破解民營小微企業融資難題的金鑰匙在于實事求是

■張智富

當前民營和小微企業融資難、融資貴問題受到社會各界的普遍關注。2018年4月開始人民銀行南昌中心支行在全省建立“有求必應、合規授信、應貸盡貸、全程留痕”的優化民營小微企業金融服務長效機制，并開發上線民營小微客戶融資服務平臺。近期，我就服務平臺推進情況深入省內多個市縣開展調研，對破解民營小微企業融資難題有了更深入的認識和體會。該平臺上線后，民營小微客戶信貸覆蓋面、可得性、便利化和滿意度得到了提升。總結這一機制之所以取得成效：一是尊重經濟規律和市場規律，為解決政銀企信息不對稱、不完全問題“鋪路架橋”；二是做好監測分析和留痕管理，為金融管理精準施策、靶向發力提供保障；三是著力凝聚共識和增進理解，為各方促進合作、傳遞信心夯實基礎。

民營和小微企業在經濟社會發展中發揮著越來越重要的作用，是創業就業的重要領域，是國家稅收的重要來源。當前民營和小微企業融資難、融資貴問題受到社會各界的普遍關注。習近平總書記在2018年11月1日民營企業座談會上指出，“要優先解決民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本”；在2019年2月22日中央政治局第十三次集體學習時指出，“深化金融供給側結構性改革必須貫徹落實新發展理念，強化金融服務功能，找準金融服務重點，以服務實體經濟、服務人民生活為本”。江西95%的小微企業是民營企業，我們要把破解民營和小微企業融資難題作為一項重要的政治任務來抓落實。“不忘初心、牢記使命”主題教育活動開展以來，我遵照習近平總書記在2019年2月22日在中央政治局第十三次集體學習時強調要“改進小微企業和‘三農’金融服務”和2016年3月4日在民建、工商聯界委員聯組會上強調“各地各部門要細化量化政策措施，制定相關配套舉措，使有關鼓勵支持、引導非公有制經濟發展的政策落地落細落實，讓民營企業真正從政策中增強獲得感”的指示要求，圍繞南昌中支去年以來破解民營小微企業融資難融資貴開發上線運行的“民營小微企業融資服務平臺”應用情況，深入贛州市、黎川縣、永修縣、新建縣等地開展專題調研，將樹典型與找差距相結合，摸清了情況，深化了認識，推動了工作。

一、破解民營小微企業融資難題，思想認識必須深化

習近平總書記在2013年12月26日紀念毛澤東同志誕辰120周年座談會上指出，“實事求是，是馬克思主義的根本觀點，是中國共產黨人認識世界、改造世界的根本要求，是黨的基本思想方法、工作方法、領導方法”；在2012年5月16日中央黨校春季學期第二批入學學員開學典禮上指出，“大家在學習和工作中要注意深刻理解實事求是的科學含義和精神實質，正確掌握實事求是這個馬克思主義的精神和靈魂，始終按實事求是的要求辦事。”調查發現，民營小微企業融資難題是多因素形成的綜合結果，需要客觀評價、辯證分析。破解難題必須從實際出發，實事求是，尊重經濟規律和市場規律，從供需雙方的理念、偏好、職責、感知等方面分析問題、研提措施。

