銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的調查與思考
——以固鎮(zhèn)縣為例

張芳

（蚌埠市公共資源交易中心，安徽 蚌埠 233000）

一、固鎮(zhèn)縣縣域經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

（一）固鎮(zhèn)縣縣域經(jīng)濟金融發(fā)展概況

固鎮(zhèn)縣隸屬于安徽省蚌埠市，位于安徽省東北部，縣域面積1363平方公里，人口65.2萬，耕地132.8萬畝，現(xiàn)轄11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，228個村（居）。2018年，實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值240.74億元，增長7.4%；500萬元以上固定資產(chǎn)投資14.8%，增長14.6%；全縣完成財政收入17.36億元，同比增長3.6%；高新技術產(chǎn)業(yè)增加值增長13.08%，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增長60.2%；全縣城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入30382元，同比增長9.9%，農村常住居民人均可支配收入15306元，同比增長9.7%。

（二）固鎮(zhèn)縣特色產(chǎn)業(yè)與發(fā)展優(yōu)勢

固鎮(zhèn)是一個傳統(tǒng)農業(yè)大縣，農副產(chǎn)品資源豐富，先后被評為“國家商品糧大縣”“全國生豬調出大縣”“全省油料第一大縣”“全省畜牧十強縣”和“花生之鄉(xiāng)”“西瓜之鄉(xiāng)”，是安徽省重要的糧油和畜禽生產(chǎn)基地。積極培育“種養(yǎng)加”項目，組織實施“糧改飼”項目，制作玉米青貯72909.6噸，全縣肉雞養(yǎng)殖規(guī)模8000萬只。打造肉羊養(yǎng)殖屠宰、食品加工、冷鏈儲藏、線上銷售產(chǎn)業(yè)鏈，繼續(xù)推進百萬只肉羊產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。擁有省市級農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)48家，規(guī)模以上農產(chǎn)品加工企業(yè)67家，農民專業(yè)合作社734家，注冊家庭農場411家。

（三）銀行業(yè)服務縣域經(jīng)濟作用明顯

固鎮(zhèn)縣現(xiàn)有農業(yè)發(fā)展銀行、國有大型商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等6類銀行機構。近年來，按照地方政府、金融機構、企業(yè)三相互支持的工作思路，固鎮(zhèn)縣各銀行機構積極響應政府安排，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和機構創(chuàng)新等方面進行了多種多樣的研究和嘗試。截至2018年12月末，全縣銀行機構存款總額達197.55億元，貸款總額達到134.05億元。全縣金融機構中，農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄占主導地位，各項存、貸款分別占全縣金融機構的較大比重。

（四）縣域銀行業(yè)組織體系逐步完善

一是新設銀行網(wǎng)點。2017年建行新設一個網(wǎng)點，建設銀行進駐固鎮(zhèn)縣，2015年新成立新淮河村鎮(zhèn)銀行。二是農業(yè)銀行深化“三農”事業(yè)部改革，順利推進了縣域支行機構改革，奠定了服務“三農”的組織基礎和機制保障。

（五）縣域金融服務水平不斷提高

一是根據(jù)縣域小企業(yè)融資需求“短、頻、快”的特點，轄區(qū)銀行業(yè)機構不斷推出適合本地實際的信貸產(chǎn)品和服務。如農業(yè)銀行的“小企業(yè)簡式”產(chǎn)品，直面企業(yè)，真心惠農，服務本地小微企業(yè)，農戶小額貸款簡單快捷，一次授信，循環(huán)使用，還有“隨薪貸”，個人一手房貸款等產(chǎn)品，豐富了縣域金融市場；農村商業(yè)開發(fā)了“易貸卡”“工薪貸”等系列產(chǎn)品，有效滿足了縣域經(jīng)濟的融資需求。二是銀行服務的內涵進一步擴展。郵儲銀行深入開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評定工作，大力推行小額農戶貸款和農戶聯(lián)保貸款；農業(yè)銀行進一步做實三農事業(yè)分部組織體制，理順事業(yè)分部層級間的職責分工，加快六項單獨機制建設，以惠農卡為載體，進行惠農貸款的發(fā)放，養(yǎng)老金的發(fā)放等有效激發(fā)縣域機構的經(jīng)營活力和金融服務能力。

二、金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展存在的問題和困難

（一）縣域經(jīng)濟發(fā)展較慢，金融業(yè)支持較少

固鎮(zhèn)縣縣域經(jīng)濟以農業(yè)為主導，以中小企業(yè)、個體民營經(jīng)濟和農戶經(jīng)濟為組成，以勞動密集型為主要特征，縣域中小企業(yè)與農村經(jīng)濟組織普遍存在規(guī)模小、抗風險能力差、基礎差、經(jīng)營效益變化大等特征，大部分中小企業(yè)產(chǎn)品附加值低，市場飽和度高，競爭力不強，易產(chǎn)生違約風險，導致信貸不良和沉淀。同時，企業(yè)經(jīng)營管理水平低，財務和經(jīng)營資料不規(guī)范，缺乏有效的第二還款來源保證。

