淺析存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響

文/闕維柳，西北政法大學(xué)

1 引言

防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融體系，構(gòu)建安全網(wǎng)，是各國(guó)政府工作的重要內(nèi)容，而存款保險(xiǎn)制度是金融安全防范網(wǎng)關(guān)鍵的一環(huán)。自1933年美國(guó)通過(guò)《格拉斯?-斯蒂格爾法》以來(lái)，為維持金融市場(chǎng)穩(wěn)定，全球已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

然而，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)還是新生事物。隨著中國(guó)金融體制改革和市場(chǎng)不斷呼吁，存款保險(xiǎn)制度在2015年5月1日實(shí)施，這表明國(guó)家不再為儲(chǔ)戶(hù)在商業(yè)銀行的存款提供隱性擔(dān)保。

2 存款保險(xiǎn)制度概述

存款保險(xiǎn)制度，是對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的存款進(jìn)行保險(xiǎn)，是一種金融保障制度。是指符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)做為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)制度準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

存款保險(xiǎn)制度有三個(gè)核心內(nèi)容：存款保險(xiǎn)制度的保障范圍為存款性金融機(jī)構(gòu)；費(fèi)率的收取方法為“基礎(chǔ)費(fèi)率+差別費(fèi)率”；最高保額為50萬(wàn)人民幣。

3 存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響

3.1 積極影響

第一，在一定程度上可避免銀行擠兌現(xiàn)象，保障商業(yè)銀行安全與穩(wěn)定。雖然，在我國(guó)銀行倒閉幾率低，但也曾出現(xiàn)過(guò)：1988年，海南發(fā)展銀行倒閉。大多數(shù)銀行的倒閉除了與其經(jīng)營(yíng)不善有關(guān)，擠兌現(xiàn)象也會(huì)起到加速作用，實(shí)施該制度后，99.7%的儲(chǔ)戶(hù)都可以得到保障，因此，實(shí)行強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)制度實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

第二，保護(hù)中小銀行的利益。實(shí)施存款保險(xiǎn)制度之前，就算利率市場(chǎng)化正在不斷推進(jìn)，但儲(chǔ)戶(hù)還是會(huì)基于安全性而把錢(qián)存在大銀行，這造成了攬儲(chǔ)的不公平，無(wú)形中也使中小銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中失去優(yōu)勢(shì)。制度實(shí)施后，絕大多數(shù)的存款人不用擔(dān)心銀行的安全性問(wèn)題，可根據(jù)利率選擇，這就極大地保障了中小銀行的利益，也有利于推進(jìn)利率市場(chǎng)化。

第三，完善市場(chǎng)退出機(jī)制，維護(hù)銀行體系形象和信用。商業(yè)銀行和普通企業(yè)一樣，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的組成部分，應(yīng)當(dāng)符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)則，也應(yīng)該完善其退出機(jī)制。當(dāng)銀行陷入破產(chǎn)危機(jī)時(shí)，可動(dòng)用資金極少，無(wú)法按期還款，面臨信譽(yù)危機(jī)。因此，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度能夠最大限度的維護(hù)銀行體系的形象及信用，有助于銀行在面臨破產(chǎn)時(shí)以最小的破壞力退出金融市場(chǎng)，保護(hù)金融市場(chǎng)安全與穩(wěn)定。

3.2 消極影響

第一，增加銀行經(jīng)營(yíng)管理成本，使中小銀行陷入經(jīng)營(yíng)困境。一方面，由于限額保險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)為留住大額存款人，勢(shì)必要研發(fā)和創(chuàng)新出更多金融產(chǎn)品，這在無(wú)形中增加了銀行的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。另一方面，銀行要為存款保險(xiǎn)繳納保費(fèi)，更為直接的增加了銀行的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。這些都會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本的增加，同時(shí)銀行的利潤(rùn)在短期內(nèi)也會(huì)受到負(fù)面影響。而那些經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差的中小銀行，其風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率必然會(huì)高于大型的商業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)成本的上升就更為顯著。

第二，引起存款在各銀行之間的流動(dòng)，大戶(hù)存款搬家。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，存款搬家多是因?yàn)橘r付的最高限額是50萬(wàn)，盡管有99.7%的儲(chǔ)戶(hù)利益受到保障，但還有0.3%的儲(chǔ)戶(hù)利益會(huì)受損，且受損的是存款大戶(hù)，于是那些在同一家銀行有超過(guò)50萬(wàn)存款的客戶(hù)就會(huì)將自己的存款分布在各個(gè)銀行，目的是為了自己的存款安全。

第三，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇來(lái)自于兩個(gè)方面：首先，存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)會(huì)下降，選擇銀行時(shí)，儲(chǔ)戶(hù)單方面地追求高利息而忽略風(fēng)險(xiǎn)。其次，中小銀行依賴(lài)于該安全網(wǎng)，過(guò)度追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益，使風(fēng)險(xiǎn)管理能力的降低，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

4 銀行對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策

首先，銀行要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行開(kāi)展各種業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度之后，大眾在選擇銀行時(shí)優(yōu)先考慮利率水平而非銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，很容易導(dǎo)致銀行為了追逐利潤(rùn)而弱化風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行更應(yīng)該立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

其次，加大創(chuàng)新力度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，從存款人出發(fā)，為其設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，推出多元化的銀行產(chǎn)品。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施以后，銀行為了穩(wěn)定大客戶(hù)，應(yīng)提供多元化的銀行產(chǎn)品，而不能僅僅靠普通的存款來(lái)吸引客戶(hù)了。商業(yè)銀行需要積極的進(jìn)行理念的轉(zhuǎn)換，以存款人的利益為先，設(shè)計(jì)滿(mǎn)足其真正需要的儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品，這樣才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中立足。

最后，加強(qiáng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的宣傳力度。存款保險(xiǎn)制度從宣布實(shí)施至今，有三年余，經(jīng)歷的時(shí)間并不算長(zhǎng)，有相當(dāng)一部分存款人并不知道或者不完全了解這項(xiàng)制度。這一制度的實(shí)施對(duì)存款人，對(duì)商業(yè)銀行以及整個(gè)國(guó)家金融體系都有積極的作用，所以商業(yè)銀行應(yīng)該貢獻(xiàn)自己的一份力量，在網(wǎng)點(diǎn)和社區(qū)加大對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的宣傳力度，使這項(xiàng)制度真正實(shí)現(xiàn)保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)利益和維護(hù)銀行信用。

5 總結(jié)

存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，打破了一直以來(lái)大家認(rèn)為“銀行一定不會(huì)倒”的觀念，這有助于社會(huì)建立合理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和更加安全的金融環(huán)境。一項(xiàng)新制度的實(shí)施之初肯定會(huì)面臨一些新的挑戰(zhàn)，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有著非常重要的戰(zhàn)略意義，商業(yè)銀行應(yīng)該積極面對(duì)新制度帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高競(jìng)爭(zhēng)水平，為我國(guó)營(yíng)造更加穩(wěn)定的金融環(huán)境貢獻(xiàn)力量。