大學(xué)生群體金融素養(yǎng)測(cè)度體系、 表現(xiàn)特征與培養(yǎng)探究

王文杰

（廈門(mén)華廈學(xué)院商務(wù)與管理學(xué)院，福建 廈門(mén) 361024）

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)發(fā)展變化，金融服務(wù)與金融產(chǎn)品日新月異，越來(lái)越多的大學(xué)生參與到金融活動(dòng)，且其面臨的金融環(huán)境越發(fā)復(fù)雜，由此帶來(lái)一些社會(huì)問(wèn)題，“裸條”“暴力催收”等校園貸款亂象頻發(fā)，校園金融問(wèn)題也被推上風(fēng)口浪尖。得益于國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）的有力推動(dòng)，金融素養(yǎng)教育逐漸受到社會(huì)的重視。特別是國(guó)際學(xué)生測(cè)評(píng)項(xiàng)目（PISA）將此素養(yǎng)列入后，公眾對(duì)金融素養(yǎng)教育的重視程度陡然提升。當(dāng)前，我國(guó)大學(xué)生群體金融素養(yǎng)表現(xiàn)如何？如何構(gòu)建該群體的測(cè)度體系？怎樣有效培養(yǎng)其金融素養(yǎng)？這一系列追問(wèn)正是筆者探討的邏輯起點(diǎn)。

一、大學(xué)生群體金融素養(yǎng)測(cè)度體系的構(gòu)建

當(dāng)前，有關(guān)金融素養(yǎng)測(cè)度首推PISA， 其用內(nèi)容、過(guò)程和背景3大范疇架構(gòu)與測(cè)試金融素養(yǎng)。其中，內(nèi)容包括完成特定金融任務(wù)所需要的知識(shí)，過(guò)程包括應(yīng)用金融知識(shí)和理解的能力，背景為金融知識(shí)和理解應(yīng)用的情境。國(guó)外學(xué)者普遍從復(fù)利、通貨膨脹和風(fēng)險(xiǎn)多樣性這3個(gè)維度測(cè)度金融素養(yǎng)狀況。也有部分學(xué)者，例如William Bosshardt等人歸納金融活動(dòng)為儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、借貸、投資、保險(xiǎn)和收入，并認(rèn)為其為金融素養(yǎng)的“標(biāo)準(zhǔn)”結(jié)構(gòu)。國(guó)內(nèi)學(xué)者，如王宇熹等人的研究聚焦于復(fù)利、通貨膨脹、風(fēng)險(xiǎn)多樣化、股票概念及時(shí)間價(jià)值5個(gè)維度。然而，PISA評(píng)估對(duì)象主要是接近完成基礎(chǔ)教育的青少年。與發(fā)達(dá)國(guó)家青少年較早參與金融活動(dòng)所不同的是我國(guó)學(xué)生普遍到大學(xué)階段才得以自主支配經(jīng)濟(jì)。并且，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的不同步也必然使得各國(guó)大學(xué)生群體的金融活動(dòng)內(nèi)容存在較大差異。此外，隨著金融環(huán)境日趨復(fù)雜多變，大學(xué)生群體所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜。有鑒于此，構(gòu)建與我國(guó)大學(xué)生所處金融環(huán)境、群體特征等相適應(yīng)的金融素養(yǎng)測(cè)度體系顯得十分有必要。借鑒PISA的測(cè)度理論及方法對(duì)大學(xué)生群體金融素養(yǎng)測(cè)度體系的構(gòu)建提供了新的視角，本文從認(rèn)知金融知識(shí)（基本金融產(chǎn)品了解、信用與責(zé)任認(rèn)知）、理解與應(yīng)用金融知識(shí)（利率比較能力、收益率選擇能力、復(fù)利運(yùn)算能力、通貨膨脹理解能力）、金融態(tài)度（金錢(qián)態(tài)度、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、金融知識(shí)學(xué)習(xí)態(tài)度）、金融能力（金融規(guī)劃能力、金融風(fēng)險(xiǎn)承受能力、金融行為能力）、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)（風(fēng)險(xiǎn)多樣性、風(fēng)險(xiǎn)與損失）等5個(gè)方面選取14個(gè)指標(biāo)構(gòu)建我國(guó)大學(xué)生群體金融素養(yǎng)水平測(cè)度體系。