（二）信貸投放不均衡，資金供給能力不足

截止2018年末，固鎮(zhèn)縣金融機構存貸比例為67.86%，一直保持不高的水平。農業(yè)銀行貸款份額雖大，但絕大部分投向了農業(yè)外的高速鐵路、地方政府棚改等項目，信貸業(yè)務對小企業(yè)覆蓋率過低，普惠金融領域貸款占比不足。近年來固鎮(zhèn)農村商業(yè)銀行隨著實力的壯大，信貸投放量在增加，縣域經(jīng)濟支持力度加大。但是，由于固鎮(zhèn)農村商業(yè)銀行受其結算手段、信用工具及其市場定位的制約，信貸投向仍以傳統(tǒng)農業(yè)為主、股東企業(yè)為主，結構單一，經(jīng)營管理水平很難適應縣域經(jīng)濟多元化發(fā)展的資金需求。銀行業(yè)系統(tǒng)內資金的“效率”配置，致使縣域機構的資金“外流”現(xiàn)象十分突出，例如郵政儲蓄22.35%、村鎮(zhèn)銀行存貸比5.47%，資金流出縣域。

（三）擔保體系不完善，風險補償機制不健全

大部分縣域擔保機構注冊資本少，業(yè)務缺乏針對性、擔保能力不足；準入門檻較高，信息溝通不對稱，內控管理水平較低；擔保費率高，加大了中小企業(yè)的擔保融資難度；反擔保手續(xù)復雜，且增加了被擔保企業(yè)的財務支出。

（四）農村金融實力不強，三農服務任重道遠

2015年以來，縣域農村金融取得較大進展，但與經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模相比，金融服務水平存在較大差距，特別是農村金融服務體系需不斷完善。金融業(yè)務多集中于存貸款，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，不能適應縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的步伐；部分基層網(wǎng)點服務不夠規(guī)范，服務水平需進一步提高。

三、銀行業(yè)促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策建議

（一）完善服務機制，提高對縣域經(jīng)濟發(fā)展貢獻占比

一是從目前縣域經(jīng)濟發(fā)展來看,縣城與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的金融資源分布仍舊存在較大差距,因此合理調整縣域信貸的結構,首要任務是確定一定比例涉農貸款金額。限制金融機構存貸比同時要確保涉農貸款增量。各金融機構應根據(jù)自身的產(chǎn)品優(yōu)勢有針對性地提供差異化的金融服務；農行對接農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為全方位的存貸結匯服務;農商行、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行應做實農村金融市場,促進資金回流,重點滿足三農金融服務需求。二是政府應正視招商引資中重引進、輕服務、難持續(xù)的問題,建立小微企業(yè)普惠金融制度以緩解融資成本壓力、擔保補償制度為銀行解決后顧之憂,引導小微企業(yè)加強信用體系建設。三是要強化對“三農”的信貸服務。涉農金融機構要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，推動農業(yè)和農村經(jīng)濟結構戰(zhàn)略調整，形成特色農業(yè)基地和產(chǎn)業(yè)帶，形成縣域新的經(jīng)濟增長點。四是強化縣域銀行業(yè)的整體服務功能，適當下放貸款審批權限，合理給予縣域機構網(wǎng)點經(jīng)營自主權，拓寬縣域機構的發(fā)展空間。

（二）發(fā)揮創(chuàng)新作用，加快推動縣域金融創(chuàng)新

一是加快金融服務創(chuàng)新。與縣域經(jīng)濟發(fā)展新趨勢和新變化同步，在機構改革、體制改革、產(chǎn)品、結算服務方面大膽開拓創(chuàng)新。在繼續(xù)做好鄉(xiāng)村振興信貸、普惠金融貸款基礎上，充分利用大數(shù)據(jù)技術手段，積極推廣手機銀行、掃碼付、線上貸款等新型服務方式，不斷擴大服務覆蓋面，提高服務便捷性和透明度。二是加大信貸方式創(chuàng)新力度。支持銀行業(yè)特別是農村信用社探索擔保、抵押、質押新方式，完善動產(chǎn)抵押、權利質押等信貸品種，試點辦理林權、土地流轉、水利設施權等權利質押貸款，盤活企業(yè)存量資產(chǎn)，有效拓寬企業(yè)融資渠道，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展需求。

（三）強化監(jiān)管指導，探索建立激勵約束機制

一是加強對縣域機構新增存貸比的考核，要求新增存款按比例必須用于當?shù)兀⑾拗票镜劂y行跨區(qū)域貸款，抑制“失血”現(xiàn)象。二是“因行施策”，對縣域經(jīng)濟發(fā)展支持較大的銀行業(yè)金融機構，對其新機構準入、新業(yè)務開辦等給予一定的鼓勵；對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展較少的銀行業(yè)金融機構給予通報。

（四）建立風險分擔、補償機制，致力誠信建設,優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

一是完善各類信用擔保機構，強化與省農業(yè)擔保公司合作；制定相關政策，引導發(fā)展農村互助擔保組織，使得擔保方式多樣化。二是建立完善中小企業(yè)貸款擔保體系，發(fā)展壯大具有法人資格的中小企業(yè)擔保基金，提高企業(yè)資金運用的有效性和銀行信貸資金的合規(guī)性，徹底解決中小企業(yè)貸款擔保難、擔保成本高的問題。三是銀行機構開展多元化公眾教育，開展金融知識普及活動。建立縣域金融監(jiān)測體制,強化風險防范措施,創(chuàng)造寬嚴相濟的法制環(huán)境,支持企業(yè)自主經(jīng)營、自由發(fā)展。