基于供需視角下內蒙農牧區金融改革研究

陳靜

（開魯縣農村牧區綜合改革領導小組辦公室，內蒙古 通遼 028400）

在自治區經濟快速發展的環境下，政府及各個金融部門均加強了對農牧區政策改革力度，在這種環境下，農牧業實現了穩定發展，但是毋庸置疑的是，因為自治區城市規模相對較小，并且人員分布較為分散，均衡發展效果不顯著，當前大部分城鎮農牧業經濟發展過于滯后，金融服務缺失，農牧區群眾整體收益增長較為緩慢，資金運行效率低，從而阻礙了農牧區經濟發展。作為自治區中部地區迅速崛起的農牧業區域——內蒙古自治區，在這種環境下，農村金融在調節農牧區經濟短缺、提升農牧區支付效率等方面起到了重要意義。由于內蒙農牧區地廣人稀地理特性的陰虛，傳統金融機構已經不能滿足其發展需求，互聯網快速發展的狀況，實現金融改革是當前內蒙農牧區金融發展主要趨勢。所以，基于供需視角下，全面探究內蒙農牧區金融改革對策，便于降低內蒙農牧區金融矛盾，對內蒙農牧區經濟發展有著推動效果。

一、互聯網金融模式

（一）傳統金融業借助互聯網提供金融服務

傳統金融企業例如銀行機構、證券交易機構及保險機構等業務開展均實現了互聯網化，也就是金融互聯網，采用的模式劃分為三種。首先，互聯網信息技術當作主體的傳統金融業務提供辦理渠道，例如網絡銀行、ATM 機等；其次，傳統金融服務把互聯網技術當作核心建設網絡平臺，例如基金網、供應鏈金融等；最后，采用移動設備和網絡平臺實現傳統金融創新發展，例如手機銀行、平安管家等[1]。

（二）第三方支付及其運行機制

第三方支付是當前我國廣泛采用的一種金融方式。國家相關部門對其定義為，把非金融部門當作媒介，給收支雙方提供例如網絡支付、預付費用等支付服務。第三方支付核心業務劃分為兩種，一個是網關支付，另一個是賬戶支付。

（三）互聯網信用業務

互聯網信用業務則是指互聯網借貸、眾籌融資等信息金融模式，業務可以劃分為兩種類型，一個是網絡債券融資，另一個是網絡股權融資。資金供應及需求兩者都可以對網絡平臺有所信任，在網絡中實現交易，擺脫傳統金融業務的束縛。

二、內蒙農牧區金融需求分析

（一）金融資金需求

農牧區群眾金融意識隨著經濟體系快速發展而得到提升，不再局限于之前現金交易，逐漸朝著轉賬消費等方向邁進，這種金融意識，使得農牧區群眾對金融產品需求發生了改變。通過調查得知，農牧區群眾對金融產品需求不單單以傳統借貸為主，同時也包含了存款、保險、投資、理財等。即便農牧區群眾對結算、理財等關注力度不高，這和農牧區經濟發展情況有著直接關聯，但是其表示出農牧區群眾今后金融需求，金融機構需要加以妥善處理和應對。

（二）貸款資金需求

在新社會主義背景下，調動了農牧區群眾生產積極性。農牧區群眾對發展生產、生活品質改善的意識不斷提升，使得農牧區群眾對信貸資金需求量不斷增多。經過調查得知，貸款依舊是當前農牧區群眾廣泛關注的金融產品，而農牧區群眾更為關注的內容在于貸款利率及利息。有關農牧區群眾信貸規模、實際貸款數額等存在差異，和金融機構開展的金、銀、銅卡授信額度有著直接關聯[2]。通常情況下，農牧區群眾希望可以貸款的資金數額為4萬元以上，但是滿足該項標準的農牧區群眾數量比較少，需要金融機構給予注重，適當的提升信貸額度，從而更好地滿足農牧區群眾資金需求。

（三）民間借貸需求

因為信貸程序相對較為繁瑣，并且信貸額度約限比較高，正規金融機構將無法滿足所有農牧區群眾信貸要求。要想將信貸資金缺口問題進行處理，大部分農牧區群眾采用向民間借貸的方式。調查得知，在信貸行為出現的家庭中，來源于正規金融機構貸款的比例比較少，而來源于民間借貸的比例相對較高。這是由于民間借貸標準比較低所致。因此，金融機構需要適當地放寬貸款標準，讓更多的農牧區群眾參與到貸款中來。

