網絡信用卡詐騙犯罪的新動向及預防對策

張勝英

(河南檢察職業學院，河南 鄭州 451191)

近年來，電子商務的迅猛發展推動支付方式不斷更新，無卡支付越來越普遍，成為當下人們廣泛使用的一種支付方式。人們在享受現代科技帶來的方便快捷之際也正在遭受著不法分子利用網絡實施信用卡詐騙帶來的巨大風險。網絡信用卡詐騙犯罪與傳統的信用卡詐騙犯罪相比具有一定的不同之處，與我國《刑法》第196條有關信用卡詐騙罪的規定的幾種情形不完全相同，并呈現出不同的特征。而且，犯罪分子進行網絡信用卡詐騙的犯罪形式也越來越隱蔽和多樣化。

一、網絡信用卡詐騙犯罪概述

(一)網絡信用卡詐騙犯罪的概念

界定網絡信用卡詐騙犯罪的概念，有賴于對“網絡信用卡”的界定。從形式上看，傳統信用卡是有形的、實體的卡片，一般用特殊的塑料制成，正面印有發卡行名稱、持卡人姓名、賬號并鑲有芯片，背面有磁條、簽名條信息。而網絡信用卡實際上是無卡的，只有賬號和使用密碼，網絡信用卡在實踐中有兩種類型，一種是通過網絡提交用戶各種信息資料經發卡行審批后申領的無卡信用卡，只能網上使用；另一種網絡信用卡通常是指依附在傳統信用卡賬戶的一個子賬戶。和傳統信用卡支付形式相比，網絡信用卡只需通過手機終端和信用卡綁定后，通過銀行預先設置的計算機程序后臺,用戶登錄系統正確輸入卡號和密碼，就能完成消費和交易，無需像傳統信用卡持卡人持卡和簽名即可完成所有的信用卡支付業務。與傳統信用卡支付相比，網絡信用卡具有兩個特點：一是信息化。包括用戶支付方式信息化、交易方式自動化以及使用的信用記錄信息化。和傳統的信用卡支付相比，網絡信用卡不再持卡使用，只要輸入賬號和密碼，就能完成交易支付，同時在網上可顯示雙方資金的增加或者減少等電子交易記錄；在交易方式上完全脫離了人的干預，各種工作通過計算機系統和互聯網實現。二是用密碼代替了用戶簽名。網絡信用卡是通過互聯網和支付平臺、信用卡公司共同完成的，傳統的信用卡簽名無法滿足需要。因此，用密碼代替簽名成為網上支付信用卡業務的一種通行做法。比如，目前我們常用的微信和支付寶所進行的轉賬、手機銀行等支付方式。可見，網絡信用卡具有傳統信用卡的所有功能，但又具有自身獨特的特點，如方便快捷，用途廣泛以及跨國交易等優勢。

網絡信用卡詐騙犯罪是伴隨著網絡信用卡的使用而出現的一種犯罪。 具體而言，網絡信用卡詐騙是指通過計算機系統，利用網上支付信用卡的功能、特性，出于詐騙故意為自己或第三人獲取經濟利益，故意實施詐騙活動而導致他人財產損失的行為。隨著網絡無卡方式信用卡支付方式的普及和廣泛使用，人們在享受網絡信用卡業務的迅猛發展所帶來的便利之時也給犯罪分子實施無卡方式的信用卡詐騙犯罪帶來了可乘之機，嚴重威脅網絡經濟的正常發展，破壞我國的金融管理秩序。由于立法的缺陷以及防范措施不力，利用網絡實施無卡支付信用卡犯罪的發案率逐年攀升，所涉及的財產犯罪金額也越來越大。網絡無卡方式的信用卡詐騙不僅危害了國家信用卡管理制度，而且嚴重侵犯了公私財產所有權，給國家和個人的財產造成了巨大損失。

(二)網絡信用卡詐騙犯罪的主要類型

網絡信用卡詐騙犯罪和傳統信用卡詐騙犯罪相比既有一定的相同之處，也有其不同之處。根據近年來發生的案件，我們可以將網絡信用卡詐騙比較典型的犯罪的類型總結為以下四個方面：

