互聯網金融是解決我國中小企業融資難問題的有效途經

文/何春，右江民族醫學院

改革開放以來，我國的中小企業對經濟的發展發揮著越來越重要的作用，但長期以來卻處在資金短缺、融資困難的窘境。企業因為找不到充足的資金，而發展受限面臨破產的現象比比皆是。在中小企業難以從傳統金融資渠道獲得融資的背景下，互聯網金融的出現給中小企業的融資渠道帶來了新的發展。

1 中小企業融資難的原因。

1.1 信息不對稱。

銀行方面：由于多數中小企業管理制度存在缺陷，會計信息的不規范，導致銀行不能真實了解企業的情況。中小企業方面：銀行貸款程序繁雜，審批手續嚴格，中小企業不熟悉銀行的融資機制。雙方信息的標準不統一不理解，給中小企業融資問題亮起了紅燈。

1.2 金融體系及結構存在缺陷。

我們現階段的傳統金融體系及結構存在缺陷，我國商業銀行對中小企業實行的是配額制信貸制度，總體配額公占貸款總額的25%左右，信貸配給嚴重不足。而中小企業“數量少，批次多”的貸款特點又和各大商業銀行追求貸款規模效益和風險平衡的理念相違背。傳統融資渠道的高度壟斷及銀行的放貸理念與中小企業的融資需求的不一至，讓中小企業通過傳統融資方式獲得融資的可能性大大降低。在資本市場方面，由于我國資本市場的不完善，市場準入門檻過高，因此中小企業想通過發行債券和股票這種直接融資的渠道取得資金更是難上加難。

1.3 中小企業自身原因。

一是中小企業體制混亂，管理制度不完善，財務信息不規范。二是中小企業的經營場所及人員大多不太穩定，信用意識不強，違約現象頻發，信用等級低且償還能力差。這些都給銀行帶來較大的風險，因此銀對中小企業的放貸審查嚴之又嚴，慎之又慎。這樣中小企業想獲得銀行的貸款定是難之又難了。

2 互聯網金融的優勢。

2.1 解決了交易信息不對稱問題。

互聯網金融的出現，為企業和銀行之間搭起了一個相互了解的平臺。一方面企業可以通過互聯網跨地域全方位了解多家銀行的信息，在多家銀行間進行比較，選擇適合自己自身條件的銀行進行融資；另一方面，銀行也可通過互聯網了解企業的各種信息，通過比對，更好地甄別出具有良好信用及還款能力的企業，降低銀行貸款的風險。

2.2 提高效率，降低融資成本。

隨著互聯網技術的提高和普及，互聯網金融以它高效、便捷、低成本的特點，滿足了中小企業“數量少，批次多”的貸款特點，贏得了中小企業的青睞。與傳統金融相比，互聯網金融使得金融信息和處理方式更先進，資金供需雙方可以通過網絡平臺自行對雙方信息進行有針對性地甄別、配比并據此進行風險評估與定價，自動化程度的提高，突破了時間和空間的限制，使金融市場透明度和非中介化程度提高，省了融資成本和時間成本。

3 互聯網融資途徑的弊端。

3.1 政策法規不完善。

缺乏配套的政策法律法規及行業規范，使得企業在通過互聯網金融進行融資活動時，相關各方容易出現各種糾紛，而在處理糾紛時，又找不到相關的法律及行業規范依據作為指導，整個行業面臨著政策和法律風險。

3.2 風控和信用體系不完善。

現階段我國還沒有形成一個完善的風控和信用體系，互聯網金融違約成本低，容易造成借款人違約或騙貸等風險損失。由于風控和信用體系的不完善，使互聯網金融成為不法行為滋生的溫床。淘金貸、優易網等互聯網金融平臺“跑路”事件就是一個個很痛心的例子。

3.3 網絡安全風險大。

互聯網在我國還處于發展階段，我國的網絡安全建設還不完善，網絡安全漏洞助長了網絡犯罪的發生。互聯網金融一但受到不法入侵，就會給互聯網金融平臺的使用者和參與者的信息及資金帶來極大的安全隱患，造成不可估量的損失。

4 完善互聯網金融的建議。

4.1 加強互聯網金融網絡安全建設。

互聯網安全風險主要體現在：①信息泄漏、偽造、篡改。②行為否認。③非法訪問。針對以上風險我們應建立一個完整的網絡安全體系，對網絡設立防火墻、非法入侵監控系統、信息加密系統、訪問實名系統、數據完整性保護系統等一系列安全措施，形成多層次、全方位的網絡安全保障體系。為互聯網金融的使用者保駕護航。

4.2 加強互聯網金融風險意識。

一方面隨著互聯網金融平臺的競爭越來越大，金融風險也越來越大。互聯網金融平臺應提高投資者的準入門檻，嚴把審核關，防止不法分子利用互聯網金融平臺進行非法活動，建立信用評級機制，引入高水準的風控系統，進一步防范金融風險。 另一方面做為互聯網金融消費者，應多層次深入的學習和了解相關的金融知識和技能，提升自身的防風險能力，防止金融風險的發生。

4.3 完善法律法規加強監管力度。

4.3.1 進一步完善互聯網金融監管體系，一方面國家各監管部門合理分工，相互合作并保持密切聯系，對互聯網金融業務進行完整的全過程監管。另一方面加強行業自律建設，推進行業標準，形成統一和監管體系。

4.3.2 完善法律法規。

一方面制定和完善相應的法律法規，提高執法部門的執法依據的力度。另一方面提高違法成本，加大經濟處罰力度，使得利用互聯網金融實施犯罪的行為無利可圖。

5 結語

在我國改革開放步入深水期的現階段，互聯網金融已經成為現代金融體系的一部分，在金融創新上具有強大優勢，是解決中小型企業融資難問題的有效途經之一。互聯網金融部分解決了傳統金融系統的固有缺陷,為現代金融業注入了新動力。但作為新事物的它同樣面臨著監管、風控和信用體系的不完善所帶來的風險問題。可是，只要我們正視問題，努力解決問題，新型的互聯網融資途徑還是可以很大程度的解決我國中小企業融資難的問題的。