金融科技背景下我國商業銀行的轉型發展研究

朵慶帥 房夢媛

[摘 要]隨著大數據、云計算、人工智能為代表的前沿技術不斷成熟，對傳統商業銀行產生了巨大的沖擊，導致其業務被分流，盈利率下降，嚴重威脅了商業銀行在金融行業中的核心地位。商業銀行亟須探尋合適的發展策略，保證其在金融科技浪潮下獲得一席之地?；谏鲜霰尘埃恼路治隽私鹑诳萍紝ι虡I銀行造成的影響，在介紹商業銀行創新轉型發展現狀的基礎上，運用SWOT法分析了金融科技背景下我國商業銀行創新轉型面臨的優勢、劣勢、機遇和挑戰，總結出商業銀行在科技轉型發展中存在的共性問題，并提出加快我國商業銀行科技轉型發展的對策建議。

[關鍵詞]金融科技;商業銀行;轉型發展

1 商業銀行金融科技轉型現狀分析

1.1 開展與科技公司的戰略合作

金融科技快速發展的背景下，我國商業銀行紛紛選擇與國內科技公司開展戰略合作，2017年，五大國有商業銀行（工、農、中、建、交）分別與國內知名科技公司京東、百度、騰訊、阿里巴巴、蘇寧簽訂了戰略合作協議，掀起了商業銀行與科技公司的合作高潮。通過合作，商業銀行將其在客戶群體、基礎設施、行業經驗等方面的優勢與科技公司在科技水平、數據處理等方面的優勢互補，開拓科技轉型的新局面。

1.2 全面創新金融服務模式

1.2.1 客戶服務方面

隨著金融科技的發展，大量商業銀行利用前沿技術引入AI客服，客戶分流效果顯著，在節約人工客服成本的同時也改善了客戶的服務體驗。商業銀行紛紛推出智能操作平臺，實現了手機銀行、網上銀行等多種客戶服務渠道的拓展。

此外，商業銀行還借助科技手段打造“金融+場景”模式，對不同的客戶群體進行“畫像”，并提供嵌入式服務滿足客戶的個性化需求。

1.2.2 網點建設方面

以銀行業務機器人、智慧柜員機為代表的一系列AI智能自助服務終端的大量投入使用極大地推動了商業銀行智能化網點建設的進程。如農業銀行的智能大堂經理“小艾”，建設銀行的國內首家無人銀行，這都是智能化網點建設的代表。

1.3 構建智能化風控監管體系

一直以來，風控管理和控制都是商業銀行面臨的重要問題。智能化風控填補了傳統風控模式存在的缺口，利用多維度數據對客戶“畫像”和風險評估，強化了商業銀行風控監管體系的建設。

目前，智能化風控已成為商業銀行的核心競爭力，我國多家商業銀行已經通過金融科技公司的技術支持，利用人行征信公共信息以及三方交易信息，搭建了智能化風控監管平臺，將客戶信用等多方面的屬性完整呈現。

2 商業銀行金融科技轉型的SWOT分析

2.1 商業銀行金融科技轉型的優勢（S）

商業銀行金融科技轉型的優勢體現在三個方面：一是客戶資源豐富，商業銀行歷史悠久，黏性客戶較多;二是融資渠道廣泛，金融服務的覆蓋范圍是金融科技公司無法比擬的。此外，商業銀行金融產品服務越來越齊全，融資方式相對較豐富;三是資金實力雄厚，2018年年末，我國商業銀行總資產高達203.41萬億元，占金融業總資產的69.30%。

2.2 商業銀行金融科技轉型的劣勢（W）

商業銀行轉型面對金融科技的沖擊，存在以下三方面明顯的劣勢：一是與科技公司的跨界合作不夠深入，商業銀行服務的客戶眾多，需求復雜，當前的跨界合作不能夠滿足客戶對產品和服務的定制化需要;二是對市場變化反應遲緩，商業銀行管理具有層級化的特征，當應對市場變化時，需要逐級執行應對方案;三是客戶體驗不佳，商業銀行業務辦理有相對固定的流程，當面對客戶提出的多樣化需求時，缺乏靈活性，導致客戶體驗不佳。

