農(nóng)商行服務(wù)民營(yíng)及小微企業(yè)對(duì)策

王忠

強(qiáng)化戰(zhàn)略定位

一是堅(jiān)定發(fā)展定位。通過(guò)持續(xù)開展“不忘初心、牢記使命”主題教育，樹牢因農(nóng)而生、伴農(nóng)成長(zhǎng)的使命感和責(zé)任感，專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當(dāng)年新增可貸資金主要用于當(dāng)?shù)厝〉脤?shí)質(zhì)性成效。

二是堅(jiān)守服務(wù)主業(yè)。將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，圍繞實(shí)現(xiàn)民營(yíng)及小微企業(yè)“兩增兩控”及普惠涉農(nóng)貸款“一個(gè)不低于”目標(biāo)，提高對(duì)單戶授信1000萬(wàn)元及以下民營(yíng)及小微企業(yè)金融服務(wù)精準(zhǔn)匹配能力。嚴(yán)格控制大額貸款投向和投放比例，進(jìn)一步提高新發(fā)放公司類貸款中民營(yíng)企業(yè)貸款比重。

三是堅(jiān)持戰(zhàn)略引領(lǐng)。在董事會(huì)下設(shè)三農(nóng)金融服務(wù)委員會(huì)，充分發(fā)揮董事會(huì)在審議支農(nóng)支小年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、考核督促高管層落實(shí)發(fā)展目標(biāo)等方面的引領(lǐng)作用，加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃管理組織;加強(qiáng)戰(zhàn)略研判與重大問(wèn)題跟進(jìn)研究，及時(shí)在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、職務(wù)晉升等方面加大投入、細(xì)化政策，持續(xù)激發(fā)發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力。

深化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

一是深化營(yíng)銷理念轉(zhuǎn)型。扎實(shí)抓好營(yíng)銷文化理念轉(zhuǎn)型，線下深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)調(diào)查研究，掌握民營(yíng)及小微生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)資本結(jié)構(gòu)、資金需求情況，線上依托大數(shù)據(jù)系統(tǒng)促進(jìn)銀企對(duì)接，持續(xù)跟蹤對(duì)接人行“萬(wàn)家千億”名單及“天府融通”板塊;按照“系統(tǒng)營(yíng)銷、分層營(yíng)銷、全員營(yíng)銷、綜合營(yíng)銷、精準(zhǔn)營(yíng)銷”營(yíng)銷理念，制訂民營(yíng)及小微營(yíng)銷計(jì)劃，豐富營(yíng)銷手段。

二是加快網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型。加速推動(dòng)打造綜合網(wǎng)點(diǎn)、零售網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，加快構(gòu)建智慧銀行服務(wù)體系，推動(dòng)智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、地方特色業(yè)務(wù)開發(fā)、提升科技服務(wù)支撐等重點(diǎn)工作，推進(jìn)與政府部門信息共享和平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道業(yè)務(wù)相融合，線上線下業(yè)務(wù)相融合。

三是加大信貸投放轉(zhuǎn)型。著力提高存貸比，同等條件下優(yōu)先為民營(yíng)及小微企業(yè)發(fā)放貸款。做好民營(yíng)及小微企業(yè)合作圈、要素圈、產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈營(yíng)銷服務(wù)工作。堅(jiān)持“守一退二進(jìn)三”，重點(diǎn)支持現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)、烘干冷鏈物流、鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。大力支持家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，支持核心企業(yè)上下游涉農(nóng)小微企業(yè)及農(nóng)戶。探索開展農(nóng)機(jī)具、存貨等擔(dān)保方式。

四是加強(qiáng)產(chǎn)品應(yīng)用創(chuàng)新。大力推行設(shè)備抵押、抵押+保證、擔(dān)保+信用等貸款方式，整合優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品體系，采用展期、無(wú)還本續(xù)貸、循環(huán)貸款等方式為有效降低民營(yíng)及小微企業(yè)融資時(shí)間成本。在產(chǎn)品、人品充分信任的基礎(chǔ)上，探索研發(fā)手續(xù)簡(jiǎn)便的純信用貸款產(chǎn)品。通過(guò)數(shù)據(jù)外聯(lián)內(nèi)通及綜合運(yùn)用，加快推進(jìn)線上信貸業(yè)務(wù)辦理。

