空巢家庭的養老理財規劃

2020-01-17 06:58:24文熙

投資與理財 2020年1期

文熙

許太太和她的老伴都已經退休，膝下只有一個女兒，目前定居美國。許太太今年55歲，退休前是一名小學教師；老伴是一位退休老干部，60歲，兩人均有穩定的退休金。家庭資產方面，現金以及活期存款5萬元，定期存款50萬元，國債50萬元，還有一套140多平方米的自住房，市值300多萬元。每年的支出主要是旅游費用，大概在2萬元左右。在這樣的狀態下，為保證未來的生活更加穩定，她希望為她的愛人和自己做一次全方位的保險規劃。

許太太一直在擔心自己和老伴隨著年齡越來越大，身體一天不如一天，孩子又居住在國外，將來如果任何一個人提前離世，對另一個人都是致命的打擊?！跋Ｍ苡杏行У睦碡斍溃找婵梢詽M足為自己提供比較好的養老體驗。其次，投進去的錢還算是為孩子們留下一筆備用資金?！痹S太太說。

隨著中國現代化進程和人口老齡化的發展，空巢老人現象日益突出。由于空巢老人已經退休，不再領取固定的工資，大部分老人只能靠每月的退休金生活。大部分退休金并沒有隨著社會的發展而改變，如果僅靠退休金養老的話，在物價上漲的今天，往往不能很好地維持老人的物質生活水平。

投資規劃要趨向保守

這個階段資金積累的主要目標就是退休后的生活，因此不但要避免激進，而且要在穩健的基礎上趨于保守。

在投資比例上，要大幅度降低股票類投資比例，提高固定收益的債券類投資比重，貨幣類投資也要提高。需要強調的是，退休后，由于不再工作，休閑、醫療費用大大增加，因此應該多保留生活備用金，以備緊急之需，對這些資金以活期存款或者靈通快線等流動性非常強的形式留存較為合適，方便隨時支取。

財產傳承要規劃

近年來，一個非常重要的稅種正在受到越來越多的有識之士（其中絕大部分是高端人士）的高度關注，即遺產稅。雖然目前我國還沒有開始征收，但這是一個發展趨勢，種種跡象表明，遺產稅法必將出臺。因此，處于這個階段的父母們應該著手考慮財產傳承問題，特別是高凈值資產的父親們。

財產傳承的方式有多種，如信托、保險等。父母們可投保以自己為被保險人、子女為受益人的終身壽險或者定期壽險，從而順利傳承財產，實現資產的有效轉移。

保險規劃重在穩定

目前老齡化趨勢不斷加劇，一對夫婦供養四位以上老人的情況將越來越多，如果沒有足夠的保險做后盾，一旦老人生病或者出現意外，就會給家庭帶來較大的經濟負擔。

因此，操勞了一生的父母們進入老年生活后，要結合前期的投保情況，認真進行保險理財規劃。根據老年人的特點，以下幾種保險是應該重點考慮的險種。

首先是健康保險，在前期保險的基礎上，可以再增加老年護理險；其次是意外傷害險；最后是投資型保險。從投資理財的角度出發，老年人在購買足夠的保障型保險后，如果還有積蓄，可以適當選擇一些具有投資功能的險種，如期限較短的分紅險、投資型家財險等等，以保值增值。

1.意外保障規劃

根據許太太家庭的需要及年齡情況，建議許太太及老伴出游前投保意外險及住院津貼金。

意外險可包括意外醫藥補償、意外傷害保障、公共交通意外雙倍給付等險種。許太太夫婦在日常生活中，可以選擇特別針對老年人的含有骨折保障等內容的老年人專屬意外險。

2.資產保障規劃

許太太一家定期存款及國債目前共有100余萬元，占金融資產比例太高，靈活度不足，如需緊急支用，會損失利息，也不利于資金隨市場經濟的變化保值。

建議到期后調整金融資產配置比例，拿出一部分適當選擇一些具有投資功能的險種，如分紅險、投資型家庭財產保險等。

這些保險都有一定的附加保障功能，可以投資，獲得穩定收益，同時還可以免費獲得一些附加保障保險。具體如下：

（一）50萬保額遞增型終身壽險：投保被保險人為許太太，受益人為女兒。壽險是可進行資產直接傳承的險種，而且壽險現金價值高，投保人設置為自己，更有利于對資金獲得掌控權。

