淺析農村信用社農戶小額貸款所存在的問題

史海寧 吐魯番市農村信用合作聯社

一、農戶小額貸款的基本概述

（一）農戶小額貸款的基本概念

農戶小額貸款主要是指農村信用社針對農村內具有一定生產運營能力的從事種植、養殖的農戶發放的小額貸款，從而幫助農戶改善農村經濟環境并改善農民的生活水平。

（二）農戶小額貸款的特征

首先，從農戶小額貸款字面上來理解，便可以知道這種貸款主要是針對農村地區的農戶們而設定的一種貸款，主要是滿足傳統農業經濟的生產運營就可以作為這種小額貸款的對象進行借貸；其次，橫向對比其他的商業貸款，由于受眾群眾是農戶，農業相對于其他商業活動在資金上面風險較小，因此這種貸款的額度也相對會比較少，且貸款周期短，可以滿足農戶短期之內對于資金的需求和周轉；第三，由于受眾群體為農戶，為了方便農戶操作，這種小額貸款具有“隨帶隨用、一次授權等”特點，使受眾群體更加方便的借貸和使用；最后考慮到農戶的信用情況，一般小額貸款會在我國人民銀行頒布的貸款基準利率的情況下，進行適當的利率調整以作為優惠補貼農戶。

二、農村信用社農戶小額貸款存在的問題

（一）農戶經營管理制度不完善

由于我國農戶普遍的學歷水平、經營管理能力都有限，所以會因為這些局限性導致一定的經濟損失，比如對于市場的情況不夠了解，沒有按照市場最新情況對自己的農產品進行合理定價，導致定價過高賣不出去或者定價過低造成成本損失，而他們的償債能力往往又會相對較弱難以償還小額貸款的本金和利息，就會導致信用社壞賬或者延期償還；并且農業本身就是一個“靠天吃飯”的行業，無法預料的自然災害會讓本身就沒有風險預警能力的農戶更加雪上加霜。

（二）服務體系不完善

首先農村信用社會考慮到自身回款和資金利用率的問題，因此盡管國家會對小額貸款降低了一些貸款門檻，但還是會反復確認農戶的各種信用信息，導致整個手續復雜，讓很多急需用錢的農戶放棄選擇這種方式；其次農村信用社服務人員有限，導致他們對小額貸款的宣傳力度欠缺，大部分農戶對于這種貸款方式并不了解，加上農村信用社的業務服務團隊質量參差不齊，導致對于產品的理解不全面，不能在有效時間內為需要小額貸款的農戶提供專業的咨詢，一定程度上降低農戶對于小額貸款的接納程度和滿意程度。最后就是由于服務體制不完善，內部員工激勵不足，導致員工積極性不高，間接影響農戶對于小額貸款的選擇度。

（三）缺乏政府支持

從目前現有的政策來看，我國政府并沒有關于自然災害導致農戶經濟損失的相應扶持政策和優惠，導致農戶小額貸款難度加大；其次并沒有相關政策可以作為保護農戶風險而使信用社貸款給農戶的；最后就是我國政府原本在稅收、財政等方面的政策就還不完善，因此在農戶小額貸款中還存在一定的模糊地帶。

三、農村信用社農戶小額貸款的對策

（一）完善經營方式

通過完善農戶的經營方式可以有效的降低農戶小額貸款的風險；比如可以通過針對性的對農戶進行種植、畜牧類的專業培訓，以提升他們的專業技能能力，從而生產出更加優質的產品以獲取利益；還可以通過對農戶進行市場營銷之類的知識進行培訓，一方面讓農戶對于市場更加清晰、更容易了解市場的變化，另一方面還可以擴寬他們對于產品的定價、渠道擴張的認識，從而規避因定價不準確、市場變化而帶來的風險。

（二）政府支持完善相關政策

目前針對農戶的小額貸款金融機構比較少，主要以農村信用社為主，為了進一步擴寬農戶小額貸款的渠道和方式，國家政府可以引入不同的金融機構為農戶提供資金的支持，且單純的引入效果可能不是很好，需要對其他金融機構進行一定的政策鼓勵；其次目前國家政府針對因自然災害導致的農戶損失，并沒有一定的保障機制和措施，政府可以在出臺相關政策進行補貼的同時引入商業保險，多方保護農戶的經濟收益，從而也可以降低信用社借貸給農戶的風險。

（三）建立有效風險防范機制

從整個農戶小額貸款的流程來看，首先要從源頭進行風險管控，針對需要小額貸款的農戶，我們要在前期進對其的信用、資產、生產運營情況、盈利能力進行嚴格審查，隨后需要農村信用社進行嚴格的權責制度，每一個人員都要對其工作負責，如果日后一旦出現問題，可以做到有人可追責任，激發起每個人嚴謹負責的工作態度；從農戶的角度來看，可以通過不斷的普及和推薦商業保險的方式，使得農戶具有一定的風險防范意識，避免因自然災害帶來的經濟損失；從政府的宏觀調控來看，因為農戶的經營范圍特殊性，因此政府應該加強對于天氣、自然災害的預警，提前幫助農戶進行一些防范，減少這方面的損失帶來的貸款風險。

四、結論

綜上所述，盡管我國政府不斷地將脫貧致富和農業發展作為重點扶持項目，不斷地有一些政策的傾向，比如小額貸款等，但是我國農村信用社在農戶小額貸款的實際操作過程中仍然存在一些問題需要不斷的進行改善和修正，比如信用社服務質量較弱、服務體系不完善、風險防范機制不完善、政府支持不夠等，因此我們還需要不斷的完善和提升信用社的服務體系，在政府有效的支持背景下，優化金融環境、擴寬融資供給渠道，建立合理的風險防范機制，進一步推進我國農村信用社小額貸款的水平以促進農村經濟提升。