新冠肺炎疫情對我國保險業(yè)的影響與應(yīng)對探討

黃靜

摘要：突如其來的疫情，打破以往大眾生活方式，對工業(yè)生產(chǎn)、社會生活帶來極大影響。就保險行業(yè)來說，受到新冠肺炎極易影響，在短時間內(nèi)，保險行業(yè)業(yè)務(wù)與整體運營資金承受較大壓力。結(jié)合非典經(jīng)驗進行分析，雖然，在短期內(nèi)，保險行業(yè)所承受影響較大。但是，以長期發(fā)展來說，受到疫情影響，大眾保險意識不斷提升，對保險抵觸心理逐漸降低。所以，需要針對存在的影響，制定科學(xué)應(yīng)對之策，維護保險行業(yè)各項工作有序開展。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎;保險業(yè);所存影響;應(yīng)對之策

在2019年底，新冠肺炎影響逐漸增大，在短時間內(nèi)不斷傳播。此種冠狀病毒，其傳播能力極強，自疫情出現(xiàn)以來，黨中央、國務(wù)院以及總書記，時刻關(guān)注新冠肺炎發(fā)展情況，并在最短時間內(nèi)，制定出一系列應(yīng)對之策。疫情對社會發(fā)展與生產(chǎn)所帶來的影響極大，就保險行業(yè)加以分析，傳統(tǒng)保險行業(yè)，以門店銷售方式為主，此種銷售方式，受到疫情影響難以維系。在疫情影響下，保險業(yè)所存弊端逐漸凸顯。只有發(fā)現(xiàn)問題，才能優(yōu)化問題。疫情雖保險行業(yè)所帶來的影響，不僅僅是不利影響，在一定程度上，對保險行業(yè)發(fā)展起到推進作用，有利于優(yōu)化保險行業(yè)短板，推動保險行業(yè)高質(zhì)發(fā)展。

一、新冠肺炎的特征

（一）偶發(fā)性

新冠肺炎影響極大，其出現(xiàn)具有偶發(fā)性。簡單來說，這是一場難以預(yù)料的疫情。無論是政府人員、經(jīng)濟學(xué)家，還是衛(wèi)生防疫部門，都難以在疫情出現(xiàn)前，都難以降低作為2020年的公共衛(wèi)生事件。偶發(fā)性新冠肺炎，無論是管控難度，還是傳播速度，都不在管理部門與大眾醫(yī)療之中，勢必會增加抗疫難度。

（二）范圍廣

相對于非典病毒，新冠肺炎無論是傳染能力，還是潛伏期，都高于非典病毒。2019年底出現(xiàn)新冠肺炎，其蔓延速度極快，難以在短時間內(nèi)，控制新冠肺炎。再加上，疫情蔓延過程中，逐漸與春運重疊在一起，導(dǎo)致新冠肺炎進一步擴大。新冠肺炎就診患者人數(shù)極高，整體影響更大。截至2020年10月13日，新冠肺炎累計確診人數(shù)為91359，其中，涵蓋境外輸入3036起病例，治愈人數(shù)86185人，死亡人數(shù)4746[1]。新冠肺炎基本涵蓋全國各省，在抗疫工作開展同時，新冠肺炎疫情范圍不斷縮小，部分省份已無新冠肺炎。但是，在各類節(jié)日、境外輸入作用下，新冠肺炎波及范圍依舊存有擴大的可能，應(yīng)給予這一問題高度重視。

（三）損失大

新冠肺炎突如其來，所帶來的影響極大。疫情的出現(xiàn)與防控方式，都導(dǎo)致群眾與社會經(jīng)濟受損。部分企業(yè)與家庭，在疫情防控工作中，為相應(yīng)國家號召，瀕臨破產(chǎn)危機。正是在這些家庭、企業(yè)以及政府、防疫部門共同努力下，才能取得良好的防控效果。但是，在疫情出現(xiàn)的時間內(nèi)，全國各項死亡病例逐漸上升[2]，雖然，在疫情中后期，死亡人數(shù)不斷下降，卻難以抵消疫情所帶來的影響。其中，以餐飲、娛樂、旅游行業(yè)為主，這些企業(yè)，受到極大沖擊。僅餐飲行業(yè)，在疫情期間所承受的損失高達10050億元。再加上，旅游行業(yè)受到疫情的影響，整體損失高達5139億元。僅上述兩大行業(yè)損失，已高達萬億元。國內(nèi)疫情得到初步控制，而防控工作，依舊需要持續(xù)一段時間，在這一過程中，出現(xiàn)的經(jīng)濟損失有待進一步估算。

