論大學生網絡借貸的現狀及風險

郝登攀

摘要：隨著互聯網時代的不斷興起，網絡借貸成為網絡金融中的重要組成部分，不僅在社會中起到巨大影響，甚至影響大學生的日常生活。在其飛速發展的同時，諸多弊端也逐漸暴露了出來，本文通過分析大學生參與網絡借貸的現狀，剖析網絡借貸對于大學生的影響與風險，最后提出相應的解決建議。

關鍵詞：大學生? 網絡借貸? 風險? 對策

一、大學生網絡借貸現狀

網絡借貸，即通過互聯網p2p平臺，將小額資金收集起來，借貸給有需求的民間個人的一種小額借貸模式。網絡借貸依托于互聯網，縮小了時間地域間的限制，簡化交易流程，從而更有利于交易行為的產生。同時，在校園網絡借貸中，有時甚至只需填寫身份證號等個人信息就可獲得貸款，由于網絡借貸簡單、方便、快捷、迅速等特點，十分受到當代大學生的歡迎。

在多數情況下，大學生消費觀念前衛，經濟來源卻十分有限，父母給予的生活費不足以滿足他們的消費需求。此時，借貸流程十分簡單的網絡借貸在高校中的每一個角落都貼出廣告，消費心理與實際情況無法達成匹配的學生看到了很難不動心。在2017年的一次大學生問卷調查中顯示，有31.48%的學生嘗試過網絡借貸，其中有50.74%的學生貸款金額為2000-5000元，貸款金額為1000-2000元的學生占了19.12%，貸款最少的為10000元以上，占3.68%。參與網絡借貸的大多數學生將貸款用于電子產品的購買，占77.21%，其次是用于購置學習資料和報相關課程，占50%，還有1.47%的學生將借款用于游戲裝備的購買。從數據統計中可以看出，網絡借貸有利有弊，但由于大學生迫切的消費欲望與淡薄的防衛心理，網絡借貸也為他們的安全埋下諸多隱患。

二、網絡借貸存在的主要問題

（一）學生超前消費現象嚴重

一是大學生第一次離開父母獨自生活，雖然自由度大大的提高了，但是對于價值觀尚未完全成熟的大學生來說，缺乏一定的自制力，容易受到外界因素的影響，此時隨著微博等網絡社交軟件的普及，網絡上各種鼓吹“最好的年紀就要用做好的東西”等言論更是促使大學生追求新穎商品、時尚大牌。

二是不少學校的學生虛榮攀比心理嚴重，喜歡時尚、追求精致，購買高檔的電子產品、化妝品、衣物等，一味地追求高消費，不考慮自身的承受能力，當父母給予的生活費不足以負擔他的消費時，只能走上網絡借貸之路。

（二）個人信息保護存在隱患

有些不合規的平臺甚至將借款人上傳的個人信息收集、整理后進行轉賣，2017年12月12日蘇州電視臺新聞頻道播出的一條新聞表示，在各類QQ群中售賣的借款者信息最低甚至只需要一元一條，導致許多借款人頻繁被垃圾短信、廣告電話騷擾，嚴重影響借款人正常的生活學習。更嚴重的是，有些不法分子通過收集借款人的個人信息后，冒用借款人身份在網絡平臺繼續貸款，釀成更嚴重的甚至影響到借款人日后的信用審核的巨大損失。

（三）網絡借貸平臺無序發展

隨著近幾年互聯網金融的快速發展，網絡借貸平臺也如雨后春筍般快速冒出，這些平臺雖然發展迅猛，但卻并不是所有平臺都依法合規，很多不良借貸平臺鉆政府政策大漏洞，打“擦邊球”現象并不少見。

第一，我國允許民間私人借貸行為的存在，但同時法律也規定，民間借貸利息標準不得超過央行基準利率的四倍，超出部分即是高利貸，是不受法律保護的違法行為。但是現在很多網貸平臺的利息卻遠遠超過了四倍，有些甚至達到了八倍之多。

第二，當學生無法按時還款時，網貸平臺不通過正規的法律途徑向學生追回欠款，而是利用跟蹤、騷擾借款人及其家人，甚至威脅軟禁借款人，拍攝公布借款人的“裸照”等非法行為追債，這些行為對大學生的身心安全都帶來巨大的傷害，影響大學生情緒與正常生活。

三、網絡借貸風險原因分析

（一）學校引導不足

近幾年的時間里，網絡借貸平臺大規模的進入高校，貸款亂象頻發，甚至引起一些極端事件，一些高校對網絡借貸正確引導不足。

首先，高校對大學生進行網絡借貸沒有一個全面的了解，沒有將網絡借貸監管列入管理體系。對于學生的理財引導、消費觀引導更是大大的不足。

其次，高校的日常監管難度很大、力量不足。近些年來高校擴招，學生數量不斷增多，這也導致了輔導員數量的嚴重不足，投入到學生日常管理工作的輔導員更少，難以滿足師生比1：200的要求。輔導員人數的缺少直接導致了輔導員對學生的關心不夠，無法對每一個學生的心理問題，最近的動態情況進行了解，只有學生造成了嚴重的后果才引起輔導員的注意。

