大數(shù)據(jù)時代下金融科技推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

文/馬麥生，中山大橋化工集團(tuán)有限公司

近些年，我國經(jīng)濟(jì)在整體上有很大程度的提升，尤其是金融行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，金融科技水平不斷提升，金融技術(shù)創(chuàng)新性更強(qiáng)，金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為實體經(jīng)濟(jì)帶來了新發(fā)展機(jī)遇。金融技術(shù)能有巨大進(jìn)步，得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的出現(xiàn)。這些技術(shù)融合在一起，能夠更好地為金融行業(yè)提供更多支持，打破時間和空間的限制，大大降低了不安全性，從而更好地促進(jìn)了金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，各種新技術(shù)的出現(xiàn)，也將新時代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大幕拉開，實體經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)的商業(yè)模式被顛覆，金融行業(yè)服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的能力不足，因此，對于大數(shù)據(jù)時代下，金融科技如何推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行研究，有著重要意義。

1 大數(shù)據(jù)技術(shù)對于金融產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢

1.1 數(shù)據(jù)精準(zhǔn)挖掘，奠定營銷基礎(chǔ)

金融機(jī)構(gòu)關(guān)于金融服務(wù)的內(nèi)容，包括客戶交易信息、客戶基礎(chǔ)信息、資產(chǎn)負(fù)載信息等等，這些需要進(jìn)行記錄、補(bǔ)充、完善、處理，對于金融業(yè)務(wù)發(fā)展有著非常重要的作用，積累更多信息，這些信息是有效價值的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，金融和科技融合的更加緊密，這為金融機(jī)構(gòu)中信息的整合，提供了更多便利。對于客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)而精準(zhǔn)地挖掘，進(jìn)而可以為金融產(chǎn)品營銷，奠定堅實的基礎(chǔ)。

1.2 運(yùn)營方式更優(yōu)化，風(fēng)險控制更精準(zhǔn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用，對于金融機(jī)構(gòu)來說，有著更多便利，營銷渠道為主的大數(shù)據(jù)化運(yùn)營，使網(wǎng)絡(luò)銷售路線和推廣，得到更好的監(jiān)控，同時優(yōu)化了網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營渠道，對其進(jìn)行了適當(dāng)創(chuàng)新。并且，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)方式和發(fā)展方式，也有一些變化，金融產(chǎn)品有一些創(chuàng)新，提供的服務(wù)更加優(yōu)化。以大數(shù)據(jù)正向分析能力和反向分析能力，能夠?qū)ο鄳?yīng)數(shù)據(jù)做更精準(zhǔn)地分析，例如客戶日常業(yè)務(wù)辦理上，可以看出客戶喜歡的業(yè)務(wù)風(fēng)格以及處事的方式，進(jìn)而針對客戶做真毒性調(diào)整，預(yù)測之后的一些行為，為后續(xù)發(fā)展制定策略。除此之外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，有利于金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的預(yù)測，進(jìn)而更有效地控制風(fēng)險。對內(nèi)外信息進(jìn)行調(diào)整，以強(qiáng)化風(fēng)險抵抗能力。

1.3 有效識別特征，分析欺詐行為

大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷進(jìn)步，促使很多行業(yè)的工作，都能更便利地開展，因此金融行業(yè)也在其中。大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，設(shè)計出反欺詐系統(tǒng)，這使得金融行業(yè)的反欺詐更便利地開展。大數(shù)據(jù)能夠更準(zhǔn)確地識別出欺詐行為，從而大大提高反欺詐的能力。該系統(tǒng)分成了信用評估和身份評估。信用評估：過往客戶在辦理業(yè)務(wù)的時候，留下了相應(yīng)的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)會對這些數(shù)據(jù)做整理和分析，計算出敲詐、失信、欺騙的概率，從而提供反欺詐的一些數(shù)據(jù)信息。身份評估：對于客戶自身那些不能隨時更改的信息，進(jìn)而甄別，像家庭住址和設(shè)備，還有行動蹤跡等，進(jìn)行基礎(chǔ)性的數(shù)據(jù)分析。這兩種數(shù)據(jù)信息的處理分析，可以為金融機(jī)構(gòu)的反欺詐提供必要信息，進(jìn)而更順利地開展反欺詐工作。

2 大數(shù)據(jù)時代金融科技助推實體經(jīng)濟(jì)的必要性

我國科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，推動著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤其是移動互聯(lián)技術(shù)、人工智能技術(shù)、云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等一些新興技術(shù)的發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同金融的融合?！按髷?shù)據(jù)”+“金融”的模式，這是金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，共同發(fā)展后產(chǎn)生的新模式，具有著強(qiáng)大的威力，不但能夠讓本行業(yè)有更多色彩，還對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到促進(jìn)的作用。即使從表面上看，傳統(tǒng)金融的運(yùn)營方式以及技術(shù)基礎(chǔ)，同新型互聯(lián)網(wǎng)金融，有著一定差異，可是本質(zhì)上看，同樣具備金融風(fēng)險，所以要運(yùn)用金融科技促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還需要很多問題需要思考，但金融科技助推實體經(jīng)濟(jì)，也是一個必然發(fā)展趨勢。

