共享醫療保險購買意愿及其影響因素研究

陳安琦 吳慶艷

[摘 要]文章的目的是分析粵港澳地區居民對共享醫療保險的購買意愿及影響因素，為粵港澳跨境健康險的產品開發提供參考，使健康險產品更好地滿足流動人員的需求。采取網絡問卷的方式對粵港澳三大地區的受訪者進行調查，共收集222份問卷，運用卡方檢驗與Logistics回歸開展統計學分析。結果顯示：46.6%的調查對象不太愿意購買共享醫療保險，而53.4%的調查對象則表示愿意購買;地區間受訪者購買意愿有顯著差異，對于商業醫療保險是否滿意、是否聽說過或認可共享醫療保險等相關因素對購買意愿的影響有統計學意義。

[關鍵詞]共享醫療保險;粵港澳大灣區;影響因素;Logistics回歸分析

1 引言

隨著粵港澳大灣區的發展，企業間的交流與合作更加密切，人員流動的增加使得健康保障需求日益增加。而跨境商業健康險能更好地適應大灣區發展過程中流動人群的醫療保險需求，克服在健康險理賠過程中投保人必須回到投保地的障礙，實現醫療資源的互聯互通，對于促進灣區建設、提升消費者對健康險產品的滿意程度有重要的意義。2019年太平人壽推出國內首款粵港澳大灣區跨境保險產品——太平粵港澳大灣區共享醫療保險（以下簡稱“共享醫療險”），實現了粵港澳跨境醫療保障與服務的互聯互通。因此，本文對共享醫療保險的購買意愿和影響因素進行分析，以期為跨境健康險產品的進一步開發與完善提供數據支持。

2 資料與方法

在預調查基礎上調整問卷，特別是對調查對象、職業性質進行了地區性界定。采取網絡問卷的形式對粵港澳三地進行抽樣調查，共回收222份有效問卷。問卷內容包括被調查者的基本情況、對商業醫療保險的滿意程度、購買共享醫療保險的意愿、影響購買共享醫療保險的因素四大主要構成部分。運用SPSS 24軟件對數據進行統計學分析，先對基本情況采取一般描述性分析，單因素采取卡方檢驗，把有統計學意義的因素篩選進入Logistics回歸分析，而后采用瓦爾德逐步回歸，形成對購買意愿影響的最佳因素組合，以 P值<0.05為有統計學意義。

3 結果分析

3.1 基本情況

據本次受訪者特征統計，就性別而言，男性人數為112人，女性人數為110人，占比分別為50.5%和49.5%，性別分布較為平衡;就年齡而言，18～29歲人數最多，有91人，占比為41%，其次為40～49歲，占比為22.5%;從受教育水平看，大學本科的受訪者最多，為142人，占比為64%，其次為中專及大專，占比為19.8%;就受訪者分布而言，廣東、中國香港、中國澳門各占38.7%、32%和29.3%，分布較為均衡;就職業分布而言，高校工作者最多，為21.2%，其次為醫護人員，占比17.1%，最后為私企職工，占比15.8%。詳見表1。

3.2 影響購買意愿因素分析

結果顯示，影響被調查者購買的因素有地區、是否聽說過共享醫療保險、共享醫療對患者就醫的便利程度影響、保險條款內容、醫療資源、理賠地區方便、保險條款的附加服務、是否更加向往去港澳就醫、是否希望共享醫療保險具有核保簡便優勢、是否希望共享醫療保險具有享受跨地區醫療資源優勢、是否希望共享醫療保險具有通用的理賠標準優勢、是否希望共享醫療保險具有疾病保障范圍更廣闊的優勢、是否希望共享醫療保險增加附加服務等。見表2。

3.3 有統計學意義的因素進入Logistics 回歸分析模型

為了進一步探究各個影響因素對購買意愿的影響程度，先初步篩選出影響因素再采用向后瓦爾德逐步回歸，最終選擇出AQ7、AQ11、AQ12、AQ22、AQ27等題項對受訪者選擇愿意購買共享醫療產品具有顯著正向分析，其中，影響程度由大到小為AQ11、AQ22、AQ27、AQ12、AQ7。結果如表3所示。

3.4 模型結果分析

從Logistic回歸分析模型的運行結果來看，模型的整體擬合效果較好，回歸結果具有可信性。內戈爾科R2=0.64，模型擬合優度較好。

第一，對商業醫療保險的滿意程度影響被訪者的購買意愿，其系數的符號都為正。在其他條件不變的情況下，對商業醫療保險的滿意程度對于購買意愿有正向作用，說明提升公眾對商業醫療保險的滿意度有助于共享醫療保險的銷售。

第二，受訪者對能夠“擁有更多的自主選擇權”反應程度較大，其系數為0.828。與“保險條款內容”在某種程度上有對應關系，通過保險條款的組合給予消費者更多的自主選擇權。

第三，擁有通用的理賠標準對共享醫療保險的銷售有正向作用。由于粵港澳三地的法律制度、費率標準、保障范圍等有較大差異，如何實現三地通用的理賠標準有待商榷。在共享醫療的可選擇附加服務中“提供公立醫院預約掛號服務”對消費者購買意愿的正向影響顯著。

4 結論

首先，共享醫療保險作為一款粵港澳大灣區跨境醫療保險產品，整合了兩岸三地之間的優勢醫療資源，為消費者提供更多的就醫選擇，對提升醫療質量和充分利用醫療資源有重要意義。其次，采用三地通用的理賠標準，實現灣區內一站式投保理賠規則，一張保單，兩區九市通用，全灣區通行，以克服投保人在異地醫療保險理賠過程中必須回到投保地的障礙。最后，對于醫療服務上存在“三長一短”，即掛號排長隊、就診排長隊、繳費排長隊、看病時間短的就診問題，將“提供公立醫院預約掛號服務”作為共享醫療保險產品的附加值服務，有利于提升用戶體驗。

5 建議與意見

第一，創新跨境醫療險，實現兩岸三地優勢醫療資源共享。醫療險一般主要包括醫療費用、手術費、住院費及住院雜費等。由于醫療體系之間的差異，目前內地市場上大多數醫療險只將保險責任明確在境內醫院或者醫療機構，這不利于香港客戶在內地或者內地客戶在港得到良好的醫療服務。“兩會”期間，香港壽險公司在粵港澳大灣區設立服務中心，為內地保險公司提供了管理和營運的參考。因此，創建價格合理、就醫選擇多、保障范圍廣的跨境醫療險將有助于拓展商業健康保險市場，加強粵港澳大灣區的區域聯動，整合醫療資源。

第二，提供健康管理服務，實現商業健康險與健康管理的深度融合。保險公司在開發跨境健康險產品中融入異地就醫、門診服務、遠程就醫等增值服務，對接醫療健康服務與保險保障，此項措施不僅契合中高端消費人群差異化的健康需求，更是保險公司由被動的理賠業務向主動的管理式醫療轉變，在緩解投保人“看病貴”“看病難”的同時，有益于保險公司簡化理賠流程、減少賠償支付。

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[基金項目]2019年度大學生創新創業訓練省級項目“粵港澳保險生態分析及大灣區健康產品的設計研究”（項目編號：S201910573035）。

[作者簡介]陳安琦（1999—），女，廣東人，廣東藥科大學本科在讀，研究方向：保險學;吳慶艷（1976—），女，湖北人，中山大學嶺南學院博士，現為廣東藥科大學副教授，研究方向：金融與保險理論、務實、保險創新創業教育。。