2.3 商業銀行金融科技轉型面臨的機遇（O）

商業銀行在面對金融科技沖擊的同時也獲得了諸多戰略機遇，主要表現在以下三方面：一是加快自身產品服務創新升級的機遇，面對客戶多樣性的產品和服務需求，商業銀行想要獲得發展就需要借助金融科技的力量，對其業務和產品創新升級;二是降低傳統運營成本的機遇，商業銀行可以在日常運營中運用信息化手段優化商業銀行服務流程，有效分流客戶，降低傳統運營成本，提升整體盈利能力;三是完善數據處理體系的機遇，相比于金融科技公司，商業銀行掌握的客戶數據更加豐富，但由于數據處理體系不完善，導致其難以滿足客戶的多樣化需求。因此，商業銀行可以強化其數據處理體系，根據現有客戶信息滿足其個性化服務需求。

2.4 商業銀行金融科技轉型面臨的挑戰（T）

前沿科技的發展在帶來機遇的同時也帶來諸多挑戰，主要體現在以下兩方面：一是金融脫媒現象的挑戰，金融科技發展的最大特點就是利用科技手段實現直接與用戶對接，商業銀行無法再參與其中，造成其媒介作用被極大地削弱;二是同業競爭加劇的挑戰，提升行業競爭力變得尤為重要，這就間接加劇了行業之間的競爭。

3 我國商業銀行科技轉型發展存在的問題

3.1 戰略布局不合理

雖然多數商業銀行宣布啟動金融科技發展戰略，但由于金融科技發展時間較短，不夠成熟，商業銀行并未給予其足夠的重視，與科技公司的跨界合作不夠深入。對于金融科技發展路徑多采用模塊化運作方式，即只在特定方面運用信息化手段補強，并未進行全盤設計，導致科技轉型發展戰略布局難以落實。

3.2 人才儲備不足

人才儲備是商業銀行科技轉型發展獲得成功的重要一環。金融科技人才不僅需要精通金融專業知識，還要掌握大數據、人工智能等前沿科技，但商業銀行過去引進的多為金融專業人才，其掌握的運用信息化技術知識較少，難以滿足金融科技戰略人才需求。

3.3 技術應用能力有限

商業銀行引入大數據、人工智能等新興技術后，以改良現有金融服務為主，輔助傳統業務的開展。根據自身科技轉型戰略進行主動創新，進而構建金融科技新生態的商業銀行比較少，金融科技發展對商業銀行強大的推動作用受到其技術應用能力的限制。

3.4 內部管理體制缺乏靈活性

一直以來，商業銀行都將前臺業務視作為其發展的核心，對于后臺管理并不重視?，F在隨著科技手段的引入，前臺業務能力逐漸弱化，后臺部門的管理、協調能力變得尤為重要。與此同時，商業銀行以部門制管理居多，不同部門之間相對割裂，層級化現象明顯，難以形成上下部門合力應對市場變化，各項金融科技戰略的實施難以落實到位。

4 加快商業銀行科技轉型發展的對策建議

根據目前我國商業銀行科技轉型發展存在的問題提出下列四點對策建議。

第一，合理規劃科技轉型戰略布局。在全盤設計金融科技戰略的基礎上，進一步強化與科技公司的跨界合作，利用科技優勢精準分析客戶需要，提供個性化產品和服務。

第二，加強金融科技人才儲備。改變過去的人才引進模式，將信息化技術水平納入人才引進標準，充分發揮復合型人才對科技轉型的推動作用。

第三，提升技術應用能力。根據自身科技轉型戰略進行主動創新，切實提升技術應用能力，構建金融科技新生態。

第四，優化內部管理體制。強化后臺部門的管理、協調能力，構建更加靈活的內部管理機制，優化層級化處理流程，形成上下部門合力落實各項金融科技措施。

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[作者簡介]朵慶帥（1995—），男，碩士研究生，河南廣播電視大學財會金融學院，研究方向：企業創新與商業銀行管理;房夢媛（1994—），女，碩士研究生，鄭州鐵路職業技術學院電氣工程學院，研究方向：人力資源管理。