三、基于供需視角下內蒙農牧區金融改革建議

（一）鼓勵商業性金融機構對農村牧區金融的支持

要想保證農牧區各個金融機構能夠得到穩定發展，并且和農牧業經濟發展相制衡，需要加強農牧區金融管理機制及運營體系建設。金融機構由于受到自身特性影響，對農牧區金融供給比較少。政府需要充分發揮主導作用，借助稅收政策等，讓其順利地進入到農牧區金融機構農業貸款中。政府引導讓農牧區貸款需求得到了緩解。在供需視角下，農牧區金融機構應該借助自身優勢，揚長避短，給予農牧區經濟發展更多支持。大額長期資金需求的機構及企業，可以采用農業貸款的方式實現。通過這種方式，能夠有效地補充農業金融機構缺少大額資金用于支持農業發展的不足，同時還能迎合金融機構商業特性不愿向農牧區開展業務額要求，讓金融機構之間得到互補，從而推動農牧區金融市場穩定發展。農業銀行是引導農牧區金融發展的重要來源之一，鼓勵其參與到農牧區金融市場中，可以有效促進農牧區金融市場改革[3]。現階段，農業銀行以高成本貸款投放模式為主，進入到農牧區金融市場中。由于銀行之間呈現出相互拆借的狀況，農業銀行可以把部分資金用于其他非農金融機構中，從而讓其資金鏈得到完善，把更多的資金投放于農牧區金融市場中，實現農牧區金融市場的穩定發展。

（二）規范農村牧區非正規金融

隨著農牧區經濟的快速發展，農牧區金融需求呈現出多元化特性。為了更好地滿足農牧區多元化需求，金融機構需要根據供需要求，適當的創新金融產品，同時引導金融機構和民間金融家機構充分發揮自身優勢，全面參與到農牧區金融建設中。并且，政府部門需要加大扶持力度，借助民間金融組織，讓其更具合理化和規范化，借助所有組織力量，更好地滿足農牧區金融發展需求。由于當前民間借貸組織在農牧區發展中起到的作用逐漸顯著，但是由于其沒有統一形成良好的規模和法律效益，其資農作用無法實現充分發揮。政府部門通過制定對應的法律體系，強化對民間組織管理，引導民間組織充分發揮自身優勢，減少借貸成本，保證貸款質量，讓民間借貸組織能夠在合理競爭環境中實現穩定發展。政府發揮引導作用，營造公平競爭的市場環境，確保正規金融機構和非正規金融機構和諧發展，引導兩者充分合作，實現多元化供給，從而更好地滿足金融發展要求。

（三）創新農村牧區金融工具

結合內蒙古農牧區金融發展情況，采用各種政策體系，引導金融機構組織地參與到農牧區緊急發展中，激發金融機構支農積極性，尋找新的金融方式和對策。首先，根據農牧區貧困人口及低收入人群時機情況，提供政策扶持型金融業務，加強農牧區小額貸款投放，全面落實農牧區小額信貸貸款及聯保貸款，實現小額信貸產品多元化發展。其次，結合農牧區經濟發展情況及農牧區群眾創業信貸要求，全面建設農牧區產業發展基金，實施農牧區創業貸款活動，培育農牧區中小型企業。此外，在資金需求量比較高、農業生產化水平較強的領域，金融機構需要開展土地承包經營等貸款業務，提供對應結構貸款，滿足金融要求。最后，根據農牧區中小企業實際情況，提供微型企業貸款服務，并且通過組合現有信貸產品，給農牧區中小企業提供多元化信貸活動[4]。由此可見，根據不同經濟發展情況及經濟收入人群，提供多元化金融服務，可以引導農牧區金融活動長效發展。

四、結束語

總而言之，結合當前內蒙古農牧區金融發展情況來說，因為受到地理等因素影響，使得其經濟發展水平和其他領域進行比較，存在明顯差異。為了實現內蒙古農牧區金融產業的快速發展，需要結合農牧區企業發展需求，創新金融產品，開展多元化金融服務，更好地滿足農牧區企業資金要求，在給其提供充足資金保障的同時，鼓舞建立金融激勵體系，設定金融創新獎勵，引導更多的正規金融機構及非正規金融機構參與其中，充分發揮供需效益，實現內蒙古農牧區金融活動的穩定發展。