（一）解決供需信息不對稱是核心。企業融資是資金供需雙方的信用交易，雙方權利義務是信用交易的前提和基礎。從資金供給角度看，銀行的經營目標都是為了在確保資金安全的前提下實現最大化盈利，銀行信貸決策重點考慮的是企業是否滿足信貸標準，也即借款者是否符合銀行信貸政策，是否具備還款意愿和能力，以及是否具備其他增信手段等，具有選擇貸與不貸、貸多貸少和設定貸款條件等權利，是權衡多方面綜合考慮的復雜過程。而從資金需求角度看，企業一般出于維持或擴大生產考慮而提交融資需求，主要關注能否以最快捷和較廉價的成本獲得預期額度的資金，決策過程相對簡單便利。客觀看，民營小微企業融資需求由于條件優劣不同并不是都能得到滿足。實際工作中，銀行如何尋找符合其信貸標準的民營小微企業？有融資需求的民營小微企業又怎樣找到合適的銀行為其提供信貸服務？過去銀行即便主動上門營銷，有的銀行甚至開展“掃街”上門排查需求，結果也是事倍功半。習近平總書記在2015年7月17日召開部分省區黨委主要負責同志座談會時強調，“要改善金融服務，疏通金融進入實體經濟特別是中小企業、小微企業的管道。”民營小微客戶融資服務平臺上線后，通過將所有提出融資需求的企業都建立信貸檔案，并將受理、授信及審批流程信息在規定時限內反饋給企業，實事求是地解決了這方面的信息不對稱問題。數據顯示，服務平臺自去年11月上線至今年8月，線上企業有融資需求的信貸滿足率已經超過80%。平臺的建立，解決了銀企信息不對稱問題。對于銀行而言，可以基于自身的篩選規則挖掘更多的潛在客戶，平衡好資金安全性和收益性之間的關系，實現穩健經營目標；對于企業而言，可以在符合信貸標準條件下盡可能多地接觸供方信息，處理好合理舉債與充分發展之間的關系，促進持續穩定發展。

（二）解決融資需求精準分類是基礎。調查表明，民營小微企業融資難，對供方而言，表現為有需求的客戶多，但符合貸款條件的可能少。根據對江西新設小微企業的分析，小微企業成立后三年的存活比率僅在1/3左右，意味著大部分小微企業嚴重缺乏可持續生存能力，銀行為此強調風險管控也是完全必要的。對需方而言，融資難主要表現為融資需求無法得到及時有效足額滿足，信貸覆蓋面、可得性、便利化和滿意度不高。現實中由于供需雙方很難實現信息交流和匹配對接，需方面臨兩種結果：一是在符合信貸標準且獲貸時，融資條件設定由銀行主導，難以獲得同等條件下其他機構關于利率或額度的信息，議價談判處于劣勢；二是在不符合信貸標準且被拒貸時，無法及時得知原因，難以快速做出經營和財務調整，抑或無法及時轉向其他機構申請，錯失最佳的融資時機。那么，造成民營小微企業融資難的原因究竟是銀行不愿放貸，還是企業原因影響了銀行不敢貸？要做具體分析才能得出可靠結論。遵照習近平總書記在2019年2月22日中央政治局第十三次集體學習上關于“要做好金融業綜合統計，健全及時反映風險波動的信息系統，完善信息發布管理規則，健全信用懲戒機制”的指示，我們就此進行了探索。過去我們沒有專門的統計制度采集相關數據，我們也無法全面準確回答這個問題。民營小微客戶融資服務平臺實事求是地針對小微企業融資難題，通過規范和引導銀行做實貸前盡職調查，全面掌握客戶信息，精準區分有效需求、潛在需求和無效需求，對有效需求及時給予授信，對潛在需求充分挖掘或增信，對無效需求及時反饋不予受理原因，從而既摒棄因防控風險而惜貸的消極理念，又防止因優化服務而放任風險管控的片面追求。服務平臺數據顯示，銀行對基本賬戶行以外的客戶提供貸款占比達到20%左右，首次對接客戶占總戶數的比例接近50%，暫無融資需求、缺乏有效抵押擔保、主要產品市場競爭力不足在被拒貸原因中占比近40%，說明服務平臺有效促進了融資需求的挖掘發現和分類處理，對客戶的融資需求滿足度做出了客觀評判。

