推動中間業務快速發展的路徑研究

陳瑋瑋　李堃　王慧

摘 要：隨著金融競爭日趨激烈，各家商業銀行對中間業務的發展也越來越重視。對商業銀行中間業務發展的現狀進行了簡單總結，并通過分析中間業務發展存在的問題，提出推動中間業務快速發展的建議。

關鍵詞：中間業務;人才;制度

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.03.052

0 引言

中間業務，是指商業銀行從事的不在資產負債表內反映的業務。隨著全球金融業高度自由化發展，金融市場競爭越來越激烈，商業銀行傳統的依靠息貸差收入的利潤模式逐漸變得困難，于是各商業銀行都積極發揮資金、技術、規模等優勢，大力發展風險小、成本低、收益高的中間業務，中間業務因此開始飛速發展。筆者旨在對我國商業銀行中間業務發展的現狀和存在的問題進行深入剖析，進而對如何推動中間業務快速發展提出一些對策和建議。

1 商業銀行中間業務發展現狀

1.1 中間業務全面發展迅速

近年來，商業銀行迅猛中間業務發展，市場交易總量不斷增長，其增速也大大高于其他銀行業務。2016年，我國16家上市商業銀行的中間業務收入達5024.07億元，同比增加28.07%，增速明顯高過同期的營業收入和借貸利差收入。近幾年，銀行業服務水平日益提高，不斷建立了各種全新的支付結算系統，可以提供24小時不間斷服務的網上銀行、掌上銀行等方式不斷涌現。

1.2 中間業務產品創新發展趨勢明顯

目前，我國商業銀行中間業務共計九大類，擁有上千個業務品種，規模還在不斷擴大，影響力巨大。特別是近十年隨著居民收入的不斷增加，人們的消費理念也有所轉變，消費水平不斷上升，銀行卡發卡量已連續十年保持超過10%的增長速度，使得銀行卡業務收入成為銀行中間業務收入最重要的來源。同時，商業銀行推出的各類理財、基金、信托等產品，也成為中間業務增長的另一個重要推動力。

2 商業銀行中間業務發展存在的問題

目前，雖然我國商業銀行的中間業務發展迅速，但是，與西方發達國家相比，其業務發展過程中仍然存在不少問題。如我國的商業銀行還主要是分業經營，仍然以傳統銀行業務為主，資產重組等高層次智力型業務并未涉及，同時整體規模小、效益差、競爭秩序亂等不利因素，正制約著中間業務的進一步發展。

2.1 經營管理體制與創新制度

我國商業銀行規模大、資金足、客群廣、不受外資銀行競爭，這些曾經助推商業銀行快速發展的優勢反而使得商業銀行在面臨轉型時不夠迅速、創新能力不足，造成中間業務發展仍然顯得緩慢、遲鈍，甚至很多商業銀行的中間業務產品毫無創新，缺乏新穎有效的品牌，競爭力低下。近年來，國內大多數商業銀行開發新的中間業務品種多是單獨部門為單位，內設部門之間缺乏合作溝通，因此常常導致產品關聯不暢或者相似度過高等問題，在產品研發過程中往往缺乏統籌，單兵作戰、管理落后問題仍然突出。中間業務在戰略上沒有總體系統性規劃，管理上沒有健全的組織體系，經營上沒有制定完善的制度。由于傳統的資產負債業務仍是各商業銀行的主要“戰場”，因此思想上仍然將中間業務作為盈利的輔助工具，對于中間業務的重要性認識仍然不夠。而行內至上而下缺乏有效的業務培訓，很多員工是根據自己的理解在發展中間業務，不夠專業、不夠有效。

2.2 產品種類較少缺乏創新

雖然近幾年我國中間業務發展速度較快，中間業務的產品各類和產品數量日益增加，但是與國外比、與消費者的需求相比仍然品種較少、創新不足。創新的產品主要集中在信用卡和理財方面，是各家商業銀行重點關注的領域，而在諸如支付結算、電子金融普及等其他品種的創新上力度不夠，產品不夠全面。而且中間業務產品結構不合理，不夠貼近客戶的實際需求，品牌影響力不足，造成競爭力不夠。

2.3 專業人才比較缺乏

中間業務的創新發展需要高層次、復合型的專業人才的作為后盾。專業人才指的是具有金融知識、掌握互聯網技術、了解法律知識等綜合性的人，他們是中間業務發展的核心要素。但現實是在商業銀行內部，或者勞動市場上，都是嚴重缺少這種人才。商業銀行不僅在對現有員工的中間業務相關知識培訓不足，在人才引入方面做的也不到位。另外，中間業務的發展必須要有一流的技術進行研發，可以說對國際一流的中間業務產品研發技術是求之不得的。

