中銀消金：“科技+場景”探路普惠金融

李一茗

“幸虧有了‘小青果，否則我的孩子可能等待13年甚至更長時間。感謝中銀消金，給我們大寶的白血病治療帶來新的希望。”

這是中銀消費金融公司（下稱“中銀消金”）為普惠金融特殊客群設計的個性化場景產品，結合貴州地情開發的健康醫療項目授信產品“小青果”商戶專享貸，專門為孕產婦干細胞存儲進行分期付費。

近年來，在政府推動和全社會的關注下，普惠金融快速發展，而解決“融資難、融資貴”的問題，是普惠金融發展路上的長期和系統性工作。如何提高客群覆蓋面、提升金融服務的可獲得性也是普惠金融工作的突破口。

順應國家政策和監管要求，中銀消金立足上海普惠全國，探索出一條依托“科技+場景”服務實體經濟發展普惠金融的道路。

科技賦能

當下，科技已成為金融機構的標配。“去人工化”的審批、授信、風控、放款流程，將整個消費信貸業務鏈條置于科技系統中自動運轉。

對持牌消金而言，科技能力無疑是必持的“王牌”之一。“科技能力夠硬才有競爭的資本。”一位持牌消金戰略部負責人告訴記者。

200個 中銀消金的業務觸角已覆蓋全國26個省區市，普惠金融服務惠及全國近200個城市。

大數據、人工智能、區塊鏈技術，從產品創新、客戶服務、業務流程、風控體系等各方面重塑消費金融，促成消費金融行業2.0時代的到來。業內專家普遍認為，金融科技在消費金融行業發展中扮演著不可替代的角色。科技創新既能夠以數字化、線上化提高金融服務可獲得性——推動“普”，也能夠通過大數據、智能風控來反欺詐、降風險，提高金融企業的收益——實現“惠”。

作為首批持牌消費金融公司，中銀消金在普惠廣大群眾，助力普惠金融數字化建設上起著先鋒作用，不斷打造“標準化授信流程”“專業化風險管理”“全方位客戶服務”專業業務受理平臺，不斷推進自動化審批作業、智能化風控系統，持續優化貸款流程體驗，通過“金融+科技”精準辨識普惠金融客群風險，全面增強普惠金融服務能力。

目前，其已形成靈活的審批流程引擎、決策引擎以及模型微服務三大引擎，以客戶基本信息、央行征信為主，第三方數據為輔，內外部數據有機結合形成風險數據畫像，通過大數據分析平臺，實現客戶行為模式識別、多維度交叉驗證、綜合評估的客戶全生命周期風險管理，進一步完善反欺詐和征信體系的構建。

場景為要

經歷了行業的快速生長，消費金融行業正逐漸向“無場景，不金融”的傳統理念回歸。

作為普惠金融的主力軍之一，持牌消金在新技術的再造和重塑下，正在不斷學習、摸索、升級、蛻變。

事實上，眾多消金機構正持續向多場景縱深拓展。瞭望智庫發布的《2019消費金融新趨勢報告——技術升級與用戶下沉》顯示，消費金融的三大主要板塊——現金貸、場景貸和信用卡業務中，場景貸的發展最具潛力，且更貼合消費金融實質，目前已由最初的車貸、房貸逐漸發展到電商購物、教育培訓、家裝、醫美等多個消費場景。

作為消金行業先行者之一，中銀消金持續開展場景化轉型工作，明確“科技數字化、獲客場景化、服務智能化、產品譜系化”的發展規劃，發揮集團優勢，打造中行特色的“1+2”普惠金融服務體系，實現既“普”又“惠”、先“普”后“惠”的普惠金融戰略定位。

中銀消金高度重視塑造普惠金融個性場景化的能力，著力做好普惠金融服務各項客群的落地工作。

在此戰略部署下，中銀消金依托中銀集團和股東優勢，積極響應集團聯動號召，著力打造線上線下融合全方位一體化綜合經營平臺，圍繞教育、消費、住房、醫療、旅游等場景，不斷開發多維度場景，形成“金融+生活”的場景消費金融，客戶群快速增長。

躬身實踐

融合“科技+場景”模式，經過9年持續深耕，中銀消金的業務觸角已覆蓋全國26個省區市，普惠金融服務惠及全國近200個城市。

自2011年起，中銀消金不斷探索教育場景，從傳統線下教育門店到新興線上授課，逐步摸索設計了具有中銀消金特色的“教育云分期”“技能云分期”產品。

同時，中銀消金高度重視塑造普惠金融個性場景化的能力，著力做好普惠金融服務各項客群的落地工作。以“小青果”產品為例，該產品是為懷孕滿8周的適齡孕婦提供醫療扶貧幫扶，解決資金難題，以普惠金融精準扶貧方式提供產前無創篩查、新生兒遺傳病產前篩查和干細胞儲存等服務。

據介紹，該產品一方面幫助身孕貧困家庭解決了資金難題，提供健康醫療服務便利，另一方面也彌補了貴州省內關于產前無創基因檢測、新生兒遺傳代謝病篩查和新生兒干細胞的互助共享的不足和空白，提供干細胞相關的大病治療保障，一定程度上減少因病致貧、返貧人口。目前，該業務范圍覆蓋貴州省大部分縣市區，自上線以來共計發放貸款4683.76萬元，服務客戶達1795戶。

此外，在產品創新方面，中銀消金也下足了功夫，聚焦C端客戶個人和家庭的全生命周期，通過整合場景、自建場景、融入場景構建跨界普惠金融服務生態圈， 打造了以抵押為基礎的“抵押消費貸款”、以信用為依托的“信用消費貸款”、商戶聯合形式的“交易分期消費貸款”線上線下融合的產品體系。

在我國經濟轉型升級、金融改革縱深推進、互聯網技術快速發展的背景下，消金公司紛紛尋求科技加持，場景為壘。業內人士認為，在金融牌照化經營、監管趨嚴的大環境下，只有真正具備科技能力和有效場景的消金機構，才能有基礎和能力有效控制風險，從而更好地服務普惠金融和實體經濟。

在中銀消金看來，場景金融的本質是“1+N供應鏈金融”在消費金融領域的運用。消金機構應強化對場景載體的核心企業“1”的風險把握，對“+”作為交易流程的真實性、有效性的把握，以及對“N”作為借貸主體的反欺詐和風險控制，實現“場景越實越好”。