（三）解決政策引導和加強監督管理是手段。銀行和民營小微企業是“魚水關系”，唇齒相依、共生共榮。在市場經濟條件下，融資供需對接成功率是判斷市場興衰的重要風向標。但是，在實際融資對接過程中通常面臨兩個問題：一是企業一般從資金可得性和便利性角度做出融資決策，越是經營困難、資金緊張，對信貸需求越迫切，而對于其是否具備貸款條件，是否建立清晰有效的財務約束機制，到底是缺資金還是缺資本金，是否存在通過融資搞無本經營、少本經營的傾向，考慮甚少，通常也無法按照信貸標準及時準確地向銀行提供能夠反映企業真實經營和財務狀況的審核材料；二是銀行從風險控制角度做出信貸決策，順周期偏好明顯，在經濟下行背景下更強調風險防控，執行更嚴格的信貸標準，更看重企業的顯性財務指標，放緩整體授信額度增速，壓縮授信額度內的實際授信規模，降低對潛在需求的風險容忍，而基于社會責任的盡職履職往往重視不足。那么，怎樣讓企業在最短時間內提供全面合規有效的融資申請？怎樣讓銀行在合規授信的前提下做到應貸盡貸？需要銀企雙方精準對接。習近平總書記在2019年1月21日省部級主要領導干部堅持底線思維著力防范化解重大風險專題研討班上指出，要“加強市場心理分析，做好政策出臺對金融市場影響的評估，善于引導預期”。小微客戶融資服務平臺從實際出發，有針對性地解決了兩個問題：一方面，加強對企業的引導，通過線上的政策宣傳、產品展示和線下的培訓宣傳、推廣運用，引導其盡快了解信貸產品、信貸流程并按要求及時提交合規材料；另一方面，加強對銀行的監督管理，要求銀行充分挖掘和培養潛在的信貸需求，對于授信額度內的合理需求做到應貸盡貸，更多踐行社會責任，對于無正當理由隨意拒貸、斷貸和抽貸的進行及時提示或定期通報。對企業的抽樣調查顯示，反映服務平臺提升融資便利性和滿足度的企業占比接近80%，說明服務平臺較好實現了引導和管理作用。

（四）解決監測分析和輿論引導是關鍵。市場感知能力會同時影響供需雙方的交易行為。在接近封閉的交易場景下，一些重要的融資信息零散分布于不同機構，有的信息甚至未能實現跟蹤記錄。金融管理部門對于社會關注和反映強烈的民營小微企業融資難問題，尤其是關于融資難的程度、分布、原因等關鍵因素并不能給出準確有效的評估，歸根到底是因為缺乏有效的大數據支撐。這無疑給金融管理帶來了挑戰：一是由于無法準確掌握企業融資需求情況以及銀行反饋處理過程，難以摸透企業融資難的結構分布及真實原因，導致在判斷企業融資難和評估銀行信貸執行效果時缺乏有效的定量分析手段；二是由于經濟下行與企業融資難交錯疊加，難免出現關于企業融資形勢的誤判，導致在穩定市場預期和引導社會輿論方面缺乏有力的多維度數據支撐。那么，怎樣提高破解企業融資難題的主動性和信貸管理的有效性？怎樣進一步把握社會輿論的主導權？民營小微客戶融資服務平臺針對實際工作中的具體問題，將民營小微客戶線下及線上申請授信、貸款發放、未授信原因等多維數據統一納入服務平臺數據庫管理，有針對性引導銀行全身心投入，實現全方位覆蓋、全口徑對接、全流程監控，提高了信貸過程的透明度和結果的滿意度；通過及時發布企業的真實融資需求和金融機構的辦理情況，既為信貸結構優化調整提供決策參考，提高信貸管理的有效性，也讓社會各界及時了解民營小微企業融資的真實狀況，主動引導社會輿論導向。數據顯示，服務平臺的有效需求占比90%，成功獲貸100萬元以下的戶數占比接近80%，說明服務平臺不僅有效促進了民營小微企業融資需求信息的透明化，而且促進了民營小微企業信貸可得性和普惠性的提升。

二、民營小微客戶融資服務平臺應用深入推進，工作導向必須精準

從調研情況看，小微客戶融資服務平臺的可行性、必要性和重要性不言而喻。6月份之前，民營小微客戶融資服務平臺注冊數撫州市占到全省32.8%，其中黎川占到全省8.3%，推廣工作遙遙領先，其經驗主要有兩點：一是政府高度重視、大力支持，將服務平臺向園區企業、個體工商業主和金融機構進行精準推介傳導；二是加強宣傳推廣，結合傳統媒體和新媒體手段擴大服務平臺知曉度和注冊率。從全省看，目前服務平臺推進需關注四個重點。

