人工智能對銀行業的影響及對策研究

文/楊帆 王雪 李喬丹，華北理工大學經濟學院

1 人工智能在我國銀行業發展現狀

隨著科學技術的進步與發展，人工智能技術在各個領域得到廣泛的應用，對產業的轉型產生了巨大的影響。AI也滲透到金融市場中，其中商業銀行作為特殊的金融企業，本著安全性、流動性、盈利性的經營原則也逐漸開始運用人工智能技術來達到降低人工成本、提高服務質量以吸引顧客增加盈利渠道目的。

人工智能正在一步步走向成熟，逐漸改變傳統銀行業務的經營模式，一個智能金融時代正在來臨。2015年5月，交行推出首款智能機器人“交行小e”。借助機器人的后臺數據庫、算法和及云可實現人機交互達到95%以上準確率。2018年4月，中國第一家無人銀行在上海正式開業——中國建設銀行無人銀行。這家銀行沒有保安，沒有大堂經理甚至沒有柜員，取而代之的是智慧柜員機、VTM機外匯兌換機等，目前為止無人銀行可以辦理傳統網點90%的業務，對VIP客戶提供私密性很強的單獨空間。無人銀行融合機器人、人臉識別、語音導航、全息投影等尖端科技元素，提供全新的自助銀行智能服務平臺，為客戶帶來全新體驗。人工智能技術在銀行業應用越來越廣泛。

我國銀行業務的開展主要采取線上和線下渠道結合的運營模式，其主要業務按照業務復雜程度和對網點的依賴程度分為傳統業務（如一般貸款、簡單外匯買賣）和復雜業務（如租賃、結構性融資）。一般辦理復雜的銀行業務需要銀行與客戶接觸，到柜面辦理業務，而人工智能作為金融科技重要的一環，具備效率高、成本低、全天候的獨特優勢將給予銀行業轉型強大的推動力。

2 AI對銀行服務的積極影響

2.1 全自助智能服務提高員工工作質量，降低銀行經營成本

近幾年人工智能在多個領域迅速發展，銀行的工作同時也得到了機器和智能的輔助。在銀行服務方面，智能化技術在人臉識別、信用評估、智能投顧、刷臉支付等領域逐步應用。人工智能的在銀行業的應用取代了那些簡單重復的勞動力，如自助銀行與無人銀行的出現為客戶提供全方位24小時金融業務服務，改變了傳統的服務模式，給客戶帶來優質體驗。AI從智力上對人類的全方位替代，具有高效率和低成本的雙重優勢，既減少了銀行開支又能有效的規避銀行操作風險，從而間接降低銀行管理成本，智能化的浪潮正勢不可擋的席卷而來。

2.2 AI迅速提高銀行大數據處理能力，實現智能投顧

智能投顧是人工智能和資產配置的組合，通過用戶提供的信息，由機器學習進行信息歸納，不斷用大數據手法更新顧客可以承擔的風險和獲得的最合理的回報，最終綜合一個合理的資產配置提供給客戶。在銀行的經營業務中，有著大量的金融交易、客戶信息、投資顧問等信息。人工智能正是可以實現對海量數據的處理并從中作出更好地判斷，進而推送出真正符合用戶需求的真正的好的投資產品，達到銀行業與用戶雙贏的狀態。

2.3 人工智能激勵人們學習，提升自身綜合素質，適應潮流發展

從第一次工業革命開始，無數的機器被發明出來參與到社會分工當中，舊的工作被取代新的崗位不斷涌現，有些人抓住新的機遇，也有些人則被日新月異的技術淘汰，時代在劇烈的變化，200年后的今天，正處在一個新浪潮的起點——人工智能。在以人才為發展的信息化時代，如果人們不積極主動學習，就將被這個飛速發展的時代所淘汰。人工智能取代部分人工，每人都被失業的危機籠罩，對于部分勞動者來說只對此有悲嘆，因此也促使人類不斷學習，與時俱進。不可否認，包括制造業在內朝著集約化、智能化進行產業升級是一種技術進步的需要，是人類社會發展的一種必然進程。人工智能技術的進步取代一部分工作同時也創造一部分工作，人們積極主動學習，享受人工智能帶來的成果。

3 對人工智能服務于銀行業提出的建議

3.1 銀行應積極打造人工智能型人才隊伍

雖然說現如今已經邁入人工智能新浪潮的時代，但是我們還沒有真正的AI專家，而尖端人才對人工智能的發展至關重要。在銀行中一些簡單的工作被人工智能取代，但銀行業缺乏科技尖端人才的問題也將限制人工智能對行業的推動力。針對此問題，銀行應開展人工智能開發的頂層設計和專項規劃，突出創新和數字技術的重要性，加強人工智能的基礎理論研究和核心技術研究；合理分配資源，將節省的資金投入培訓和引進人工智能專家。政府還應鼓勵銀行進一步深化與高校等研究機構的合作，制定激勵政策，吸引國內甚至世界頂尖人才。

3.2 政府應加強監管力度，落實銀行責任義務

機器人犯錯，誰該來負責？現在的人工智能僅僅在起步階段，一些科技終端產品的應用還在試錯的過程中，而銀行業務對數據的高度嚴謹性，一旦發生錯誤不僅僅影響客戶利益，甚至危害金融市場秩序。這就要求政府出臺相應政策以及辦法，依照不同的行為事件確定不同的責任，明確銀行業的相關告知義務，將科技產品犯錯因素考慮進去制定統一規范的銀行業管理條例，加強金融信息監管力度。這不僅要求政府完善法律法規，與各方面的密切聯系與配合，也要求銀行內部加大檢查力度，提高對員工的培訓要求。同時加強智能化建設，及時收集積累信息建立大數據體系，提高終端產品實踐精確率。

3.3 銀行應強化安全防御系統

人工智能應用在金融領域所面臨的金融安全問題多種多樣。銀行所面臨的信息安全問題主要有個人信息與隱私無法得到保障、黑客入侵、人工智能因自身技術失控造成數據損失等。筆者認為，銀行應注重用戶信息加密技術的研發與應用、加強對潛在風險的排查與防范、有計劃的進行人工智能應用、健全人工智能發展標準和監管制度，這四個方面是必不可少的。