1.冒用他人信用卡進行網上消費

冒用他人信用卡是指未經持卡人同意或者授權，非法持有信用卡并擅自以持卡人的名義使用該信用卡，進行信用卡法定功能的支付、消費、提現等詐騙行為。冒用他人信用卡的行為一般包括持卡冒用和無卡冒用，而且主觀上具有非法占有的目的。冒用他人信用卡進行網上消費的行為與傳統冒用信用卡相比的不同之處在于，不法分子無需持卡消費，只需輸入通過網絡盜取的用戶的信用卡賬號、密碼即可完成網絡消費。但網站、信用卡中心對于不法分子無卡冒用他人信用卡無法加以識別，原因在于其信用卡信息被盜竊，網站、信用卡中心基于認識錯誤而允許交易完成，通常持卡人的利益造成損害時并不知情。此類案件更為嚴重的是非法侵入計算機信息系統中的信用卡數據庫，大量竊取信用卡資料并用于消費或予以公布的行為，持卡人不僅遭受重大利益損失，而且被入侵的信用卡中心也會損失慘重。

2.偽造信用卡并使用

偽造信用卡并使用的行為主要有兩種表現：一是完全模仿真實信用卡進行非法制造、復制并使用；二是運用高科技手段利用盜竊的用戶信息進行復制，或者在空白卡上輸入虛假信息等方式進行偽造。這類行為主要指具有特定職業身份的犯罪人所進行的信用卡犯罪，犯罪主體主要有網絡黑客或者銀行內部人員，他們侵入到銀行的計算機系統內部從而獲得信用卡持有人的信息。此外，在原有信用卡的基礎上進行涂改、變造也是偽造信用卡的一種方式。司法實踐中，僅有偽造而沒有利用偽造的信用卡進行消費、支付或者結算不構成信用卡詐騙，僅構成偽造、變造金融票證罪。

3.信用卡套現

信用卡套現是指持卡人不是通過正常合法手續(ATM或柜臺)提取現金，而是通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。隨著我國金融體制改革的不斷深入發展，金融領域競爭激烈，信用卡套現案件頻發。一些不法分子受利益驅動，看準信用卡套現的“商機”，通過注冊空客商戶，向銀行、第三方支付機構申領POS機，采取虛構交易等方式，非法從事為他人轉移資金、套取現金、養卡等犯罪活動，涉案金額巨大。2017年5月，海南警方破獲了一起特大信用卡非法套現案，涉案金額1.2億元。信用卡套現的方式多種多樣，包括常規套現、翻倍套現、以卡養卡以及空卡套現等；套現模式多種多樣，比如網絡購物、微商套現、個人POS機等。從近年來發生的信用卡套現多起案件來看，利用信用卡非法獲利手段日漸呈現多樣性和隱蔽性，給國家和個人造成了重大損失。

4.使用信用卡后惡意拒付

使用信用卡后惡意拒付行為是隨著網絡信用卡的使用而出現的一種新型犯罪模式。在傳統信用卡業務過程中，由于交易需要簽名很難實施這種犯罪。但是在網絡經濟模式和特殊的信用卡法律體系下，行為人以非法占有他人財物為目的在網上消費后拒付的，則往往能完成犯罪。使用信用卡后惡意拒付的行為目前在我國發生率還比較低，但在其他國家已經相當突出且有繼續發展的趨勢，隨著我國經濟的國際化發展，這類行為也將會在我國大量發生。

二、網絡信用卡詐騙犯罪的新動向

與傳統的信用卡犯罪相比，對網絡信用卡詐騙犯罪的案例進行分析，發現其呈現出了新動向，具體表現在以下幾個方面：

(一)盜取信用卡信息是實施詐騙的重要環節

實施網絡信用卡詐騙犯罪的前提是必須掌握用戶的信用卡資料，因此，不法分子通過各種渠道盜竊用戶賬號、密碼和驗證信息是實施網絡信用卡詐騙犯罪的關鍵環節。隨著網絡技術和信息化的不斷發展，盜竊用戶信用卡信息的方式也在不斷更新。一是通過研發病毒，將病毒植入用戶電腦系統獲得用戶的賬號、密碼和驗證信息。二是利用釣魚網站實施盜竊，比如犯罪分子在釣魚購物網站出售廉價商品、放置精美的商品圖片，同時在各種商品旁邊設置各種金融機構的鏈接圖標，一旦被用戶點擊，就會出現和金融機構相同的假冒網頁，網銀賬號和密碼就會被盜取。三是利用淘寶購物退款進行盜竊。犯罪分子通過網絡軟件竊取用戶所在網站的購物信息，通過撥打電話冒充網站客服人員，謊稱所購產品無貨、卡單等問題，需要退款，套取用戶卡號和密碼，然后轉走用戶的存款。四是通過偽基站冒充“銀行客服”或“代辦公司客服”，或者向用戶以官網為名發送短信以及虛假鏈接，按照其提示的步驟完成相關操作從而實現盜取。五是通過提額軟件的APP實施盜竊信息①，由于用戶對這種軟件的正確與否缺乏辨別能力，犯罪分子就可以輕而易舉地在用戶輸入自己的銀行卡號和密碼時復制其信息，實現盜刷，從而造成財產的巨大損失。

