我國商業銀行與移動支付融合發展研究

一、前言

現如今，我國的信息科技發展日益成熟，并且以較猛的勢頭沖進了金融領域，推動了移動支付在我國的迅速發展。同時移動支付憑借其自身在便捷性層面的獨特優勢，對大眾有非常強大的吸引力。雖然商業銀行在移動支付的發展中起到了很重要的作用，卻還是無法忽視兩者中存在的競爭關系，此時正視兩者間的競爭關系并且尋求合作十分重要。因此本文通過分析商業銀行以及移動支付的發展現狀，總結出二者深度融合發展的必然性，進而形成一種不同于傳統概念的新型PPP模式，實現合作共贏。

二、PPP模式相關概述

（一）傳統PPP模式

PPP是一種公私合營模式，這種模式的對象包括政府、非營利性企業和營利性企業。他們因有著相同的發展目標而建立了一種合作關系，彼此間會共同發展、共享收益、共擔風險和責任，從而實現比獨自發展更為有利的項目建設模式。傳統PPP模式的主要特點就是將政府項目運營、基建問題和私企的資金、人才、技術等建立了某種特定的聯系。此種模式在提高了政府部門的工作效率之外，也極大地促進了社會企業的發展。

（二）新型PPP模式

新型PPP模式的實質還是遵從于傳統模式的，但又屬于傳統模式的外延。傳統模式重點關注基礎建設問題，它是比較微觀的概念。而新型模式則將關注點放在了宏觀層面，深入融合了商業銀行和移動支付兩大對象，這種新型模式運營起來是會對整個社會產生巨大影響的。此外，傳統模式的合作方往往只是政府和民間出資兩個對象，而新型模式則包括銀行、移動支付第三方平臺、買賣方多個對象。綜合來看，新型PPP模式和傳統模式相比，內容是更加豐富的。

三、移動支付相關概述

（一）移動支付定義

移動支付是一個龐大的支付體系，它融合了金融機構、移動設備以及通訊網絡。細分其支付方式共有兩種，包括線上遠程以及線下實體。在移動支付出現之前，我國比較常見的幾種支付方式有現金、信用卡、支票和網銀等，但隨著以便捷為特點的移動支付的出現，逐漸豐富了中國的支付體系。其實早在1999年，中國移動就已經聯合招商銀行和工商銀行在廣東等省份試行了移動支付業務，但是移動支付真正得以流行是在2010年。在這一年，隨著新技術的應用，銀行在支付層面失去了原有的存款、貸款、匯款作為本質的獨占性優勢。并且隨著產業的融合和支付模式的變化，第三方移動支付平臺紛紛跟進，在支付領域形成了一個新的業態。隨著技術發展的愈發成熟，2018年我國的移動支付開始大規模向線下擴張，掃碼支付更是愈發普遍。縱觀移動支付的全球格局，全球十大移動支付市場中有八個在亞洲（中東除外），而中國的移動支付普及率和市場規?，F階段均居世界首位[1]。

（二）移動支付特點

移動支付的便捷性是其最有競爭力的特點，又因其可以在生活中隨處可見、隨處可以使用，場景化也是其比較顯著的一個特點。同時隨著人工智能、區塊鏈以及云計算等新技術的成熟，為移動支付的發展提供了強有力的技術支持。通過對數據進行收集、處理以及分析，可以充分地將金融服務與社交互動歸屬于具體的生活場景中。與此同時，它的產品和服務創新步伐也是不斷加快的，對于客戶來說就會擁有更好的替代選擇，從而可以接受更加差異化、特色化的服務。目前移動支付由于其使用壁壘不高、使用起來又十分穩定便捷，已經可以滿足絕大多數客戶的要求。

四、商業銀行與移動支付的關系分析

（一）商業銀行與移動支付的合作關系

商業銀行為移動支付業務提供了賬戶綁定、交易通道和結算服務，同時兩者之間的合作關系為移動支付第三方機構提供了信用擔保。我們之所以選擇便捷的移動支付方式，首先當然依賴于手機運營商和通信運營商的設備和技術支持，但除此之外，最重要的還是綁定了銀行卡的移動支付賬戶是可以讓人充分對其信賴的。此外，商業銀行作為傳統的金融機構，歷史較為悠久、發展較為完善、資金實力雄厚、技術支持完備、監管措施嚴格，并且具有更高的安全性。因此可知商業銀行在移動支付體系中起到了安全性、穩定性的作用。

從移動支付的角度來看，想使用這種支付方式的前提是第三方支付賬戶要綁定銀行卡，并且隨著移動支付的愈發普及，用戶也在逐漸增加，因此這也直接刺激到了商業銀行的發卡量。此外，商業銀行的網上銀行業務要想取得進一步發展，也必須借助移動支付中第三方支付企業的力量。第三方平臺在起到橋梁作用的同時也提高了銀行的網銀使用率、動庫率和交易量[2]，這對于商業銀行來說也是一種促進作用。

