互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化研究

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川 成都 610074)

一、商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行正面臨著比過(guò)去更加復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境，存款減少、利息支出增多，無(wú)一不在考驗(yàn)著商業(yè)銀行在新競(jìng)爭(zhēng)條件下的營(yíng)收能力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)已經(jīng)成為商業(yè)銀行不得不關(guān)注的問(wèn)題。近年來(lái)，隨著其他新興金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)利差收入遭受了越大越大的挑戰(zhàn)。這種情況說(shuō)明，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型特別是收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，使商業(yè)銀行從單純的依靠存貸利差獲利，轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾曎M(fèi)利差收入、多元化收入結(jié)構(gòu)十分必要且迫切。同時(shí)，我國(guó)上市后的國(guó)有商業(yè)銀行也將面臨諸多考驗(yàn)。比如，如何在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具備充分優(yōu)勢(shì)的大前提下，改變片面追求規(guī)模擴(kuò)張的粗放型經(jīng)營(yíng)模式及單一化速度型增長(zhǎng)方式的現(xiàn)狀，順應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)要求建立以收入結(jié)構(gòu)調(diào)整為特征的集約化經(jīng)營(yíng)模式和多元化增值型增長(zhǎng)方式,從而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，是值得我們深入去探討的問(wèn)題。

二、商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)還存在一定的問(wèn)題，同時(shí)隨著金融自由化的進(jìn)程進(jìn)一步跨越，科技發(fā)展導(dǎo)致金融技術(shù)發(fā)生進(jìn)一步的飛躍。在此環(huán)境下，西方銀行業(yè)逐漸將業(yè)務(wù)重點(diǎn)，即從以利息凈收入為基礎(chǔ)的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到各種非利息業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展，非利息收入比重平均占到營(yíng)業(yè)收入的40%以上，良好效果引發(fā)銀行爭(zhēng)相效仿，從而導(dǎo)致了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型浪潮。反觀我國(guó)，商業(yè)銀行一直以信貸業(yè)務(wù)為主。但近年來(lái)，利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn),金融脫媒現(xiàn)象在銀行日益凸顯，從而引發(fā)相關(guān)問(wèn)題，具體而言，有以下三種。

(一)對(duì)非息業(yè)務(wù)重視不足，收入結(jié)構(gòu)多元化程度不足

從當(dāng)前商業(yè)銀行的營(yíng)收實(shí)踐來(lái)看，主要的收入來(lái)源依然為傳統(tǒng)利差收入。雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行對(duì)于非息業(yè)務(wù)進(jìn)行了一定的嘗試和創(chuàng)新，但其非息業(yè)務(wù)開(kāi)展力度和效果均不理想。例如，2019年我國(guó)16家上市商業(yè)銀行的年報(bào)顯示其非息收入占整體收入的平均值為22%，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的非息業(yè)務(wù)發(fā)展水平還有較大差距，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)多元化程度仍舊有待提升。

(二)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不理想

如上文所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由于受到存款減少、利息支出增加等因素的影響，傳統(tǒng)利差收入發(fā)展較為緩慢，再加上近年來(lái)全球性的經(jīng)濟(jì)下行等客觀情況的限制，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)案例頻發(fā)，給商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了巨大的壓力。在這種情況下，收入結(jié)構(gòu)單一的負(fù)面影響在一定程度上被放大，進(jìn)一步降低了商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

(三)人才儲(chǔ)備和創(chuàng)新能力不理想

創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力源泉，人才是發(fā)展的基礎(chǔ)。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人才儲(chǔ)備和創(chuàng)新能力在很大程度上決定著商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃能否實(shí)現(xiàn)。從商業(yè)銀行的客觀運(yùn)營(yíng)實(shí)踐來(lái)看，多元化收入結(jié)構(gòu)所需要的人才和創(chuàng)新規(guī)劃均存在一定的不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行在當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)法充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，進(jìn)而降低了商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，影響了商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。