金融出產(chǎn)業(yè)從根本上，就是以信息和數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的一種產(chǎn)業(yè)，所以，當(dāng)進(jìn)入到大數(shù)據(jù)的時代后，金融產(chǎn)業(yè)一定會對大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度應(yīng)用。金融科技不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)式金融更加廣泛地出現(xiàn)，更被廣泛應(yīng)用，與之相聯(lián)系的大數(shù)據(jù)，也會反向作用到金融科技，促使金融科技進(jìn)步。金融科技在發(fā)展方面展示出的意義，在于刺激傳統(tǒng)形式金融行業(yè)發(fā)生改革創(chuàng)新，推動中小企業(yè)向前發(fā)展，進(jìn)而助推實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融科技不斷創(chuàng)新，能夠加快金融行業(yè)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，形成更完善的金融體系，從而大大提升了對于實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的水平。信息技術(shù)發(fā)展，推動著金融科技創(chuàng)新，使得金融科技更能達(dá)到實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求標(biāo)準(zhǔn)。

3 大數(shù)據(jù)時代下，實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題

3.1 中小微企業(yè)的融資難度比較大

實體經(jīng)濟(jì)想要獲得更好的發(fā)展，必須要獲得一定資金作為支撐，但是就當(dāng)前金融環(huán)境去看，中小微企業(yè)融資困難是非常突出的問題。中小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，獲得資金支持非常困難，金融機(jī)構(gòu)也很難找到優(yōu)質(zhì)貸款方，從而出現(xiàn)了資產(chǎn)的配置荒。特別是大型的商業(yè)銀行，在貸款的審批程序方面，是非常復(fù)雜的，更加看重需要貸款企業(yè)的資產(chǎn)抵押和政府信用擔(dān)保，企業(yè)自身資金規(guī)模比較大，同時壓有一定審批的固定成本，存在規(guī)模效應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)更傾向那種有著大型的建設(shè)項目的企業(yè)，或者需求資金量大的企業(yè)。對于那種資金規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少的小微企業(yè)，想要獲得大型金融機(jī)構(gòu)的融資支持則比較困難。

3.2 金融體系中資金存在空轉(zhuǎn)的問題

縱觀我國經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展，已經(jīng)朝著高速增長，轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量的發(fā)展，其中金融行業(yè)也有一定變化，金融創(chuàng)新沖擊這傳統(tǒng)形式的金融服務(wù)，不再是等待客戶上門的狀態(tài)。雖然，金融行業(yè)循環(huán)一定數(shù)量的資金，還有一部分流入到企業(yè)金融領(lǐng)域和房地產(chǎn)行業(yè)。但是實體經(jīng)濟(jì)中的資金卻非常緊張，想要獲得融資，也需要更大的成本。從而融資情況去看，實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)在獲得融資的時候，很難實現(xiàn)直接性融資，融資過程復(fù)雜，融資成本過高。金融行業(yè)存在著資金空轉(zhuǎn)的問題，這對于金融行業(yè)所服務(wù)的實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不利的，也就容易出現(xiàn)金融泡沫的問題，從而大大提高實體經(jīng)濟(jì)的融資成本，存在這資金利用率不高的問題，不利于實體經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展。

4 大數(shù)據(jù)時代下金融科技推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

4.1 提高金融科技服務(wù)水平

借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)，在整體上提高金融服務(wù)于新型產(chǎn)業(yè)的水平，不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，從而提高對實體經(jīng)濟(jì)中新興產(chǎn)業(yè)上的支持體力?？梢越柚髷?shù)據(jù)技術(shù)，分析和預(yù)測性經(jīng)濟(jì)企業(yè)的運(yùn)營時盈利的潛力，進(jìn)而促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。那種盈利能力不足、產(chǎn)能過剩的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，只有在政府給予隱性擔(dān)?；蛘卟涣假J款率的情況，才能有資金注入，對于這種就要淘汰，否則會擾亂市場秩序，不利于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果資金配置到這樣的企業(yè)中，資金利用率大大降低，新興企業(yè)得不到發(fā)展資金，進(jìn)而發(fā)展受到阻礙，所以不利于實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而運(yùn)用大數(shù)據(jù)的金融科技，對傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)行甄別后，可以大大提升資金的利用效率，為更多有發(fā)展的新興企業(yè)提供資金支持，也就促進(jìn)了實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.2 提升銀行信貸業(yè)務(wù)效率

