簡析互聯網背景下消費金融創新發展及風險控制研究

【摘 要】當前互聯網金融發展迅速，并受到相關部門和各行各業的重視。但此時中國的經濟雖然處于高速發展階段，卻并未真正跨入消費性社會的領域，而是走在邁向這個階段的路上。基于此，要想推動我國經濟快速穩定發展，就要對消費金融實行創新性發展，并對風險進行有效控制，這樣才能真正實現消費型社會。

【關鍵詞】互聯網;消費金融;創新發展;風險控制

一直以來，國家都在積極尋找改變經濟發展類型的渠道，而互聯網消費金融的出現就是國家努力的結果。它不僅帶動了我國經濟的發展，也為我國其他產業的發展帶來契機。不過，在互聯網消費金融快速發展過程中，也暴露出很多問題，比如消費金融概念依然不被大眾熟知，消費者對風險防范意識不夠，互聯網征信體系不完善等，這些都需要相關部門努力解決。本文以消費金融創新發展存在的問題為切入點，重點講解創新發展過程中遇到的風險控制問題，并提出風險控制策略，希望能對我國互聯網消費金融發展有所推動。

一、互聯網消費金融創新發展存在的問題

1、觀念尚未深入人心

雖然這個市場發展潛力很大的，速度也不慢，但從目前了解的情況來看，眾人對互聯網消費金融的理解依然很淺薄，不少消費者受傳統消費觀念的影響，甚至抵觸這種新型發展理念。在歐美國家，消費信貸占經濟發展比例的60%，而在中國，還未達到20%，從這一點就可以看出，中國人對于這種發展模式，并不看好，更多的是量入為出，對超出自己消費水平和能力范圍的產品和服務敬而言之。個人信貸在房貸、車貸方面的比例逐漸升高，但在普通消費品方面則略顯不足，即使P2P網貸提供個人信用貸款和小額貸款，但服務范圍有限，很難真正打動消費者，改變他們的觀念。另外，在互聯網消費金融的影響下，消費者的觀念雖然發生了轉變，但是不足以讓他們去嘗試當下的服務內容。加之，現在的互聯網消費金融主體主要在大學生、年上班族身上，導致信貸需求大，服務卻跟不上，難以滿足不同年齡段和階層消費群體的需求。

2、風險防范意識不足

在歐美國家，最開始發展也是非常迅速的，后來爆發出了風險危機，才引起眾人對互聯網消費金融危機的了解。2007年的時候，美國房地產出現次貸危機，不僅導致美國經濟崩潰，也讓美國民眾生活受到極大的困擾。對于這一現象，不少專業人士認為，是因為缺乏對消費金融產業的監管造成的，所以，消費金融的風險控制對整個金融市場的發展有著莫大的意義。中國消費金融市場仍處于創新發展階段，面臨風險的幾率更高，如果不能及時預防，未來很可能會遇到更大的經濟危機。

二、消費金融風險形成的原因

1、技術風險

技術風險的形成，往往是因為缺乏技術人才導致的，尤其是互聯網消費金融行業發展需要專業強大的技術人才，才能保證業務正常運行。然而，在企業發展過程中，這方面的人才缺乏度非常高，尤其是專業技術人才的頻繁跳槽不僅給公司帶來困擾，也讓整個行業的變得不穩定起來。再加上黑客攻擊行為，導致互聯網平臺發展危機重重。企業如果不能及時有效的修補漏洞，就會導致信息泄露，從而給企業發展帶來滅頂之災。

2、操作風險

企業內的管理制度嚴重不合理，管理力度太弱，部門與部門之間制約控制機制不夠完善，都可能導致操作風險的出現，尤其是員工在業務辦理方面不熟練，就會造成這些情況發生。平臺之間的協作不夠默契，導致重點合作出現意外情況，降低消費者信貸的效率，且出現錯誤，就會給企業帶來信譽危機。

3、信用風險

在辦理業務過程中，有的平臺機構缺乏謹慎性，對于信貸用戶的信用狀況不經調查就直接給房貸，再加上貸款后無法及時追蹤到位，沒有合理的追款手段，就會導致出現信用危機。而消費者本身對互聯網消費金融了解不多，不重視信用紀錄，缺乏信用意識，造成對還款不重視，逾期不還或者是拖欠時日之后再還，這些對企業來說都是一種風險。

4、外來風險

外來風險主要分為三部分，包括法律分析、監管風險以及政策風險。法律風險主要是因為現有的法律不夠完善，消費者缺乏這方的維權意識和行為，他們在遇到侵權事件之后，除了報警之外，其他都是自認倒霉。而實際上，國家為鼓勵新興產業的發展，在一定程度上對其采取了包容態度，也導致各界對互聯網消費金融的評價不一。監管風險則是因為缺乏監管或者是監管力度不夠造成的，這種風險的根本原因是，很多金融企業不會到銀監會去備案，因而一旦出現不好的事件，很難找到有效途徑解決。政策方面，目前，國內還沒有形成穩定的法律監管體系，行業發展也并不穩定，政府對于該產業的政策變動非常大，而且政策的變動還會在一定程度上影響平臺的生存和發展。