三、商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化建議

(一)重視非息類業(yè)務(wù)發(fā)展，提升收入結(jié)構(gòu)多元化程度

商業(yè)銀行可以從自身?xiàng)l件及發(fā)展規(guī)劃入手，在當(dāng)前金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)、服務(wù)傭金等非息業(yè)務(wù)類型的支持下，針對(duì)國(guó)際市場(chǎng)積極推出各項(xiàng)投資產(chǎn)品，發(fā)展金融衍生工具等中間業(yè)務(wù)，提升銀行投資收益和匯兌收益。同時(shí)，商業(yè)銀行可以與證券公司、保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作或并購(gòu)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)種類，擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍，打入國(guó)際金融市場(chǎng)，更好地實(shí)現(xiàn)收入構(gòu)成的多樣化。

(二)穩(wěn)步推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力

首先，我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，增加房地產(chǎn)及個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放，并逐步提高貸款利息收入，同時(shí)注重商業(yè)銀行投資活動(dòng)管理，加大證券投資等投資活動(dòng)力度，獲取利差收入。另外，我國(guó)商業(yè)銀行也可以適當(dāng)增加活期存款、降低定期存款比例來(lái)降低利息費(fèi)用支出，進(jìn)一步擴(kuò)大利差收入的空間。

其次，商業(yè)銀行在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分重視風(fēng)險(xiǎn)控制工作。一般來(lái)說(shuō)，銀行用不良貸款率來(lái)粗略估計(jì)其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，銀行要想獲得收入的持續(xù)增長(zhǎng)和盈利能力的持續(xù)提升就必須重視相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制。商業(yè)銀行在開(kāi)展銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，要嚴(yán)格按照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及銀行自身規(guī)章制度，對(duì)貸款客戶的信用審查嚴(yán)格控制，全面評(píng)估客戶還款能力，從事前、事中、事后等環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，將可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素扼殺在搖籃中，降低不良貸款發(fā)生的概率，提高信貸管理水平，從而更好地幫助商業(yè)銀行的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力提升。

(三)人才與創(chuàng)新并舉，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不局限于從外部吸引高素質(zhì)從業(yè)人才，對(duì)于商業(yè)銀行內(nèi)部的人才進(jìn)行進(jìn)一步的培養(yǎng)也是強(qiáng)化自身人才儲(chǔ)備的重要渠道，商業(yè)銀行可以從銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)劃入手，與時(shí)俱進(jìn)地展開(kāi)對(duì)自身人才的培訓(xùn)，保證人才與商業(yè)銀行的發(fā)展基調(diào)保持一致，持續(xù)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供人才動(dòng)力。只有充分重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，才能為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

國(guó)家有關(guān)部門提出：“唯創(chuàng)新者進(jìn)，唯創(chuàng)新者強(qiáng)，唯創(chuàng)新者勝”。對(duì)于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展之路而言也是如此，創(chuàng)新意識(shí)的缺乏已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前亟須改進(jìn)的問(wèn)題。在這一點(diǎn)上，我國(guó)商業(yè)銀行可以從國(guó)外商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)營(yíng)中獲得啟示。例如，在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等需求，創(chuàng)新推出金融工具或者不同層次的投資產(chǎn)品，積極參與國(guó)際金融市場(chǎng)，為跨國(guó)并購(gòu)等活動(dòng)提供財(cái)務(wù)咨詢或財(cái)務(wù)支持，創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品類別，強(qiáng)化金融產(chǎn)品的附加價(jià)值，等等，在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)或發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)等方面實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行的既定目標(biāo)，值得我國(guó)商業(yè)銀行在結(jié)合自身特點(diǎn)及發(fā)展環(huán)境之后，進(jìn)行適度的參考和借鑒。

四、結(jié)論

眾所周知，利差收入是商業(yè)銀行整體營(yíng)業(yè)收入的重要組成部分，非息類收入在商業(yè)銀行的收入組成中只占據(jù)較少的部分。因此，為了更好地幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化，提升商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極拓展非息業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。本文從幾個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化進(jìn)行了探討，以期我國(guó)商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)更快更好的發(fā)展。