安徽省小微企業(yè)融資擔(dān)保模式研究

(青海大學(xué) 青海 西寧 810000)

一、“4321”政銀擔(dān)合作模式概述

(一)我國小微企業(yè)融資擔(dān)保現(xiàn)狀

黨的十八大和十八屆三中、四中全會中明確提出了以緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”“融資難、融資貴”為導(dǎo)向，大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，有針對性地加大對融資擔(dān)保業(yè)的政策扶持力度為抓手，加快發(fā)展主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的新型融資擔(dān)保行業(yè)，促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的發(fā)展思路。同時融資擔(dān)保對解決企業(yè)融資問題和“三農(nóng)”問題，有著重要意義。

在安徽省，小微企業(yè)在全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了不可估量的作用，也在增加就業(yè)率以及提高政府稅收等方面做出了突出貢獻(xiàn)。但由于“融資難、融資貴”等問題的存在，一直讓這些小微企業(yè)面臨窘境。因此，如何解決小微企業(yè)的資金問題就顯得越來越重要。

(二)安徽省“4321”政銀擔(dān)合作模式概述

為解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”等問題，安徽省近年來為小微企業(yè)融資推出了“4321”政銀擔(dān)融資模式，當(dāng)小微企業(yè)和農(nóng)戶單戶在保余額2000萬元及以下的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)代償時，由承辦的縣(市、區(qū))政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)40%，安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)(含中央和省財政代償補(bǔ)償專項資金)承擔(dān)30%，政銀擔(dān)合作風(fēng)險分擔(dān)試點(diǎn)銀行承擔(dān)20%，所在地財政分擔(dān)10%。

這種政府參與的小微企業(yè)擔(dān)保模式，一經(jīng)推出就受到了社會各界的廣泛關(guān)注，如何用足、用活國家政策，更加有效發(fā)揮政策性擔(dān)保增信、降費(fèi)、分險功能，為實體經(jīng)濟(jì)提供便捷、高效、低成本的融資服務(wù)就顯得十分重要。截至2018年9月末，安徽省已累計開展“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)2275.05億元55037戶(次)。2018年，“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)累計新增擔(dān)保529.89億元、服務(wù)小微企業(yè)13711戶，與此同時，“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)的參與機(jī)構(gòu)也不斷增多。

截至2018年，“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)當(dāng)年新增規(guī)模超過1億元的機(jī)構(gòu)106家，業(yè)務(wù)占比82.6%，其中新增業(yè)務(wù)規(guī)模超過5億元的機(jī)構(gòu)45家，占比45.37%。2018年末，在保規(guī)模在10億元(含)以上的機(jī)構(gòu)20家，業(yè)務(wù)占比6.26%；在5億元(含)至10億元之間的機(jī)構(gòu)26家，占比14.84%；在1億元(含)至5億元之間的機(jī)構(gòu)有49家，業(yè)務(wù)占比61.5%；低于1億元的機(jī)構(gòu)8家，業(yè)務(wù)占比17.4%。

二、“4321”政銀擔(dān)合作模式創(chuàng)新點(diǎn)分析

就目前情況來看，該模式的創(chuàng)新點(diǎn)也可以從以下三個方面體現(xiàn)：

(一)以政府為主導(dǎo)，使該模式更具有導(dǎo)向性

為更好地解決安徽省小微企業(yè)的融資問題，安徽省政府配合省擔(dān)保集團(tuán)下發(fā)多個政策性文件，支持“4321”政銀擔(dān)模式的開展，這種由政府牽頭的融資擔(dān)保模式給參與其中的銀行、小微企業(yè)都吃了一顆定心丸，使其能放下顧慮更好地參與其中，安徽省財政每年安排11億元資金，各市、縣(區(qū))等比例配套，充實符合條件的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)國有資本金，推動融資擔(dān)保模式的推行。

(二)靈活的風(fēng)險分擔(dān)體系

2018年，安徽省“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)當(dāng)年完成678.11億元，以擔(dān)保機(jī)構(gòu)實際按比例代償口徑計算，當(dāng)年新發(fā)生代償14.45億元440戶，當(dāng)年代償率2.13%；自“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)開展以來累計解除金額966.83億元，累計發(fā)生代償19.16億元497戶，累計代償率1.98%。12月末“4321”政銀擔(dān)代償余額17.25億元568戶(包括僅代償利息的戶數(shù))，“4321”政銀擔(dān)模式抗風(fēng)險能力優(yōu)于傳統(tǒng)模式，遠(yuǎn)低于全國行業(yè)平均風(fēng)險水平。

同時，根據(jù)“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)的再擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制及相關(guān)代償補(bǔ)償政策，安徽省擔(dān)保集團(tuán)已向59家合作的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)撥付29032.52萬元的補(bǔ)償資金。這種做法改變了以往一旦出現(xiàn)代償，銀行需要承擔(dān)100%風(fēng)險的問題，將小微企業(yè)的融資風(fēng)險分成4個不同的部分，分別由不同的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。這一做法不僅形成了從上到下層層遞進(jìn)的擔(dān)保體系，同時也有利于銀行更好地控制風(fēng)險，更利于商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款。

