選對保險產品，獲取有效保障

劉永濤

國內近30家保險公司近日曬出理賠半年報，用大數據從不同維度給消費者“畫像”，為市民投保提供參考——

保險理賠閃付快至0.12天，惡性腫瘤等重疾理賠年輕化趨勢明顯，重疾保險保額普遍不足……保險消費者最關心的重點，都在保險理賠大數據里。

國內近30家保險公司日前曬出理賠半年報，用大數據從不同維度給消費者“畫像”，為市民投保提供參考。

對于眾多消費者而言，科學認識保險，進而在種類繁多的保險產品中，挑選最適合自己的那一款，才能獲得更為有效的風險保障。

理賠提速，平均時效不超過2天

比拼理賠服務，從來都是各家保險公司競爭的焦點。

從近30家公司披露的上半年理賠時效看，目前賠付速度領先的是中國人壽，其上半年理賠時效同比提速53%，平均理賠時效0.58天。此外，中國人壽上半年理賠支出高達222億元，理賠件數高達798萬件，均居同業之最。

受人員規模等因素影響，中小保險公司的賠付效率是否會低些？未必如此。例如，2012年成立的前海人壽，平均理賠時效1.15天，明顯快于人保壽險、太平洋壽險等公司。粗略統計，目前人身保險理賠時效大都在0.5至2天，整體時效提速。

湖南首家法人保險公司吉祥人壽的理賠數據顯示，上半年該公司理賠時效為1.40天，較往年有明顯提升;共為15038位客戶辦理了理賠，賠付金額5480.13萬元。

一些保險公司推出了小額案件線上理賠實時賠付，效率得以提升。比如，陽光人壽小額案件平均索賠支付周期是0.43天，中意人壽閃賠閃付的服務周期是0.12天。

從保險公司披露的數據來看，目前行業獲賠率平均在97%以上，保險“理賠難”正在進一步被破解。其中，吉祥人壽全系統獲賠率為99.27%，微信理賠E化率呈上升趨勢，高達99.65%;中國人壽獲賠率是99.38%;華夏人壽是97.45%;富德生命人壽是98.59%;陽光人壽小額案件是99.99%。

家庭“頂梁柱”，優先購買重疾險

消費者購買保險時，一般會習慣性地優先給孩子、老人購買，或是選擇價格較低、保額較小的意外險等險種。

從已發布的保險理賠報告看，作為家庭頂梁柱的中年人，才是保險重點保障的對象，也是重疾賠付的主要人群。

吉祥人壽上半年賠付重疾類案件100件，同比增長32%，主要年齡集中在35-45歲，且女性多于男性。出險較多的重大疾病為甲狀腺惡性腫瘤、乳腺惡性腫瘤和白血病，分別占重大疾病理賠案件的21.18%、11.76%和7.1%，宮頸惡性腫瘤、肺惡性腫瘤、淋巴瘤、腎惡性腫瘤占比均在5%以上。

華夏人壽提供的數據顯示，40-49歲人群的重疾險理賠占比高達38.01%，50-59歲占比32.38%，30-39歲占比19.96%，以此計算30-59歲群體理賠占比高達90.35%。陽光人壽41-50歲人群重疾險理賠占比達35.51%，31-60歲群體的理賠占比超過8成。

梳理發現，惡性腫瘤類重疾發病人群日趨年輕化，發病率逐年提高，是眾多保險公司理賠數據的一大共同點。

“家庭成員中購買保險的一般順序為：第一是家庭支柱，給家庭支柱購買高額保險，意味著家庭經濟收入不會因為意外和疾病斷了來源;第二是家庭支柱的另一半，因為中青年負擔著老小的保障;第三是小孩和老人的健康保障。”陽光人壽湖南分公司一負責人表示，消費者首先應想清楚給誰買保險，然后才是買什么保險。

理賠數據已經給出了選擇。從保險公司理賠金額的險種分布來看，已發布理賠半年報的公司中，理賠金額最多為重疾險的有16家，其中弘康人壽的重疾理賠額占理賠總額的86%。

精挑細選，提高保險保障金額

在“保險姓保、回歸保障”的行業轉型期，分紅險、萬能險等理財型險種規模進一步縮小;而健康險迅速擴容，成為各保險公司主推產品，重點覆蓋年輕消費者群體。

新華保險湖南分公司統計顯示，今年前7個月，該公司健康險保費（含續期）規模達11.5億元，在總保費中占比最高，達到37%。

吉祥人壽今年上半年14700件醫療類案件中，出險客戶人均年齡為35.5歲，0-18歲兒童在疾病出險客戶中占比達42.71%，出險原因以呼吸道、泌尿系統疾病為主。

大量消費者盡管買了保險，但出險賠付金額也不一定能彌補實際醫療等費用的支出。

以健康險領域占比較高的重疾險為例，16家保險公司提供了重疾件均理賠額度，其中件均超過10萬元的只有10家。最高的是弘康人壽，重疾件均理賠額19.5萬元;最低的一家保險公司，重疾件均理賠額只有3.1萬元。

數據還顯示，華夏人壽重大疾病理賠的件均賠付是14萬元，從保額分布來看，保額20萬元及以下的客戶占比62%。中德安聯人壽、同方全球人壽兩家公司重疾件均賠付保額分別是15.49萬元、15萬元。中英人壽、陽光人壽、北京人壽重疾件均理賠額在10萬元以上，平安人壽的則只有7.4萬元。

據測算，目前重大疾病治療和康復的費用平均是10萬至50萬元。對比保險公司披露的件均賠付額，缺口明顯，這意味著大部分客戶的保障金額有待提升，選擇的產品應更具針對性。

“無論哪個年齡段，選對產品，才能獲得更有效的保障。”新華保險湖南分公司一位負責人分析，件均理賠低和投保人的保額有關。比如，配置重疾險保額不僅要關注當下的醫療費用水平，還需要考慮未來，建議保額50萬元起步，形成“重疾險+意外險”組合。