淺談監管科技在支付結算領域的應用

張釗

摘要：支付結算領域中金融科技的應用具有較強廣泛性，金融科技在給支付結算行業帶來前所未有新機遇的同時，也增加了支付業務的風險和不確定性，給監管帶來了新的挑戰，人民銀行金融科技委員會明確提出要強化監管科技，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。本文主要針對監管科技在支付結算領域的應用進行分析，提出監管科技在支付結算領域應用的建議。

關鍵詞：金融科技? 監管科技? 支付結算

近年來，隨著金融科技（FinTech）的蓬勃發展，支付業務領域中暴露出的風險和問題不斷增多，在這種背景下，監管科技（RegTech）應用而生，監管科技的本質是利用新技術，提高監管部門的監管效率，降低金融機構的合規成本。目前，監管科技在我國的發展還相對傳統，但隨著信息技術、網絡技術、電子商務以及智能終端等推動，支付市場快速發展，對于監管要求日趨嚴格、合規成本日趨增加，監管科技將逐漸被重視并利用。

一、支付結算領域中監管科技的實踐

（一）基礎設施

一是“網聯”平臺。“網聯”是人民銀行使用監管科技的支付基礎設施之一。它把銀行交易數據與支付機構數據進行收集與整合，避免出現零售支付市場碎片化問題。二是支票數據化平臺。人民銀行結合實際需求，使數字貨幣研究部門與票據交易部門共同合作，并組織銀行與企業創建了較為完善的以區塊鏈為出發點的支票數據化平臺，運用區塊鏈技術具有的透明性、開放性與信息不可篡改性等特點，確保票據的交易具有較強的規范性與合理性。三是人民銀行在人民幣冠字號碼的數據流轉期間科學運用區塊鏈技術，使用加密冠字號碼對轉賬支票結算進行替代，逐漸形成了較為完善的支付封閉體系。

（二）非現場監管

人民銀行在全國推廣上線了支付機構非現場監管系統，把備付金銀行、支付機構以及分支行的監管數據信息與系統進行有機整合，為非現場監督管理的落實提供有力支持。人民銀行利用分布式技術，創建了支付機構監管信息平臺，其可針對備付金銀行與支付機構的所有數據信息進行收集與整合，并具有自動報表、匯總以及信息變更管理等功能，為針對支付機構進行動態監管提供了有力支持。另外，人民銀行使用監管工作與市場形成的數據信息，將其與銀聯數據相互結合，形成了較為完善的支付非現場監督管理系統，以此針對相關支付機構根據種類與地區等進行風險分析，以各個支付機構具有的特征為核心，進行較為完善的個性化監督與管理。

二、支付結算傳統監管方法存在的不足

（一）傳統監管方式無法應對支付行業創新發展中的風險問題

當金融科技全面普及時，以往支付結算領域中具有的各種風險仍廣泛存在，同時在金融科技不斷創新與發展作用下還出現了傳導與放大等現象，尤其在支付服務不斷發展的影響下，創新商品包裝過度、支付鏈過長等因素，導致支付信息存在失真問題，使得風險也有了更高的隱蔽性。以銀行的T+0自動墊資服務為例進行分析，支付機構主要進行客戶審核與交易監管等工作，銀行不能真正了解商戶的真實資質，因此流動性風險相對較大，若出現一定問題時，就會導致墊資資金的回收較為困難，支付機構的信用風險也會快速傳遞到銀行。同時在系統問題作用下使得資金到賬出現延遲時，商戶通常會不進行任何客戶業務，這會致使客戶出現大規模兌付現象，進而促進支付機構流動性風險的提升。另外，支付機構若對于客戶的體驗過于重視，運用金融科技對客戶的識別與檢測流程進行簡化，在強化支付有效性與便捷性的基礎上，也會為詐騙問題的出現埋下隱患，而不法分子在進行資金轉移時也有了更強的隱蔽性，進而使得各種經濟案件發生率不斷提升，同時客戶資金的追回也極具困難性。傳統監管模式下，監管機構不能實時掌握信息，對預警信息進行快速響應。