（一）推進力度進度懸殊，服務平臺注冊覆蓋面要加快擴大。小微客戶融資服務平臺旨在解決銀企信息不對稱問題，擴大服務平臺覆蓋面，讓盡可能多的企業知道和了解服務平臺并將融資需求傳導至服務平臺，是做到“有求必應”的基礎和前提。從服務平臺注冊進度看，由于不同地區不同機構推進力度進度不一，部分地市和銀行機構存在很大差距。6月份之前，推進最快的撫州占比達到1/3，其他地區尤其是萍鄉、贛州、鷹潭差距明顯；推進最快的省農商行占比超過50%，但在其系統內也存在參差不齊的現象。近期經密集調研推動，服務平臺覆蓋面進一步擴大。截至8月20日，平臺注冊用戶數達到14.7萬戶，較5月底增長4.2倍；部分地市服務平臺運用成效突飛猛進，如宜春服務平臺注冊戶數4.6萬，較5月底增長27.7倍，萍鄉、鷹潭、贛州均實現了超過10倍增長。調研發現，一些地區和機構推進慢、效果不好，主要原因在于：一是平臺推進工作沒有很好地得到當地政府的支持，沒有上升為全局性的工作規劃，在借力發力上缺乏實質舉措；二是宣傳推介工作沒有考慮到客戶群體特征和媒體受眾差異，宣傳推介的隨意性和碎片化特征明顯，在提升覆蓋面和強化宣傳效果方面缺乏有效方法；三是培訓教育工作沒能及時推進，宣傳推介的專業性、親和力和針對性不強，難以形成從宣傳推介到注冊使用的直接傳導效應。所以，提升服務平臺注冊覆蓋面是平臺應用和效率提升的基礎和前提，只有客戶注冊覆蓋面不斷擴大才能為后續的功能拓展和應用完善奠定基礎，才能借助服務平臺實現供需雙方對接互通和融資覆蓋面及可得性提升的目的。

（二）潛在需求挖掘不夠，首次貸款客戶獲貸率有待提高。目前服務平臺將融資需求分為三類：一是有效需求，屬于優質客戶，銀行機構對接早，融資需求基本能夠得到滿足；二是無效需求，往往不能滿足信貸標準，一般被直接拒絕；三是潛在需求，雖然不是現實的有效需求，但經創造條件如提供擔保抵押或增信后，即可成為現實有效需求。潛在需求是解決融資難題的重點，也是挖掘提升信貸可得性和覆蓋面的重點。因此，我們要重點聚焦兩類客戶：一方面，針對銀企有對接歷史但在企業最近提交融資需求后被拒絕的存量貸款客戶，在銀行反饋拒絕原因及企業通過經營和財務調整后可能重新滿足信貸標準；另一方面，針對銀企歷史上從未發生過信用關系但積極引導其通過服務平臺提交融資需求的新增貸款客戶。調查發現，有兩個問題值得關注：一是潛在需求占比不到10%，表明破解難題的空間不大，這與我們對融資難題的一般認識不符，說明服務平臺在記錄融資需求時的真實性存疑；二是首次貸款客戶占比達到30%左右，體現了覆蓋面在擴大，但這個指標的統計可能存在認識上的偏差。抽樣調查顯示，對首次貸款客戶存在認識偏差的企業占比達到2/3，且在我們重申對首次貸款客戶的認定標準后，很多銀行機構也表示實際的首次貸款客戶并沒有那么多。這兩個問題都涉及數據質量的問題，必須高度重視。習近平總書記在2012年5月16日中央黨校春季學期第二批入學學員開學典禮上指出，“堅持實事求是，最基礎的工作在于搞清楚‘實事’，就是了解實際、掌握實情。這就要求我們不斷對實際情況做深入系統而不是粗枝大葉的調查研究，使思想、行動、決策符合客觀實際。”所以，正確理解首次貸款客戶獲貸率的經濟含義至關重要，只有在此基礎上進行精準對接、規范分類，提高首次貸款客戶獲貸率，才能真正地挖掘潛在需求，更好地做到“合規授信”。

