泉州市養老服務業發展的金融支持研究

一、泉州市養老服務業概述及發展現狀

（一）泉州市養老服務業概述。近些年來，泉州市老齡化發展迅速，醫療服務水平不斷上升，居民的壽命不斷延長，居民收入的不斷增長，老年人口的消費規模和潛在需求也快速增長，老年人對健康養老的需求也在不斷提高增加，這些都直接催生了養老服務業的快速發展。又好又快地發展泉州市養老服務業不僅是應對老齡化背景要解決的問題，也是保障老年人的人身權利的途徑，更重要的是對改善民生，擴大消費，為泉州市經濟發展找到新的增長點具有重大意義。

（二）泉州市養老服務業發展現狀。目前，泉州市養老服務業發展還處于初步發展階段，泉州市政府及社會組織通過多種方式大力發展養老服務業。加快發展養老服務業亦是改善民生和深化醫改的必然趨勢。養老服務業起源于老年人的綜合服務需求，覆蓋面廣以及需求量大。養老服務業服務從內容上而言包括了日常健康保健服務、精神文化服務、旅游交往服務、法律服務、信息技術服務、家政服務以及臨終關懷服務。目前，泉州市經濟發展水平采用的健康養老模式，會不斷加大健康養老服務業發展的機遇并促進其發展。這不僅會擴大健康養老設施的需求，而且會增加養老服務業的相關服務需求。

在新時代大數據背景下，要做到健康養老需考慮日常健康保健，讓老年人增強抵抗力盡可能少生病，減少患重大惡疾的概率并降低老年人的醫藥開銷，從而保證一定生活質量，泉州市各大養老機構以幸福時光頤養園老年公寓為例，推崇傳統中醫保健的模式提高老年群體的抵抗力。為豐富老年人的精神生活，讓老年人老有所學，近些年泉州市相應開設了老年大學并設置了如書畫、音樂及棋牌等課程，還針對性地開設老年中醫保健科普課程。

泉州市人口老齡化加快的現實，政府和社會都還未做好相關應對人口老齡化帶來問題的準備，相關法律法規政策還未完善，對已有的養老產業管理較為混亂。在企業準入方面，由于無明確法規規范資本的進入和養老服務業的有序運行，致使養老服務業內部發展不不均衡，尚未形成成熟的養老服務業鏈和產業結構。養老服務業的性質與傳統養老機構的公益微利性是不同的，但少有企業到這一點，盡管政府加大了激勵力度，但仍然收效甚微。有關涉老產品的研發、創新方面，更多是持觀望態度。由于“互聯網+”、“健康養老”的融入，以及政府政策和配套制度復雜多樣的影響使得政府管理不可能再如從前一樣只靠單一職能部門就能完成。這就要求政府部門間、企業、老年群體以及社會組織協調合作。產業鏈方面，隨著老年人口數量和比例的逐年遞增，泉州市的健康養老市場呈現出供不應求的情況。而養老服務業獲得的政府支持資金又無法滿足擴大的養老服務業的需求，阻礙了產業鏈的形成。為不同年齡段的老年人提供個性化服務和產品的企業、機構數量明顯不足。泉州市養老服務業從上游到下游未形成完整的產業鏈條，產業內資源也沒有得到充分利用和共享。

二、養老服務業國內外經驗借鑒

（一）國內養老服務業發展經驗。我國已進入老齡化社會，國內部分城市積極發展養老服務業的實踐積累了不少經驗。各省份地區大力建立綜合養老服務業服務體系，完善以居家為基礎、社區為依托、機構為補充、醫養相結合的健康養老服務體系，構建多樣化的老年社會保障體系，著力打造養老服務業新局面。上海率先在全國著手建立了長期護理保險制度，首先在部分區進行試點，后將試點范圍擴大至全市。上海全市累計服務30萬余老年人，165家簽約健康養老服務機構共服務28萬老年人，上門養老服務達到610萬人次；河南省積極探索醫養結合模式，河南省是老年人口大省，老齡化程度高。河南省各地區探索出了各具特色的醫養結合服務模式。鄭州市、洛陽提出的社區醫養、兩院一體模式；開封市提出的機構醫養、醫護巡診模式；安陽市和新鄉市實行的居家醫養、智慧服務模式；在山東省青島市“健康養老工程”連續多年被列入政府重點民生工程。青島市政府每年投入4500萬元財政資金，用于購買社會健康養老服務項目，內容包括醫療保健補助、養老旅游、精神關愛等居家養老服務。