(二)犯罪手段科技化和智能化

伴隨著網絡科技的迅速發展，網絡信用卡詐騙手段較傳統的信用卡詐騙更加趨于科技化和智能化。犯罪分子不再滿足于以往的冒用和偽造信用卡的方法,而是利用高科技帶來的便捷和靈活的犯罪方式盜竊用戶的信用卡賬號和密碼，從而使犯罪方式顯示出更加現代化、科技化和智能化的特點。比如，實施詐騙的核心犯罪分子負責通過互聯網，遠程為詐騙團伙安裝、維護VOIP(網絡電話)和“透傳軟件”以及網絡改號軟件——來電任意顯等網絡軟件，保證詐騙團伙的電話順利接入內地的電話網絡，從而能夠順利獲取用戶信息，實施網絡信用卡詐騙。還有些犯罪分子利用虛假網絡兼職進行詐騙。通過網站、QQ、微博、MSN等方式散布虛假網絡兼職信息，以高額傭金回報為誘餌，以業務銷售為借口，騙取受害人錢款后失去聯系。此外，利用黑客攻擊盜竊網絡銀行賬號、游戲裝備也是不法分子實施詐騙的主要方式。不法分子通過不同的高科技網絡手段只要竊取了用戶的銀行賬號和密碼，無需持卡和簽字就可以刷走用戶信用卡里的資金，從而造成巨大財產損失。上述網絡詐騙方法充分顯示了犯罪手段的科技化和智能化。

(三)犯罪手段的隱蔽性

隨著網絡信息化和電子商務的迅猛發展，網絡信用卡詐騙犯罪手段較傳統的信用卡犯罪手段更為隱蔽，犯罪分子不需要出頭露面，只需通過現代高科技的網絡平臺就可以完成。常見的操作方式是通過代理服務器、偽基站、釣魚網站、不同的IP地址、在電腦中植入病毒等進行網上操作，多次更換地址，使其詐騙行為更具隱蔽性。因此，比起傳統的通過盜碼裝置盜竊用戶信息而言，利用網絡竊取信用卡卡號和密碼則顯得更加隱蔽。比如，在無卡支付成為大眾普遍選擇之當下，不法分子往往利用釣魚Wifi盜取用戶銀行賬號和密碼等信息，從而導致用戶的財產損失。還有一些犯罪分子利用網購騙取受害人。②隨著網絡信息全球化的迅速發展，犯罪手段從傳統的偽造、變造、復制信用卡等手段轉為高智能網絡竊取用戶信用卡信息，從而使信用卡詐騙犯罪手段和方式更加隱蔽和靈活，增加了偵破工作的難度。

(四)犯罪手段的多樣性

之前的網絡詐騙大多采用電話、微信、QQ,以幫助調額度、積分兌換等為由騙取客戶的銀行卡號、密碼、身份證號以及驗證碼等信息，持續時間往往較短，最多不過持續一天。而2019年出現了以交友為目的的新型詐騙方式，即“社交網絡殺豬盤騙局”。③據統計，2019年以來，多名女性陷入“殺豬盤”騙局，損失數額巨大，所跨區域范圍較廣。[1]這類案件往往作案時間長，受害人造成重大財產損失后才知道自己被騙。“殺豬盤”案件發案隱蔽，難以有效預警，而其所造成的損失往往較大。此外，信用卡“釣魚”詐騙也是犯罪分子常用的詐騙方法，不法分子通過冒充銀行工作人員以信用卡逾期還款等理由要求持卡人提供銀行卡號、密碼等信息。總之，近年來網絡信用卡詐騙犯罪方式層出不窮，不法分子無孔不入，給偵查工作帶來了很大的困難。

(五)犯罪方式的有組織性

網絡信用卡詐騙犯罪往往需要很高的技術，單個人犯罪很難實現，因此需要很多人有組織有計劃實施犯罪，詐騙犯罪團伙開始實行公司化、集團化運作管理，分工明確，相互交叉。按照職能分工分為境外幕后組織人員、專業技術人員、專門的轉賬人員、專職取款人員以及關聯作案人員，根據不同的分工，各司其職，確保實施詐騙成功。為了規避風險，一方面對外包裝為正式運營公司，另一方面也會高薪聘請律師作法律顧問。

