鄉村振興背景下農村消費金融需求現狀與前景分析—基于恩施地區的實地調研

周明 陳燁 朱紫珣 王凱 詹詩凱

湖北經濟學院金融學院

為助力推進新時代“三農”工作，黨的十九大報告提出要實施鄉村振興戰略，發布《鄉村振興戰略規劃（2018－2022年）》等文件，主攻深度貧困地區，推動鄉村經濟建設發展。而在鄉村經濟建設中，可以發現我國農村居民人均收入和消費支出增長速度增快，消費意愿及消費能力日益增強，農村消費金融市場顯示出巨大的發展潛力。恩施州作為全國具有代表性的深度貧困地區之一在推進實施本項工作期間，出臺了《恩施州供給側結構性改革總體方案》、《恩施州金融業發展“十三五”規劃》等指導政策，鼓勵并推動當地農村消費金融發展，但由于農村金融基礎設施不完善、信用體系建設不成熟等問題，阻礙了有關政策的落實。因此，本文通過對恩施州巴東縣、宣恩縣兩地的農村居民進行調查研究，運用計量方法對比分析影響當地農村消費金融需求的因素并提出解決方案。

一、恩施州巴東縣、宣恩縣農村金融發展現狀

（一）巴東縣農村金融發展現狀

2018年全年地方財政總收入102516萬元，比上年增長5.9%，其中：公共財政預算收入67077萬元，增長5.1%。公共財政預算收入中，稅收收入47345萬元，增長2.8%。全體居民人均可支配收入15324元，比上年增加1263元，增長8.98%。其中：農村常住居民人均可支配收入10386元，比上年增加910元，增長9.60%。

2018年年末全縣金融機構人民幣存款余額1536386萬元，增長1.7%，其中居民儲蓄存款余額994118.6萬元，同比增長13.25%。金融機構人民幣貸款余額744903.2萬元，同比增長14%。其中農業及支農貸款余額136720.7，同比增長16.71%。

（二）宣恩縣農村金融發展現狀

全縣完成財政總收入5.95億元，增長10.4%。地方公共財政預算收入3.83億元，增長8.0%。其中稅收收入2.86億元，增長6.6%。全縣全體居民人均可支配收入14682元，增長9.0%，其中，農村常住居民人均可支配收入10340元，增長9.9%。城鄉居民收入差距進一步縮小，農村居民收入占城鎮居民收入水平的38.4%，比上年提高0.7個百分點。

2018年末全縣金融機構本外幣各項存款余額100.54億元，比年初增加4.54億元，增長4.7%。其中：住戶存款61.31億元，比年初增加6.33億元。金融機構各項貸款余額61.29億元，比年初增加10.31億元，增長20.2%，高于存款增幅15.5個百分點。其中：住戶貸款25.88億元，比年初增加1.56億元；非金融企業及機關團體貸款35.41億元，增加8.74億元。

二、恩施州巴東縣、宣恩縣農村消費金融發展現狀

（一）當地農村消費金融發展較為迅速

近幾年，恩施州人民政府頒布《恩施州金融業發展“十三五”規劃》，有利地推動農村經濟發展。目前個人消費貸款占全州貸款額的26.89%，且增長速度還在增加，其中短期個人消費貸款增長45.44%，長期個人消費貸款增長81.59%，這對恩施州農村消費金融的發展產生了積極的推動作用。

（二）消費金融貸款產品種類較多，但集中程度高

據調查了解，恩施州金融機構提供房屋貸款、汽車貸款等十余種農村金融消費產品，但主要集中于房屋借貸和汽車借貸這兩類，其他產品使用情況較少。

（三）整體承貸能力不強，民間借貸規模大于正規借貸

恩施州整體承貸能力有限，當地居民借貸的金額平均在4萬元左右，在一定程度上影響到消費貸款的發展。從農村消費金融的結構看，以房屋、農用生產工具、子女教育費用為重點。同時民間借貸的規模整體上要大于正規借貸，特別是在十萬以上及一至三萬這兩個范圍，但在一萬以下正規借貸超過民間借貸。

（四）金融基礎設施建設不完善

恩施州雖推行“農村金融全覆蓋”政策，使惠農服務網點增加，但整體來說網點數量仍無法滿足當地需求，特別是在恩施州的邊緣貧困地區，同時可辦理業務也僅限于吸收存款等簡單業務，對于農村消費金融的發展有一定的消極影響。

三、調研設計與情況分析

（一）問卷設計

本次調研問卷以農村居民金融需求與金融素養為主題，調研對象選取了恩施州巴東縣、宣恩縣十余戶村落共1600戶家庭為樣本，調研問卷的內容分為三部分：基本情況、金融需求情況和金融素養情況。

