我國目前銀行或者保險行業對其的重視程度又不夠，相關的激勵措施又不完善，種種事實都表明我國銀行保險的發展道路還很漫長，人力資源管理是我國銀行保險發展的威脅之一。

2 完善我國銀行保險管理的改進措施

銀行保險作為一種新興的金融創新，在我國發展較晚，其發展過程中面臨的阻礙和壓力也很大，雖然在其發展中取得了一定的進步和成績，但是還有很多值得進步的空間，為了促進我國銀行保險的發展，很有必要對其發展過程中遇到的問題加以解決，以此完善我國銀行保險業務，推動其健康長遠發展。鑒于此，本文通過前面對銀行保險的SWOT分析，結合我國的實際情況，提出如下改進措施：

2.1 充分發揮優勢，抓住時代機遇

銀行和保險行業應當充分發揮銀行保險的優勢和長處，現如今時代機遇良好，要想使銀行保險發展的更快更好，理應抓住時代機遇，不能錯過。本來銀行保險的發展過程中就有很多的劣勢、面臨許多的威脅，如果在其發展過程中還不加以利用優勢和抓住機遇，很難在金融保險市場求得一方發展之地。對于銀行保險的健康發展來說，銀行保險應當秉持一個最基本的原則：充分發揮優勢，努力克服劣勢，抓住時代機遇，減小當下威脅。在這個基本原則下，盡最大努力解決這些問題，促進銀行保險的健康發展。

2.2 加強高層溝通，統一文化觀念

前面我們提到了銀行和保險之間存在文化的差異，文化的差異會阻礙銀行保險的向前發展，而且現階段我國銀行和保險之間的合作主要還是以協議方式為主，還在初級階段；與此同時，我國銀行和保險的管理高層之間缺乏有效的溝通和交流，不能完全決定資源的流向和配置，這限制我國銀行保險的發展，因此要想銀行保險可以發展的更快更好，必須要加強高層之間的有效溝通，統一銀行和保險行業的文化觀念，這樣所講的統一并不是兩者之間要完全的一模一樣，這既不現實也不可能，這里是指一些關鍵因素和理念大致相同即可。

2.3 加大員工培訓力度，提高業務素質

銀行保險是一種新興的金融創新，這其中免不了有新的金融保險風險，這些風險因素不能完全得到規避，目前銀行保險的相關從業人員對此也都不甚清楚，更不用說將其詳細完整的講解給客戶，自然會給客戶帶來不信任、不安全的感覺，最終造成客戶的流失和盈利水平的降低。為此，銀行和保險行業應當加大對相關員工的培訓力度，提高他們的業務素質與業務能力，提高他們對銀行保險產品的熟悉程度和了解深度，為客戶帶去全面的講解和分析，將客戶的利益放在首位，獲得客戶的認同感和安全感，最終實現銀行保險的銷售量的提高，推動銀行保險前進的步伐。

2.4 提供稅收優惠措施，激勵銀保合作

我國目前專門針對保險的稅收優惠措施幾乎沒有，和國外相比稅收優惠措施這塊算是空白區域，不能有效激勵銀行和保險行業進行合作的積極性，進而銀行保險的發展受到了一定的限制。為此，我國政府部門比如財政稅務部門通過制定一些稅收優惠措施，對銀行和保險行業開展銀保合作的相關項目適當給予優惠，激勵雙方進行雙贏的合作，進而推動銀行保險的前進。

3 結語

銀行保險作為一種新興的金融創新，在我國的發展時間還不算長，起步較晚，和西方發達國家相比還有很大的差距。隨著時間的發展，銀行保險理應有很強的發展勢頭，但是實際情況卻不盡如人意，為此本文通過SWOT分析的方法對銀行保險進行了全面的剖析，并結合我國國情，提出了相應的解決對策，希望能為相關銀行和保險行業提供一定的參考價值和意義，促進我國銀行保險的健康發展，推動我國經濟前進的步伐。

[1]宋明岷.我國銀行保險發展特點及其SWOT分析[J].金融研究,2005,04:165-173.

[2]柯翌娜.我國銀行保險發展的SWOT分析與戰略選擇[J].生產力研究,2010.