互聯網金融下中小企業融資問題研究

文/李倩 楊婧，江蘇財經職業技術學院

1 背景介紹

隨著國家“大眾創業，萬眾創新”工作的不斷推進，中小企業發展勢頭越來越好，這將會很好的促進我們國家的經濟發展。中小企業要想發展的好，就需要各方面的支持，尤其是金融方面。目前我國金融機構對中小企業的扶持力度還遠遠不夠，在很多方面對中小企業貸款進行了限制，這些都影響中小企業進一步發展。互聯網+金融模式促進整個金融行業進行改革，讓傳統金融機構也做出相應的政策和制度的調整。這種互聯網金融模式給中小企業融資帶來了新的思路。

我國中小企業大多是勞動密集型企業，創造就業機會方面，比大型企業，吸收勞動力相對容易，阻礙成較小。這些年來，國內中小企業的融資問題一直沒有很好的解決，這將是影響社會主義市場經濟持續快速發展的一個問題。中小企業在國民經濟中占據相當重要的位置,它們在經濟繁榮、增加工作、改良民生等方面，顯現出重大作用。融資難成為限制中小企業成長的重要因素。中小企業想要在當前中國激烈的經濟競爭中生存下來，就必須需要足夠的可用的資金。如果這個問題不解決，將制約中小企業的發展和國民經濟。

近些年來，隨著互聯網技術越發成熟，各個領域都有滲透。特別是在金融領域的應用，使得互聯網和傳統金融相互結合，促進了經濟的發展，并且產生很可觀的效益。互聯網和金融科技兩者的融合，帶來金融行業不斷的創新，給人們生活帶來很多便利。手機上很多小程序，小應用的開發和使用，讓客戶足不出戶就可以進行操作。很多平臺，以互聯網金融業務為主要業務，這讓中小企業的融資難問題得到了緩解。互聯網金融更好的發展，有助于解決中小企業融資難問題，從而推動我國經濟持續穩定的增長。

2 中小企業融資難原因分析

2.1 中小企業信用度不高，財務制度不健全

目前我國相當一部分中小企業商業信用度不高，模仿和機會主義盛行，發現市場上流行什么商品，就開始進行模仿，為了節約成本，這些企業大多數會以次充好，或者生產貼標產品，不考慮長遠的經濟效益，只為獲得短期的利益。這些行為長期以往會損害自己企業的形象，破壞自己企業的信用。甚至一個產品破產后，迅速的進行下一個產品的開發。這些企業管理層沒有做好長久發展的目標，甚至欠銀行的貸款不還或者延期規劃，增大了銀行貸款的風險。所以銀行針對中小企業的貸款，額外的提出很多要求，或者增加附加的程序，財務是一個企業重要的組成部門，我國的中小企業大對財務不夠重視，財務制度不夠規范，會計崗位設置不夠健全，財務制度也不夠完善，銀行針對這些中小企業貸款審核時候，肯定會先審核其財務的工作，如果不符合銀行的要求，自然貸款難度會加大，融資難度會加大。

2.2 中小企業規模小，抵押擔保難度大

首先相比于大型企業，中小企業底子薄，固定資產少，甚至部分中小企業都沒有廠房或者車間這些，一旦需要向銀行提供貸款申請，能夠抵押的物件少或者價值低，難以提供給銀行合格的擔保。其次一些商業銀行抵押過程復雜，出于時間的考慮，有些中小企業也難以接受。

2.3 金融機構體系不健全，信用擔保不夠完善

在中小企業融資難的問題上，雖然其內在原因占很大一部分，但是外在原因也需要注意。政府對我國金融體系還占據主導地位，金額體系沒有完全市場化，相對大型企業而言，中小企業還處于劣勢，缺少政策性的金融機構去指導中小企業融資，當從銀行沒有獲得貸款后，中小企業只能去非正規的金融機構進行貸款，不但成本高，而且風險也大，一旦出現問題，甚至會導致中小企業本身的破產。

3 互聯網金融下中小企業融資對策建議

3.1 建設完善的征信系統

現在銀行征信涉及到人民群眾生活的方方面面，一個人征信不好，對其購買住房，申請貸款，乘坐交通工具都有影響。為了方便銀行更好的對中小企業信息進行審查，需要多方努力建設好完善的網上金融平臺企業征信系統。

互聯網金融為了降低給中小企業貸款的風險，應該在貸款之前，先進行企業的審查環節，可以開發相關的系統或者軟件。通過互聯網大數據平臺，查看該企業以往的貸款交易和還款時間，之前可以實地考察，咨詢周邊群眾和企業員工，通過工商部門，稅務部門等對企業的情況進行錄入系統。相關企業也應該配合征信系統的工作，如實的提供相關材料。政府部門也要扶持征信系統的建設工作，通過多方努力共同建設完善的征信系統。

3.2 建立規范的企業財務制度

從融資的角度看，目前我國中小企業財務管理制度不夠健全，財務信息虛假，已經嚴重妨礙了金融機構對企業資金的投入。中小企業必須要認識到信用是企業生存根本也是競爭力源泉，這是企業最寶貴的無形資產。我國應該加快中小企業科學的財務會計制度建設，加強企業財務管理，加強財務信息的真實性，依法納稅，使財務報表能夠真實地反映企業的經營狀況和財務狀況，并且能夠確保各項債務如期償還。同時中小企業也應該盡快提升中小企業的信用管理水平。

3.3 開辟多層次的直接融資渠道

我國大部分中小企業幾乎沒有直接融資途徑，只能是依靠舉債融資，而過度舉債對企業的信譽會產生極大的負面影響，約束了企業再融資的能力，同時也制約著中小企業的進一步發展。因此，大力發展多層次的直接融資渠道是我國各級部門應積極思考和解決的問題。

3.4 銀行需要根據企業需求進行產品創新

銀行等金融機構需要根據中小企業不同的融資需求，推出有特色的銀行貸款服務，包括財務顧問，管理咨詢等方面。還有針對信用良好的中小企業，銀行在制定貸款產品時，要根據其融資特點，制訂出審核快，發放快的貸款項目。銀行要利用互聯網技術創新識別風險的方法，加大對中小企業的扶持。