消費金融與我國個人信用體系

蔡戟

（杭州市民卡有限公司，浙江 杭州 310016）

前言

大力發展消費金融有利于提高人民的生活水平和生活質量，加快金融體系改革的步伐，目前，我國消費金融仍處于發展階段，存在著很多問題和制約因素尚待解決。同時，由于我國的個人信用體系存在著各種各樣的問題，很難與金融公司配合和合作。因此，消費金融公司必須加大力度研究個人信用體系中存在的問題，并且制定科學合理的解決措施。

一、我國消費金融發展現狀和前景

（一）我國消費金融發展現狀

商業銀行是我國消費金融主要的試點方式之一，目前，我國消費金融正處于發展的初級階段，很多客觀因素的存在會在一定程度上制約和限制它的發展。

1、消費金融的發展較快

在消費金融發展中，商業銀行中的消費信貸業務發揮著重要的作用。但是，目前很多商業銀行并沒有給予消費信貸業務充分的重視，導致消費信貸業務的品種不夠齊全、展規模比較小、發展速度較為緩慢。商業銀行是我國消費金融體系的主體，現階段，雖然我們國家的消費金融發展很迅速，但仍然處于發展的初級階段，在我國消費金融體系中汽車金融和消費金融所占比例依舊較小。

2、一些客觀因素制約著我國消費金融的發展

我國消費金融的發展是由經濟發展情況和相關部門下發的政策決定的，經濟發展階段是消費金融發展的決定因素[1]。當前，制約我國消費金融發展的制約因素主要有以下幾點：

（1）收入分配不均勻，由于經濟收入有限，我國大部分城鎮居民購買金融時承擔風險的能力較低制約了經濟的發展。

（2）我國社會保障體系還不夠完善。近幾年，我國房價持續增長，人們的經濟負擔較重，消費負擔也較重，人們沒有過多的精力和消費能力去購買金融產品。

（3）勤儉節約的思想根深蒂固，這種傳統的消費觀念影響了消費金融的發展。第四是，我國商業銀行服務種類較少，相關體系建設還不夠完善。

（二）我國消費金融的發展前景

雖然我國消費金融仍處于發展的初級階段，但是隨著我國經濟水平的提升和相關法律法規的不斷完善，我國消費金融的發展前景良好。我國是一個人口大國，消費金融市場規模較大，并且隨著經濟發展水平的提升，我國居民經濟收入逐漸提升，目前，我國總體上處于發展中國家收入的行列。同時，我國相關部門加大了對消費金融的政策扶持，這在一定程度上加快了消費金融發展的速度[2]。除此之外，隨著我國城鎮化進程的不斷加快，經濟發展水平也在逐漸提高，經濟效益和社會效益提升。加快城鎮化建設是我國擴大內需的重要方式和手段，隨著城鎮化的不斷完善和統一，我國消費金融將處于一個發展的高峰期。

二、我國個人信用體系的發展現狀和問題

目前，雖然我國在個人體系的建設和完善中取得了一些成就，但是與我國經濟發展水平相比，我國個人信用體系的發展比較落后，這也是阻礙我國消費金融發展的重要原因之一[3]。為了促進我國消費金融發展，必須加大力度建設和完善個人信用體系。目前我國個人體系發展中仍然存在著很多不足之處，主要分為以下幾點：第一點是，我國各個地區經濟發展水平不平衡，經濟收入差距較大，我國個人信用體系的建設缺乏統一的、完善的標準。同時，由于我國個人誠信體系不完善，導致最終的誠信評估標準不一致，不利于我國發展與國際接軌[4]。第二點是，我國實行的誠信評估體系涉及到的個人基本信息較多，側重點不合理，涉及到的個人資產卻很少，這在一定程度上降低了評估的準確率。第三點是，我國個人誠信體系中，相關的信息比較少，有很多信息都用在了商業銀行中，但是商業銀行對于這些信息缺乏重視，并沒有將這些信息放在實際的業務中，在一定程度上限制了信息的使用。

三、促進我國個人信用體系建設的措施

完善的法律法規的支持是建立個人信用體系重要的基礎和前提，同時還需要統一的行業標準，具有權威性的征信系統，大力度的宣傳和教育等等，建設個人信用體系是一個漫長的過程[5]。同時，個人信用體系的建設離不開個人信用評估，技術建設了完善的個人信用體系，如缺乏對客戶精準的評估，不利于有效地避免風險。

（一）選擇正確的個人評估模型

消費金融公司在接到業務時，需要給客戶做出正確的、精準的評估，在這一過程中需要使用穩定性較高的個人評估模型。

（二）選擇正確的預測標準

在評估客戶的信用時，要選擇合理的、關鍵的、重要的指標去構建模型，這樣可以簡化流程，提高準確率，降低風險發生的概率。

（三）充分利用個人信息

個人信用體系的建設可以有效地避免金融危機，降低客戶的違約率。相關工作人員要充分利用個人信息，實現個人業務多元化發展，增加消費金融公司的經濟收益，促進我國經濟的發展。

（四）充分發揮政府的作用

政府的合理干預有利于個人信用環境的形成，因此，要充分發揮政府的作用，有效的結合我國的國情，建立完善的個人信用體系，有效地進行資源共享，建立健全的個人征信系統?；谀壳拔覈鞯赜蚪洕l展水平不平衡的現實情況，地方政府可以先行先試本地化個人信用體系。

2018年，中國首批12個社會信用體系建設示范城市名單公布，各示范城市都建立了公共信用信息共享平臺，推動金融機構、征信機構等查詢使用信用信息，大幅提高守信收益和失信成本。部分示范城市探索形成了一系列可復制、可推廣的經驗做法，其中一項重要的嘗試便是城市信用分，即地方政府基于政府各部門在管理和服務社會過程中累積的信用數據推出的個人信用評分。城市信用分可以一定程度反映出個人信用基本狀況和行為合規程度，具有較強的本地化屬性和城市生活屬性，可應用于政務辦事、公共服務、商業消費、普惠金融等領域，并且通過多場景聯動懲戒措施，約束居民的違約失信行為。其中，比較有代表性的包括杭州“錢江分”、廈門“白鷺分”、蘇州“桂花分”等。

城市信用分是推動守信聯合激勵和失信聯合懲戒大格局形成、實現社會基層治理體系和治理能力現代化的重要工具。在互聯網大數據時代，將城市信用分應用于消費金融，這不但可以發現居民的消費金融需要及促進金融資源的優化配置，還可以提高消費金融機構的信用風險管理水平。對于信用經濟的發展以及全社會信用水平的提高都將發揮重要作用。

四、結語

目前，我國市場經濟的發展處于非常時期，應該有效的轉變經濟發展方式，進一步擴大內需，提高人民經濟收入，將城市信用體系與消費金融行業發展緊密結合。我國消費金融和個人信用體系的發展空間很大，且隨著相關法律法規的完善和經濟水平的提升，二者發展前景一片大好。