（二）平臺控制不嚴

相對于銀行的嚴格審查，網絡借貸申請便捷，貸款流程迅速的特點也是一把雙刃劍。雖然只要提供身份證、學生證和填寫幾項個人基本信息就可以讓大學生快速貸款，方便大學生的日常生活，但這樣對借款人提供的信息不加以嚴格審核，不用將證件和本人頭像嚴格比對，很容易導致借款人冒用他人信息借款，致使其他無辜大學生成為負債人，甚至面臨信用破產風險。

（三）政府監管缺失

近幾年網貸平臺在我國大規模的興起，但對于網絡借貸的監管措施與法律法規卻并不完善，相關的法律監管機制相對滯后，無準入門檻、無監管機構是目前網貸行業的現狀。由于相關法律的缺失，更多依賴公民的傳統交易意識和習慣，使得網絡借貸的風險防范、糾紛解決等問題處于無法可依的狀況，這也給大學生的維權帶來了不小的困難。例如在《個人貸款管理暫行辦法》中，也只是站在宏觀調控的角度對貸款的基本原則做出了規定，對“裸貸”、暴力催收借款等實際性問題并未做出明確規定。這種“風聲大、雨點小”的做法對網絡借貸平臺的規范和監督作用是十分有限的。

四、網絡借貸的風險管理及積極引導

在大學生網絡借貸平臺迅速發展的同時，它也存在著諸多風險，因此引發的各類悲劇也讓我們充分意識到網絡借貸平臺給學生帶來的巨大危害性。所以關于大學生網絡借貸平臺的風險控制成為各界都必須重視的一項重要工作。

（一）加大高校引導力度，保障學生身心安全

對于學校而言，在教授學生專業課知識的同時，也應該做到以下幾點，保證學生的在校身心安全。

一是學校應該意識到網絡借貸平臺給學生帶來的巨大影響與潛在威脅，通過開展主題班會等活動加強對學生的教育。另外，學校還可以邀請金融、經濟、網絡信息安全等方面的專家或辦理過網貸糾紛案件的一線派出所民警，在大學生中展開網絡安全、金融方面的講座，向大學生普及違約金、滯納金與銀行征信方面的常識，讓學生們意識到網絡借貸的風險與誠信做人的重要性，強化學生對于網絡借貸風險的認知，幫助學生增強網絡安全防范意識。

二是學校內部應當完善對于校內網絡借貸平臺傳播的監督機制。加強校內安全建設，禁止校外無關人員隨意進出校園，對所謂的充當網貸平臺校園代理人的學生做出批評、警告甚至處分，對被網絡借貸平臺所引誘的學生做出震懾，使他們意識到參與網絡借貸的嚴重性、危害性。

三是輔導員、班主任也應該通過微信公眾號、微博、qq群等網絡媒介寓教于樂地向學生灌輸正確的消費觀念，培養學生樹立正確的價值觀，引導學生意識到自身消費中的不良習慣，避免學生因過分沉溺于物質消費而做出錯誤的選擇。

（二）加強平臺控制管理，防范用戶信息泄露

有些網貸平臺由于管理能力不足或技術不完善等原因，對于借款學生的信息無法做到嚴格保密，導致大學生信息被泄露、盜取甚至被不法分子所利用的事件時有發生。因此，網貸平臺需要提高自己經營管理水平，提升網站保密技術，以確保學生的個人信息安全。其次，平臺也需要對其網頁經常做出維護，減少網頁的安全漏洞，盡量避免網頁遭受黑客的攻擊。

（三）建立法律監督機制，嚴格監督網絡借貸

網絡借貸平臺能否健康、有序的發展，政府的如何監督與管理是重中之重。就政府方面而言，應盡快出臺落實相關的法律法規等方面對網絡借貸平臺進行一個有效的監管，給大學生提供一個健康的生活環境。

首先，政府需從源頭出發，根據目前網貸平臺發展狀況與消費者需求制定相關的法律條例，提高網貸平臺的準入門檻，審查網貸平臺資質，為符合條件的平臺頒發經營許可證，確保網絡借貸平臺的合規性和安全性。其次，監管部門也需對網貸平臺的經營模式進行監督管理，整頓不文明的催收債款行為，取締惡意誤導大學生、誘惑大學生故意消費的虛假宣傳。第三，監管部門定時需對對網貸平臺的技術保護能力進行審查，確保用戶信息不被泄露。最后，銀行也可以根據大學生的需求，在當前征信系統不斷完善的基礎上逐步向大學生開放小額信用卡的辦理，弱化網貸平臺的影響。

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（作者單位：蘇州經貿職業技術學院）