村鎮銀行發展中問題及對策分析

耿哲臣

（沈陽工學院經濟與管理學院，遼寧 沈陽 110000）

一、村鎮銀行發展現狀

中國經濟在快速發展的同時，也隨之出現了“城鄉二元化”結構格局，導致金融資源過度傾向于城市投放，而農村金融供給長期不足，在此背景下，為解決農村金融服務資源缺乏的現狀，銀監會于2006年下發了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，明確在六省市率先開展村鎮銀行試點，隨后，村鎮銀行作為一種新型農村金融機構，在全國范圍內廣泛建立。隨著逐年發展，村鎮銀行在建設方面，實現了從無到有且規模逐漸壯大的過程，為農村地區的金融供給和金融服務做出了一定的貢獻。但在發展的過程中，我們不能只顧抬頭遠眺，更要低頭看路，村鎮銀行在發展的過程中，也暴露出了一定的問題，亟待解決。

二、村鎮銀行發展中現存問題

（一）經營環境惡化，競爭進一步加劇。受經濟下行因素影響，農村小微企業及個體工商戶經營周轉困難，村鎮銀行不良貸款暴露激增，信用風險加劇，對其自身經營造成極大挑戰。與此同時，銀行業準入的逐步放寬，也使得村鎮銀行要接受來自國有銀行、股份制銀行及城市商業銀行以及民營銀行的各種挑戰與競爭。

（二）客戶質量欠佳，經營風險較大。具體來看，主要體現在以下兩方面。一是道德風險。村鎮銀行旨在服務農村金融，因此，其客戶主要分布在縣級以下區域。在部分縣級以下區域，客戶的金融及法律意識淡薄，將村鎮銀行的信用貸款看作是政府的補貼，存在拖延還款現象，而由此造成的征信不良對于農民的影響十分有限。因此，對村鎮銀行的資金運轉造成一定困難。二是信用風險。村鎮銀行小額信貸的對象主要從事的都是與農、林、牧、漁相關的產業。此類行業與自然環境關聯較大，極易因不可抗力因素而產生巨大損失。

（三）服務態度和質量有待提升。目前，村鎮銀行發展年限較短，依靠現有農村金融機構仍然無法解決農村金融供給不足的事實，在此背景下，村鎮銀行作為金融供給的強勢主體，其在經營上更多考慮的是產品和業務的發展，較少顧及服務質量和態度，加之農村地區客戶，對于服務質量、態度等問題不敏感，造成部分村鎮銀行工作人員的服務態度較差，甚至影響了銀行整體形象。

（四）政策導向與自身目標沖突。村鎮銀行成立的目的是為了緩解農村金融長期得不到滿足的現狀。然而，服務“三農”、發展普惠金融往往面對的都是一些在大中型金融機構較難獲得金融支持的長尾客戶，經營此類業務對于村鎮銀行來說，風險較大、收益卻相對較低，利潤十分有限。而村鎮銀行作為自負盈虧的商業機構從本質上追求的是利潤最大化。長此以往，勢必造成村鎮銀行經營目標的扭曲，轉向利潤更高的貸款項目。

三、實現可持續發展的改進策略

（一）實行發起行工作人員與村鎮銀行工作人員輪換以提高整體從業水平。現階段，以各村鎮銀行的薪酬和知名度較難實現對于高層次銀行從業人員的引進和應屆大學生的招聘。以目前的經濟環境及收益情況，各村鎮銀行也無力開展有效的外部培訓。因此，增加培訓和吸引人才的建議是不切實際的。作為村鎮銀行的主發起行，除了村鎮銀行的高管來自于主發起行的任命，其基層員工也同樣可以定期到村鎮銀行輪換。一方面可以將主發起行的高效先進都得管理理念對村鎮銀行進行有效灌輸，另一方面，也可以讓村鎮銀行的員工在主發起行工作學習期間，加強自身職業素養，也用較少的成本有效地改善了村鎮銀行的從業水準。

（二）建立更“接地氣”的信貸審核和風險防控機制。村鎮銀行的信貸業務不同于大中型商業銀行的業務模式，其客戶多為農戶和經營農副產品的小型業主，沒有規范的財務報表可查，也沒有足值的抵押物可以抵押，在信貸審核和風險防控方面存在著較大程度的信息不對稱和道德風險。因此，需要信貸審查人員摒棄常規的審核方式，采用更“接地氣”方式。更多需要的是下村走訪，實地考察農戶生產種植情況，走訪其上下游關聯商戶以了解運轉情況。

（三）摒棄“盲目做大”的傳統經營理念，專注現有業務的精細化。當村鎮銀行從業人員職業素養偏低、風控防范不利、利潤不足時，談及村鎮銀行專注于服務“三農”及融資困難客戶群體是不現實的。在上述三點建議得到有效推進時，當村鎮銀行能夠逐步實現人員素質提高、經營環境改善、風險控制良好、工資收入穩定的前提下，管理者及員工才能實現有效理性。此時，談及經營理念的轉變才是有意義的。當今銀行的改革逐漸朝著智能化、簡約化等趨勢進行，做大做強已不符合當今趨勢。

（四）加強對農村消費金融和中間業務的研發。近年來，農村消費者購買力逐年增強，在購物、旅游等消費方面表現出強勁的增長勢頭，加之我國正逐步推進城鎮化建設，在縣、鎮級區域建立了相當數量的商品住房，農民及其子女對住房等剛需消費也表現出了前所未有的消費渴望，農村消費金融方面出現了較大程度的供不應求的局面。因此，加快對于農村消費金融產品的研發，滿足其各類消費需求將是未來村鎮銀行較為重要的利潤增長點。

村鎮銀行作為農村金融體系中重要的組成部分，對服務三農和助力普惠金融等方面都將發揮較大作用。然而，村鎮銀行作為新興金融機構，在發展的過程中難免會出現各種問題。面對這些問題，盡早積極尋求解決方案，才能保證村鎮銀行的可持續發展，從而繼續堅持推進服務三農的基本理念。