（三）過度強調信貸風險防控，有效需求滿足率仍需提升。保障資金安全是銀行的天性，無可厚非，但必須權衡好商業利益和社會責任。習近平總書記在2015年1月23日主持中央政治局第二十次集體學習時指出，“在任何工作中，我們既要講兩點論，又要講重點論，沒有主次，不加區別，眉毛胡子一起抓，是做好不工作的。”因此，從辯證角度看：一是企業的需求既有可貸款的需求，也有無效需求，銀行機構對無效需求不貸款也不應構成融資難，只要能在拒絕貸款的同時說清楚具體原因并及時反饋給企業，做到合規合理、有據可查，同樣表明為服務小微企業融資做出了貢獻；二是銀行機構對有效需求應全力滿足，特別是在授信額度內的有效需求應盡量足額滿足，尤其是對于企業處于經營發展緊要關口的有效需求不能出現拒貸、惜貸。調研發現，銀行機構存在對授信額度內有效需求的授信進行不合理壓縮控制，或對與履約保函或預付款保函等相關的信貸業務實行一刀切拒絕受理的現象。其深層次原因在于：一是缺乏創新理念和認識，導致在面臨創新業務時采取了貌似正常合情合理但卻顯得傳統保守落后的理念和做法；二是風險防控理念存在偏差，現有信貸標準過于看重抵押擔保，導致在開展信貸業務時忽略了對企業經營理念、信貸用途、企業家人品等穩健經營特征的深入考察。所以，銀行機構只有將支持經濟發展擺在與風險防控同等重要的位置，正確處理好風險防控與創新發展、優化服務的關系，才能更好地做到“應貸盡貸”。

（四）銀企認識存在偏差，有效需求的發現有待提高。認識是否正確，直接影響服務平臺推廣的進度和成效。調研發現，銀行機構和企業在服務平臺推廣中或多或少地存在認識偏差。主要表現為：對于線下業務和存量業務應當與線上業務和新增業務都納入服務平臺進行統一管理，有銀行認為從融資申請到信貸審批等多環節增加了工作量，在業績表現不明顯且考核激勵機制不完善的情況下，與其增加很多額外的工作量，不如等一等、靠一靠。之所以出現這類認識問題，主要原因在于：一是對服務平臺的內涵和操作缺乏深刻理解，沒有從做實做精主業的角度積極主動地進行深入思考謀劃。一方面，宣傳缺位，社會公眾對融資平臺的知曉度未達到全覆蓋，未能推動企業有求必上平臺的行動自覺。另一方面，未能循循善誘主動引導線下客戶到線上申請。這是因為，企業端往往關注融資的結果，如果企業在線下向銀行申請貸款，但沒有馬上被作為貸款對象，那么企業一般選擇不線下再注冊，銀行也就無法繼續跟蹤對接，企業的潛在需求就無法激活。根據服務平臺數據進行分析發現，在服務平臺融資需求滿足率提高或下降的同時，普惠小額貸款增速同步提高或下降的銀行機構占比達到80%，說明認識是否到位不僅影響服務平臺推進，更影響總體信貸投放目標實現。服務平臺建設將促進理解、達成共識貫穿始終，不僅是要正確理解和認識服務平臺的初衷在于更多地發現有效需求，更要通過“全程留痕”，讓銀行和企業相互理解，逐漸引導雙方達成共識，客觀公正地看待小微企業融資難題，從而尋求令各方都能理解接受的解決方案。

