我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特征、現(xiàn)狀、問題及對策

彭壽山

（海南師范大學(xué)，海南 海口 570100）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的多種發(fā)展形式涵蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融這六種模式，這六種金融模式對整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。在科學(xué)化飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在整個領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸增加，其整個內(nèi)容和模式也不斷得到發(fā)展。這些領(lǐng)域的創(chuàng)新水平也不斷提升，不管是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付還是銀行網(wǎng)絡(luò)借貸都有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)展。銀行方面從傳統(tǒng)的線下申請開始向線上申請、審批、發(fā)放發(fā)展；第三方支付當(dāng)面也加強(qiáng)了支付保障；網(wǎng)絡(luò)借貸方面也強(qiáng)化了和中介服務(wù)平臺的合作，發(fā)展了新的擔(dān)保機(jī)制。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模呈快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，網(wǎng)絡(luò)銀行的交易額從08年發(fā)展至今已經(jīng)翻了十倍，第三方支付也增長了一千三百萬億元，網(wǎng)絡(luò)借貸的交易額更是成百分之兩百的速度增長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的問題

（一）監(jiān)管模式不完善

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的監(jiān)管模式，相關(guān)法律法規(guī)不能對多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融形成有效的管理，特別是在信貸方面，因為目前我國法律對借貸行為沒有明確的界定，導(dǎo)致具體操作存在管理困難。根據(jù)目前的情況分析，我國互聯(lián)網(wǎng)金融涉獵的特務(wù)比較廣泛，都缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)控，一些債券的操作毫無管理規(guī)律可言，想要通過法律的武器管理實在很難。另外，我國沒有相對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對于權(quán)責(zé)確定很不明確，也就不能對金融公司展開審查和管理，所以會影響到整個行業(yè)的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險難以規(guī)避

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷發(fā)展，很多新的問題也不斷涌現(xiàn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺會有老板帶錢跑路的現(xiàn)象，還有非法集資的問題，一些金融機(jī)構(gòu)騙取他人資金最后不見蹤影。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不斷發(fā)展的今天，有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不重視對用戶個人信息的保護(hù)，還有的因為操作失誤造成資金轉(zhuǎn)移、資金鏈斷聯(lián)，更有甚者會出現(xiàn)金融洗錢的狀況。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐客戶

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展的今天，很多公司為了快速發(fā)展搶占市場份額，都對自身進(jìn)行包裝，標(biāo)榜自己的產(chǎn)品投資少、收益多、風(fēng)險小，實際上這種行為大多數(shù)為虛假宣傳的惡性競爭，其主要目的就是為了欺騙群眾，其實并不能保證用戶的真實數(shù)以。正是在整個大環(huán)境的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭才更加激烈，對整個產(chǎn)業(yè)起到了至關(guān)重要的發(fā)展影響，忽視了對百姓的辨別權(quán)的重視。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展管理，提升發(fā)展效率

現(xiàn)在社會的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是從基礎(chǔ)應(yīng)用發(fā)展而來的，我們要轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的經(jīng)營理念，要將管理局面更加系統(tǒng)完善，確保整體呈現(xiàn)良好發(fā)展的態(tài)勢。要落實新的管理模式，保證其能夠符合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展。可以將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和新的金融模式分開管理，要重視管理結(jié)構(gòu)的設(shè)立和核心價值的提升。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)及信用體系，規(guī)避風(fēng)險

建立完整的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展體系，完善并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融制度，同時減少新的發(fā)展環(huán)境下對該行業(yè)的制約風(fēng)險，就要從完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和應(yīng)用體系入手。完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)體系并整合國內(nèi)外計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。再有要重視資源共享，保證互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫的共享應(yīng)用。最后就是要重視軟硬件技術(shù)研發(fā)的知識產(chǎn)權(quán)的開發(fā)和保護(hù)，提升專業(yè)技術(shù)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全。要從構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信用體系入手，從建立網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證開始，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入制度，要構(gòu)建強(qiáng)有力的評估制度，從基本的標(biāo)準(zhǔn)入手確保互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款信用額度實現(xiàn)統(tǒng)一，達(dá)到整個行業(yè)的資源共享。

（三）整合、發(fā)展并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及內(nèi)容

要結(jié)合目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢解決其和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的矛盾，要做好模塊轉(zhuǎn)化的整合工作，可以加強(qiáng)第三方支付和基金的合作，弱化互聯(lián)網(wǎng)金融對銀聯(lián)業(yè)務(wù)的沖擊。可以結(jié)合銀行的具體業(yè)務(wù)重組互聯(lián)網(wǎng)金融的電子商務(wù)模式，使其體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢；再有就是要在發(fā)展的前提下，強(qiáng)化征信系統(tǒng)的構(gòu)建和合作，以推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。最后就是要完善網(wǎng)貸方面的不足，爭取構(gòu)建規(guī)范的金融監(jiān)督體系，促進(jìn)整個模塊的穩(wěn)定。

（四）落實互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范體系，實現(xiàn)整個行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融想要實現(xiàn)有序發(fā)展就要建立良好的管理體系，要從監(jiān)督入手，確定明確的責(zé)任體系。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的監(jiān)督責(zé)任不夠明確，相關(guān)制度不夠明晰。我們需要落實并完善金融監(jiān)督和安全防范的制度體系，要降低主體不確定性的隱患。另外還可以從自律性的行業(yè)協(xié)會入手，建立完善的監(jiān)督管理體系，用來完善協(xié)作監(jiān)督金融行業(yè)的發(fā)展，確保整個互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能夠長遠(yuǎn)發(fā)展。

四、結(jié)論

本文通過總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特征和現(xiàn)狀入手，分析了目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的不足，并在實際操作中總結(jié)經(jīng)驗，相信可以通過一系列的方案政策實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新發(fā)展。