大數據背景下互聯網消費金融業務模式研究

孔濤 遼寧輕工職業學院

一、互聯網消費金融發展現狀

隨著國家經濟與科技的不斷發展，國家出臺很多政策來鼓勵互聯網消費金融是發展，在互聯網消費金融領域，“互聯網＋”的模式也促進了互聯網消費金融的發展。

2015年中國人民銀行下發的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》從兩個方面對互聯網消費金融的發展提出建議：一是鼓勵消費金融進行改革創新，二是鼓勵各地地方政府完善配套信用基礎設施建設。

2016年3月，《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》指出，要促進消費金融專業性業務模式的發展，加快推進消費信貸模式和產品的創新，同時加大對新消費重點領域的金融進行大力投資支持。

二、互聯網消費金融業務模式

（一）電商互聯網消費金融

電商互聯網消費金融最初是通過電商平臺發展起來的，在此平臺上，消費者可以在消費時對商品分期付款，同時也可以利用平臺上的各類理財產品，對個人財產進行管理。消費者在進行商品的購買時，可以選擇對商品進行分期付，利用大數據技術對此進行分析處理，可以對客戶的個人信用進行等級判斷。

（二）P2P互聯網消費金融

P2P，全稱是“peer to peer lending”，意思是點對點借貸，主要是利用自身的平臺優勢，將資金和資金需求者進行連接，并在消費者借取的資金金額上，按照一定的利率比收取利息。投資人將按照自身的需求從中選擇自己想要投資的項目。投資后的資金可以滿足消費者想要消費的需求，消費者需要在規定的時間將包括利息在內的資金返還給投資人。

三、互聯網消費金融存在問題

（一）征信體系不健全

互聯網消費金融受到相關法律的影響，它缺乏獲取用戶個人數據的能力，不能像傳統商業銀行一樣與人民銀行征信系統相鏈接，直接審核個人的信用，且各個互聯網消費金融主體之間并沒有建立用戶信用信息共享機制，因此互聯網消費金融行業的征信系統的運營成本較高，效率卻不高。而且我國網絡征信系統并沒有統一的執行標準，互聯網消費金融行業對用戶的評估普遍比較籠統，做不到具體的了解用戶征信信息，從而無法對用戶的真實情況進行判斷。這是互聯網消費金融行業普遍面臨的風險，其直接的影響著互聯網消費金融行業是否可以健康的發展。

（二）缺乏有效監管

近幾年，隨著消費金融的發展越來越迅速，無論是消費者還是消費金融機構，都對消費金融的監管有了更高的要求。由于消費金融具有很大的發展前景，越來越多的企業都將業務延伸到了消費金融領域，尤其是互聯網企業。雖然有在發展消費金融的業務，但是作為互聯網企業，企業的性質仍然屬于商業企業，因此不在消費金融監管部門的監管范圍內。監管部門主要負責對那些持牌的非存款類的消費金融機構進行監管。然而，大部分的互聯網類消費金融公司都沒有消費金融的許可證，因此銀監會無法對其進行有效的監督管理，導致了其不正當的發展，存在著大量的監管套利。

（三）風險防范能力差

互聯網消費金融的用戶群十分廣泛，分布于不同層面，特別是像學生、農村的用戶，他們的收入不高，經濟條件較差，沒有充足的動產不動產作為抵押，這些都大大提高了違約風險。此外，互聯網是一個開放的環境，對于個人信息造假，用他人信息等違法行為的監管難度很大，互聯網消費金融公司受到欺詐的風險就大大提高了，另外，互聯網消費金融公司間信息并不共享，因此對于一人在不同平臺同時多次借貸的現象，公司并不能有效察覺。以上不確定因素導致了互聯網消費金融平臺存在許多難以控制的風險，也極大的考驗著互聯網消費金融平臺的防范風險的能力。

四、互聯網消費金融政策建議

（一）完善征信行業的法律監管

互聯網金融行業和大數據技術的在不斷完善進步，我國現行的征信業法律體系已然不能適應它們對業務的需要，讓征信業務在一個客觀公平、真實可靠、有詳盡的明文規定和法律文獻來為基礎的環境下開展。因而，對法律法規完善、行業監督管理的工作勢在必行。

（二）加強體制創新機制

由于金融資源有限以及缺乏流動性支持，目前我國消費金融發展受到了很大的制約。積極拓寬消費資金的吸收渠道，以此來加強資金的流動性。同時，建立多元化的融資渠道，適度放寬消費金融公司的融資條件，簡化金融產品的發行和審批程序，豐富消費金融資產證券化方式，降低融資成本，積極拓展消費金融融資渠道。

（三）建立完善數字驅動戰略

隨著大數據的發展，要明確數據帶來的價值，逐步建立有數據作為強有力支持的自動化和集成化信貸系統。中國有大批從事數據產品的企業，隨著第三方數據產品被嚴厲整治，對上下游各類參與企業造成很大的影響。基于企業長期發展戰略，挖掘數據價值，將數據由小及大、由少至多的作用于業務開展中，將數據買賣的短期利益轉換為長期的數據驅動戰略。

（四）對消費金融產品的設計不斷細化

為了發展消費金融服務，商業銀行在消費需求方面不斷發展自己的潛力，在金融產品方面不斷創新，并以創新的方式推動金融業務的發展，精心設計運營流程，為消費者提供差異化 服務。消費者高度依賴網絡是消費者金融市場中重要工具的事實，即根據消費者需求細分消費者金融產品，將資金的債務，消費和還款鏈鏈接在一起，以注入產品運營的創新和發展中的生命力。