(三)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膿?dān)保機(jī)構(gòu)評估機(jī)制

面對眾多需要貸款的小微企業(yè)，不僅需要政府的政策配合，更需要有越來越多的金融機(jī)構(gòu)參與其中，如何在眾多金融機(jī)構(gòu)中選擇最適合安徽省小微企業(yè)融資擔(dān)保情況的機(jī)構(gòu)就成為必須要解決的問題。為了解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)的問題，安徽省政府以正向激勵為抓手，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制，發(fā)揮了政府的正確引導(dǎo)作用，使參與其中的擔(dān)保機(jī)構(gòu)能更好地為小微企業(yè)服務(wù)。

三、“4321”政銀擔(dān)合作模式可能存在的問題

雖然從之前的分析來看，該模式能很好地解決目前小微企業(yè)的融資難問題，但是在實際的施行中，該模式也存在一些問題。

(一)“4321”政銀擔(dān)模式性質(zhì)難界定

我國融資擔(dān)保行業(yè)走的一直是政府扶持引導(dǎo)和市場化運(yùn)作的道路。雖然安徽省提出了要堅持政策性功能定位，并對開展政策性業(yè)務(wù)提出了較高的比例要求，但是該模式缺乏國家層面的法律法規(guī)支持，政策性融資擔(dān)保和商業(yè)民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)是兩個不同性質(zhì)的部門，經(jīng)營理念和經(jīng)營方式完全不同，今后政策性融資擔(dān)保的方向難以把握。

(二)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布不均

從2018年安徽省“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)分布情況來看，參與其中的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)分布具有一定的區(qū)域性。由于安徽省16市經(jīng)濟(jì)總量、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不同，各區(qū)域的“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)模存在差距。2018年1—9月，“4321”政銀擔(dān)當(dāng)年新增業(yè)務(wù)前三位分別是阜陽、合肥、宿州，新增業(yè)務(wù)合計占比34.82%；新增業(yè)務(wù)放款前十名的機(jī)構(gòu)合計提供擔(dān)保116.81億元，占全部新增“4321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)的22.04%。截至2018年9月末，“4321”政銀擔(dān)在保業(yè)務(wù)位列前三的分別是阜陽、合肥、銅陵，合計占比34.64%；在保規(guī)模前十名的機(jī)構(gòu)合計在?！?321”政銀擔(dān)業(yè)務(wù)168.81億元，占“4321”政銀擔(dān)全部在保業(yè)務(wù)的21.59%。這就體現(xiàn)出，目前該模式的主要參與機(jī)構(gòu)分布并不均勻，使該模式的推行存在一定的困難和問題。

(三)體系建設(shè)中存在較多問題

首先是法人治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營管理較為粗放。人力資源配置不合理，專業(yè)人才缺乏，部分縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員與其承擔(dān)的擔(dān)保規(guī)模不相適應(yīng)，如阜陽市縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均8人，實際工作人員僅3—4人，還普遍存在掛職、兼職現(xiàn)象。其次是傳統(tǒng)擔(dān)保模式面臨較大風(fēng)險壓力，由于經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行、傳統(tǒng)擔(dān)保模式的缺陷，以及少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力不強(qiáng)等原因，體系成員代償壓力普遍較大。最后是該模式還存在不良資產(chǎn)處置渠道不暢的問題，目前主要通過向法院起訴追償?shù)姆绞教幹貌涣假Y產(chǎn)，存在訴訟周期長、執(zhí)行慢，市場化處置機(jī)制不完善等問題，撥備核銷難，導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)“高不良資產(chǎn)、高風(fēng)險撥備”的非正?，F(xiàn)象。

四、安徽省“4321”銀政擔(dān)合作模式總結(jié)

安徽省為解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題所創(chuàng)新出的“4321”政銀擔(dān)合作模式，在很大程度上用足、用活了國家政策，更加有效發(fā)揮政策性擔(dān)保增信、降費(fèi)、分險的功能，為實體經(jīng)濟(jì)提供了便捷、高效、低成本的融資服務(wù)。在模式今后的推廣中，需要更加注重業(yè)務(wù)合作聯(lián)系，加強(qiáng)國家及省內(nèi)相關(guān)政策的宣傳引導(dǎo)，以再擔(dān)保業(yè)務(wù)合作為基礎(chǔ)、跟蹤管理和注資參股為抓手，加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同，拓展服務(wù)功能。同時，在政策推廣方面要配合省財政廳、省金融辦等部門，落實政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)考核和經(jīng)營監(jiān)管工作，將體系內(nèi)成員的呼聲和訴求向政府主管和監(jiān)管部門傳遞，并進(jìn)一步做好對接引導(dǎo)和組織培訓(xùn)工作，提升安徽擔(dān)保整體效能和軟實力。