優(yōu)化政策支撐

一是健全信貸制度。建立健全信貸政策制度“回頭看”機(jī)制，對(duì)不符合國(guó)家政策導(dǎo)向及產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的制度條款及時(shí)予以修訂補(bǔ)充。全面精簡(jiǎn)民營(yíng)及小微企業(yè)申貸資料，推行一次性告知制度。優(yōu)化擔(dān)保管理制度，健全內(nèi)外部評(píng)估評(píng)價(jià)體系，合理調(diào)整抵質(zhì)押率，擴(kuò)大可接受抵質(zhì)押物范圍。

二是優(yōu)化審貸模式。探索預(yù)授信、平行作業(yè)模式。細(xì)化分級(jí)授權(quán)、集中審貸、集中放款模式，健全貸款預(yù)審機(jī)制，實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。綜合運(yùn)用貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)以及工商、法院、稅務(wù)等內(nèi)外部多維數(shù)據(jù)，在評(píng)級(jí)、風(fēng)控、貸后等環(huán)節(jié)加強(qiáng)運(yùn)用管理，提升審批決策的科學(xué)化水平，有效提高企業(yè)“獲貸率”。

三是規(guī)范業(yè)務(wù)流程。規(guī)范信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)品、用戶角色和流程體系，在堅(jiān)持線上線下一致性基礎(chǔ)上精簡(jiǎn)不必要的流程環(huán)節(jié)，提升操作便利性、用戶友好性。制定崗位操作手冊(cè)，厘清各層級(jí)崗位角色分工、職責(zé)權(quán)限，推行辦貸流程節(jié)點(diǎn)化管理，建立可追溯的工作質(zhì)量控制體系。

四是助力紓困解困。深入開展銀企對(duì)接和“進(jìn)園區(qū)”活動(dòng)，對(duì)出現(xiàn)流動(dòng)資金短缺、經(jīng)營(yíng)暫時(shí)困難，但有誠(chéng)信、有市場(chǎng)、有競(jìng)爭(zhēng)力的民營(yíng)小微企業(yè)，按照“一企一策”原則具體問(wèn)題具體分析，通過(guò)綜合運(yùn)用展期、續(xù)貸、借新還舊等手段緩解企業(yè)資金壓力，助力企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

優(yōu)化服務(wù)保障

一是優(yōu)化利率定價(jià)。針對(duì)不同民營(yíng)小微企業(yè)和不同信貸產(chǎn)品建立利率差別定價(jià)機(jī)制，對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)申請(qǐng)產(chǎn)業(yè)扶貧貸款實(shí)行基準(zhǔn)利率。同時(shí)，進(jìn)一步完善內(nèi)部成本分?jǐn)偤褪找婀蚕頇C(jī)制。

二是減輕融資負(fù)擔(dān)。綜合運(yùn)用隨借隨還、循環(huán)貸款、分期還本等方式，讓企業(yè)能夠隨時(shí)根據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況變化調(diào)整資金安排。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，優(yōu)化提前續(xù)貸和循環(huán)授信，進(jìn)一步縮短融資鏈條。實(shí)行內(nèi)評(píng)與外評(píng)結(jié)合，降低評(píng)估費(fèi)用支出，規(guī)范購(gòu)買保險(xiǎn)、辦理公證等附加要求，切實(shí)降低隱性成本。

三是用好政策工具。認(rèn)真學(xué)習(xí)解讀相關(guān)政策，加強(qiáng)同人行、銀保監(jiān)等部門溝通匯報(bào)，用好用活支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)、定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，將優(yōu)惠政策真正傳導(dǎo)惠及民營(yíng)小微領(lǐng)域，從而切實(shí)降低民營(yíng)及小微企業(yè)信貸資金成本。積極申報(bào)省級(jí)財(cái)金互動(dòng)獎(jiǎng)補(bǔ)、科技型小微融資補(bǔ)助、小微免繳增值稅，減費(fèi)讓利的同時(shí)確保經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展。