（二）調研方法

本次調研采用集中填寫和入戶調查兩種形式，在本次調研中，問卷發放并收回1600份，在選擇被調查對象居民上沒有進行特殊的要求因此本次調研的數據具有普遍性。

（三）調研結果

1.居民基本素養對比

（1）個人情況

①年齡分布

在巴東縣受訪者中，年齡主要分布在41歲至60歲，占比51%，其次21-40歲占比24%，60歲以上占比22%，20歲及以下年齡人數僅占3%。在宣恩縣受訪者中，年齡也以40-60歲為主占比49.1%，其次60歲以上占比26.1%，21-40歲占比22.6%，20歲及以下年齡人數占2.2%。可知老齡化都比較嚴重，其中宣恩縣的情況更為嚴重，同時處于21-40歲的主要金融消費人群也較少，這對于當地的消費貸款方面會帶來一定的消極影響。

②農戶受教育程度

巴東縣地區受訪人群中42%為初中文化程度，29%為小學文化程度，高中或職高及以上學歷占比為24%。宣恩縣地區受訪人群中43%為小學文化程度，30%為初中文化程度，19%為高中或職高及以上學歷。可知整體文化程度較低，其中宣恩縣農戶受教育程度明顯低于巴東縣，這對于農戶了解金融政策，接受使用消費金融產品都會造成障礙。

③農戶職業統計

巴東縣農戶主要從事農業工作，務農占比56%，自主創業、經營個體或私營企業占比15%，受雇于他人或單位占比9%，5%在外打工。宣恩縣農戶也主要從事農業工作，占比56%，自主創業、經營個體或私營企業占比14%，受雇于他人或單位占比12%，外出打工占8%。可知兩地都以農業工作為主，但巴東縣則在自主創業、經營個體或私營企業方面較多，說明巴東縣經濟相對更加活躍。

④農戶金融素養

巴東縣調查數據顯示，40.3%的人群認為自己對金融知識掌握情況一般，42.3%的人群認為自己對金融知識掌握情況不好，只有10%的人群認為自己對金融知識掌握情況好，非常好僅有0.8%。宣恩縣調查數據顯示，55.3%的人群認為自己對金融知識掌握情況不好，40.7%的人群認為自己對金融知識掌握情況一般，只有3.9%的人群認為自己對金融知識掌握情況好，非常好僅有0.3%。可知兩地農戶普遍缺乏金融素養，但巴東縣整體金融素養水平高于宣恩縣。

（2）家庭經濟狀況對比

①家庭總資產情況

巴東縣農戶在家庭總資產方面差距較大，最高資產達2000萬元，最低僅有1000元，其中主要分布在10-30萬元之間。宣恩縣農戶在家庭總資產方面差距相對較小，最高資產為500萬元，最低為3000元，其中主要分布在25-60萬元。對比可知宣恩縣農戶家庭總資產與巴東縣相比差距較小，但整體總資產水平低于巴東縣。

②家庭負債情況

從負債角度看，巴東縣有369人目前處于無負債狀態，占比為54.83%，從其負債分布來看，大多數人員負債額度在0-3萬元，但最高負債額度也達到了500萬元。宣恩縣有475人目前處于無負債狀態，占比為59.3%，從負債分布來看，主要人員負債額度在0-3萬元，但最高負債額度達到了100萬元。對比可知巴東縣整體負債大于宣恩縣，但宣恩縣負債人數多于巴東縣。

從負債的主要組成部分看，巴東縣主要為其他借款，占35.14%，其次為房屋借款占30.41%，教育借款占25.68%，農業及工商業借款占24.32%，汽車借款占5.41%，金融投資借款占2.70%，信用卡貸款占2.36%。宣恩縣主要為房屋借款，占比36.50%，其他借款占21.78%，農業及工商業借款占20.25%，汽車借款占10.43%，教育借款占9.20%，金融投資借款占1.53%，信用卡借款占0.31%。對比可知巴東縣在農業及工商業借款、金融投資借款，信用卡借款、教育借款上比例高于宣恩縣，說明巴東縣在經濟發展上相對于宣恩縣更加有活力。

同時對比兩地其他負債情況可知，巴東縣最高為小額日常消費占比50%，其次為看病就醫占比36.55%，汽車之外耐用品大額消費占比6.72%，借給親朋好友占比5.88%，其余占比低于1%。宣恩縣最高也為小額日常消費占比50.34%，其次為看病就醫占比36.55%，汽車之外耐用品大額消費占比9.66%，借給親朋好友占1.38%，而婚喪占比2.07%。小額日常消費、醫療等民生領域借款比率相對較高，發展性借款和享受性借款占比較少，說明該地區經濟大部分居民目前仍處于生存消費為主的階段。