(六)犯罪行為的跨區域性和跨國性

隨著網絡信息化迅猛發展，網絡信息全球普及，信用卡業務的開展也突破了地域的限制，在不同的國家和地區可以持卡消費。信用卡使用全球化自然給犯罪分子帶來了犯罪機會，使得信用卡犯罪更具跨區域性和跨國性的特點。犯罪分子利用盜竊信用卡的資料信息，利用各種網絡平臺在各國實施犯罪。比如，2019年9月，銀川市公安局興慶區分局破獲了一起橫跨我國內蒙古、山東、重慶等地涉嫌跨區域信用卡詐騙犯罪團伙的重大案例，涉案金額30余萬元。[2]近日，廣西來賓警方打掉一個跨國販賣銀行對公賬戶的犯罪團伙，涉案金額大約200萬元。[3]

三、網絡信用卡犯罪的預防對策

當前，面對網絡信用卡詐騙犯罪的手段和方式不斷變化，我們需要從各個方面采取有效的防范措施，以降低財產損失的風險。

(一)提高自我防范意識，規范操作流程

預防網絡信用卡詐騙，首要的是自己在工作和生活中要提高風險防范意識，避免陷入網上詐騙陷阱。一要嚴防個人信息泄露。對于自己的信用卡密碼設置避免用生日號、電話號碼等簡單記憶的密碼，如此設置也容易被破解，加大了密碼被泄露的風險。二是不要輕信來歷不明的陌生電話、短信鏈接以及網上紅包。如果遇到電話號碼顯示的是官網號碼，當工作人員索要身份信息、賬號、密碼時，切記不能提供，以防這些電話來自偽基站的來電任意顯詐騙電話。如果對來電存在疑慮，建議掛斷電話后自行撥通信用卡官網客服電話，而不要直接回撥過去。如果收到有關銀行短信及鏈接，不要輕易點擊進入，更不要輸入個人及信用卡信息。如對收到的短信內容有疑慮，可撥打銀行客服電話核實后再進行操作。尤其是目前流行的網上紅包，不要輕易點開，防止釣魚詐騙。三是不要輕信任何代辦信用卡的個人及其中介，看似方便，暗藏殺機。建議選擇銀行或銀行授權的第三方中介平臺，如支付寶、微信等正規渠道。

(二)完善信用卡詐騙犯罪的立法，加大打擊力度

一是我國《刑法》對信用卡詐騙罪的立法是列舉式的立法方式，列舉雖然明確，但不能涵蓋所有的犯罪行為，有限的立法對于近年來發生的網絡詐騙犯罪的適用在司法實踐中遇到了困難。比如使用信用卡后拒付行為，雖然我國這種情況的信用卡詐騙還比較少，但是從立法技術上來講應該增加該類行為作為信用卡詐騙罪的一個客觀表現。二是現行立法對于信用卡詐騙犯罪的主體僅限于自然人，對于司法實踐中出現的單位犯罪應對無力，無疑是一種放縱。因此，建議增加單位可以成為信用卡詐騙罪的主體。三是《刑法》對于盜竊信用卡并使用的以盜竊罪定罪量刑，筆者認為，盜竊信用卡是信用卡詐騙的應有之義，應該以信用卡詐騙罪定罪量刑。四是調整信用卡詐騙罪的量刑標準。現行《刑法》對于信用卡詐騙罪的立法僅以數額和情節確定不同的刑罰幅度存在一定的缺陷，量刑標準還應考慮犯罪形式、犯罪手段以及造成的后果。犯罪數額也應根據不同的地區以及不同地區的經濟發展水平而異，不能一刀切。對于《刑法》規定的“數額巨大”“數額特別巨大”有“唯數額論”之嫌，因此，在考慮犯罪數額的同時，還應考慮受害范圍、影響的廣度以及損失的嚴重程度，建議司法機關對此作出司法解釋，以彰顯法律的公平和正義。

(三)加強網絡安全體系建設，提升防范能力

隨著互聯網信息技術日新月異的發展，信息化技術已經得到普及和廣泛使用。面對各種黑客、病毒的侵襲以及不法分子詐騙方式的不斷升級，對銀行系統的網絡安全提出了很大的挑戰，因此，加強網絡信息安全建設勢在必行。首先，網銀系統應該不斷升級，加大科技投入，構建現代化、智能化、安全化的高科技網銀系統和網絡監管系統，建立綜合、系統的網絡安全體系。其次，不斷更新和升級信用卡終端服務技術，應對不斷變化的網絡信用卡詐騙的新手段、新方法。銀行自身系統的適用都有一定的生命周期，隨著網絡科技信息化日新月異的發展，銀行終端必須不斷進行更新和完善，升級加密方法，嚴堵系統漏洞，切實提升防范能力。比如，在自動取款機上安裝和檢查銀行卡設備。這些措施有利于有效防止信用卡消費的挪用，并且具有推廣和應用的價值。