創(chuàng)新服務(wù)方式

一是構(gòu)建多方合作模式。通過(guò)推動(dòng)政銀企擔(dān)多方合作，在促進(jìn)銀政銀企對(duì)接、搭建信息共享平臺(tái)等方面深入開展合作。積極對(duì)接引入地方國(guó)有擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等同業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大合作支持民營(yíng)及小微力度。推動(dòng)探索建立小微企業(yè)金融服務(wù)培育中心。

二是加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新。為民營(yíng)及小微企業(yè)提供包括賬戶管理、資金結(jié)算等綜合化、定制化的線上金融服務(wù)。發(fā)揮小微金融專業(yè)技術(shù)和專業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，確保提供的金融服務(wù)貼近企業(yè)實(shí)際情況。積極推廣信用卡業(yè)務(wù)。探索引導(dǎo)民營(yíng)小微企業(yè)購(gòu)買會(huì)計(jì)服務(wù)。探索網(wǎng)點(diǎn)代辦不動(dòng)產(chǎn)登記業(yè)務(wù)、企業(yè)注冊(cè)登記業(yè)務(wù)。

完善體制機(jī)制建設(shè)

一是深化組織體系建設(shè)。結(jié)合本地市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)特色，調(diào)整完善公司治理組織架構(gòu)方案，堅(jiān)定落實(shí)小微專營(yíng)機(jī)制，健全小微金融部（中心）專營(yíng)化設(shè)置，實(shí)行小微金融業(yè)務(wù)條線管理，專門負(fù)責(zé)支持民營(yíng)及小微企業(yè)的制度規(guī)劃建設(shè)等工作，構(gòu)建起“經(jīng)營(yíng)定位明確、職責(zé)權(quán)利統(tǒng)一，縱向管理順暢、橫向協(xié)同有力、市場(chǎng)響應(yīng)迅速、業(yè)務(wù)運(yùn)行高效”的條塊結(jié)合的組織結(jié)構(gòu)體系。

二是強(qiáng)化專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。嚴(yán)格執(zhí)行小微涉貸人員準(zhǔn)入制度，通過(guò)多維度嚴(yán)把涉貸人員進(jìn)入關(guān)口，把有潛質(zhì)人員推向前臺(tái)崗位，打造服務(wù)民營(yíng)及小微企業(yè)的專業(yè)團(tuán)隊(duì);豐富完善培訓(xùn)評(píng)價(jià)體系、渠道和模式，圍繞涵蓋信貸服務(wù)、審查審批、賬戶結(jié)算、電子銀行等領(lǐng)域提供一站式全方位金融服務(wù)能力，對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行星級(jí)管理，提高隊(duì)伍整體素質(zhì)。

三是優(yōu)化激勵(lì)考核機(jī)制。健全激勵(lì)考核機(jī)制，對(duì)小微條線實(shí)行差異化考核管理，針對(duì)小微前臺(tái)機(jī)構(gòu)研究制定支持民營(yíng)小微企業(yè)年度量化目標(biāo)，提高民營(yíng)及小微企業(yè)業(yè)務(wù)績(jī)效考核權(quán)重，實(shí)施小微計(jì)價(jià)精細(xì)化考核，探索設(shè)置正負(fù)激勵(lì)措施;考核指標(biāo)任務(wù)細(xì)化分解到網(wǎng)點(diǎn)、團(tuán)隊(duì)和個(gè)人，按月追蹤、按季總結(jié)工作推進(jìn)情況，及時(shí)進(jìn)行考核兌現(xiàn)。

四是健全盡職免責(zé)機(jī)制。適度提高民營(yíng)及小微企業(yè)不良貸款容忍度。建立健全容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，探索制訂容錯(cuò)免責(zé)清單。在不違反相關(guān)政策法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及內(nèi)部制度規(guī)定，勤勉盡職履行了部門、崗位職責(zé)，未造成重大損失的前提下，免予追究民營(yíng)及小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的合規(guī)責(zé)任，從根本上解決“畏、懼、怕”的思想包袱，提升客戶經(jīng)理積極性。

（作者單位：廣安農(nóng)商銀行）