新形勢下個人投資理財現狀分析及對策研究

張嘉苘 胡杭愛

（寧波財經學院，浙江 寧波 315000）

一、對當前社會投資理財形勢分析

（一）社會投資理財現狀

近幾十年來，我國GDP水平穩健持續增長，居民消費能力不斷提高，在金融資產不斷增進的同時，投資理財也逐漸成為居民日常生活中關注的對象。從以前把錢都要花在必要的衣食住行上，到現在合理配置資產投資理財。數據表明，我國為刺激消費，一直實行開放性政策，近年來各大銀行利率不斷下調，我國進入低利率時代，人們再也不僅限于把錢存在銀行，而轉投其他投資渠道。此外，隨著我國投資理財市場不斷完善，各種金融衍生品序列推出，投資機會和投資途徑不斷增多，個人投資正在不斷得到保障。

（二）個人對理財的需求

當今，金融業發展不斷市場化、全齡化，個人對投資理財的需求也越來越廣。投資理財也有其必要性。一方面，個人投資理財可以為居民個人帶來收益，提高生活質量，以自己的可支配資產創造了利潤，增強理財觀念。另一方面，個人的投資理財又活躍了我國的投資市場，使制度不斷發展完善，有利于社會再生產。當前，我國金融衍生品日益多樣化，金融銀行、保險、證券公司紛紛推出各式各樣理財產品，個人需求不斷被滿足，市場體制相應的不斷完善，導致社會理財需求高漲。

二、個人資產配置存在的問題

個人在投資理財進行資產配置時會受到多重因素的影響。由于每個人的心理素質、消費水平、價值取向等的不同，可接受風險程度也不同，有的人認為風險越小越好，而有的人則更追求高風險高收益。

近幾年來，我國社會經濟體制不斷變革，掀起一股社會投資熱潮的同時，個人理財也越來越成為社會上最主要的理財類型之一。資產配置對于個人理財結構有著重要意義。然而，在經濟不斷增長的同時，個人在資產配置方面存在著一些突出的實際問題。

（一）從眾心理影響、盲目樂觀投資

近年來，社會投資熱潮全齡化、大眾化的趨勢越來越明顯，但絕大部分投資者仍缺少對投資理財方面的正確認知，在沒有進行準確分析的情況下，就盲目樂觀投資。在校大學生收入基本來源于家庭，但作為新興投資理財主體，有數據表明：2017年，在中國1.7億90后中，大約每4人中就有1人開通螞蟻花唄服務。與之相仿的是京東推出的白條消費“有白條的地方就有更好的生活”。有許多人匿名在網上傾訴自己深陷網貸的經歷，原因就是從眾心理嚴重，盲目樂觀，超前消費，以每月的生活費還之前的貸款，最后亡羊補牢、深陷泥潭。

（二）風險意識薄弱、急功近利

隨著投資主體的不斷擴大，我國的投資市場制度也在相應完善。2然而，據了解，大約有70%的居民理財觀念尚未形成完整體系，急功近利，導致了一系列理財風險的出現，最終造成了精神和財富的雙重損失。

2018年6月，我國在金融領域、互聯網平臺等爆雷不斷，甚至連不少商業銀行也出了事，此次網貸風波牽連甚廣，造成了十分重大的影響，因此被稱之為P2P “惶恐六月”。調查發現，此次網貸風波波及了過萬投資者，以城市工薪階層、手頭有閑散資金但無業或低收入者和小微企業為主，由于資金閑置，并且相較于其他金融產品而言，網貸門檻低、風險低、收益高，就全投了進去。這些投資者沒有對產品情況和財產風險有效把握，就冒進投資，最終導致了個人資產的減少。

（三）資產配置不合理

雖然我國居民的投資觀消費觀正在不斷發生著改變，但仍有大部分投資者沒有做到將資產進行多元化配置。其根本原因在于我國居民理財觀念局限于老一套，思維模式較為單一，對市場行情和產品性質把握不夠。從我國資產配置總結構上來看，銀行存款仍是個人投資理財的主要方式，投資觀念根深蒂固。

三、應對投資理財問題的策略建議

早在1981年，諾貝爾經濟學獎獲得者詹姆斯曾說過：“雞蛋不要放在一個籃子里”。這表明，要多元化配置資產，降低風險，對沖損失。我們在投資理財過程中，也不應將全部資金全放在同一個項目里。因此，我們需要不斷完善理財思維，通過合理配置資產實現利潤最大化。

（一）理性分析、培養正確理財思維

個人在投資理財上出現的一系列問題，其根源在于投資理財觀念的不合理，沒有合理配置資產。但是，要想從投資理財中獲利，就需要樹立科學的理財觀念，充分了解投資市場現狀，綜合信息，結合自身實際的經濟情況，再進行投資，而不是跟風盲從。

（二）科學決策、選擇適合的理財產品

現今，理財產品繁多，個人進行投資理財要根據自身實際情況，選擇合適的理財產品，而不是一味地追求高收益的投資理財產品，優化理財選擇，充分把握市場行情與產品信息，提高自己的理財能力，防止套牢現象出現。

（三）堅持底線、牢固法制意識

我國投資市場不斷發展，雖然可供個人選擇的理財產品不斷推出，但是所有的投資活動都必須在法律允許的范圍內，個人在進行投資理財之前，需要充分了解投資理財的信息，確保自己投資行為的合法性。

（四）多元投資、對沖分散風險

在理財過程中，合理進行資產配置，不要把所有資金投入在同一個理財產品中，多樣化選擇，沖減不同投資產品帶來的風險，優化個人的理財結構。

四、結束語

總的來說，理財不是易事，投資理財需謹慎，在我國投資理財市場日益發展現狀下，居民作為個人投資者，培養自身形成良好的投資習慣，避免急功近利，樹立正確的理財思維， 結合自身實際情況，科學決策，選擇適合自己的理財產品，合理進行資產配置，才能在理財過程中實現財富的最大化。