中小企業融資困境成因及對策

符佳佳

（海南師范大學，海南 海口 571127）

前言

中小企業的融資問題一直受到社會的關注，在從我國改革開放以來，為追求宏觀經濟的迅速發展，貨幣超發的現象比較嚴重，在房地產、政府融資機構向銀行貸款的過程中，金融機構從中間收取了大量利潤。在這樣的背景之下，中小企業的融資顯得更加困難，如今中小企業的融資問題已經成為社會發展的瓶頸。

一、中小企業融資現狀

我國中小型企業無論在經營模式上還是在資產規模上都無法與大型企業相比，但是中小型企業在我國社會的發展中占有重要的地位，是國民經濟發展中的重要組成部分，在促進經濟發展、解決就業問題、完善社會結構等方面發揮著不可替代的作用。但是與中小型企業作用不符的是，中小企業能夠利用的資源嚴重不足，尤其是在融資方面，顯得更加困難。中小企業的資產規模比較小，資金儲備不足的狀況導致企業在轉型或者發展過程中面臨很多困難，嚴重限制了中小企業的發展，所以中小型企業融資難的問題是目前急需解決的問題。

二、中小企業融資困難的成因

（一）中小企業信用度偏低

中小企業普遍存在經營模式偏小、不規范、管理模式不完善的現象，加上銀行信貸系統審核比較嚴格，在貸款時對于企業的信用度要求比較高。中小企業為企業的發展在貸款時通常會刻意地隱瞞企業中不利信息以及發展風險，導致銀行在進行風險評估時不具備足夠的信息量，直接或間接地增大了信貸風險。而且由于中小企業缺少投資經驗和科學的管理模式，容易出現投資失利或者轉型失敗的現象，導致企業破產無力償還銀行貸款，拉低了中小企業的整體信用度。

（二）管理模式落后

我國中小企業的管理模式通常是“粗獷式”管理模式或者“家族式”管理模式，在這種管理模式之中往往由一個人或者少數幾個人對企業發展做決策。另外很多中小企業的管理人員的專業能力不足，缺少對現代經營管理理論的學習和應用，對于企業的重大面臨的重要的決策缺少對市場風險的分析以及發展方向的判斷，全憑管理人員“拍腦瓜”決定，最終導致中小企業發展困難，信用度較低，融資困難。

（三）銀行方面

銀行等金融機構的管理機制不合理，相對于給中小企業貸款更偏向于向大型企業以及政府融資機構貸款，在面對中小企業時很多銀行或金融機構將門檻升高，甚至不對中小企業開放貸款業務。雖然中小企業的融資渠道還包括股票、債券、社會融資等等，但是銀行貸款還是中小企業的主要融資渠道，所以銀行相關政策對于中小企業的發展時特別不利的，這也是導致中小企業融資困難的主要原因[1]。

三、解決中小企業融資困難的對策

（一）建立完善信用評價體系

第一，中小企業要加強自身信用建設，一切融資行為都是建立在信用基礎之上的，所以中小企業必須提升企業信用等級，加強信用文化建設，在企業發展過程中杜絕不良信用記錄。為取得銀行的足夠信賴，在進行銀行貸款時要將真實信息告知銀行，對于銀行貸款要及時償還。在貸款之后要將存款、貸款、結算等經濟活動都放置在銀行的監督之下，使銀行對企業做到真正的放心，在銀行和中小企業之間創造良好的借貸環境。

第二，建立完善的信用評價體系，可以有效地對中小企業的信用度進行評價。由于中小企業的發展特點以及經營模式與大型企業有很大的差別，所以大型企業的信息采集以及評價機制不適用于中小企業之中，所以中小企業要結合自己的發展特點建立一套符合自身發展特點的、簡化有效的信用評價體系。通過完善的信用評價體系既可以為銀行提供與企業相關的各方面有用的信息，還可以最大程度地減少企業的信用開支，實現利益最大化[2]。

（二）完善中小企業的管理模式

目前我國中小企業普遍存在管理模式單一、經營不規范、管理不完善的現象，為保證中小企業的發展，必須提高中小企業的整體管理水平，不再使用之前“粗獷式”“家族式”管理模式，引進先進的管理理念以及管理方法，要加強財務管理制度，提高信息對稱程度。另外中小企業要堅持自己的特色品牌發展道路，通過完善自身財務管理制度，提升企業自身素質，主動與銀行信貸審核機構進行對接。中小企業要擁有自己的先進自主的科學技術，企業也可以在經濟市場中擁有競爭能力，保障企業的穩定發展，對于實力強、規模大的中小企業，可以成立自己的研發機構，對先進技術進行研發和改進。實力弱、規模小的企業可以通過協同合作的方法，與其他企業或者社會研發機構進行合作，增加自身的創新能力以及市場發展中的核心競爭力。

與此同時，中小企業要加大對人力資源成本的投入，在信息化社會的背景之下，社會經濟發展越來越快，基于這種情況，企業必須加強對先進人才的引進，尤其是企業管理、財務管理、內部審計、技術等部門，不僅招聘、培訓先進的人才，還要引進先進的設備和技術，提升企業的現代化管理水平。

（三）加強政府以及銀行的政策扶持

政府針對中小企業的融資問題要制定一些優惠政策，比如設立專門服務于中小企業的非營利性銀行，通過主債權或者主權信用擔保的方式進行罰款。同時政府還要專門制定相關的法律法規保障中小企業的相關權益。完善金融法規，為中小企業的發展營造公平的發展環境。同時銀行要在加強對中小企業信用評級時降低中小企業進行銀行貸款的門檻，加強對中小企業的信心，為中小企業的融資提供便利。

四、結語

綜上所述，中小企業在社會經濟發展中創造巨大的經濟效益，有效的推進社會的發展，為保證中小企業的穩定發展，必須重視中小企業融資困難問題的解決，中小企業要不斷完善自身管理模式，提升信用等級，主動與銀行創造良好的信貸環境，銀行以及政府要放寬相關政策，為中小企業融資提供便利。