三、推進民營小微客戶融資服務平臺高效運行，工作措施必須做實

（一）提高政治站位，強化責任擔當。習近平在2017年14日至15日全國金融工作會上指出，“金融要回歸本源，服從于經濟社會發展”。而小微企業多數是民營和實體經濟的重要組成部分。我們要按照習近平總書記在2019年5月20日至22日在江西考察時對江西工作提出“兩個定位、五個推進”的指示要求，強化在革命老區高質量發展做示范、在中部崛起勇爭先的政治擔當；準確理解總書記在2018年11月1日主持民營企業座談會時提出的關于“民營企業和民營企業家是我們自己人”的精神，把服務民營企業當作自己的事來辦，深化思想認識，提高政治站位，按照實事求是的工作方法和原則，以“釘釘子精神”狠抓服務平臺落實。習近平總書記在2014年10月10日至11日作出重要批示，“崇尚實干、狠抓落實是我反復強調的。如果不沉下心來抓落實，再好的目標，再好的藍圖，也只是鏡中花、水中月。”因此，我們要強化宣傳推介，積極主動對接，層層落實責任，切實把工作做實，把難事辦成好事。

（二）強化宣傳推介，重點解決信息不對稱問題，夯實擴大應用基礎。服務平臺既具備公共品屬性和特征，又遵循市場規律運行，故而在建設初期，政府要在引導銀行機構和企業建章立制和規范管理方面給予支持，加強行政推動和宣傳推介，在尊重市場調節機制作用的同時更注重發揮政府行政推動作用。習近平總書記在2015年1月23日中央第二十次集體學習時強調，堅持從實際出發，就要真正承認客觀事實，尊重客觀事實，忠于客觀事實，對客觀事實決不要帶上任何的主觀隨意性。當前首先要做好宣傳推介工作，要尊重事物發展規律，循序漸進地讓所有企業通過服務平臺了解銀行信貸政策、信貸產品并提出融資需求，讓銀行了解企業的財務信息和需求信息，重點解決信息不對稱問題，夯實平臺應用“有求必應”的堅實基礎。一方面，轄內各級人民銀行要提高政治站位，全面加深對服務平臺認識和應用掌握，積極主動向當地政府匯報，爭取當地政府的支持和高位推動，實現服務平臺向銀行機構和企業的精準部署和推介傳導，同時將自身對服務平臺的理解和認識及時有效地傳導至銀行機構，積極主動向銀行機構宣傳推介，充分調動其工作積極性和主動性。另一方面，銀行機構在自身強化學習認識的同時，要積極主動對小微企業和園區開展宣傳培訓，積極主動宣傳推介服務平臺的目的、便利性以及具體操作和系統規則，提升服務平臺的可操作性和公眾知曉度，并充分發揮客戶經理眾多和貼近一線客戶的優勢，形成從行長、分管行長到客戶經理、一線企業的工作推動機制。但也要強調，在平臺建設運行一段時期后，平臺注冊量、覆蓋面和知曉度要滿足大數據管理要求，政府作用需逐漸轉向監測平臺規范運行、加強數據分析運用、提升政策調控效果上，在發揮政府公共管理作用的同時更注重發揮市場機制的自發調節作用。

（三）積極主動對接，重點解決需求難區分問題，確保精準規范操作。對于客戶融資需求，銀行機構必須進行精準對接、及時反饋，這既是做好小微客戶融資服務的關鍵，也是防控銀行信貸風險的關鍵。一是轄內人民銀行要積極動員金融機構推動客戶經理在服務平臺上對融資需求進行精準分類，協調相關部門共同挖掘潛在需求客戶，探索實施激活企業發展活力的有效舉措，培育并將其轉化為現實的有效需求。二是銀行機構在辦理授信業務時應準確評估企業融資需求狀況，合規授信，既不能壓縮授信規模，該授信的全力授信，更要防范多頭授信，不該授信的堅決不授信，做到規范操作。針對“一企多行”現象，應建立主辦行統一授信、多行共同配合的機制，避免超額授信。三是轄內人民銀行和銀行機構都要建立考核機制，及時反饋數據信息，加大分析監測和調研力度，研究小微企業融資存在的短板和問題，并據此提出有針對性的解決措施。例如：潛在需求占比很高，就要分析其原因是抵押擔保問題、征信問題或其他問題；銀行拒絕原因是缺乏抵質押物或開業年限不足，就要協調相關部門完善增信擔保措施。當前小微企業普遍反映的銀行過度依賴擔保抵押來防控信貸風險的制度機制，弊多利少，亟待改進和完善，應堅持從實際出發對企業需求進行甄別和開展風險審查，做到全面綜合客觀地反映企業的財務狀況和經營狀況。