（二）傳統監管模式與支付行業發展缺乏契合度

當前支付機構業務金融化與規模化快速發展，一些支付機構逐漸穩定。相關調查數據顯示稱，至2018年12月末，支付機構在人民銀行交付的備付金金額約為16299.8億元人民幣。而相關研究認為，電子貨幣對于流通的現金具有直接影響，流通中的現金減少，可提高商業銀行存款備用金，降低貨幣供應量中M1所占的比例，阻礙貨幣周轉效率與貨幣供應流動性的提升，使得人民銀行對于貨幣供應量控制力不斷降低，這就會導致貨幣政策的時效性受到直接影響。有科技企業形成的支付機構通過自身客戶與科技資源就可進行相關活動，有著較為明顯的輕資產特征，而以資本充足率為基礎的傳統監管模式則與其缺乏良好的契合度。另外，支付機構的主要發展方向逐漸成為混業經營的金融控股企業，這使得以往的分業監管方式不可對較為復雜的數據信息以及流動資金等進行監督與管理。所以需要將宏觀謹慎監管模式與微觀行為監管模式進行有機整合，重視監管穿透性與監管能力，進而研發出全新的監管模式。

三、監管科技在支付結算領域的應用建議

（一）轉變監管理念，創新監管方式

支付市場載體、監管機構、監管科技應用部門以及研發部門都需要真正了解與掌握使用監管科技具有的重要性，并根據實際發展狀況確保監管思維得到良好的優化與完善，在不斷分析監管科技業務規律與特征的同時，將需求作為基礎與核心，創建合理的監管科技發展方案，針對監管科技進行深入探索與運用，進而使得監管科技的可持續發展具有完善的制度標準。應不斷提高監管單位工作積極性，確保多方進行大量的溝通，對世界先進的監管技術進行借鑒與學習。還需不斷調研各個業務部門，了解與掌握業務中存在的各種需求，對支付結構化信息（例如：商戶的支付結算數據信息、交易數據信息）與非結構化信息（無證機構處置數據、舉報數據、投訴數據、信訪處理信息）具有的特殊性進行分析，同時以人民銀行金融標準部門的引導為基礎，創建出覆蓋所有監管主體的支付監管科技標準，如具有統一性的監管科技數據接口。

（二）加強科技企業、金融機構與監管機構間的合作

保證監管科技研究與社會資源實現有機整合。將監管部門數據與專業技術知識等具有的價值、科技公司分析能力與算法價值等進行結合，為研發完善的支付監管系統提供有力支持，同時為各個研發企業提供良好的融資與財政支持，確保產、學、研、政之間具有較強聯動性。還需要不斷支持支付市場所有主體以監管科技為基礎，提供具有較強政策性、規范性以及規劃性的建議，以此促進支付機構、監管機構等對于金融科技的運用力度快速提升，并在風險評估與監測、業務系統、保護顧客權益等方面保證運用金融科技擁有較強的廣泛性，進而為強化系統升級與更新力度提供良好保障，從基礎上減少手工內容，同時在嵌套監管與合理對接等環境作用下，通過API、監管協議（數字化）系統的運用，保證監管數據信息逐漸向自動化、實時性與標準化方向快速發展。

（三）加強多方資源信息共享，發揮監管合力優勢

在支付市場中，人民銀行屬于最為重要的監管機構，而支付市場主體與社會群眾之間有著極為密切的聯系，這就使得政府、海關、公安以及外匯管理等也經常產生數量較為豐富的數據信息。所以需要相關部門與人民銀行之間具有全面的資源信息共享以及業務合作性，突破數據孤島現象，確保數據生產力得到全面的發揮，為實現風險聯合識別、防范違法活動、強化民生服務力量等提供有力支持。在支付過程中，還會伴隨產生征信、金融消費者權益保護與反洗錢等信息，由于人民銀行屬于征信、金融消費者權益保護與反洗錢等行為的主要監督管理部門，因此需要不斷強化內部數信息的融合與協作力度，確保各個部門之間的數據隔離快速消失，防止出現重復性建設現象，落實具有穿透性、全局性分析工作，針對數據信息具有的附加值進行深入研究與分析。

四、結束語

綜上所述，在支付結算不斷發展的過程中，傳統的監管模式逐漸出現各種問題，這就需要通過全面發揮監管合理優勢、優化監管思維以及強化聯動力度等方法，在支付結算領域中科學運用監管科技，促進支付結算行業快速發展。

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（作者單位：中國人民銀行張掖市中心支行）