（二）可以提供每年3萬年金的養老年金型保險：分為兩份投保，許先生、許太太分別為被保人與受益人。

每年領取的養老金剛好能負擔日常生活開銷，既能防范伴隨年齡提升而更加易發的意外事故，又可以優化金融資產，提升靈活性和穩定性。

投保養老年金型保險，目的除了穩定的財富增值，還可以在養老金基礎上做額外補充，讓生活更有品質。此外，這類產品通常帶有一定的身故保障，可以為老伴留下一筆身故保障金。

空巢老人子女在外，更應該為自己做好充足的保險配置，一來讓自己的生活更有品質，二來給老伴與遠方的子女一份安心。希望這樣的保險規劃能對大家有所幫助。

養老，是一個人躲不開的命運。很多時候一個人未來生活得好不好，不在于年輕的時候會不會賺錢，而在于為未來存了多少錢。

現如今，空巢家庭現象越來越普遍，老年人與子女同住的只占10%-30%。目前我們的工作人口與老齡人口比例是5：1，平均需要5個年輕人來供養一個老年人。5養1，還算合理?？墒?，隨著人口的減少，人口老齡化問題的加重，到了2025年，這一比例將變成3：1；到了2040年，80后開始陸續退休，這一比例只有2：1；到了2050年，90后開始陸續退休，這一比例只有1：1，即一個年輕人要養一個老人和一個孩子。養老還能靠子女？不能！只能靠自己。

未來人的壽命延長，長壽將成為未來社會最大的風險，而慢性病已經成為老年人的健康殺手，成為養老的剛性成本。

所以在資金允許的情況下，每個人都可以投保一些商業養老保險，為自己的養老生活做足準備。那么，個人商業養老保險應該如何規劃？如何購買呢

養老金規劃重在安全

養老金理財的原則是安全至上，穩健至上。目前市場上的金融產品很多，結合風險和預期年化收益特點上考慮，比較適合許太太養老理財的理財工具主要還是穩健型產品，如銀行大額存單、銀行短期理財產品、銀行定期存款、國債、安全保本的年金險。當人們考慮用商業養老保險來為自己的養老生活作補充時，年金保險是最合適的選擇。通過這項安排，以后每年能有穩定的、源源不斷的財務收入。

因為沒有任何金融工具能夠像終身年金保險一樣，提供一個和生命周期長度相等的確定收益的現金流?；畹蕉嗌贇q，就能領到多少歲，而且?？顚Ｓ茫^對安全，用合同確定領取。

從本質上講，年金保險并不是真正意義上的保險，而是人們通過保險公司進行的一項投資，保險公司為客戶提供了一定的收益保障。當然，保障的內容取決于投保人所購買的年金類型。

年金養老保險的原理其實就是提前儲備，在未來創造出和生命等長的現金流，即活多久就給你多久的養老金，或一次性給予一定額度的養老補貼。所以，在投保商業養老保險時，投保人就可以按自己預期的方式，通過保險公司專業人士的協助規劃，首先要明確自己在無商業養老保險的情況下，退休后每年可以領取多少養老金，然后預計在未來養老階段，不同的生活品質下，需要多少養老金，進而相應地制定適合目前所能擔負的保險交費額度及交費時長。也就是說，商業養老保險的機制是未來能領多少養老金，全在于現在為將來準備了多少，現在準備得多，未來得到的就多。

鑒于銀行定期存款利率比較低，許太太可以把這50萬元的銀行存款分成每年交費10萬，交費5年，共計投入50萬本金，購買預定利率4.025%的年金保險。5年后，當許太太60歲時，每年即可以領取21058元的養老金，用作每年的支出。活多久，領多久。許太太80歲時，累計領取442218元，還剩548529元的現金價值或身故保險金，如果是這時候身故，就可以給子女或者老伴留下一筆50多萬元的財富。許太太100歲時，累計領取863378元，還剩下525487元的現金價值或身故保險金，如果是這時候身故，還可以給子女或老伴留下一筆50多萬元的財富。完美實現許太太“希望能有有效的理財渠道，收益可以滿足為自己提供比較好的養老體驗。其次，投進去的錢還算是為孩子們留下一筆備用資金”的愿望。

同理，許太太的老伴也可以考慮購買50萬元的年金險。

另外，如果許太太考慮要去高端養老社區養老的話，還可以加大年金險的交費比例，總保費300萬元。可以去保險公司的養老社區養老，每年領取的養老金可以用來支付高端養老社區的費用。

完善家庭其他風險保障

解決了養老和理財需求，許太太還需要完善家庭的其他風險保障。比如為自己和老伴購買一些針對意外傷害和疾病的保險。目前很多保險產品針對中老年人的保障需求，設計出相應的保障條款，如到時間會返還一定比例的保險金額給老年人作為平時的醫療基金、保額會隨投保時間的增加而自動提高，等等。