金融科技創(chuàng)新，可以促使民營銀行和中小銀行，辦理信貸業(yè)務(wù)時，有更高的效率，同時也大大業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，決策機(jī)制更加靈活，從而更能滿足實體經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)對于金融的需求。銀行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，就可以更全面地了解中小企業(yè)征信情況和經(jīng)營狀況，從而在評估企業(yè)貸款風(fēng)險的時候，不單純贏資產(chǎn)這一指標(biāo)，從而更積極地為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。特別是近些年，我國民營銀行有著快速地發(fā)展，它們正借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，彌補(bǔ)自身體量的劣勢。民營銀行施展出金融科技力量，對客戶的信息進(jìn)行整合分析，創(chuàng)新信貸評價體系，提供更加個性化和便捷化的金融服務(wù)。國有銀行在為實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供貸款的時候，則給予實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)合理的供給率，并降低相應(yīng)的放貸成本。例如，金融科技融合信貸成本管理與審批制度，借助云計算和大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)線上審批，從而實現(xiàn)了差異化的風(fēng)險定價。

4.3 強(qiáng)化融資風(fēng)險的控制和轉(zhuǎn)移

對于金融科技推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不但要重視抵押擔(dān)保，還要對企業(yè)融資過后真實用途進(jìn)行了解，提高融資風(fēng)險的控制能力，只有在自身利益不被侵害的前提下，才能為實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供更多幫助。針對不同資金用途，不要單純采用一種方式進(jìn)行處理，首先要在風(fēng)險可以控制的基礎(chǔ)上，更多地支持那種為了優(yōu)化主要產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，對于那種融資沒有進(jìn)到主業(yè)的企業(yè)，要運(yùn)用合理手段，進(jìn)行相應(yīng)的控制。比如說，金融行業(yè)服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，不但可以融資，還可以支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的企業(yè)，接受并購或者重組，特別是在那個新舊動能的轉(zhuǎn)變時期，當(dāng)產(chǎn)業(yè)有協(xié)同效應(yīng)時，可以進(jìn)行合理的并購和重組，進(jìn)而推動產(chǎn)業(yè)升級。金融行業(yè)則利用金融科技，對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，實現(xiàn)合理的并購或者重組，優(yōu)化企業(yè)的資源配置。

4.4 重視保險產(chǎn)業(yè)對實體經(jīng)濟(jì)的作用

金融行業(yè)提供給實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)時，不能光看到本行業(yè)運(yùn)行的樂趣，不能讓資金在實體企業(yè)中空轉(zhuǎn)。所以，在助推實體企業(yè)發(fā)展中，金融企業(yè)要能找到合理的金融資金，并將其引入合適的實體經(jīng)濟(jì)中。人保集團(tuán)和保監(jiān)會在開展專題會議的時候，已經(jīng)提出了要提高保險產(chǎn)業(yè)對于實體經(jīng)濟(jì)的保障和支持，回歸到保險的本源。這就需要體現(xiàn)出保險本身的風(fēng)險管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通的作用，能夠?qū)?jīng)濟(jì)運(yùn)行時所存在的風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，進(jìn)而減少相應(yīng)的損失，借助保險資金長期性的優(yōu)勢，為實體經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)資金融通，提供必要幫助，矯正實體和金融中失衡的情況。大數(shù)據(jù)時代下，保險產(chǎn)品特征更加明顯，具有融合性、分類性、定制性等，從而更好地為實體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，但這些也都依靠著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)高速發(fā)展背景下，保險行業(yè)可以借助此技術(shù)，突破束縛本行業(yè)的界限，從而不斷拓張保險的業(yè)務(wù)范圍。對于保險營銷來說，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠更好地發(fā)現(xiàn)潛在的一些客戶，從而組織精準(zhǔn)營銷。對于風(fēng)險管控來說，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，為精準(zhǔn)定價提供了支持，從而提升理賠反欺詐和風(fēng)險識別的能力，提升了風(fēng)險控制水平，一定程度上能降低損失。對于保險中的客戶分析來說，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，可以分析保險客戶消費(fèi)的行為模式，提升客戶轉(zhuǎn)化率，制定個性化保險產(chǎn)品，更好地滿足市場的需求，有保險行業(yè)的競爭優(yōu)勢。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，可以促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債的管理水平的提升，從而保證風(fēng)險投資策略更加準(zhǔn)確，也就提升了投資的回報率。

4.5 有效降低杠桿率

想要讓杠桿率降低，應(yīng)當(dāng)提升直接融資的比例，構(gòu)建多層次的資本市場，這樣才可以在未來，防范和化解金融風(fēng)險，并補(bǔ)全資本市場短板。因此，要在兩個方面努力，改革金融體制的步伐加快，構(gòu)建多層次的資本市場體系，促進(jìn)資本市場國家競爭力提升。但是，提升直接融資比例并不是說要讓企業(yè)單純地進(jìn)行IPO，而是要讓金融行業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對資源做有效整合，構(gòu)建云平臺，從而提升融資的有效率。

綜上所述，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展要同人民利益結(jié)合在一起，忠誠人民和黨，服務(wù)于人民福祉和國家繁榮。所以，金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)在促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，發(fā)揮出積極的作用，滿足實體經(jīng)濟(jì)多樣化的需求。金融本源是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，面對著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展優(yōu)勢，金融科技要從各個方面創(chuàng)新，更好地為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，從而助推我國實體經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展。