（四）影響大

國內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)變，在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中，微小企業(yè)發(fā)揮重要貢獻。但是，受到疫情影響，這些微小企業(yè)受到極高沖擊[3]。究其原因，主要源于微小企業(yè)抗風(fēng)險能力較低，在遇到突發(fā)事件時，微小企業(yè)無保障。很多微小企業(yè)，在新冠肺炎期間，賬面資金僅能維持一段時間，在長期抗疫中，微小企業(yè)弊端逐漸凸顯，導(dǎo)致諸多微小企業(yè)面臨關(guān)閉危機。

二、新冠肺炎醫(yī)保與商業(yè)保險業(yè)的理賠工作

（一）社會保險部門承擔治療費用

在疫情出現(xiàn)后，國家在第一時間做出應(yīng)對之策，并將新冠肺炎治療費用歸入國家醫(yī)保部分。很多疑似患者與確診患者，無論是檢測，還是住院費用，都得到保障。在疫情應(yīng)對工作中，除去醫(yī)保報銷部分，在新冠肺炎期間，在醫(yī)保報銷完成后，個人負擔部分由政府部門補助。在2020年1月27日，因新冠肺炎進一步擴大，社會醫(yī)保負擔逐漸加劇。因此，在新發(fā)出的文件中，明確指出，由于新冠肺炎導(dǎo)致的傷殘以及身故等問題，不在社會保險的賠付范疇內(nèi)[4]。盡管如此，新冠肺炎治療費用極高，承擔這些費用，無疑是對社會醫(yī)保的巨大考驗。

（二）商業(yè)保險主動承擔責(zé)任

針對新冠肺炎，銀保監(jiān)會在2020年春節(jié)后，發(fā)布多項補充政策，在這些補充政策中，明確指出，各保險企業(yè)，應(yīng)對新冠肺炎，構(gòu)建全新保險種類，并打造綠色通道，做好保險賠付工作，在這一過程中，還應(yīng)規(guī)范保險報銷等行為。就商業(yè)保險報銷工作加以分析，在銀保監(jiān)會管理下，國內(nèi)商業(yè)保險，采取相關(guān)應(yīng)對之策，完善社會保險存在的不足。商業(yè)保險加入其中，不僅能為群眾提供保障，更能緩解社會保險重擔。在銀保監(jiān)會引導(dǎo)下，國內(nèi)保險公司積極響應(yīng)。保險公司不僅為疫情捐錢、捐物，更為一線抗疫工作者，贈送商業(yè)保險。根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計，截至目前位置，所捐贈保險金額高達數(shù)十億元。在銀保監(jiān)會引導(dǎo)下，多家保險企業(yè)，在不增加受眾保費情況下，在人身險中增加新冠肺炎保障與理賠等多項內(nèi)容。為應(yīng)對疫情這一特殊情況，新冠肺炎的理賠流程不斷簡化。與此同時，為避免人員接觸，多家保險企業(yè)，開展線上投保模式，并打造無接觸理賠環(huán)境。在商業(yè)保險完善下，新冠肺炎保障更為全面，保險企業(yè)主動承擔社會責(zé)任。