（二）商業銀行與移動支付的競爭關系

根據中國人民銀行2019年金融統計數據報告可知，2019年我國人民幣存款共增15.36萬億元，其中非金融企業的存款增加了3.29萬億元[3]。在移動支付迅速發展之前，我國的支付方式主要還是依賴于商業銀行，但是如今支付寶、微信等第三方平臺已經搶占了商業銀行的支付市場。隨著商業銀行息差的不斷縮減，中間業務已經成為了各大商業銀行競相追逐的對象，可是由于客戶漸漸習慣了移動支付這種便捷又安全的支付方式，面對此種沖擊，商業銀行的中間業務收入開始減少。除此之外，移動支付中的第三方機構在理財、保險和信貸等方面也開始對商業銀行造成了一定的威脅。

五、商業銀行和移動支付融合發展研究

（一）商業銀行占據主權

首先，商業銀行在我國金融體系中扮演著十分重要的角色。2019年末，在銀行業中，商業銀行總資產達到了232.34萬億；保險業的總資產為20.56萬億；股票市場中，2019年末A股上市公司一共3777家，總市值59.29萬億。從數據來看，無論是保險業還是股票市場，和商業銀行相比都相差許多。其次，貨幣發行不單單指發行現金，也包括創造廣義貨幣，移動支付所需的電子貨幣正源自廣義的貨幣供給量，也即M2。在貨幣發行體系中，央行發行基礎貨幣，商業銀行則通過發放貸款等方式來完成廣義貨幣的創造。另外，央行已經對移動支付中的第三方支付企業發放了營業牌照，并且嚴格規定了其特定的營業范圍和類型，除了在規定的范圍內，在其他領域是不能對銀行形成威脅的。由此可見，我國的銀行體系在貨幣政策的制定與執行上是占據了自主權的，并且銀行在金融市場上的壟斷地位沒有改變。

（二）商業銀行體系不斷擴張

在現如今復雜多變的社會背景下，中國的銀行業近年的發展可謂日新月異，各家商業銀行都在著力探討業務轉型的方案和未來業務結構化調整的著力點。商業銀行不同于中央銀行，它有著高度的資本逐利性[4]。它的經營目標有三點，分別是盈利性、安全性以及流動性，而盈利又是其核心目標。目前來看，我國商業銀行的主要盈利模式還是吸收存款、發放貸款的利差和手續費利潤，但是移動支付的發展顯然破壞了商業銀行的主要盈利渠道。依據商業銀行的主權地位以及其逐利性可知，商業銀行在面對移動支付強大的沖擊之下，不僅不會坐視不管，還會通過金融創新的方式以及“開放、連接、共享”的核心理念去踏入自己的轉型之路。而且相信在今后的發展進程中，商業銀行不會選擇被動防御，而是會主動凸顯自己的主權地位，進而可以在面對強勁的沖擊之時，依舊可以不斷擴張自己的規模體系。

（三）移動支付不斷擴張

作為非常便捷的一種通道和載體，移動支付已經在零售支付、交通出行、醫療社保、公共繳費等生活場景中得以廣泛應用。2019年前三個季度中國移動支付的交易規模達到了252.2萬億元，對比于2018年全年的277.4萬億元交易規模，其增長速度十分明顯。同時由于移動支付產品目前推廣范圍特別廣，老年和青少年也更加青睞于使用移動支付。在分析其用戶不同年齡占比中，40歲以上占比11.2%，而24歲及以下占比超三成，由此可見移動支付的年齡層覆蓋可謂是全方位。此外，在人臉識別技術創新的支持下，移動支付現在已經出現多維度、輕量化和私域化特點。并且隨著中國的移動支付市場日漸發展直至飽和，移動支付必將擴展海外市場，其體系更會日益擴大。

六、商業銀行與移動支付合作的必然性

通過以上分析可以思考出在現如今的社會背景下，商業銀行和移動支付的關系已經從最開始的完全合作逐漸轉向了競爭和合作。在商業銀行和移動支付體系均日益擴大的情形下，兩者間業務的重疊勢必會導致競爭關系存在，而針鋒相對的結果往往會是弊大于利。移動支付雖然是一種正在迅速發展的新型經營業態，但其第三方平臺是依附于商業銀行（支付系統）的，它無法脫離商業銀行獨立存在，同時移動支付的快速發展也會促進商業銀行網上銀行業務量的增長[5]。綜上所述，雖然“銀行+移動支付”的這種新型PPP模式還是在猜想階段，但是筆者相信這種新型合作方式在未來的發展過程中會是一種必然的趨勢。倘若新型PPP模式可以確立，一方面它會補充傳統PPP模式的內容，另一方面還會促進我國更多領域快速發展。畢竟就如本文所探討的商業銀行和移動支付一樣，二者彼此吸收各自的優勢、補足各自的短板，這種合作共贏的方式所帶來的收益會遠遠大于競爭所帶來的收益。