③家庭總收入情況

巴東縣絕大部分家庭收入集中在2-6萬元，最高收入為40萬元每年，最低年收入0元，收入差距懸殊。宣恩縣大部分家庭收入集中在3-10萬，最低年收入1000元，收入差距更為懸殊。

④家庭總支出情況

巴東縣多數家庭總支出集中于2-5萬，最高支出為50萬元。宣恩縣多數家庭總支出集中于2-6萬，最高支出為115萬元。對比來看，宣恩縣支出整體明顯大于巴東縣。

巴東縣家庭總支出主要組成部分中日常消費支出占比最大為34%，其次為教育支出占比32%，醫療保健占比17%，農業生產成本占12%，轉移性支出占4%，農業雇人支出占4%。宣恩縣總支出主要組成部分中日常消費支出也占比最大，為56.80%，其次為教育支出占比25.71%，醫療保健支出占比8.21%，農業生產成本占比4.71%，轉移性支出占比3.23%。對比可知，兩縣同樣以日常消費支出為主，但把巴東縣教育支出占比比宣恩縣多出6.29個百分點，此外在醫療保健和農業生產成本上的比例也高于宣恩縣。是說明巴東縣更加注重發展性消費，在醫療以及農業發展上也超過了宣恩縣。

2.金融需求基本情況對比

（1）金融服務使用情況

①信用卡服務使用情況

巴東縣信用卡使用比率十分低，僅有187人擁有信用卡，其中149人擁有一張信用卡、19人擁有兩張信用卡、6人擁有三張信用卡、5人信用卡數量超過四張，有40.78%的樣本對象使用過信用卡分期。宣恩縣使用比例同樣較低，115人擁有信用卡，75人擁有一張信用卡，20人擁有兩張信用卡、13人擁有三張信用卡、7人信用卡數量超過四張，并且只有32.17%的樣本對象使用過信用卡分期。可知雖然兩地信用卡使用情況較差，但巴東縣擁有行信用卡人數更多，且使用信用卡分期比例也較高，說明巴東縣消費金融發展情況好于宣恩縣。

②貸款服務使用情況

在巴東縣被調查人群中，有22.59%的人群有過銀行貸款行為，其貸款金額主要分布在10萬以內，金額分布比較均勻。截止調研日，仍有27%的人群有借款需求。在宣恩縣被調查人群中，有27.88%的人群有過銀行貸款行為，貸款的金額也主要集中在10萬以內，同時截止調研日仍有20.63%的人群有借款需求。對比可知巴東縣消費金融發展前景更好。

巴東縣從貸款類型看，小額信貸占比份額較大，達到79.72%，其次是其他物品抵押占比11.89%，政府補息貸款占比11.19%，公務員擔保貸款占比4.20%，直補貸款占比3.5%，農戶聯保占比1.4%。宣恩縣從貸款類型看，同樣小額信貸占比份額大，占比57.21%，其次為其他物品抵押占比23.26%，政府補息貸款占比7.91%，公務員擔保占比5.58%，農戶聯保占比4.62%，網絡借貸占比1.4%。總體而言，新興貸款類型較少，主要仍未小額信貸，不過巴東縣小額信貸比例明顯大于宣恩縣，說明巴東縣小額信貸發展情況更好。

（2）金融服務改善方向

在希望金融機構改善方面的問題上，巴東縣被調查人群選擇最多的為增設營業網點，占比39.3%，其次為提高服務意識占比19.9%，簡化手續占比16.8%，其他占比13.3%，降低費用占6.1%。宣恩縣被調查人群選擇最多為其他，占比30.4%，其次為增設營業網點占比26.9%，簡化手續占比19.9%，提高服務意識占比11.5%，降低費用占比4.9%。對比可知，兩縣都認為需要增設網點，提高服務意識和簡化手續。

四、變量選取和數據處理

（一）被解釋變量

本文的研究目標為影響農戶消費金融需求的影響因素，以農戶是否有消費金融貸款為被解釋變量，記為LOAN。其中LOAN=1表示農戶無消費金融貸款，LOAN=0表示農戶有消費金融貸款。

（二）解釋變量

根據現有文獻的相關調查以及調研團隊的實際調查的結果，本文將變量分為三個維度：農戶自身情況，家庭經濟狀況，金融機構因素。其中農戶自身情況選取：被調查對象的年齡，教育程度，職業，金融知識水平；家庭經濟狀況選取：家庭總資產，家庭總收入，家庭總支出；金融機構選取：貸款流程的復雜程度，貸款利息的高低程度，可供抵押品種類要求，貸款審核時間的長度。共11項作為解釋變量分析其與被解釋變量之間的關系。