二、大學(xué)生群體金融素養(yǎng)表現(xiàn)特征

（一）數(shù)據(jù)樣本的收集

本次調(diào)查在廈門(mén)地區(qū)十余所高校中展開(kāi)。共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷1928份，收回1836份，有效問(wèn)卷1802份，回收率為95.23%。調(diào)查對(duì)象特征涉及多年級(jí)與多年齡段、多種專(zhuān)業(yè)與院校類(lèi)型、成績(jī)班級(jí)排名、戶口類(lèi)型、父（母）最高學(xué)歷與職業(yè)等，調(diào)查以文中前述有關(guān)的大學(xué)生群體金融素養(yǎng)水平測(cè)度指標(biāo)體系來(lái)設(shè)置相關(guān)問(wèn)題。

（二）樣本分析的主要結(jié)論

1、在認(rèn)知金融知識(shí)方面：通過(guò)對(duì)大學(xué)生群體金融常識(shí)了解程度的總體調(diào)查發(fā)現(xiàn)：對(duì)金融常識(shí)“非常了解”占比14.32%，“有一定認(rèn)識(shí)”和“所知甚少”分別占36.35%和32.02%，“基本不知道”占17.31%。這表明有近乎八成的受訪者對(duì)金融常識(shí)掌握程度不高。在基本金融產(chǎn)品上，絕大多數(shù)受訪者能準(zhǔn)確識(shí)別紙幣的常見(jiàn)防偽特征，能夠處理常見(jiàn)異常情況，只有10.21%的受訪者無(wú)法處理。金融參與者了解足夠的規(guī)章制度信息，能夠做出正確的金融決策；反之，則有可能因?yàn)樾畔⒉蛔阏`判或踩入“雷區(qū)”。《存款保險(xiǎn)條例》最高賠付額度和“銀行全額罰息規(guī)定”了解程度的調(diào)查，對(duì)于前者，只有31.02%的受訪者選擇正確， 30.3%和38.68%的受訪者選擇錯(cuò)誤或“不知道”；對(duì)于后者，僅有15.7%的受訪者“相當(dāng)清楚”，“大致知道”的占37.07%，多達(dá)47.23%的受訪者“不知道”。以上兩個(gè)問(wèn)題的調(diào)查結(jié)果，反映出當(dāng)前大學(xué)生群體對(duì)常識(shí)性金融規(guī)章制度的認(rèn)知面較為狹窄。在信用與責(zé)任認(rèn)知上，74.36%的受訪者認(rèn)為“信用是一輩子的記錄，應(yīng)謹(jǐn)慎維護(hù)”。對(duì)“信用報(bào)告上的不良記錄保存年限”，高達(dá)75.53%的受訪者回答錯(cuò)誤或不清楚。說(shuō)明大學(xué)生群體已具有保護(hù)信用的意識(shí)，但對(duì)失信的后果仍然不清晰。

2、在理解與應(yīng)用金融知識(shí)方面：我們主要考察受訪者的利率比較能力、收益率選擇能力、復(fù)利運(yùn)算能力及通貨膨脹理解能力。“某理財(cái)產(chǎn)品期限為8個(gè)月，累計(jì)收益率8%，計(jì)算其年化收益率”，僅29.97%的受訪者計(jì)算正確，錯(cuò)誤和選擇“不知道”則占到了70.03%。表明大學(xué)生群體對(duì)理財(cái)投資整體掌握程度較差。在金融理財(cái)詐騙案例頻發(fā)的當(dāng)下，普及大學(xué)生群體投資理財(cái)知識(shí)無(wú)疑是重中之重。在復(fù)利運(yùn)算能力上，僅有30.24%的受訪者能夠準(zhǔn)確計(jì)算，50.23%受訪者計(jì)算錯(cuò)誤，19.53%受訪者則不知如何計(jì)算。“校園貸”產(chǎn)品常以復(fù)利計(jì)息。然而，由于部分學(xué)生對(duì)復(fù)利等金融知識(shí)的欠缺，未能認(rèn)清這種“利滾利”的可怕之處而背負(fù)巨額負(fù)債。在通貨膨脹理解能力上，關(guān)于通貨膨脹對(duì)4類(lèi)人群的影響，有30.36%的受訪者回答準(zhǔn)確，人數(shù)最多。在利率比較上，62.87%的受訪者能夠準(zhǔn)確理解并判斷。總體上說(shuō)，在利率比較能力、通貨膨脹理解能力上，受訪者表現(xiàn)較好。在收益率選擇能力與復(fù)利運(yùn)算能力上，總體不夠理想。需要特別指出的是，恰恰這兩種能力與該群體較為普遍的投資理財(cái)及借貸行為息息相關(guān)。“校園貸”與金融投資理財(cái)受騙等現(xiàn)象也折射出大學(xué)生這兩種能力的缺失。

