互聯網金融背景下我國商業銀行的發展現狀以及解決策略

(南京信息工程大學 江蘇 南京 210044)

一、互聯網金融的概述

(一)互聯網金融的含義

互聯網金融是傳統金融業與互聯網業的有機結合，借助于大數據、云計算等互聯網技術實現資金流通，網上支付、在線投資和信息中介服務等不同于傳統金融的一種新興的金融業務模式。它在解決網絡安全以及移動等問題的情況下，被用戶所接受認可，為適應新的需求而產生的一種新模式以及新業務。

(二)互聯網金融的特點

互聯網金融有以下幾點特點：成本低、效率高、覆蓋廣、管理風險大等。在互聯網金融模式下，金融機構節省了開設營業網點的投入資金和運營成本，客戶通過網上平臺選擇適合的金融產品，有效地解決信息不對稱問題，提高雙方交易效率，降低交易成本。在大數據背景下，消費者可以借助移動設備縮短客戶與金融服務之間的距離，使金融服務更方便。互聯網金融業務由于門檻低，覆蓋范圍廣，有效地提高了資源配置率，促進經濟發展。然而互聯網金融在監督管理方面較弱，征信系統不健全，也不存在信息共享機制難以規避風險，缺乏法律約束，容易面臨政策以及法律風險。

二、互聯網金融背景下商業銀行發展現狀

(一)對商業銀行儲蓄業務的影響

商業銀行是國內金融市場的重要參與者，占據我國金融市場主導地位。商業銀行的主要業務便是吸收公眾存款，發放貸款和辦理票據貼現等，實現更高的利差。但近年來，我國互聯網金融平臺的發展方興未艾，大大地沖擊了傳統商業銀行的經營模式。原屬于商業銀行的經營業務被互聯網金融平臺所瓜分。商業銀行主要經營業務便是存款業務，但由于互聯網金融移動端的出現，人們發現商業銀行的理財產品的門檻高，利潤率低于余額寶等理財產品，人們便會把閑置資金轉向網上金融平臺，購買以余額寶等為例的活期理財產品，分流了商業銀行的儲蓄業務。互聯網技術的迅速發展，移動支付、第三方支付等互聯網金融終端的普及，逐步代替了銀行卡、信用卡等支付工具，提高了資金的利用率和資金的靈活性。相關數據顯示，由于資金存在時間差，僅支付寶的支付賬戶日沉淀資金就超過萬億。人們不斷倒戈互聯網金融平臺削弱了商業銀行的客戶群體，使商業銀行存款業務的金額大大降低。

(二)對商業銀行信貸業務的影響

貸款的利息收入是商業銀行的主要營業收入。隨著人們理財觀念和支付方式的改變，人們會依據自身的投資需求選擇適合的互聯網金融平臺投資，會導致商業銀行客戶群體流失，銀行信用貸款業務縮水。沒有足夠的資金流也就無法擴大業務規模，使商業銀行降低在市場中的競爭力。

商業銀行借貸門檻高對小微企業很不友好，不僅審批困難而且戰線較長很難解決小微企業的燃眉之急，所以小微企業向來就有融資難的問題。而互聯網金融的借貸服務剛好解決了此項問題。互聯網金融平臺使資金的供給方和需求方直接對接起來，供需雙方可以根據需求配對。小微企業和個人的貸款業務轉向網貸加大了網貸業務的成交量，勢必會減少商業銀行的貸款業務。

(三)互聯網金融對商業銀行中間業務的影響

商業銀行的中間業務是指包含結算、委托代理、擔保、咨詢等無風險的經營活動。互聯網金融發展也使商業銀行的中間業務受到了較大的影響，影響最大的便是支付結算業務。互聯網移動支付方便快捷，宣傳到位，改變了用戶的支付方式及支付習慣。以現金和銀行卡結算的方式逐漸被支付寶支付和微信支付所取代。從2017年8月1日起，眾多銀行取消了多項手續費可以看出商業銀行的中間業務已經遇到了很大的挑戰。然而互聯網支付仍需綁定銀行卡，說明互聯網金融平臺要和商業銀行和平共處形成新型支付模式。