三、互聯網消費金融創新發展及風險控制的對策

1、建立完善的個人征信系統

從目前了解的情況來看，我國在個人征信系統方面建立不夠完善，很多人都沒有這方面的意識，央行的征信系統也未向該產業機構放開，因而導致消費金融企業在發放信貸時，并不謹慎，也不會去做個人征信調查。這樣一來，不僅不利于消費者信貸，也對信貸市場規范性有很大的影響。所以，要建立完善有效的個人征信系統。健全的征信體系不僅能推動互聯網金融行業健康發展，且對其發展有一定的保障作用。

1.1 建立征信體系制度

《征信業管理條例》發布之后，廣大民眾對征信的了解進一步加深，互聯網金融企業對其也是非常重視，這不僅讓我國的征信體系有了更好的發展，也對我國經濟的發展起到很好的推動作用。不過，征信體系的建立除了靠消費者、企業之外，主要還是看政府，政府必須要做主導者，這樣才能確保征信的有效性。

1.2 對征信范圍進行明確規范

據悉，現在的征信體系中，收錄的個人信用數據不足30%，這對信貸行業發展來說，是遠遠不夠的。所以，政府在推動征信體系發展之時，一定要注意盡量增加征信人數，同時還要成立專門的征信機構，將相關數據保存好，以便各企業參考使用。

1.3 建立專業的征信機構

現在，大部分消費金融企業都會有征信系統，通過這些系統可以了解客戶的信用情況。不過，這些數據都是分散的，且互相之間不共享，這不僅造成了資源重疊浪費， 同時也導致金融機構在了解客戶信息時，難度增大。對此，建議相關部門最好將這些數據收集起來，通過相關技術，對其進行分類整理，并將有價值的信息提取出來，分享給金融企業，以實現信息共享、降低風險。

2、明確個人責任，完善監管制度

想要確保互聯網金融企業在行業中長久發展，就要提供一定的保障，而完善、針對性強的監督管理制度就是最好的媒介。目前，我國的監管體系不完善，沒有系統的細則規范，導致金融企業在運營期間各自發展，毫無行業之間的共贏精神。長此以往，必然會對消費金融企業發展產生負面影響。而建立健全監管制度，可以從兩個方面入手：

2.1 出臺相關法律政策，增加金融發展的速度

只有法律完善之后，才能對該行業發展形成一定的約束，讓企業明白如果去運營才不會觸犯法律。消費者在法律的幫助下，也會避免出現盲目借貸的情況。同時相關部門在執行公務之時，也有法可依。

2.2 規范消費金融平臺規范，設置頻率和期限

信息是監管部門了解企業動態、掌握消費者情況的有效依據之一，對于信息的收集，相關部門一定要重視，要定期檢查，并對有高風險業務、壞賬率高等情況的企業予以重點監管，定期或者是不定期的檢查金融企業業務，避免風險出現，降低客戶受損的幾率。另外，對于信息的格式以及內容，要根據相關法律來執行，不能隨意泄露。

3、建立高風險風控系統

從金融脆弱性可以看出哪種金融風險更高，哪種更低一些，因此，金融企業要想降低風險，必須要設置一種或者是多種風控體系。比如，銀行系列的消費金融機構都是傳承傳統銀行的風控系統，雖然風控能力強，但是效率卻很低。銀行與消費金融企業之間的風險評估和預防是在企業發展過程中，摸索形成的，這種機制體系雖然存在不完美性，但因為是按照當下金融企業發展需求設置的，在風控方面效果更好一些。除此之外，消費貸款還要做到以下幾點：

3.1 嚴格審核

不要為了吸引客戶注冊使用就放寬對貸款人的審核，要根據貸款人的實際情況來判斷是否有還貸的能力，評估貸款人的信譽風險，以此來決定是否放貸給對方。另外，在審核過程中，可以借助第三方平臺，比如央行增信系統、網絡大數據等，核實貸款人身份，確定信息可靠之后，再放款給對方。

3.2 及時追蹤

對已經完成的貸款，也要經常跟蹤了解情況，尤其是在借款期限之內，對貸款人的情況進行跟蹤調查，了解對方的情況，看看是否存在高風險性。一旦發現指定用途的款項并未用于約定項目，就要采取有效措施，防止不好事件發生。

3.3 合理催收款項

在約定還款日期到了之后，依然沒有還款行為，金融機構則要合理催款，避免壞賬。另外，對于老賴信息一定要共享，這樣能保證整個行業健康運行。

四、結語

金融與互聯網的結合，為中國經濟的發展帶來新的方向和高度，它讓中國經濟發展中的資源配置更加高效，也改變了我國金融行業發展的體系，使其更加完善。然后，新的發展必然帶來新的挑戰和風險，在面對風險之時，我們一定要抓住機遇，積極應對，這樣才能讓消費金融行業發展的更好、更快，金融服務市場更受歡迎。

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作者簡介：吳瓊，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。