3、在金融態(tài)度方面：對(duì)“當(dāng)天有錢(qián)當(dāng)天用光，明天的事情明天再說(shuō)”所持態(tài)度，回答“完全同意”和“比較同意”的人數(shù)分別占到6.71%和12.38%；回答“不太同意”和“完全不同意”的人數(shù)分別占44.62%和32.46%；回答“不確定”僅3.83%。由此可見(jiàn)，多達(dá)七成的受訪者對(duì)該說(shuō)法持否定態(tài)度，反映出大部分學(xué)生對(duì)金錢(qián)的使用還是比較節(jié)制。在看待風(fēng)險(xiǎn)上，90.12%的受訪者“非常愿意”承擔(dān)投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，僅9.88%“不愿意”。可以看出絕大多數(shù)大學(xué)生能夠意識(shí)到投資有風(fēng)險(xiǎn)。在金融知識(shí)學(xué)習(xí)態(tài)度上，85.68%的受訪者認(rèn)為對(duì)基本金融知識(shí)的了解程度還不夠多，僅4.66%的受訪者認(rèn)為金融教育不重要。但是，高達(dá)35.18%的受訪者表示沒(méi)有自學(xué)金融知識(shí)。這表明多數(shù)學(xué)生能夠發(fā)現(xiàn)自身金融知識(shí)不足，也意識(shí)到金融教育的重要性，卻未能主動(dòng)去學(xué)習(xí)。金融知識(shí)的獲取途徑主要通過(guò)學(xué)校課程、校園金融活動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)宣傳。我們進(jìn)一步地發(fā)現(xiàn)，投資知識(shí)、銀行理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)貸知識(shí)、預(yù)算規(guī)劃為他們所認(rèn)為相對(duì)欠缺的知識(shí)，各方開(kāi)展金融教育時(shí)應(yīng)加以注意。

4、在金融能力方面：對(duì)于有無(wú)金融規(guī)劃，41.84%的受訪者表示有做資金規(guī)劃，41.07%的受訪者雖沒(méi)有資金規(guī)劃，但意識(shí)到計(jì)劃的重要性。剩余17.09%表示沒(méi)有進(jìn)行資金規(guī)劃，也不計(jì)劃規(guī)劃。這說(shuō)明大學(xué)生有較強(qiáng)的金融規(guī)劃意識(shí)，但缺乏金融規(guī)劃的行動(dòng)力。在金融風(fēng)險(xiǎn)承受能力上，高達(dá)30.46%的受訪者表示只能承擔(dān)10%以?xún)?nèi)的虧損，19.93%的受訪者則幾乎不能承擔(dān)任何虧損，兩者綜合接近一半，反映該群體承受投資虧損的能力依然偏低。在金融行為上，在“在本月生活費(fèi)已用完的情況下，您是否會(huì)借錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)自己喜歡的商品”上，選擇“不會(huì)”占比46.23%，選擇“會(huì)”占比21.7%，其余32.08%選擇“不一定”。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，若能使用花唄等額度借貸，他們主要用于購(gòu)買(mǎi)高端電子產(chǎn)品、游戲裝備、衣服化妝品和旅游聚會(huì)等，說(shuō)明其消費(fèi)行為缺乏理性。對(duì)于網(wǎng)貸，若有信用額度可用于網(wǎng)購(gòu)，受訪者中有27.75%表示從來(lái)沒(méi)有且不計(jì)劃借貸，13.49%表示從來(lái)沒(méi)有，但計(jì)劃這樣使用，39.79%偶爾這樣使用，剩余18.98%經(jīng)常這樣使用。由此可知，網(wǎng)購(gòu)在他們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉保掖蟛糠謱W(xué)生傾于嘗試借貸。對(duì)于無(wú)獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生群體，各類(lèi)觸手可及的網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)契合了他們的借貸動(dòng)機(jī)。對(duì)此，金融監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)“校園貸”的監(jiān)督管理工作，避免出現(xiàn)監(jiān)管狀態(tài)真空的情形。