2.4 內部管理體制較為欠缺

目前，我國商業銀行的業務管理比較分散，與資產負債業務部門相互獨立。這種分散式的管理方式導致銀行內部各部門之間缺乏有效的配合，無法做到資源共享，重復營銷、資源浪費問題沒有得到有效解決。商業銀行管理理念不夠先進，內部管理體制粗放，并且缺乏有效的風險管理體系，造成對中間業務產品的風險監控能力不足。我國商業銀行雖然進行了股份制改革，但行政管理色彩仍較為濃厚，機構層級多、決策效率低、對市場的反應慢，制約了中間業務的快速發展。

3 商業銀行中間業務快速發展的建議

盡管商業銀行在發展商業銀行業務時存在不少問題，但是，變化多端的內外經濟金融形勢、社會大眾特別是一部分富裕人群日益增長的個性化需求以及商業銀行傳統盈利減少模式急需轉變，這種情況要求商業銀行必須通過加快發展中間業務來獲取更多收入來源和利潤增長點，創新盈利模式，提高競爭力和自身價值。商業銀行可以通過做好以下幾方面的工作來快速推動商業銀行的中間業務發展。

3.1 制定基礎性中間業務發展戰略

商業銀行應該統一思想，充分認識到發展中間業務的重要性、急迫性，將中間業務作為戰略性支柱產業，制定合理的發展戰略，梳理、整合現有的中間業務，并且要加大對高附加值的中間業務品種的研發和營銷力度，在國家政策條件允許條件下，盡可能多的開展如企業并購、資產重組等創利高、技術含量高的中間業務。在進行業務創新的過程中商業銀行應該堅持：一是統一布局、統一思想，將中間業務的發展提高到商業銀行生死存亡的戰略高度;二是強化內部管理，要求每位員工都要重視中間業務，認識到中間業務是保證所有業務持續發展的重要推手;三是積極布局業務品種的多樣化、全面化，同時注重營銷效果和提升服務質量;四是統籌規劃資產負債業務和中間業務，做到有效結合、齊頭并進，推動商業銀行傳統銀行業務與中間業務發展相輔相成、共同壯大。

3.2 加強產品創新，豐富產品品種

隨著傳統盈利模式發展的空間逐漸變窄，商業銀行必須不斷增加中間業務的產品種類，以滿足客戶的全方位需求。為了提高競爭力，商業銀行應該加強產品創新，充分研究客戶的交易方式、習慣、偏好，以及風險承受能力，盡量創新出適合市場的產品，真正做到滿足客戶的個性化需求。同時，商業銀行還要根據全國各地區的實際情況和產業特點制定專業營銷方案和研發特色產品，通過中間業務拓展，打造銀行自身品牌，以盈利效益為中心，吸引更多潛在客戶。商業銀行還要投入更多資源加強對中間業務高端產品的開發，提高產品的功能和層次水平，提升以客戶為核心的服務意識，完善客戶信息反饋機制，及時針對相關產品開展市場和客戶調研，不斷豐富和改進中間業務產品。

3.3 強化中間業務專業人才培養

人才隊伍建設對于業務發展至關重要，對于推動中間業務發展而言，更是不可或缺的要素之一，因此必須加大中間業務專業人才的培養力度。一是想辦法在中間業務崗位上安排知識豐富、業務熟練、能力強的優秀年輕員工;二是要在思想上徹底轉變員工對中間業務不夠重視的認識，改變中間業務僅僅是輔助手段的現狀;三是建立完善的培訓體系，加強培訓，不斷增強中間業務人員的綜合素質，經常進行崗位輪換，讓相關崗位的員工能夠更全面更深入掌握中間業務的各類知識，并對行業市場有更為充分的認識;四是建立合理的績效考核機制，分清責、權、利，激勵中間業務人員的主觀能動性和積極創造性。

3.4 完善中間業務政策體系

我國商業銀行中間業務的發展離不開外部監管部門的支持。監管部門應該站在我國金融系統持續健康發展的高度，根據中間業務的現狀、特點，制定出健全的商業銀行中間業務政策體系，規范操作，強化監管。而商業銀行更要做到積極配合監管部門的監管，在內部建立專門的中間業務控制機構，持續自我監管，制定定期報告制度，強化風險控制，使我國銀行業中間業務能得到健康快速發展。

3.5 加強內部管理體系，防控風險

科學的內部管理體系對企業而言十分重要，商業銀行想要發展好中間業務，更是需要加強內部管理，最好是能夠設立專門的機構，負責管理和協調中間業務相關工作。一是要加強商業銀行與外部機構之間的聯系以及內部各部門之間的溝通;二是要強化中間業務新業務新產品的研發，加強對中間業務各類產品特別是新產品的內部推廣和外部宣傳;三是要加大風險防控力度，對各項中間業務可能產生的風險進行分析，并制定相應的風險防控措施。在新產品新業務的研發過程中，也要充分考慮市場風險、利率風險、操作風險等因素。在中間業務開辦過程中，更應健全和完善風控體系，不定期地開展內外部監督檢查，及時排除風險隱患。

參考文獻

[1]胡燕.西方商業銀行中間業務發展態勢分析[J].現代商貿工業，2019，（20）.