（四）加強督導檢查，重點解決傳導不到位問題，實現工作提質增效。今年以來，江西小微企業貸款增速出現了回落，部分機構沒有達標，甚至出現了負增長。這其中固然有國際國內經濟形勢變化的因素，但主要是市場供需雙方的行為特征發生變化以及信息溝通交流不充分所致。具體表現為：一是隨著小微企業授信盡職免責工作的開展及問責追責力度的加大，銀行機構在進行規范調整時對信貸業務造成了一定影響；二是銀行機構本身不合理的信貸標準或授信條件限制了信貸提升空間，如較低的抵押率、要求合伙人或家屬提供的無限擔保、在擔保基礎上再設定反擔保等削弱了抵押擔保措施推動信貸業務的實際效果。習近平總書記在2018年11月1日民營企業座談會上指出，“在防范化解金融風險過程中，有的金融機構對民營企業惜貸甚至直接抽貸斷貸，造成企業流動性困難甚至停業”，“要根據實際情況加以解決，為民營企業發展營造良好環境。”因此，金融部門必須緊緊圍繞“應貸盡貸”的目標要求，切實提升小微企業融資服務水平。一方面，轄內人民銀行要對服務平臺推進運用工作設定明確的工作目標、計劃和進度安排，并實行定期通報制度，將服務平臺推廣運用與貨幣政策工具、金融市場管理和宏觀審慎評估相結合，將小微企業注冊率、申請數量與金融統計數據的真實性核查相結合，將對接處理情況、信貸檔案建立情況與人民銀行信貸政策管理綜合評價、內部評級和存款保險費率確定核查相結合，督促銀行機構落實小微客戶融資服務長效機制，做實小微企業金融服務，加大信貸資源投入。另一方面，金融機構要明確具體推廣步驟和獎懲措施，安排專人對接組織實施服務平臺推進工作，確保線上線下業務同步推進，同時督促做好存量檔案數據信息的及時修正和補充以及增量數據的收集整理和匯總審核工作，確保服務平臺持續穩定運行。

（五）優化系統功能，重點解決應用拓展少問題，提升決策分析能力。解決小微企業融資難題沒有標準答案，需要從促進溝通理解、推動達成共識、提升獲得感方面尋找對策。例如：在事前，通過充分的信息溝通和交流談判，在貸款額度、貸款期限、貸款利率等方面達成雙方都比較能接受的授信方案；在事中，通過持續的跟蹤評估和情況反饋，在追貸、續貸、還貸等方面形成具備包容性和靈活性的授信機制；在事后，通過及時的體驗評價和回訪機制，在挖掘潛在需求、擴大有效需求上構建穩健可靠、值得信賴的合作機制。目前服務平臺在這方面雖然取得了顯著成效，但與多維度分析、精細化管理仍存在差距，亟待改進信息分析體系和提高信息挖掘能力。一是優化平臺設置，針對基層網點端口數量不足、征信查詢次數限制、缺少適時業務提醒、激勵機制不完善、業務并發推動不合理等問題進行認真分析研究并盡快改進完善。二是加大現有零星服務平臺的整合運用，本著棄繁就簡、突出專業性原則對現有各類融資服務平臺進行論證評估，明確服務平臺的職能定位，充分發揮各平臺的優勢功能作用，減輕銀行機構工作量，提升小微客戶體驗。三是推動政府牽頭實現部門信息共享，爭取高位推動整合金融、稅務、市場監管、社保、海關、司法、環保等領域的企業信用信息，并垂直落實到各地市，實現數據信息的自動采集、查詢和實時更新，為銀行機構開展信貸審批提供信息支撐。