三、新冠肺炎對保險行業(yè)帶來的消極與積極影響

（一）新冠肺炎對保險行業(yè)帶來的消極影響

受到新冠肺炎影響，傳統(tǒng)保險銷售方式受到較大沖擊。其中，以交通意外、車輛保險等方式為主。這些保險形式，在較短時間內(nèi)迅速下滑，導(dǎo)致保險市場收益率不斷降低，出現(xiàn)極大波動[5]。新冠肺炎所帶來的影響不僅如此，主要表現(xiàn)在以下幾方面。其一，在疫情出現(xiàn)后，政府管理部門，針對疫情出現(xiàn)的特征迅速反應(yīng)，不僅減少群眾聚集，甚至延遲企業(yè)復(fù)工、延遲學(xué)校開學(xué)。以武漢為例，在本次疫情中，武漢人民做出極大貢獻，在發(fā)現(xiàn)疫情，并了解疫情特點后，武漢人民配合政府的封城政策，不外出、不聚集，防止疫情進一步擴散。但是，由于新冠肺炎潛伏期極長，部分旅居武漢市，或是與武漢人員有過密切接觸的群眾，在疫情初期，對疫情了解不全面。雖然，武漢封城，卻難以控制疫情進一步蔓延。在疫情不斷發(fā)展過程中，逐步封城、居家隔離。群眾采買為每周一次，極大減少人員外出以及不必要的聚集。群眾積極響應(yīng)政府號召，取消原定外出活動，居家隔離。此種現(xiàn)象，對于商業(yè)保險銷售工作來說，亦受到極大影響。其中，以壽險為主，壽險主要以現(xiàn)象營銷方式為主，此種營銷方式，所以面對面營銷為主。每一年的年初，壽險優(yōu)惠力度較大，年初保險營銷額在年度占比中極大。而受到疫情影響，今年的壽險銷售額明顯下滑，低于每一年年初銷售額。其二，群眾居家配合防疫工作開展，很多車輛，甚至成為小草的“生長地”，在部分區(qū)域公路上，甚至能夠看見野生動物。疫情期間外出率不斷下降，部分封城區(qū)域，除去防疫工作人員，外出率幾乎為零。居民不外出，交通工具無用武之地，很多居民，取消原本將要繳納的交通意外險以及貨物運輸?shù)榷囗楇U種。這些出行所涵蓋的險種，在2020年的銷售中迅速下滑。其三，受到疫情影響，保險行業(yè)資金投日壓力不斷增大。在疫情防控管工作中，無論是企業(yè)復(fù)工，還是學(xué)校開學(xué)，都不斷延遲。在這些環(huán)境中，所銷售的險種數(shù)量不斷降低，不僅影響商業(yè)保險行業(yè)發(fā)展，更是社會經(jīng)濟出現(xiàn)較大波動。其四，商業(yè)保險遵循銀保監(jiān)會下發(fā)文件，引導(dǎo)商業(yè)保險企業(yè)，將新冠肺炎納入保險范圍內(nèi)，這無疑增加保險支出費用。但是，保險行業(yè)運營資金有限，如何維護企業(yè)運營，平衡企業(yè)與保險之間的關(guān)系，其難度較大，這些因素，都保險企業(yè)運營帶來較大影響，應(yīng)引起高度重視。

（二）新冠肺炎對保險行業(yè)帶來的積極影響

受到新冠肺炎的影響，雖然，保險行業(yè)短時間內(nèi)的支出資金增加。但是，大眾的健康與投保意識逐漸提升。在新冠肺炎期間，健康險投保速度不斷增加，保險企業(yè)借助社會、支付等多種軟件，挖掘線上業(yè)務(wù)。新冠肺炎在一定程度上，推動國內(nèi)保險行業(yè)發(fā)展。對新冠肺炎對保險行業(yè)所帶來的積極影響加以分析，主要體現(xiàn)在以下幾方面。其一，健康險在短時間內(nèi)增加，群眾保險意識不斷提升。例如，在2003年非典時期，健康險收入高達1200000.00萬元[6]，相對于2002年，健康險銷售同比增長97%。相對于非典疫情，新冠肺炎影響更大，在這一階段，健康險增加，勢必會高于非典時期。其二，以往保險銷售方式，多以面對面銷售為主，而面對面銷售模式，存在諸多弊端，如保險員銷售方式不當，導(dǎo)致受眾出現(xiàn)抵觸心理。再加上，絕大部分群眾，需要工作，在休息時間被打擾情緒不高，難以取得良好銷售成果。受到新冠肺炎影響，線上銷售健康險較多，遠程報銷、理賠方式不斷完善。此種銷售方式，逐漸獲得大眾喜愛。其三，借助大數(shù)據(jù)，可以分析客戶瀏覽保險信息，為客戶推薦性價比最高的商業(yè)保險。其中，以支付寶的“相互寶”、微信“水滴籌”為主，這些保險借助區(qū)塊鏈技術(shù)，不僅能避免騙保問題出現(xiàn)，更能與健康機構(gòu)相互連接，實現(xiàn)信息資源共享，完善保險服務(wù)。其四，在疫情期間，商業(yè)保險所做出的貢獻有目共睹，有利于打造全新保險企業(yè)形象，使保險企業(yè)得到群眾認可。