三、商業銀行面臨的挑戰

(一)商業銀行先發金融技術紅利喪失

1998年4月，招商銀行率先利用互聯網技術開發網上銀行服務完成第一筆網上支付，開通了國內網上銀行服務的先河。客戶通過線下開通網上銀行賬號便可在PC端處理基礎的金融業務。然而，隨著互聯網技術的更新升級，以及金融技術創新主體的多元化特征日益突出，商業銀行流程日漸僵化，創新程度低，逐步喪失先發的金融技術優勢。并且手機銀行、網上銀行處理業務突破時間、空間的限制，致使商業銀行網點流失大量客戶群。而互聯網金融技術卻不斷創新，針對客戶需求，開發互聯網技術新產品，吸引大量的客戶群體，引起了社會和銀行業的高度關注，這對于傳統商業銀行來說可謂當頭一棒。最近幾年來，許多大中型商業銀行，相繼推出了自己的手機App軟件，例如，以“融e行”為代表的工行手機App。盡管現今商業銀行大力推行線上服務，但相較于支付寶、微信等電子支付仍有不小的用戶量差距。

(二)商業銀行后天的金融技術不顯

曾在余額寶上線一段時間后，我國銀行業普遍提出質疑之聲，銀聯公司甚至想要取締余額寶這類金融產品。然而國家政府提倡要支持創新發展。使得商業銀行態度遲疑，以觀望的態度對待互聯網金融模式，導致其金融技術落后。相比之下，第三方支付依靠電子商務平臺發展勢頭越來越猛。商業銀行單單靠金融產品類型和一己之力去實現追趕顯然很困難。“互聯網+”時代，商業銀行還要面對商業銀行之間的競爭威脅，特別是對于一些城商銀行，或其他規模較大商業銀行的競爭壓力難以拔得頭籌。

四、互聯網金融背景下我國商業銀行尋求發展的解決策略

(一)商業銀行借助自身優勢，積極發展互聯網金融創新業務

商業銀行存在資金和技術優勢，金融服務專業化，產品類型豐富多樣，風控能力強。在面對互聯網金融時代的沖擊下，商業銀行可以根據客戶需求改進服務細節，并大力拓展線上業務，實現產業升級，在互聯網金融時代占據一席之地。因此，商業銀行應培育危機意識實現金融技術的改革升級。具體的實施策略包括在銀行內部各層級之間開展互聯網金融知識培訓，改變固有僵化的意識，培養互聯網技術的高端人才，學習互聯網金融企業先進的技術，拓寬眼界，創新符合自身的網上業務。

(二)改變經營思維，開發客戶群體，優化客戶體驗

面對行業發展新趨勢，商業銀行應自上而下改變傳統的經營思維方式，注重挖掘潛在客戶，優化現有客戶群體的用戶體驗。例如，針對小微企業的貸款急、借款次數頻繁、貸款金額小的特點，開發適合的理財產品，要從觀念上注重小微企業的貸款業務，最好可以建立專項處理機構，專人負責，增強客戶黏性。另外，商業銀行在創新業務發展中應充分采納社會公眾的意見和建議，在App端以及PC端設立轉賬、定期儲蓄、房貸、理財投資以及滿足生活需求的生活繳費等項目吸引客戶群體，優化客戶的使用體驗，提高商業銀行在互聯網金融市場中的競爭力。

(三)與互聯網金融企業合作，優勢互補，打造“一站式”金融平臺

在“互聯網+”時代，以支付寶為代表的第三方支付已經成為國民經濟活動的首選。但互聯網金融企業實質是中介作用并沒有從根本上代替商業銀行的主體地位，且近年來互聯網金融企業數量增多，競爭激烈，急需尋找多元化和廣泛化的合作，這便促成了商業銀行和互聯網金融企業的聯盟。商業銀行要在合作中發現不足并補足短板，實現自我提升。并借助互聯網金融平臺積極發現客戶的儲蓄貸款以及投資情況，深挖客戶需求，探索互聯網金融業務發展的道路，線上線下交易深度融合，開設網上支付平臺的“一站式”金融平臺。

(四)提高風險防控能力，搭建風險預警系統

從2018年起，互聯網金融的“暴雷潮”仍在繼續，對整個金融行業造成了深刻的影響。互聯網金融平臺的風險控制和客戶信息安全不完善，警示商業銀行要加強風險控制，建立健全征信系統。風險的不確定性會極大地損害客戶的根本利益，容易使客戶喪失對投資平臺的信心。因此，商業銀行還需要加大風險預警和風險控制等安全防范措施保護客戶的資產安全。做到精準識別潛在風險，將風險降至最低。

五、結語

互聯網金融企業的高速發展挑戰了商業銀行的傳統地位，因此商業銀行需要改變經營思維，和互聯網企業技術合作共謀發展。借助互聯網金融的技術紅利使自身發展多元化，適應社會的發展需求。