5、在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面：在風(fēng)險(xiǎn)與損失上，33.68%的受訪者認(rèn)為通過(guò)余額寶等進(jìn)行投資遭受損失，平臺(tái)不應(yīng)該給予賠償。38.4%的受訪者不能正確對(duì)待投資理財(cái)造成的損失，剩余27.91%則回答“不知道”。換句話說(shuō)，僅有33.68%對(duì)這個(gè)問(wèn)題做出正確回應(yīng)，說(shuō)明大學(xué)生仍然未能很好地察覺(jué)到身邊日常投資理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)多樣化上，33.07%的受訪者具有準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)多樣化認(rèn)知能力，37.51%的受訪者則沒(méi)有，剩余29.41%不知道此類(lèi)知識(shí)。整體而言，大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱。因此，高校、政府、社會(huì)、家庭應(yīng)該形成教育合力，多形式、多渠道加強(qiáng)大學(xué)生群體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。

三、培養(yǎng)大學(xué)生金融素養(yǎng)的策略建議

通過(guò)調(diào)查分析，筆者在借鑒相關(guān)研究成果基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)大學(xué)生群體金融素養(yǎng)的培養(yǎng)提出幾點(diǎn)建議。

提高大學(xué)生群體學(xué)習(xí)金融知識(shí)的主動(dòng)性。要想改變?cè)撊后w對(duì)金融常識(shí)掌握程度不高的現(xiàn)狀，解決其金融知識(shí)匱乏問(wèn)題，需要引導(dǎo)其主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，有近乎八成的受訪者表示金融知識(shí)掌握程度不高，并且缺乏對(duì)金融知識(shí)學(xué)習(xí)的主動(dòng)性。因此，引導(dǎo)大學(xué)生群體主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，如定期觀看財(cái)經(jīng)播報(bào)等方式接受金融知識(shí)教育，參加金融活動(dòng)，不斷豐富自身金融知識(shí)。

高校應(yīng)開(kāi)展有針對(duì)性的、內(nèi)容豐富的金融教育活動(dòng)。調(diào)查顯示，“參與學(xué)校活動(dòng)渠道”是該群體獲取金融信息的重要方式之一。因此，教育部門(mén)應(yīng)積極參與其中。例如：針對(duì)低年級(jí)學(xué)生，可以采用通識(shí)教育、金融知識(shí)沙龍講座、金融知識(shí)競(jìng)賽等方式，教育的內(nèi)容以金融常識(shí)、消費(fèi)心理和金融行為等為主。高年級(jí)階段，以更為專(zhuān)業(yè)的活動(dòng)和課程開(kāi)展理財(cái)投資、消費(fèi)信貸等方面的教育，還應(yīng)擴(kuò)展到對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范、金融消費(fèi)規(guī)律的認(rèn)識(shí)等，為進(jìn)入社會(huì)做金融知識(shí)儲(chǔ)備。另外，高校還可以定期舉辦投資模擬比賽、金融知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，讓更多學(xué)生在實(shí)踐中學(xué)習(xí)金融知識(shí)，這將有助于提升大學(xué)生群體金融素養(yǎng)水平。

建立多元化金融教育體系，攜手開(kāi)展金融教育活動(dòng)。金融教育不應(yīng)也不能僅僅局限于學(xué)校教育，家庭、社會(huì)等渠道亦是大學(xué)生群體學(xué)習(xí)金融知識(shí)和應(yīng)用金融能力的廣闊天地。因此，多元化的金融教育形式勢(shì)在必行。為培養(yǎng)合格而理性的消費(fèi)者，金融監(jiān)管部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大在校園金融知識(shí)的宣傳活動(dòng)，并與學(xué)校共同開(kāi)發(fā)防范金融詐騙的教學(xué)案例、沙龍講座，融入日常教學(xué)中。金融知識(shí)和安全教育的內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、易讀、貼近大學(xué)生群體生活的實(shí)際情況。特別是在宣傳中要給予學(xué)生正確的導(dǎo)向，除了金錢(qián)觀、價(jià)值觀等精神層面的信息傳遞，更要將正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品引入該群體的金融消費(fèi)需求中，以掃除非法的“校園貸”活動(dòng)空間。