四、保險企業(yè)如何應(yīng)對新冠肺炎帶來的消極影響

（一）推動保險企業(yè)轉(zhuǎn)型

在新時代背景下，為應(yīng)對新冠肺炎所帶來的危機，解決傳統(tǒng)保險業(yè)銷售下降問題。首先，作為保險公司，應(yīng)結(jié)合疫情防控工作特點與社會保險需求，在信息化技術(shù)幫助下，轉(zhuǎn)變以往保險銷售方式。首先，應(yīng)不斷完善保險理賠工作，完善遠程理賠流程。其次，不斷加大研發(fā)力度，主動與高科技企業(yè)相結(jié)合，加大區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等多項技術(shù)應(yīng)用，不斷完善保險企業(yè)各項工作。最后，應(yīng)不斷優(yōu)化保險企業(yè)的業(yè)務(wù)流程，完善網(wǎng)絡(luò)健康險銷售模式，使受眾購買健康險無后顧之憂。與此同時，還應(yīng)構(gòu)建健康監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，以視頻方式引導(dǎo)受眾問診與理賠等多項工作，打造一體化保險服務(wù)體系，在新冠肺炎影響下，滿足用戶所提出更多要求，提升社會服務(wù)力。

（二）開發(fā)出更多新險種保障微小市場

要想進一步帶動保險企業(yè)各項工作開展，應(yīng)結(jié)合新冠肺炎帶來的影響，研發(fā)更多保障大眾利益、提升企業(yè)經(jīng)濟效益空間險種。例如，在本次疫情中，中小企業(yè)所受影響巨大，可以針對中小企業(yè)所需，為其提供適合的保險業(yè)務(wù)。與此同時，還應(yīng)做好保險宣傳工作，使中小企業(yè)，認識到保險重要性，強化其投保意識，鼓勵其購買相關(guān)產(chǎn)品，在危急時刻，保障企業(yè)權(quán)益，降低各類突發(fā)事件帶來的影響。

（三）保險行業(yè)主動參與社會應(yīng)以管理體系

保險企業(yè)運營主要目的是為了盈利，但是，保險企業(yè)與普通企業(yè)業(yè)務(wù)范圍不同，穩(wěn)定運行的保險公司，能夠規(guī)避群眾或是社會風(fēng)險。受到新冠肺炎影響，雖然，在短時間內(nèi)，保險企業(yè)營業(yè)額不斷下降，卻提升群眾投保意識。對于保險企業(yè)各項工作開展來說，具有積極作用。因此，為應(yīng)對新冠肺炎帶來的問題，維護保險企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，樹立良好形象。作為保險企業(yè)，應(yīng)主動參與公共應(yīng)急管理工作中，在共同體運作下，借助設(shè)立科研基金等方式，與政府部門共同應(yīng)對疫情問題，緩解政府財政壓力，得到政府更多政策支持。只有這樣，才能達成共贏局面，使保險行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，不斷拓展保險參與范圍，提高保險覆蓋能力。

結(jié)束語：保險行業(yè)為應(yīng)對疫情帶來的影響，為維護保險行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，為更多群眾提供可靠保障，作為保險行業(yè)，在實際工作中，應(yīng)加快轉(zhuǎn)型，順利過渡以往依賴門店的銷售方式，應(yīng)不斷創(chuàng)新，結(jié)合國家應(yīng)急體系，做好微小市場保障工作，才能充分挖掘保險行業(yè)發(fā)展空間，使危機變?yōu)檗D(zhuǎn)機，更好地帶動保險行業(yè)發(fā)展與進步，只有這樣，保險行業(yè)作用才能得到充分發(fā)揮，逐漸成為社會發(fā)展的穩(wěn)定環(huán)節(jié)。

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