五、模型選擇與參數估計

本文的研究重點是分析影響農村居民金融消費貸款需求的影響因素，及其具體關系。在本次分析中，我們運用SPSS軟件，對數據進行二元Logistic回歸分析，檢驗回歸模型的擬合程度，并依據比分檢驗，使用逐步回歸法，得出因變量與自變量之間的關系，分析結果如下：

（一）巴東縣

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結合模型結果，移除不顯著變量，可知巴東縣農村居民金融消費貸款需求的回歸方程為：（為方便回歸方程書寫，記家庭總支出為X1）

Y=-0.043＊ X1-239.295

可知影響巴東縣農村居民金融消費貸款需求的最主要方面為家庭經濟狀況，其中最主要的因素為家庭總支出，當地農村居民家庭總支出每增加1單位，金融消費貸款需求減少0.043個單位。

（二）宣恩縣

變量 B 標準誤差 瓦爾德 自由度 顯著性 Exp(B)家庭總收入.006.002 5.319 1.021 1.006貸款流程的復雜程度 -4.392 1.485 8.749 1.003 80.763貸款利息的高低程度 -6.541 1.483 19.463 1.000 693.273可供抵押品種類要求 7.168 1.513 22.430 1.000 1296.616貸款審核時間的長度-8.126 1.510 28.948 1.000 3382.818常量 -17.883 4.166 18.425 1.000.000

（為方便回歸方程書寫，記家庭總收入為X2，貸款流程的復雜程度為X3，貸款利息的高低程度為X4，可供抵押品種類要求為X5，貸款審核時間的長度為X6）

結合模型結果，移除不顯著變量，可知宣恩縣農村居民金融消費貸款需求的回歸方程為：

Y=0.006＊ X2-4.392＊ X3-6.541＊ X4+7.168＊ X5-8.126＊ X6-17.883

可知影響宣恩縣農村居民金融消費貸款需求的最主要方面為金融機構因素，其中主要影響因素為貸款審核時間的長度，時間每增加1單位，金融消費貸款需求減少8.126單位；對金融消費貸款需求影響最弱的因素是家庭總收入，家庭總收入每增加1單位，金融消費貸款需求增加0.006個單位。

（三）實證結果分析

通過對巴東縣以及宣恩縣的分析結果發現：

1.巴東縣的主要影響方面為家庭經濟狀況，而宣恩縣的主要影響方面為金融機構因素，其中按照影響程度分別為貸款審核時間的長度、可供抵押品種類要求、貸款利息的高低程度以及貸款流程的復雜程度，其次為家庭經濟狀況。可知當地金融機構的服務、產品等情況對于宣恩縣地區的影響程度更大，說明宣恩縣的金融基礎設施建設還有待加強。

2.兩地在家庭經濟方面的主要影響因素并不相同，宣恩縣為家庭總收入，巴東縣為家庭總支出，同時家庭總支出對于巴東縣的影響大于家庭總收入對于宣恩縣的影響。

六、對策建議

（一）加強金融基礎設施建設，提升金融服務水平

目前農村地區仍面臨金融基礎設施建設不完善的問題，金融機構要依據當地農村經濟發展的需要，有針對性的改善調整，并且還需提升各種金融機構的覆蓋密度，提高農村金融的服務效率。此外不同農村地區的地域差異較大，對于金融機構的需求也各不相同，應當合理地分配和發展農村金融機構，可以按照不同地區的金融機構發展情況研究出適應其發展金融服務機構的規模。在此同時也要加強監管建設，建立并完善有關的評價體系。此外還需不斷推動農村金融改革，提供越來越多不同種類的金融產品，同時繼續提升金融機構的服務水平，簡化交易流程，對農戶們放低門檻，幫助并引導農村消費金融發展。

（二）加大惠農政策支持力度，帶動消費金融需求

隨著政府出臺多項惠農政策，農村經濟得到了不斷的發展，農戶收入水平也實現了穩步增長，這也助推了農戶消費金融需求的增長，因此地方政府應當進一步深化農村供給側結構性改革，促進農村產業發展，激發農村經濟發展動力，從而提升農戶收入與生活水平，助推扶貧攻堅工作開展。

（三）推進農村金融知識普及，提升農戶金融素養

依托當地金融機構，進行金融知識普及，開展金融知識下鄉工程等活動。一在農村網點設立消費者權益保護講解點，發放相關講解材料；二組建宣傳隊伍積極深入農村，面向農村年紀比較大的老人群體，開展針對性指導，以發生在周邊的真實案例為重點宣傳內容；三舉辦農村金融知識大講堂、現場演示農民感興趣的金融業務流程等多種貼近農民生活的形式，幫助其更深入地了解金融產品和服務，并提升金融素養，使農民、農村和農業真正享受到便利的金融服務。