（二）國外養老服務業發展經驗。發達國家在健康養老服務產業模式上經過長期的實踐，取得了良好的效果。德國國家政府在養老服務業初期予以相應指導。德國的老年人趨向居家養老方式，德國的公民社會服務局將管轄地分成五個區域，每個區域都成立了公共福祉中心，從而使居家養老的老年人得到無微不至的居家養老服務。規定老年人如不能自理或身體狀況差需要向他人獲得照顧，可向公共福祉中心申請提供養老服務，包括老年人生活所需的家政、醫療、保健服等各項基礎服務，由政府對提供者給予財政補貼，這樣有助于形成了多樣化的養老服務市場，為老年人健康養老生活提供了各類便捷服務。日本政府對進入養老服務業中小企業的進行管理和相關技術的指導，使健康養老服務更加個性化。日本還建立了較為成熟的老年護理陪護人員培養制度且建立了相應的學歷教育體系。英美國家相繼提出“健康養老醫療保健的全面信息化”的養老健康產業發展戰略，數字化醫療成了養老服務業的重要發展方向。科技進步和老齡化的加速從根本上改變了健康養老服務方式，轉向了以老年患者為中心，用患者自己的數據來快速發現疾病進一步改進治療效果的個性化養老醫療服務。

三、泉州市養老服務業的金融支持分析

（一）泉州市養老服務業金融支持的局限存在問題。泉州市養老服務業的發展缺乏頂層設計和相應的法律支持。養老服務業涉及面廣，其發展涉及到很多部門，部門間缺乏協調，往往是各負其責，互不干涉。在統籌層面缺少一個專門的機構對養老產業進行統一的領導和管理。近些年，國家部委出臺了不少政策文件，但多數是規劃和指導意見之類，由于政策文件缺乏與之配套的可操作性的實施辦法，基層很難落實，如缺乏金融信貸支持的實施辦法、養老服務業投資實施辦法等。

泉州市養老服務業的金融支持發展不足。由于資金制度的不完善，導致健康養老服務體系內的供給與需求不均衡。泉州市財政撥款有限，無法大力投入養老服務業；社會上養老產業的低收益性以及慈善制度的不透明等問題促使社會資本難以投入到養老服務業。金融支持泉州市養老服務業認知也不足，市政府在服務社會和扶持養老產業上已奠定資金基礎，但僅依靠財政撥款扶持是不夠的，需要更多的金融支持。健康養老服務金融產品呈現同質性。各類金融機構、證券、保險、銀行所發行的金融產品呈現同質性，使老人無法實現各有所需。養老金投資的單一化，也使養老金無法實現增值。

泉州市養老服務業的金融監管不到位。泉州市養老服務業機構準入門檻標準較低，建立的審查標準不夠明確，養老服務機構、社區中心的工作人員是否為持證上崗的專業人才及產業門檻設置低等問題，需引起社會的廣泛關注；養老服務體系處罰機制不健全，老年人的金融知識儲備較少，老年人的權益保護方面的處理機制不夠完善，缺乏可實行的處罰機制；養老金的發放無法全面覆蓋，泉州市參保人數差距甚大，養老基金年末結余較高，由于監管不當，導致實際領取養老金人數不到參保人數的一半。

（二）提升泉州市養老服務業金融支持的舉措。積極發揮泉州市政府在養老服務業發展中的主導作用。探討以政府為主導、實體承貸、財政扶持、合力支持養老服務業發展的新模式。首先泉州市政府要提高對健康養老服務的財政支出，采用多種方式興辦健康養老服務業，開拓社會資本進入養老服務業投資的渠道，籌建老年人集中居住、健身娛樂的老年公寓、養老院等場所，投入適宜老年人的健康設施，構建良好的社區健康養老服務體系，提升服務質量。其次要加強上層制度建設，確保運營規范。建立和健全相關法律法規，加強健康養老服務準入、退出和監督制度，加大執法力度，規范泉州市養老服務業市場行為。

實現泉州市健康養老服產業金融支持的多樣化發展。養老服務業是商業性銀行的朝陽產業，它具有良好的前景，需要相關金融從業人員經常給老年人科普金融常識，以增強金融投資的防范意識。鼓勵銀行業務人員將老年專屬理財、養老目標基金進行重點營銷；推薦老年特定卡類，向老年人介紹資金增值等服務；大力宣傳“留房養老”新形式等。開發更多的創新型金融產品，如社保資金的運作和管理，年金的管理，養老財富管理，養老融資服務。商業性養老保險產品的開發推新也是不可或缺的。一方面不斷擴大壽險產品投保范圍，大力宣傳商業保險的必要性；另一方面積極開發不同種類的醫療費用險、意外傷害險以及長期護理險，為老年人意外傷害、因重病住院或需要長期看護所產生的費用支出提供保障。針對老年群體對投資理財的高安全性需求，可以加強證券基金的發展的支持力度。

加強并完善泉州市健康養老服務產業的金融監管。除了泉州市政府需出臺相應政策做到對市場的有效監管之外，金融服務產品的監管也是必要的。中國銀保監會和證監會應分別制定銀行業、保險業和證券業的金融機構社會養老責任規范表；金融企業需積極響應社會養老責任信息披露機制，企業必須按照規定時間上交社會養老責任報告；還應完善醫養方面的配套設施、娛樂領域的技術研發、養老服務的質量監測等制度。