(四)完善信用卡管理制度,加強銀行內部制度建設

隨著銀行之間競爭的加劇，為了拓寬信用卡業務，各大銀行急于推廣信用卡的辦理和使用。發卡行對信用卡辦理審核把關不嚴，流于形式，大多采用書信或者電話形式審核，從而給犯罪分子以可乘之機。因此，發卡行應高度重視信用調查環節，嚴格信用卡的審計和審核制度。一方面，要嚴格確定持卡人身份，確保持卡人就是消費者，嚴禁他人借用或冒用信用卡。可以借鑒或引進國外的先進技術，推廣照片卡、激光簽名、生物測定和個人識別碼等高新技術手段，審核持卡人是否真正的發卡行注冊用戶。另一方面，加強銀行系統內部制度建設。實行崗位定期輪換制度、離任審計制度，同時加強內部工作人員的教育、培訓和學習。近期頻繁發生的儲戶存在銀行的大筆現金被銀行內部人員私自轉走的案例，大多是銀行內部人員利用自己的職務便利隨意轉移或者刪除用戶的銀行記錄，給用戶造成了巨大損失。因此，銀行內部要提高全部工作人員的防范意識，積極做好預防工作。

(五)加強與公安機關合作，建立長效合作機制

網絡信用卡犯罪是一種比較復雜的新型犯罪形式，由于其呈現出的智能型、隱蔽性等特點，所以僅僅靠銀行系統的力量難以應對此類犯罪。因此，銀行應加強與公安機關的合作，建立信息交流機制，對發現的可疑網絡賬戶要及時與公安機關取得聯系，加強監控，聯合公安機關及時介入，立案偵查。此外，由于網絡信用卡犯罪的全球化和跨區域性特點，不同的國家針對信用卡立法存在很大的差異，給犯罪分子實施網絡信用卡犯罪提供了可乘之機。可見，國際社會之間也要建立長效合作機制，尋求積極合作，明確網絡銀行風險責任的國際條款，利用國際刑警部門，相互幫助共同完成追繳贓款、查找犯罪分子、遣返犯罪分子的活動。[4]

(六)完善個人信息保護法，確保個人信息安全

用戶信息泄露的渠道比較多，如網購、快遞單、招聘網站、各種會員卡的辦理等等，部分原因在于銀行工作人員有意或無意泄露了客戶個人信息資料，或者以營利為目的出售了個人信息。面對個人信息泄露所出現的新問題和新挑戰，呼吁有關本部門盡快完善個人信息保護的法律、法規，規范公民個人信息的儲存、加工、流轉、應用，明確公民個人信息分級，實施等級保護措施，確保公民個人信息安全。

四、結語

網絡信用卡犯罪是當前網絡信息全球化發展下出現的一種常見多發的新型犯罪，與傳統的信用卡詐騙犯罪在犯罪形式上表現出不同的特點，如具有高度復雜性、智能性、隱蔽性和多樣性以及跨區域性的特點。因此，網絡信用卡犯罪給偵查工作帶來了很大的困難。打擊信用卡犯罪是一項長期而復雜的任務，既需要多部門合作建立長效合作機制，又需要有關部門不斷完善信用卡立法和個人信息保護法，加大打擊力度。當然，持卡人本人提高自我防范意識，也是預防網絡信用卡詐騙犯罪的一個關鍵環節。總之，我們要始終保持警惕，減少該種犯罪的發生，以確保國家和人民財產的安全。

注釋：

①信用卡提額是銀行根據持卡人的資信條件綜合評分決定的，任何提額軟件都屬于欺騙手段，以此盜取用戶信息，對其信用卡進行詐騙、盜刷。

②根據中國電子商務協會可信電子商務推進中心、中國可信網站應用推進聯盟和北龍中網(北京)科技有限責任公司聯合發布的《2012年中國網站可信驗證行業發展報告》顯示：截至2012年6月底，31.8%有網絡購物經歷的網民本人曾在網購過程中直接碰到釣魚網站或詐騙網站，網購遇騙網民的規模保守估算為6169萬。超過39.7%的網民損失額度超過500元。保守估算，每年因釣魚網站或詐騙網站給網民造成的損失不低于308億。http://www.100ec.cn/detail-6047227.html

③所謂“殺豬盤”，是指詐騙分子利用網絡交友，誘導受害人投資賭博的電信詐騙方式。詐騙分子準備好人設、交友套路等“豬飼料”，將社交平臺稱為“豬圈”，在其中尋找被他們稱為“豬”的詐騙對象。通過建立戀愛關系，即“養豬”，最后騙取錢財，即“殺豬”。